余额宝的毕业论文

篇一：余额宝对商业银行的影响与对策

自 考 毕 业 论 文

题目： 余额宝对商业银行的影响与对策

专 业

学生姓名 准考证号

指导教师 职称

日 期

论文原创性声明

本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师指导下，独立进行研究工作取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文中不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全明确本声明的法律责任，本人对本论文导致的所有问题承担全部责任。

论文作者签名： 日期： 年 月 日

目录

摘要........................................................................................................................ 4

前言........................................................................................................................ 4

一、余额宝概述.................................................................................................... 4

1、余额宝的概念 ................................................................................................. 4

2、余额宝的特点 ................................................................................................. 4

3、余额宝的优势 ................................................................................................. 5

(二)余额宝的运营模式与买卖流程.................................. 错误！未定义书签。

二、余额宝对商业银行的影响与区别................................................................ 6

（一）余额宝对商业银行活期存款的影响........................................................ 7

（二）余额宝对商业银行理财产品的影响........................................................ 7

（三）余额宝对商业银行中间业务收入的影响................................................ 7

（四）倒逼利率市场化........................................................................................ 8

（五）余额宝与商业银行的区别........................................................................ 8

三、余额宝对商业银行的启示与对策................................................................ 9

(一)商业银行应采取的对策 ................................................................................. 9

四、总结.............................................................................................................. 12

参考文献.............................................................................................................. 12

余额宝对商业银行的影响与对策

重庆工商大学 专业名称学生姓名

指导教师 ×××

摘要:余额宝的出现带动了一系列互联网理财产品井喷式推出，给商业银行带来冲击和挑战。货币基金通过互联网直销的方式，打破了通过银行销售的传统模式，让其成为倒逼银行改革的鲶鱼。从交易费用的角度出发，分析余额宝成功的原因、商业银行在与之竞争中处于不利地位的原因，并提出商业银行和余额宝共赢的对策建议。

关键词：余额宝 货币基金 商业银行

前言

近年来，随着互联网技术的飞速发展，互联网对金融业产生了巨大深刻的影响，互联网金融应运而生，成为行业中的绝对热点。2013年6月，阿里巴巴集团旗下的网络第三方支付平台支付宝联合天弘基金公司共同推出余额宝业务，继推出支付宝之后再一次推进了互联网金融的发展。截至2013年12月31日，增利宝日均收益率4.8%，规模达1853.42亿，成为国内规模最大的基金产品，引起金融市场的高度关注和讨论。马云说，“如果银行不改变，我们就改变银行。”本文试图通过分析互联网金融时代下余额宝对商业银行产生的挑战与冲击，以期寻求商业银行的应对策略。

一、余额宝概述

1、 余额宝的概念

余额宝由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品(本文来自：WWw.DXF5.com 东 星 资 源 网:余额宝的毕业论文)，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。2013年6月13日，“余额宝”类存款业务已悄然上线。

余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。2013年6月17日，余额宝正式上线。

2、余额宝的特点

1、操作流程简单

余额宝是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行。就比如我们把钱存入银行就只能得到利息，但是安全系数高，而通过余额宝进行基金购买的话，相应的利润要高，相当一种投资，它的收益值也是不同的，钱由基金管理，收益是投资收益，与支付宝有了区隔，可以降低支付宝备付金的比例。

2、购买金额没有限制

就是你有几块几十块钱都是可以直接通过申请余额宝进行转入之后就可以购买基金，而相对于炒股或者线下基本投资的话，就是起点比较高，可能一般的用户都很少去涉及到。这也让大家多了一个理财的方法

3、安全有保障

不管是支付宝还是余额宝，它最先保障的就是用户金钱的保障，而这也是支付宝一直备受广大用户喜爱。而同样余额宝同样为用户提高了交易安全。如果用户妥善保管你的账户和密码，账号密码没有被泄露的话基本上就不会出问题。

3、余额宝的优势

1、快捷性

（1）买入便捷

只要是实名认证的支付宝用户，通过一键操作可轻松将支付宝资资金沉淀转

篇二：余额宝风险管理分析

余额宝风险管理分析

【摘要】近期阿里巴巴推出的余额宝成为市场热议的话题，如何正确评价余额宝的优劣势，显得尤为重要。鉴于此，本文将从多个维度对余额宝进行综合分析，并对投资者和余额宝自身提出相应建议。投资者应正确认识余额宝收益及风险特性，理性对待收益下跌的同时健全账户安全等级，防范被盗。

【关键词】余额宝，风险，管理，经营

正文

一余额宝简介

余额宝又叫增利宝，是由第三方支付平台支付宝推出的一项增值业务，于2013年6月17日正式上线，是集增值功能和支付功能为一体的货币型基金新产品。通过将资金转入余额宝， 来实现对特定基金理财产品的购买，用户可以获得比同期的银行活期存款利息更高的收益；不仅如此，还可以随时将余额宝内的资金用于网购、支付宝转账以及银行卡转账等，免费实现支付和转账的功能。

二余额宝发展趋势分析

（一）支付机构竞相效仿，通过提高收益率进行揽存。目前，支付机构的盈利主要来源于手续费收入、备付金利息和增值业务收入。由于支付市场各支付机构之间竞争激烈，手续费收入不能覆盖成本，备付金管理严格，唯一能大幅扩大盈利的来源为增值业务收入。

（二）对银行机构传统存款业务将形成显著冲击。由于现有的支付宝客户有较为现实的余额管理的需求，所以用户数量快速增长。但“余额宝”是立足于淘宝客户开展的业务，在短期内吸引支付宝体系外的大额业务客户利用“余额宝”理财的可能性不大。对普通客户而言，在银行购买货币基金，无论从信任度还是从收益率来看，都比支付宝更有吸引力，选择面也更宽、更便捷。但是，支付宝吸收存款成本低，提供的理财产品收益率高且流动性大。

三余额宝在发展中所产生的影响

（一）“余额宝”为投资人提供了更多的投资理财选择。”余额宝”的推出为投资人提供了更多的投资理财选择。“余额宝”在金融市场中引入了竞争，对消除银行机构垄断，在一定程度上缓解中小企业融资难问题能够发挥积极作用。

（二）向监管机构提出了跨界监管的新课题。按照《支付机构客户备付金存管办法》规定，天弘基金在支付宝开立账户的余额属于备付金管理范畴，由人民银行进行监管。

篇三：余额宝对大学生消费和生活的影响

余额宝对大学生消费和生活的影响

[摘 要]随着互联网应用的急速发展，出现了大量的网上理财产品，这对大学生的生活产生了深远影响。大学生首选的为余额宝，研究余额宝对大学生的影响尤为重要。本文着重研究余额宝对大学生收益和消费方面的影响。

[关键词]余额宝；大学生；消费；生活

1 余额宝对大学生消费和生活的影响

2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有接近48.1%的用户是本科生、30.3%用户是大专生、5.3%的用户是研究生、0.5%的用户是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%——将近6820万大学生撑起了余额宝的半壁江山，来自天弘基金和支付宝的官方用户统计数据显示，余额宝用户中最为庞大的群体年龄分布在23岁，达到205万人。而在大学生中，很大一部分处在这个年龄段，余额宝对大学生的理财以及消费带来巨大影响，针对这一现象，我们采用网上问卷调查，显示采访以及数据收集等方法对大学生群体进行调查采访研究，以此来研究余额宝这一新兴的软件对大学生生活带来的巨大变化和影响。

第一，余额宝改变大学生的理财习惯，高收益加低门槛，网购党纷纷变身理财族。我们在人人网上进行了一项调查问卷活动，大约有1500人，71%的学生在“如果你有余钱，会把它怎么理财？”这个问题上选择把钱存在余额宝等互联网金融理财产品中，有17%的学生选择进行炒股，9%的学生按照老习惯将钱存入银行，而将近有20%的学生选择没有积蓄可以进行理财。学生们储存在余额宝等互联网金融产品中的钱也从几百元到几千元不等，少的有200元左右，最多的有15000元，费用来源有的是自己的生活费，有的是毕业旅行费用，还有晚交的学费和住宿费等费用。调查者坦言，每天早上一睁眼便查询余额宝收益成为宿舍舍友近期以来的习惯，还有的调查者表示，他们将余额宝作为一个随存随取而又会升值的储存罐，手中只留日常消费的费用，而将所有闲钱都存入余额宝。

第二，余额宝推动大学生对货币基金等金融知识的了解。随着余额宝的运用，广大大学生用户将余额宝与自己所学经济知识相结合，纷纷提出什么是货币基金、余额宝安全性如何、余额宝怎样运用怎样运行与盈利等专业问题，通过这些问题，推动大学生对货币以及基金的相关知识的学习以及了解。

第三，余额宝影响大学生的消费习惯。从实体到网上采购，从不经思考的花钱到节俭存钱赚利息，消费也变得谨慎和有思量起来。据余额宝官网介绍，余额宝除了门槛低、收益高之外，最大的特点就是支付的便捷性。使用余额宝可以在12306上购火车票、缴纳水电、煤气等费用，还可进行偿还信用卡、进行转账、当面付业务办理，让用户可以消费自如。余额宝和支付宝相互连通支持，无须重新开设账号，使用起来比较方便快捷，而且用户大都比较信任支付宝的安全性。调查者于婷婷认为，余额宝的这种方便快捷的特性对于很多像她这样购物自制力