篇一：从负债经营到经营自我
从负债经营到经营自我
负债经营的目的就是将市场目标转化为每个人负债目标做为输入，将市场操作效果转为输出，从而形成每个人负债经营。北京中心通过每日日清分析各项负债指标如何冲减负债以及负债余额数，从而非常明确自身目前的经营状态，减少了工作盲目性，增加了工作有效性，使每项工作紧紧围绕市场开展，从而确保市场效果良好。 拿区域经理负债经营来说，区域经理一方面通过3E卡制，每日计算出自己计划与实际的差距和不足，分析出自己下一步工作的方向，找出消减负债的措施，直销员3E卡最能体现这些。譬如：北京一大商场直销员汪仕蓉周六上午定婚，按理说可以休息一日，但她一直牵挂着产品的销售，上午草草办完事后，下午不到1点，就匆匆回到商场，并完成了5台的空调销量，超额完成了当天的销量目标，得到了75元销量索酬和7.5元的超额激励，这位直销员说：?实行了3E卡制，自己每天都有目标，每天都能找出差距，确实有一种负债的感觉，自己没有丝毫松懈，虽然上午定婚没卖货，但下午我仍然可以努力完成任务，冲减今天的‘债’。?直销员艾继红因微波炉新品缺货，而是主动向顾客推介库存型号，全部消压库存老品。
另一方面，区域经理通过每人虚拟中转库存（即库存负债）及所辖商场库存分析，找出库存结构不合理之处，去市场找依据，通过具体分析得出了消减自己负债的措施，从而达到真正消减自己的负债，譬如：
两村西城的区域经理陆海峰通过研究自己的虚拟库存和自己所辖的商业库存，找出负债型号，深刻领会了负债经营给自己带来的市场效果。如空调，面对整个北京库存结构不合理，单冷机型偏多，自己虚拟库中单冷机型库存出现?负债”，陆海峰心理就琢磨自己的?债”如何去冲减。陆海峰走进大商场，看单冷机零售趋势，研究了去年同期以及去年5、6月份销量后，他心里有了底。单冷机目前货源很饱和，但后两个月的市场需求量很大，陆海峰找到了方向与营销代表逐一排查商业库存，逐个商场沟通单冷机的良好前景，商场的信心大增，他的?债”被商场抢光了.从本月的实际情况来看,陆海峰的完成率达到98%,比上月提高了近20%,用陆海峰自己的话就是：?债”让自己感到了压力，压力让自己找方向分解压力，只有分解了压力才能给自己?减债?。
总之，通过每个人负债经营，将市场压力转化为个人压力，并努力去完成负债的市场指标，从而最终将每个人的?负债经营”上升为?经营自我”，确保市场效果。
篇二：大学生消费观之我见
大学生消费观之我见
随着互联网消费金融这个万亿级市场的兴起，大学生分期消费领域迅速获得了行业深度关注。这个被认为是“未来消费金融领域中坚力量”的大学生群体在分期消费中呈现出的行为特点也日渐显著。 国内领先的互联网消费金融平台发布《大学生分期消费行为数据报告》显示，分期消费已逐渐渗入大学生日常生活，校园分期市场成长性好，互联网消费金融平台受欢迎。借款用途数据还显示，分期消费行为已覆盖到充饭卡、去网购、买资料、看电影、买礼物、玩游戏、去唱K等校园日常的方方面面，成为大学生活中不可或缺的一部分。而男女生用户订单占比中，男生订单量占77%，是女生的近4倍。
现如今采用分期方式消费的大学生不在少数，我身边就有不少同学在使用。自2004年开始出现大学生信用卡开始，提前消费观念就已经在大学生中生根发芽。虽后来相关部门已经叫停大学生信用卡，但是随着这几年各种大学生专属的分期购物平台的出现，这种与提前消费相似的分期消费开始不断地兴起。 大学校园网络分期消费迅速发展的原因
1、资金来源渠道少。
中国大学生可支配的资金大部分来自家庭。此外的部分是学生申请的奖助学金，以及兼职打工。但是这些钱基本上只能支付日常开销。
2、校园内攀比现象严重。
随着经济的发展，大学生生活条件越来越好，学生开学必备iphone，ipad，笔记本电脑，甚至不少开着车来上学。学生为了能在同学之间有面子，节衣缩食，仅仅为了用上一个高档产品。
3、大学生传统的融资渠道窄。
自2009年起，国内商业银行都提高了大学生办理信用卡的条件，信用额度大幅度降低。大学生几乎无法从传统的金融市场获得更多的贷款。而基于互联网而出现的消费分期平台，几乎成为大学生短期资金融资的唯一渠道。
4、违约成本高，风险小。
首先，大学生有极强的自尊心，非常在意他人的看法，不会因为几千元的违约金而影响自己的信用度和未来。其次，大学生综合素质高，对分期付款和违约成本有非常理性的认识。
5、企业发展战略的需要。
2016年开始，专门针对大学生的网络分期消费平台将会出现第一批大学毕业生用户。这些学生用户会产生更多的消费需求和更强的消费能力，比如买房，买车，结婚等。企业为了抢占未来的潜力市场，提前进行布局，锁定优质客户。
新型消费模式可以有效地解决大学生短期的资金压力。许多在校大学生都有临时消费的需求，而针对大学生网络分期消费平台很好的解决了这些需求，从某种意义上说是实实在在地解决了他们的困难。而且还能培养大学生的新型理财观念。互联网分期消费就是先由平台先支付全款，再由学生分期偿还，这就使得大学生必须合理规划和支配每月的资金，在不影响生活的前期下按月还款，帮助大学生树立新型的理财观念。
校园金融的崛起，为形成分期消费意识的大学生提供了校园分期等校园金融服务平台，使得大学生消费模式过渡到了信用消费的新时代。但大学生们享受校园消费金融便利的同时，用户信息泄露、过度消费等诸多问题也随之来临。
大学生在使用校园分期等校园金融服务时应注意三方面，即保护个人信息安全、保持良好信用记录和养成合理消费习惯。
一、保护个人信息安全
近日，中国互联网协会发布《中国网民权益保护调查报告2015》，显示我国有78.2%的网民个人身份信息被泄露。大学生作为特别的社会群体，普遍比较单纯而且尚未具备足够的信息安全防患意识。所以大学生在使用校园分期服务时应注意保护个人信息的安全。
用户个人信息一般是由信息经手人太多而导致泄露，最终被不法份子利用。而当前大学生分期平台还存在线下审核、线下面签等线下信息流转确认的环节，不能有效地保证大学生个人的信息安全。 二、保持良好信用记录
大学(本文来自：WWw.DXF5.com 东 星 资 源 网:大学生负债)生消费金融平台逾期率过高的新闻不断，导致大学生信用声誉较差。大学生信用未来会对接到央行征信中，大学生不良的信用记录会导致日后信用消费受阻甚至会进入“信用黑名单”。所以，大学生应注意保持良好的信用记录。 大学生在选择分期服务时，应该充分考虑自己的还款能力，并及时还款，避免因逾期还款而造成的不良信用记录。
作为将进入社会、充当社会中坚力量的大学生群体，在校期间良好的信用消费、信用借贷记录，对未来将形成持续性的积极影响。 三、养成合理消费习惯
目前大学生分期平台有数十家，大学生在面临众多分期服务时，并不是都可以形成正确的消费观念、合理分配资金的观念。在追求当下享受的过程中，大学生有可能进行过度消费、没有节制的消费，从而导致不良的信用消费记录和消费理念。所以，大学生在分期消费时应注意养成合理的消费习惯。
大学生应该结合自身情况进行合理的理性消费，不应从众的盲目消费，也不能形成攀比消费和负债消费。
大学生容易冲动消费，但消费欲望与收入不匹配。分期付款打破了‘缺钱’这最后一道防线，往往会导致大学生超前、过度消费。一些电商分期平台为刺激消费，设置的门槛过低，甚至隐藏了各种陷阱，比如盗用学生的身份进行诈骗等。一些大学生年轻没经验，中了圈套。再如，一些学生逾期还款或拖欠不还，还会影响征信记录，对今后找工作、贷款买房等各方面造成影响。
大学生面对分期购买，要坚持经济实用原则，做到量力而行、理性对待消费。如果遇到消费纠纷和出现消费欺诈时，要及时与学校家长联系，或向有关部门、消费者协会投诉，防止自身合法权益受到侵害。
财务141C 李腾
20140916042
篇三：大学生分期网购发展现状、 原因及利弊分析
大学生分期网购发展现状、 原因及利弊分析
2013年兴起的针对在校大学生的分期消费互联网金融产品，仅仅用了一年的时间，提供这一产品的公司 就发展到30多家。伴随着这种创新产品的面世并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议。本文从大学生分期消费产品发展的现状、原因进行阐述，再从其违约风险、利弊等方面进行了分析，在此基 础上探讨了这种新型的互联网金融产品存在的实际意义，为推动此类产品的创新发展提供参考。
2013年以来，随着互联网金融的蓬勃兴起，大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来，这些平台得到了在校大学生的认可、接受，参与程度也在迅速提高。据国家统计局 2014年的数据，全国普通本专科在校生2468.1万人，也就是说，这个市场的基础容量约为2400万人，还有向社会延伸的可能。目前大学生分期消费额每年在500亿元左 右,这是一个亟待开发的庞大市场，具有很大的发展空间。
1发展现状
2013年7月1曰，中国第一家大学生分期购物商城一佰潮网正式上线运营，标志着中国大学生分期消费产品的正式出现。佰潮网立足广州，对上百万广州在校大 学生提供手机通信、电脑平板及数码摄影等电子产品为主 的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念。2014年3 月17曰，佰潮网位于广州大学城的“易佰分体验店”成 立，直接面对大学城所有的大学生用户，为他们提供更为 优质的服务。目前，这类针对大学生群体的分期消费网络 平台已经有30多家。2迅速发展原因
大学生分期消费类产品之所以能在短时间内获得飞速发展并且规模不断壮大的原因主要有以下五点。
第一，资金来源有限。我国大学生手中可支配资金的 绝大部分来源于父母的支持、家庭的供给，此外，还有较 少比例的学生可以获得学校奖学金、助学贷款及补助，以 及利用课余时间或者寒暑假期间的打工收入。这使他们每 月可支配的钱是固定的，大约在800?1000元，而这笔钱 主要是用来支付饮食和曰常生活用品的开销。由于消费能力有限，他们需要更多的资金来源渠道。
第二，对高档商品欲望强烈。随着知识的增长，大学 生对科技新品的兴趣和消费欲望空前膨胀，新款高档的电 子产品往往成为他们的首选，比如高档的智能手机、超薄 的平板电脑等。有的学生为了添一款最新的手机，宁愿节 衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支。为避免给家庭带 来经济负担，越来越多的大学生选择分期消费这一新型的 消费模式。可见大学生消费金融市场的潜力还远远没有挖 掘出来。
第三，临时用钱需求。除了高端电子产品让大学生 “解嚢”之外，大学生们还有一些临时消费需求。如今的 大学生，早已不是“不闻窗外事，只读圣贤书”的群体。 为了今后更好地走向社会，很多学生也非常重视人际交往 素质的培养，这也是他们求学期间需要着重拓展的一片天 地，而这其中隐藏着巨大的消费需求，此外，还有一部分 学生热衷于旅游或者游学，利用寒暑假期间或者访学机会 选择出国进修和深造，这其中也蕴藏着庞大的消费需求。
第四，融资渠道狭窄。过去大学生群体是银行信用卡 业务的重要对象，但现在由于政策的限制，这类金融服务 大大减少，2009年起，国内多家商业银行纷纷提高了信 用卡办理的门槛。有的银行只优先针对知名高校的优秀学 生办理信用卡，有的为了控制风险，大幅降低了对大学生 的授信额度，从最初的3000元左右降到几百元0。传统 金融市场这样过山车般的变化，使得大学生这个消费需求 旺盛的特殊群体不得不另寻他法。基于互联网而出现的专 门针对这个群体的消费分期产品，正好弥补了传统银行业 务中难以实现的部分，成为大学生短期资金融通和消费的 渠道。
第五，后续信贷需求。2016年，大学生分期消费金 融平台将会迎来第一批毕业生用户，这些曾经的在校生将 会变身为社会人，在这批学生中沉淀下来的优质客户，也 将会催生出新的消费需求，比如租房、旅游、结婚、购车 等，而这些分期消费平台也将会为这批社会新人打造后续 的分期消费服务。3违约风险可控
第一，单笔金额小。大学生消费需求总量虽然庞大， 但单笔借款数额较小，一般在万元以下，平均不超过 3000元，对于没有固定收入的学生群体而言，其违约风 险是客观存在的。但其分期付款性质对风险做了分散和转 移，给学生一
个缓冲的时间，有效地利用时间差，做好未 来还款的准备，既能第一时间满足自己的消费需求，又将 还款压力控制在可承受的范围内。
第二，违约成本高、还款意愿强。大学生的综合素质 决定了他们在接受分期付款、提前消费模式的同时，对违 约后果有较为理性的认识。现在借款是建立在将来一定能 还上的基础之上的。另外，大学生有着强烈的自尊心，他 们一般不会因为几百块钱的负债而影响自己的诚信度和美 好的未来，有时，他们还会顾及别人的看法，对他们而 言，违约成本也是极高的。
第三，生活圈子基本固定“收支”稳定。大学生和 上班族不同，他们的生活范围有限。大部分时间活动在学 校。所以，即便发生违约，只要该学生还是在读状态，基 本上就能找到人，比如，某分期消费平台负责人说，他们 分期消费的学生客户违约率仅为1%左右，通过调查后得 知，这几例发生违约的学生都被退了学，而在校学生，只 要是成功分期的，基本都能做到按时还款。
第四，开户验证手续比较完善。分期付款平台的流程 大多基本类似，地面推广服务一般分为专职团队和专、兼 职团队结合的模式。以“分期乐”为例，购买流程是： 在平台网站实名注册、下单、自助审核、拍下的商品先发 到校园经理手中、收到货品之后联系学生进行分期办理、 有效证件检验在证件检验流程中有时会涉及到补充验证资 料的环节，经过这一系列的检查之后，学生方能拿到 商品3。
这些环环相扣的环节，有效地防范了可能出现的信用 风险。而这种能够深入校园的地面推广服务又是传统金融 机构很难做到的，因此这种线上线下相结合的新型分期消 费模式才能更好地适应大学生群体的特质和要求。
4大学生分期消费产品的利弊分析
针对大学生群体的这种新型的分期消费模式，我们应 该从利弊两方面来分析。
4.1有利的方面
第一，能够有效地解决大学生短期的资金需求。在校 大学生的价值取向、思维方式和性格特征以及地域经济差 异性，决定了他们当中的一部分人，确实存在着分期消费 的需求和对短期资金表现出的强烈渴望，而这些大学生分 期消
费产品和平台的出现恰恰就迎合了这些需求，从某种 意义上说是实实在在地解决了他们的困难。
第二，为大学生提供了方便快捷的消费模式。互联网 经济的蓬勃发展，使得越来越多的电子购物平台和互联网 金融服务有机地结合起来，大学生通过随身携带的手机就 能完成分期消费的注册、下单、购物、分期付款等全过 程。 这种只要有手机、 能上网就能分期消费的方式使得学 生的接受度更高、 使用更为便捷。
第三，满足大学生多元需求。中国的大学生群体是一 个特殊的消费群体，他们的消费需求是多元化的，他们对 于商品的品牌、款式、价格、创意、实用性等方面都有着 不同的诉求，这便使依靠网络而发展起来的分期消费类产 品和平台具有了实体店面或者传统金融模式无法比拟的 优势。
第四，加强大学生理财观念。互联网分期消费产品的 付款模式就是先由电商平台支付全款买下商品，再由学生 自行分成合适的期数进行偿还，所以，这就使得学生必须 要对自己每月的生活费用进行合理安排、规划，如何在不 影响自己正常生活学习开支的前提下保证款项的及时归 还，这就促使学生树立良好的理财观念，对自己的资金做 到心中有数、合理配置。
4.2不利的方面
第一，助长学生的攀比心理。分期消费产品在方便、 快捷和易得的同时，也容易刺激大学生的消费欲望，对他 们产生极大的消费诱惑，助长学生的攀比心理。对于家境 较为富裕的学生来说，需求容易得到满足，而对于家境一 般甚至较为贫困的学生而言，通过分期付款的方式就能拥 有，即便知道未来要降低生活质量他们也依然会毫不犹豫 地选择这种消费方式。
第二，增加家庭负担。中国有句老话，叫做“崽花 爷钱不心疼”因为在校大学生不知道挣钱的辛苦，花钱 难免大手大脚，分期付款方式容易使学生陷入冲动购物的 怪圈，当过度消费无力还款时，只能向家里求助，不少经 济条件不宽裕的家长为了保护尚未踏入社会的子女的良好 信用，不得不咬牙还钱。这种消费方式打破了家长与孩子 之间的理财平衡，为他们不理性的消费提供了方便，也为 家庭增加了负担。
第三，影响大学生的信用观。由于大学生没有抵押物， 所以在办理分期付款的时候只能以身份证、学生证等做抵 押和网站签订协议，一旦大学生实质性进入分期购物程序， 就会进入无休止的还款模式，甚至有的学生因为负债累累 铤而走险，走上谋财犯罪的道路。这样的消费环境，显然 不利于大学生树立正确的消费观念，容易影响大学生的信 用观，导致他们缺乏诚信，不利于社会的和谐稳定。
5结语
大学生是一个特殊群体，社会经验不足、理财观念不 够、心理承受能力不强、容易受到新事物冲击和影响。因 此特别需要正确引导和关注。比如政府可以加大对该类互 联网金融服务平台的支持力度，对大学生群体提供低息甚 至无息的资金支持，降低电商的融资成本，间接地降低学 生分期消费的成本，提高此类公司的抗风险能力;再如通 过吸引民间资本的形式，扩大分期消费服务规模，向规模 要效益，降低运营成本;抑或，学校还可以充分利用捐赠 款项建立相关基金，与实体店或电商平台合作、以团购 —分期的方式为本校学生提供价廉物美的商品及服务， 这样也会大大降低违约风险。