全国城市商业银行监管座谈会×市商业银行汇报材料 ×市商业银行成立于2008年5月。成立以来，我行在各级监管部门的关心和支持下，在地方党政的正确领导下，全面落实科学发展观，坚持服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民的市场定位和创建“市民自己的银行”的经营理念，发挥地方金融机构优势，顺应宏观调控政策和全市经济发展形势，以改革创新为主题，积极为地方经济建设和广大市民提供方便、快捷的金融服务。经过一年的努力，全行各项工作取得了长足进步，综合实力显著增强，一家管理较规范，运转较高效，效益较优良，在本地市场具有一定竞争力的地方性股份制商业银行已具雏形，初步显现了新体制、新机制的生机和活力。
一、全行经营工作开展情况 为保持全行持续发展，我行突出居安思危的忧患意识，把发展作为全行工作第一要务，实施二次创业，整合资源，加强管理，深化改革，开拓创新，积极探索发展之路，不断提高经营管理水平，继续提高内部控制水平。
（一）上半年经营情况 （1）存款稳定增长，结构明显改善。上半年全行大力开拓市场,加大营销力度,客户结构和存款结构进一步改善。6月末，全行各项存款余额38.54亿元，较年初增加0.73亿元。存款结构明显改善，来自大型企业集团的存款占比有所降低，中小企业存款、储蓄存款、保证金存款所占比重增加，存款稳定性增强， 负债结构得到进一步改善。
（2）信贷合理投放，结构调整初见成效。各项贷款余额25.53亿元，较年初增加3.73亿元，存贷比为63.65%，比年初提高了8.24个百分点。围绕宏观政策要求，我行贷款投放适度，贷款投放节奏合理。新放贷款收息率为100%，全部贷款综合收息率为92.82%。重点发展中小企业和个人业务，1-6月累计投放贷款16.07亿元中，其中发放中小企业贷款14.65亿元，发放个人贷款0.81亿元，信贷结构得到优化。
（3）资本有效补充，资本充足率进一步优化。2008年，我行改制过程中实施增资扩股，增加股本10977万股，同时实施了一系列资本优化措施。2009年6月末，我行本充足率达到16.02%，核心资本充足率达到14.43%，处于较高水平。
（4）不良贷款大幅下降，资产质量继续提高。截止2009年6月末，全行资产总额达41.18亿元，不良贷款余额为5077万元，较年初下降251万元，不良贷款率为1.99％，较年初下降0.45个百分点。1-6月提取准备金1583万元，贷款损失准备金余额8144万元，不良贷款拨备覆盖率160.41%，资产质量继续提高，抗风险能力进一步增强。
（5）授信集中状况有所改善。通过强化授信客户集中度风险管理政策，加强授信业务集中风险管理，提高授信业务的整体风险管理水平，制定了最大单一客户贷款集中度、最大单一集团授信集中度和最大十家客户贷款比例等指标限额，确定了各行业的贷款比例，定期进行监测和分析，单户授信和前十户授信的集中状况有所改善。6月末，全行对最大单一客户贷款集中度为11.61%，较年初下降15.14个百分点，对最大前十户客户贷款集中度为86.77%，较年初下降47.54个百分点。
（6）收入稳步增加，经营效益持续提升。6月末，实现各项业务收入10758万元，实现利润总额4124万元，同比增长121.93%，创历史同期最高水平。
（7）各项指标进一步优化。资本充足率16.02%，核心资本充足率14.43%,资产利润率0.76%，资本利润率14.24%，存贷比63.65%，利息回收率92.82%，备付金比率8.55%，流动性比例为82.45%，人均资产达到1579.47万元。
（二）经营管理齐头并进，综合实力稳步提高 （1）法人治理逐步加强，经营发展能力提高。按照现代股份制商业银行企业制度的要求，我行建立和完善了一级法人治理模式，形成了以股东会、董事会、监事会、经营层为主体的组织架构。初步建立起涵盖业务决策、财务控制、资金营运、人力资源管理等环节的全方位比较完善的内控体系，保证了经营决策的科学性和有效性；
同时，我行坚持以人为本，积极引进业务骨干和专业人才，全面推行公开竞聘制，优化配置管理岗位人员，基本形成了一支懂业务、善经营、会管理的干部队伍，并逐步建立科学的目标引导体系和考核评比体制；
我行坚持差异化竞争战略，针对客户的现实需求，以价值创造为核心，完善产品体系，增强服务功能，形成了特色服务体系。
（2）体制机制建设出实效，综合管理能力增强。我行积极推进企业再造，加快机制、制度、业务创新步伐，加速业务结构、人力资源结构调整，建立科学、合理、有效的管理体系，建立完善、健康的合规文化，构建创新、向上的企业文化，积极培育企业核心竞争力。我行以风险控制为核心的综合管理能力水平提升，在发展中合理确定银行能够承受和愿意承受的风险度，同时提高资本使用效率，通过调整资产结构，控制和减少资本占用，提高资本对风险的覆盖度，形成风险资本约束和管理机制，努力实现企业又好又快发展目标。
（3）创新能力有所增强，服务功能日趋完善。在传统的存贷款业务竞争日趋激烈，拓展空间日趋困难的情况下，通过实施企业机制、制度、管理创新，以加强专业人才队伍建设为基础，制订整体规划，整合资源，建立跨平台的创新团队，研究市场变化和客户需求，加速科技进步与市场营销创新步伐，适时推出新的产品和服务，提升了产品和服务竞争能力，打造服务品牌。
我行完善业务品种，扩大业务范围，全面更新计算机软硬件系统，实现了全行业务通存通兑，发行了加入“中国银联”的“凉都”卡，开办银行承兑汇票业务、应收帐款质押贷款、住房和汽车按揭贷款、个人综合消费贷款等新型贷款品种，完善“六项机制”加大对中小企业的信贷支持，并积极开展同业合作和代理，方便了客户，提高了资金周转效率。同时，我行还对网点布局进行了合理调整，建成了基本覆盖各县（特区、区）的服务网络，进一步提高了服务能力。
（4）突出支持重点，积极服务地方经济。我行发挥地方商业银行优势，坚持“三个服务”市场定位。服务地方经济、服务市民、服务中小企业，着力为地方经济发展提供全方位的金融服务。通过对目标市场进行细分，制定有针对性的经营策略和市场方案，服务我市重点项目建设、城市改造、文教卫生和公用事业的发展，突出个人业务和中小企业这两个营销重点。支持我市个体私营业主创业和城市居民消费需求，把市场做深、做细、做精，逐步培育稳定的具有较高忠诚度的客户群体，积极服务地方经济，夯实了发展基础，培育了这一市场的比较竞争优势，巩固持续发展的根基。
（5） 风险控制能力增强，资产质量进一步提升。在保持贷款快速增长的同时，我行通过建立以全面风险管理为核心的风险内控体系， 建立良好的风险控制企业文化氛围，优化风险内控组织架构和流程，随着内部控制机制的不断完善和风险控制能力的不断增强，逐步走上法制化的深入发展道路，实现了资产质量持续提升。
（6）实施品牌及文化建设战略，培育核心竞争能力。我行重视企业文化建设，从制度安排、战略选择以及文化塑造三方面构建精神健康、结构健康、能力健康、行为健康、作风健康的优秀企业文化。同时，明确企业的诚信观、市场观、创新观、法律观、经营观、盈利观、竞争观、发展观、行交观、品牌观等一系列基本价值观念，为企业的健康、高效和可持续发展奠定坚实的文化基础。
二、我行存在的问题和发展面临的困难 改制商业银行一年来，虽然我行在资产规模、服务手段、盈利能力、社会影响力等方面实现了较大进步。但由于经营时间短，基础脆弱，无论与市内大型银行机构，还是与周边兄弟城市商业银行相比，我行在资产规模、资金实力、社会信誉、服务功能、经营范围等方面均存在一定差距。
（一）规模总量小，安全发展能力不足。截止2009年6月末，我行资产和存款总额为42.17亿元和38.54亿元，在全国城市商业银行中处于最后行列。过于弱小的规模，决定了过于单薄的实力和弱小的抗风险能力。
（二）资本规模小，持续发展能力不强。随着我行的快速发展，资产规模增长很快，信贷集中度管理和市场竞争能力提升的压力更加突出，我行资本规模过小的矛盾将在未来一两年内显现，为满足业务发展需要和监管要求，增强我行持续稳定发展能力，有效防范金融风险，促进我行持续、快速、健康发展，增资扩股工作势必提上日程。
（三）业务经营范围狭窄，扩张发展能力弱。我行经营范围局限在×××市境内，业务经营范围狭窄，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，不利于我行分散风险，不利于我行的业务发展和产品创新，极大的限制了业务的发展，已经成为银行进一步发展的障碍。为此，我行今年启动了机构发展战略，尽快拓展服务网点和服务区域。
（四）品牌不响，竞争能力有待提升。目前，我行产品创**开发能力、科技开发和应用能力薄弱，业务品种与国有大型商业银行相比仍显落后，机构整体功能和服务手段明显不足，如未开办外汇业务、未开办发行债券、卡功能未得到全面开发，汇路不畅问题尚未得到根本解决，这在一定程度上影响了业务的拓展。尽管我行在政府和企事业单位已树立了一定品牌形象，但由于是地方金融机构，缺乏整体的功能，加上成立时间短、网点少、实力弱，在市场竞争中明显处于弱势，还未能被广大市民认同，因而在广大市民心目中的地位和影响离其成为真正的市民银行还有很大差距。
（五）人员素质整体水平不高，不适应变革发展的需求。我行人员素质成为制约业务发展和经营管理水平提高的重要因素，而且随着业务的发展以及市场化进一步加深，人员素质相对落后、高级管理人才和专业管理人才严重缺乏的矛盾将更加突出。
三、我行资本充足状况及资本优化措施 （一）资本充足率情况。截止2009年6月30日，我行核心资本充足率达到14.43%，资本充足率为16.02%，较年初增加0.06%，较去年同期减少7.08%，满足监管要求。
（二）优化资本管理的措施。
（1）启动增资扩股工作，募集新股本。为了满足我行未来3年左右业务发展需要，进一步提高抗风险能力，促进全行经营持续、快速、健康发展，我行2008年度股东大会已经审议通过，拟于今年实施增资扩股。本次计划新增股本不超过4亿元，并调整和优化股权结构，完善和健全公司治理结构，引进战略投资者。预计募股后，我行股本将不少于6亿元，可满足我行3年以上快速发展对资本管理的要求。
（2）采取措施有效降低风险加权资产，减少风险权重较高的资产，如减少发放信用贷款，购买高质量的国债等方法来实现资产的优化，提高资本充足率。
（3）积极处置抵债资产，减少不合理资金的占用。我行抵债资产金额较大，进一步将加快对抵债资产全面清理，及时进行处置，提高抵债资产的变现价格，优化资产结构。
（4）加强对资本充足率的分析及预测，制定切实可行的资本维持计划，完善风险管理措施，限制开展高风险业务的介入，提高全行的全面的风险管理能力。
四、2009年上半年全行信贷增长情况 2009年，面对当前国际经济金融环境持续恶化、国内经济困难明显增加、×××市经济发展受到较大影响的形势。我行围绕中央“保增长、调结构”为核心的一系列经济金融方针政策，按照 “出手要快、出拳要重、措施要准、工作要实”的要求，以中央扩大内需、保持经济平稳较快增长的一系列工作部署为指导，全行以深入贯彻落实科学发展观，以“加快发展，控制风险、提升服务、提高管理”为中心要求开展业务工作，上半年贷款增长适度，投产节奏合理。
截止2009年6月末，我行的各项贷款余额为25.53亿元，比年初增长3.73亿元，增速为17.12%。1-6 月实际发放新增贷款16.08亿元，贷款投放有三个重点，一是城市建设贷款，共发放市政基础设施、文化教育类贷款8000万元；
二是中小企业贷款贷款投放力度加大，发放14.65亿元，有力地支持了地方经济经济发展；
三是支持“三农”发展，向我市优势种养殖业发放了部分贷款，以进一步支持其做大做强。上半年贷款投向中，中小型企业占绝大部分，从余额占比看，全行贷款25.53亿元中，小型企业贷款余额3.39亿元，中型企业贷款余额为18.30亿元，大型企业贷款余额0.85亿元，中小型企业贷款占全部贷款的84.95%。
积极推进结构调整、强化风险管理。在贷款投向上重点发展小企业信贷业务、个人信贷业务、银团贷款业务，加快金融产品创**服务创新，发展中间业务和表外业务，实现我行金融服务多元化发展，走持续、协调、健康发展道路。重点做好优化信贷结构，防范大额授信风险、化解贷款集中度工作，全行不良贷款余额为5077万元，比年初减少251万元，不良率1.99%，较年初下降0.45个百分点。
五、授信集中度达标情况和改善工作措施? （一）我行授信集中度达标情况。
1、授信集中度情况。
6月末，我行对最大单一客户授信集中度为87.18 %，对最大前十户授信集中度为270.18%，均较大幅度超过监管标准值。见下表：
×××市商业银行前十户客户授信集中度统计表 ? ? 填报日期：2009年6月30日 单位：万元、% 序号 单 位 授信余额 全部授信集中度 表内授信集中度 贷款集中度 五级分类 授信合计 贷款 贴现 承兑汇票 1 首钢**钢铁（集团）有限责任公司 22534 2000 330 20204 87.18% 9.01% 7.74% 正常 2 盘县天能焦化有限公司 14795 2000 12795 57.24% 57.24% 7.74% 正常 3 **水矿西洋焦化有限公司 8851 1500 7351 34.24% 34.24% 5.80% 正常 4 ×××威箐焦化有限公司 4600 2000 2600 17.80% 17.80% 7.74% 正常 5 ×××德马焦化有限公司 4200 1500 2700 16.25% 16.25% 5.80% 正常 6 **省×××市旗盛煤焦化有限公司 3300 3300 12.77% 12.77% ? 正常 7 ×××市**开发区基础设施有限公司 3000 3000 11.61% 11.61% 11.61% 正常 8 ×××市第三中学 3000 3000 11.61% 11.61% 11.61% 正常 9 盘县柏果兴富洗煤厂 2850 ? 2850 11.03% 11.03% ? 正常 10 盘县松河华宝机焦有限责任公司 2710 ? 2710 10.48% 10.48% ? 正常 合 计 69840 15000 34636 20204 270.18% 192.02% 58.03% 正常 由上表分析，我行授信超标的一个明显特点是综合授信指标超标较大，信贷集中度指标超标较小。即在对超标的前十户客户的授信中，授信期限较短、风险较低的票据贴现和表外签发银行承兑汇票业务所占的比重较大，而直接对客户发放贷款控制得较紧，超标幅度不大。如最大单一授信客户首钢**钢铁（集团）有限责任公司6月末在我行授信余额22534.45万元，其中贷款2000万元，签发银行承兑汇票20204万元，票据贴现330万元，对该客户的授信集中度为87.18%，如剔出低风险票据贴现和表外签发银行承兑汇票业务，我行对该客户的贷款集中度指标仅为7.74%；
综合授信余额列第二、表内授信第一位的盘县天能焦化有限公司在我行授信余额14795万元，其中贷款余额2000万元，其余12795万元为票据贴现，贷款集中度和授信集中度分别为7.73%和57.24%。在我行授信超标的前10户中，因办理银行承兑汇票贴现而造成超过单户超过10%标准值的有7户，因办理银行承兑汇票贴现和签发银行承兑汇票而造成超过单户超过10%标准值的有1户，发放贷款造成集中度超标的有2户。
总体而言，我行近年来一直注重对信贷风险的控制和管理工作，对信贷资产集中度风险的防范一直是我行优化信贷结构的重点工作之一，全行信贷资产集中度状况至2006年以来持续好转。在逐步调整、压降超比例贷款的过程中我行为满足客户需求，特别是对首钢**钢铁（集团）有限责任公司这类大型企业资金需求较大的状况，为控制集中度风险，我行进行信用产品和服务的创新，业务品种表内转表外的创新，分析认为办理票据贴现和签发银行承兑汇票的期限都在6个月以内，且签发银行承兑汇票是表外业务，风险较小，因此在这两年开办了较多这类业务。由于票据业务和表外业务造成我行授信集中度过高，是我行只注重贷款集中度管理，忽视了综合授信管理的结果，下一步我行一定要引起高度重视和采取确实措施改进。
2、贷款集中度情况。
截止2009年6月末，我行对最大单一客户贷款比例为11.61%，较年初下降15.14%，超监管要求1.61个百分点；
对最大前十户客户贷款比例为86.77%，较年初下降47.54%，超监管要求36.77个百分点。
我行各项贷款余额为25.53亿元，存贷比例为63.65%。6月末，全行资本总额为25847万元，贷款余额超过资本总额10%的客户共2户、2笔，见下表：
序号 单 位 贷款余额 （万元） 五级 分类 贷款集中度 （%） 1 ×××市**开发区基础设施发展公司 3000 正常 11.61% 2 ×××市第三中学 3000 正常 11.61% 最大前十户贷款余额22430万元，是资本总额的86.77%，贷款中有6户投向城市基础设施建设，余额14230万元，3户投向国有大型企业，余额6200万元，1户投向民营企业，余额2000万元。所有贷款均为正常贷款。
（二）授信超集中度形成原因。×××市是典型的能源资源型城市，地方经济产业结构较单一，优势产业有限，优质企业有限，前景较好的项目有限。煤炭、电力、钢铁、建材企业及相关企业往往规模大，金融需求往往向国有商业银行倾斜，而其它行业发展滞后，企业规模小，信用基础薄弱，市场风险较大。由于我行的经营被限制在×××市范围内，在拓展业务的过程中，资金集中到我市有限的几个优势行业、产业和项目上的趋势明显， 我行由于风险管理水平等原因，为谋求发展壮大，信贷投放重点相对集中于本市重点产业和市政基础设施行业，造成我行贷款的行业集中度、客户集中度偏高，对贯彻稳健的货币政策，突出中**融企业的市场定位，对自身的发展都带来了不利的影响和风险隐患。
（三）我行近年来化解、压降超集中度贷款工作情况。近年来，随着自身管理水平和风险管理能力的提高，我行及时调整市场定位，及时拓展生存空间。坚持“立足地方、服务市民、坚持中小”的市场定位，在国有大型商业银行退出部分市场后，及时抓住时机，努力增强服务功能、拓展服务领域、创新服务品种、丰富服务手段、提高服务效率、改善服务质量，更好地满足城市居**中小企业的金融需求。首先，提高综合渗透能力。立足中小企业，加强调查，重点扶持有市场竞争能力的中小型企业，培育自己的优质客户群体，拓展新的利润增长点。其次，加大宣传力度，提高社会对我行职能定位的认识，提高知名度。第三，积极进行信用产品和服务的创新，满足中小企业客户的融资需求。通过以上措施的实施找准企业生存发展的立足点，有力改变了贷款结构不合理的状况，在市政府和相关部门的支持下，自2005年以来，我行已经按资产负债管理的有关规定停止发放大额贷款，对存量贷款实行“只减不增、逐年压缩”的措施，2006年压缩大额贷款4450万元，2007年压缩29795万元，2008年压缩15500万元。2009年我行将严格按改制时提交的压缩计划，使信贷集中度指标进一步优化。
（四）进一步提升信贷管理水平，力争达标状况较大改善。
我行正在进行信贷管理模式改革，在深入贯彻国家宏观调控政策的基础上，今后要以科学发展观为指导，合理、自主确立贷款投向。要按国家宏观政策、产业政策和信贷政策，在控制国家限制行业、限制项目的同时，积极支持符合国家产业政策和经过技术改造、效益不断提升的企业、项目或产品。我行将重点关注地方经济发展优势产业，如资源类型中的矿产、化工行业；
与宏观调控关联度小的农产品深加工、医药、食品等消费品行业；
符合未来经济增长结构变化的服务行业等，同时对部分具备成本优势的价值型企业和具备技术优势的持续成长类等企业进行跟踪支持。我行将加强对现有贷款企业中负债率过高、公司治理结构存在缺陷、关联企业关联担保过多、有相当脆弱性的大客户的风险监测和预警。具体采取如下措施：
一是坚持“三个服务”市场定位，突出中小企业和个人消费两个支持重点，积极进行产品和服务创新，打造服务特色。
二是坚持资产负债比例管理，坚持审慎经营管理原则，对超过集中度的贷款我行力争在今年内全部化解、压降到资产负债比例管理要求以内；
对新增贷款严格按照商业银行资产负债比例管理规定指标控制，单户、单笔贷款一律不得突破资产负债比例管理规定。
三是今年内实施增资扩股工作，做大资本金规模，增强抗风险能力，从扩大自身实力角度解决授信集中度超标状况。
四是加大与其他金融机构合作力度，适应市场经济条件下企业发展的需要，对重大项目发起或参与银团贷款业务。? 六、全行经营发展思路 经过改制一年来的基础巩固，管理提升，我行应启动二次创业，启动体制、机制的深层次变革；
谋求与国内先进银行进行战略合作，在引进资本的同时，引进其先进的风险管理技术和产品开发能力，以实现经营管理水平质的飞跃；
谋求跨区域的业务扩张，实现更大的发展空间；
探索建立以扁平化管理为核心的风险控制体系，实现向现代商业银行的跨越等。
一是我行将继续坚持强化资本约束理念，走“质量、效益、规模协调发展”的发展思路，善于学习、勤于思考、勇于创新，探索一条适合×××商行的生存、发展之路。
二是积极推进企业再造，加快机制、制度、业务创新步伐，加速业务结构、人力资源结构调整，建立科学、合理、有效的管理体系，建立完善、健康的合规文化，构建创新、向上的企业文化，积极培育企业核心竞争力，实现企业又好又快发展目标。
三是合理规划今后几年的发展。要充分抓住我市未来几年经济金融快速发展的良好机遇，充分利用已经拓展的发展空间，围绕 “能快则快，能超则超”的奋斗目标，以支持促进地方经济发展为己任，抢抓机遇，加快发展，确保未来发展水平不低于全市金融机构的平均增长速度。
四是实施快速扩张战略。一方面是实施金融资本的扩张，来实现资本实力的增加、业务范围的扩大、金融资产的扩张、抗风险能力的提高、竞争优势的增强，实现又快又好地规模扩张。另一方面是实施跨区域经营，在符合条件的情况下实现跨区域发展，到中心城市设立分支机构，开发**市场，吸纳资金、扩大资产规模，同时在市内条件成熟区域设立分支机构，扩大市场份额，支持各区县经济的快速发展。
五是顺应市场需求，加强产品创新，不断完善金融服务功能。要以市场为导向，以客户为中心，以科技为支撑，加强在中小企业创业贷款、市民金融服务等方面的创新力度，满足我市企业、百姓日益增长的金融服务需求。
六是强化内部管理，建立以信贷资产风险控制为主的内控体系。在不断改革完善经营机制、管理体制的基础上，加强对干部的考核考评，建立有效的激励约束机制，刺激业务的跨越式发展。
七是从战略的高度重新审视人力资源管理，建立专业、规范、科学的现代人力资源管理体制，留用、吸引、激励、培养符合×××市商业银行发展战略的人才，为企业现代化和未来上市的长远目标提供智力保障。
八是坚持差异化竞争战略。针对市场差异化去满足客户的全面需求，应是小银行强化市场竞争优势的有效措施。针对客户的现实需求，以价值创造为核心，完善产品体系，增强服务功能，形成具有特色的服务体系。
九是建立以全面风险管理为核心的风险内控体系。建立良好的风险控制企业文化氛围，引入科学的风险管理理念，要优化风险内控组织架构和流程，有效防范因违规操作造成的信誉和经营上的风险，逐步走上法制化的深入发展道路。
? 二〇〇九年七月六日