? 精心指导 强化管理 稳步推进农村信用社利率市场化改革 ? ??? 近年来，在**精心指导和大力支持下，我们把改进利率管理方式，指导农村信用社实行利率风险定价，推进利率市场化改革，作为完善货币政策传导机制，促进信贷资源优化配置，提高辖区金融调控能力的重要手段，积极探索，重点突破，引疏并举，稳步推进，取得了初步成效。我们的具体做法和体会是：
一、完善机制，落实责任，稳步实施 ? ?实行农村信用社存款浮动利率和贷款利率风险定价，是我县利率市场化改革的“突破口”，也是人民银行职能转变后货币信贷部门的新业务和重头戏。近年来，我们在组织、推动、指导农村信用社，按照“稳步推进，适时调整，统一宣传，提高效益”的原则，在开展农村信用社利率改革试点工作和贷款利率定价体系的过程中，主要抓了六个环节。
??? 一是成立机构，明确责任。2003年4月，经**分行批准，**省农村信用社利率改革试点在**县展开。我行为确保利率试点稳妥、顺利进行，根据《**县农村信用社利率改革试点的实施方案》，**支行高度重视此项工作，专门成立了以行长为组长的利率改革领导小组，负责 **县农村信用社利率改革的领导和管理工作，下设办公室，农村信用社积极配合顺利开展试点工作。在此基础上明确了利率管理岗位人员工作任务，落实了岗位职责，并确定一名主管行长抓利率试点和利率风险定价工作。同时我们还通过人行局域网和有关报刊广泛搜集利率市场化改革的资料和信息，建立了包括政策法规、利率变动、定价模板和风险参数等内容和利率管理资料库。
二是改革试点，谨慎宣传。利率改革起初，我行在宣传上比较谨慎，对外宣传资料进行了统一规定。在各试点信用社营业场内悬挂横幅，营业场内分发存款利率上浮的宣传单及进行一些柜台口头宣传，为了确保金融稳定，在一定范围内进行新闻媒体宣传报道。由于方法得当，使利率试点工作在辖内平稳展开。
三是深入调研，理清思路。利率改革试点前，我行领导十分重视此项工作，曾多次走访辖内各金融机构，召开座谈会，广泛听取多方意见和建议，先后多次组织人员深入基层调查研究，为利率改革做好前期准备工作。利率改革实施时，我行利率改革领导小组多次召开会议，就利率水平、浮动幅度、资金价格形成机制下基层深入调研，为顺利推进利率改革做了大量调查研究工作。按照“抓好试点，以点带面，分步实施，稳步推进”的工作思路，积极开展利率定价工作，同时，我们还重视抓好利率风险定价的信息反馈和调研工作，我行专门成立了专项课题组，深入试点社进行调研，并经反复论证可行后方可稳步执行。我行撰写的《对 **县农村信用社利率改革试点工作的调查》被**参阅件刊发并上报西安分行。
四是制定方案，督促实施。根据总行利率改革精神，结合**实际，我行经多方讨论、修改，充分听取上级行、县支行及农村信用社的意见后，制定了《**县农村信用社利率改革试点工作方案》、对利率改革试点工作的目的、原则、组织实施、试点范围、利率浮动幅度和利率管理要求等作了明确的规定。并督促县联社制定了《农村信用社浮动利率改革实施细则》。通过对农村信用社信贷资金供求、资金成本变化、市场利率变化和存款计息时限等情况进行认真调查和测算，合理确定**县利率改革试点社的存贷款利率价格。
五是选点监测，强化管理。为加强对市场分析研究，及时掌握利率浮动动态，根据市场反馈的信息我们及时指导农村信用社迅速做出调整，并要求各试点社安排专人负责对浮动利率存款和贷款按日逐笔登记浮动利率存贷款台帐，按月测算分析，要求浮动社每月对利率改革试点社进行信息反馈，以便及时发现问题，解决问题，保证浮动利率方案顺利实施。??? ?? 六是合理定价，突出重点。利率改革试点结束后，我行为进一步推进利率改革，充分发挥利率杠杆在扩大市场营销、优化客户结构、防范信贷风险方面扩大利差收入的作用，充分体现为“三农”服务的经营宗旨，确保利率管理规范化、制度化、科学化。并结合当地实际，于2005年3月指导农村信用社对贷款实行贷款利率定价，并多次与农村信用社讨论，制定了《 **县农村信用社贷款利率管理实施细则》，按照《**关于扩大金融机构贷款利率活动区间有关问题的通知》规定的浮动区间内予以确定，改变了一浮到顶的做法。即为：质押贷款利率系数1；
农户小额信用贷款利率系数1.5，抵押贷款利率系数2；
担保贷款利率系数2.3。
??? 二、强化基础，科学指导利率风险定价工作 利率风险定价是涉及模型选择、定价标准、风险覆盖以及事后监督等环节的系统工程，我们指导农村信用社实行利率风险定价的过程中，注意抓住重点，突破难点，不断提高指导工作的科学性和有效性。
一是抓基础，对农村信用社利率从业人员进行业务指导。为保证利率风险定价工作的顺利开展，我们坚持“以人为本”的思想，对农村信用社利率管理人员进行利率政策的宣传指导，组织开展利率风险定价的现场指导，目前，**县农村信用社利率管理人员初步达到了懂政策，会操作、会管理的专业化要求。
??? 二是定《办法》，对利率风险实行窗口指导。2003年以来，农村信用社根据自已的业务特点和实际情况，分别制定了《农村信用社利率浮动改革实施细则》、《**县农村信用社贷款利率管理实施细则》。我们对两个办法进行认真分析，逐一提出修改意见和建议，指导他们不断完善。同时注意引导他们将利率浮动纳入风险管理体系，解决好风险定价与成本核算、入股情况、信用等级评定以及农户承受能力等方面的关系，使定价办法具有针对性和可操作性。
???? 三是立足三农，结合实际对贷款利率定价进行指导。由于**县农村信用社贷款人以自然人为主，几乎没有企业贷款，贷款面广，单笔金额小，而自身定价能力较弱的特点，为此，我们指导农村信用社在定价模型的选择上立足实际，本着风险与收益对称等原则，引导他们在适合当地实际贷款利率定价模板的基础上，进行适当简化，建立了基准利率加点浮动的定价模型，客观地反映了农村信用社贷款风险定价的稳定性和普遍性。在指导过程中，我们努力把握政策的灵活性，恰当掌握利率定价的弹性，推动农村信用社按照自身业务特点进行利率改革。
??? 三、继续探索，逐步完善利率风险定价机制 近年来，利率改革对农村信用社的发展起到了较好的推动作用，缓解了农村信用社的资金严重短缺问题，强化了员工的工作干劲，增强支农资金实力，提高了农村信用社的竞争能力，同时，平抑了民间借贷行为，降低了信用社利率水平与民间借贷利率水平拓宽了盈利空间，经营利润实现了最大化。我们在**的正确指导下，积极探索利率风险定价机制，逐步形成了“人行指导利率政策，信用社掌握浮动幅度，在浮动区间内自主定价”新机制。
我县农村信用社利率风险定价工作虽然取得了阶段性成果，但与兄弟行相比还有距离，与利率市场化改革的目标要求还有较大差距，风险定价的能力和水平还受到市场因素、金融经营管理水平、绩效考核指标以及农户的道德风险等诸多因素的影响和制约。下一步，我们将在农村信用社贷款利率定价参数、贷款利率定价调整点数的确定等关键环节上继续探索，取得突破，引导农村信用社把利率风险定价与经营目标、成本核算、风险管理相结合，不断完善利率风险定价机制，加快利率市场化改革步伐。
? ? ? 本文来自https://www.zaidian.com/