［提要］ 新疆农信社作为支持农业发展的主要力量，目前面临着诸多问题，制约支农功能的充分发挥，改善现状必须要借助政府和中央银行资金、完善管理体制等，使农信社更好地支持农业发展，推动农村经济发展。
关键词：新疆农信社；信贷资金；管理体制；金融环境
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：新疆农村信用社提高对农业发展支持问题的研究
收录日期：2012年3月5日
随着商业银行退出乡镇市场，新疆农信社已从补充地位升级到主导地位，成为农牧民发家致富的靠山。2006年新疆金融机构中农业贷款余额不为0的机构共有8家，农业贷款占比分别为：农信社58%，建设银行20%，农业银行20%，工商银行为1%，交通银行等4家的合计为1%。截至2008年末，新疆农信社在全疆14个地州（市）设有合作银行、县（市）联社83家，营业网点1，012个，职工总数9，841人。各项存款552.5亿元，各项贷款 301.6亿元，已形成遍及城乡的服务网络。按银监会对农村中小金融机构经营及风险16项指标排名，新疆农信社14项指标名列前十，其中农业贷款增幅、农户小额贷款覆盖率名列第一。新疆农信社已成为支持“三农”的重要金融支柱，在新农村建设中支农主力军的作用十分突出，但是，我们仍应该清醒地看到新疆农信社在支农中面临的问题。
一、新疆农信社支农面临的问题
（一）信贷资金短缺。虽然新疆农信社的存款规模不断扩大，但仍然满足不了农村日益增长的金融需求，部分农信社可用资金短缺，融资渠道单一（主要依靠储蓄存款及央行再贷款）。而且，各地区农信社发展极不平衡，吸收资金能力差异很大。以呼图壁、新和、阿克陶三县为例，图1显示存款余额差异显著，贷款余额差异则更大。（图1）从存贷比这个指标来看，呼图壁呈现总体下降趋势，新和与阿克陶总体呈现上升趋势，但总体变化不大，如图2所示。（图2）从农业贷款占比来看，除阿克陶县有大幅上升外，其他两县变化不大。这两个指标说明，三县农村地区资金外流现象并不严重，但结合农户对贷款的需求情况来看，满足率还是比较低的。相对而言，新疆农信社支农信贷资金短缺的状况仍然没有明显的改善。
（二）管理体制落后。就目前新疆农村信用社的产权制度而言，明显不具备股份制的特征，合作制也不规范。合作制是发源、发展、完善于西方资本主义市场经济环境中的一种正式规则，是用于影响生产要素的所有者之间配置风险的一种制度。农村信用社的合作制产权制度并不是真正意义上的合作制。信用社的实际管理权，从人员的推荐、任命，到业务的经营、管理，实质上是由上一级联社掌管，带有十分浓厚的行政管理色彩，所以目前农村信用社产权制度的概念也是模糊的。由于产权的不明晰，使得农村信用社的激励和监督机制从理论上出现了困惑，激励农村信用社员工的主体是谁，手段是什么，成本由谁来负担，对农村信用社的监督由谁来执行，农村信用社是否完全以盈利为经营目标，对农村信用社经营业绩的考核以什么为标准等一系列问题就很现实地摆在面前。
（三）支农再贷款未能用于支持“三农”。个别农信社获得支农再贷款后，并没有真正把资金用于支持“三农”，而是用于补充存款下降引起的支付缺口或置换其他高成本资金，甚至投向非农企业。具体来说，新疆农信社的支农再贷款主要被用于“内部人占款”，部分国家公职人员或内部员工凭职业特权和人情关系占用支农再贷款，使支农再贷款偏离“支农”方向，尤其在紧缩货币的大背景之下，民间借贷盛行，导致利率畸高，农信社支农资金的使用更加偏离了“支农”的方向。
（四）支农服务存在社会义务与盈利之间的矛盾。支农信贷风险大，由于申请支农贷款的农户大多分布在交通不便、位置偏远的农村，会计核算资料不健全，信贷员很难对农户的资信进行量化评估。加之有的贷款农户生产资金来源比较复杂，多头贷款现象屡见不鲜。这使得贷前调查难度大，而且在贷前审查、贷后检查和贷款催收等任何一个环节都存在很大难度，信用社为支农贷款所花费的人力、物力和财力成本均比其他业务要多，管理难度和付出成本明显偏高。再加上某些贷款农户的信誉缺失和政府对农信社的政策扶持力度不够，导致农信社经营效益不理想，严重地影响了农信社支持三农、服务三农的积极性和主动性。
二、加强新疆农信社支农力度的建议
（一）拓宽筹资渠道，解决资金短缺问题。一是借助于政府资金。可以借助政府各项资金，通过信用渠道经由农信社积极投放支农贷款，如农村基础设施建设贷款、助学贷款、扶贫贷款等。二是在资金需求量大的时候，向中央银行和其他商业银行借入资金。三是也可以发行由政府担保的债券（金融债券）。通过该方式筹措资金可改善农信社的资金结构，适应中长期的支农资金需求。美国、法国、印度、韩国等农业政策性金融机构普遍采用了这一筹资方式。四是积极扩充股本资金。目前，新疆农信社股金结构单一，相关部门应出台相应的政策，在符合入股规定的前提下采取有效措施，动员辖内集体、个体私营企业等入股，一方面可以完善股金结构，保证股金的稳定性，增强抗风险能力，同时也能为新疆农信社扩大资金来源，缓解资金短缺问题。五是加大吸收公众存款力度。存款是农信社信贷资金的重要来源，可以学习商业银行在吸收公众存款方面的先进做法，依托便民利民的网点及人员优势，积极吸收网点范围内外的公众存款，尤其是广大农牧民的存款。
（二）完善管理体制，适应市场发展需要。进一步明晰产权，完善信用社法人治理结构。多渠道增资扩股，实现股权结构的多元化，提高资本金充足率，提高民事行为能力，为民主管理奠定基础。健全“三会”制度，按照现代企业制度要求，内部健全决策机构、执行机构和监督机构。同时，要理顺管理体制，确立农村信用社独立企业法人主体地位和市场主体身份。加强内部稽核的作用，健全内部稽核组织，明确责任，对发现的问题及时做出严肃处理。还要加强外部监管，联社对基层信用社的有关管理文件应报当地银监部门进行审批和备案。对于未经审批的有关管理条款，基层信用社有权拒绝和监督，及时纠正和防止联社超权和违规管理行为。
（三）创新金融产品，提供多渠道、更便捷的服务。一是通过创新金融产品，推出农牧生产专业大户生产经营贷款、“公司+农户”生产经营贷款、失地农民创业贷款、公共事务农户贷款等产品。针对不同贷款对象确定贷款种类、利率标准、办理方式、审批程序，根据农村农时特点和客户需求，灵活确定贷款期限、担保方式，提供个性化服务，吸引和巩固优质客户；二是电子化的服务体系。（1）农村基础金融设备的普及，尤其是乡镇自助银行设备的普及。目前，新疆农信社自动柜员机配备较少，若按城区网点、乡镇、团场全覆盖则要布设上千台，农村金融设施距离城市的金融设施标准还有很大的差距，需要进一步加大设施建设的投入；（2）积极开展新疆农信社的网站建设，一方面可加强新疆各县（市）农村信用社的业务联系，另一方面可向广大农牧民宣传介绍各项产品业务，农牧民也可通过网络及时快捷办理各项业务；（3）建立新疆农信社统一的客服电话，实现电话银行业务，方便农户通过电话了解信息，办理业务，进行监督投诉。
（四）为农信社发展创造良好金融环境。改善农村生态环境建设是保持农村金融和经济协调发展的必然要求，也是农村金融与经济可持续发展的重要保证。要保证新疆农信社放贷的可持续性，必须逐步建立信用体系，提高农村放贷的覆盖。
要解决信用体系建设中的问题，必须要在业务上完善贷款方式，提高为农服务水平。建立起切实有效的信用考核、记录形式，对贷款农户进行量化信用评级，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款范围，大力推行农户联保贷款，专业合作组织联保贷款和专业协会成员联保贷款，积极推进信用村镇建设，提高授信额度，促进农民信用意识的增强，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，为农村信用体系建设奠定良好的基础。同时，要结合农信社推行农户小额信用贷款，大力开展创建农村信用户、信用村、信用乡（镇）活动，逐步在农信社与农户之间架起诚信桥梁。
主要参考文献：
[1]高雪瑞.区域经济背景下新疆农村信用社的发展战略取向[J].中国农村金融，2011.16.
[2]邱单单，李瑞.浅析新疆农村信用社改革与发展[J].经济视角，2010.4.
[3]张丽.我国农村信用社内部审计制度的构建[J].现代经济信息，2011.3.