摘要：民营银行是我国经济高速发展及金融体制改革的产物，在我国金融业高速发展的背景下，我国民营银行的管理机制，信用环境等，还存在着相当多的问题。本文将从民营银行的发展现状，发展探讨，问题分析三个方面就我国民营银行的发展问题展开讨论。
关键词：民营银行发展现状探讨
自1996年，我国第一家民营银行―民生银行，成立至今，我国的民营银行业取得了突飞猛进的发展。但是，不容忽略的是，在我国金融业高速发展的背景下，我国民营银行的管理机制，信用环境等，还存在着相当多的问题。本文将从民营银行的发展现状，发展探讨，问题分析三个方面就我国民营银行的发展问题展开讨论。
一、我国民营银行的发展现状
1、资产类业务的业务范围及业务创新
资产类业务是商业银行的传统业务。资产类业务在当前我国的民营银行业务中占有较大比重。我国民营银行的资产类业务主要包括贷款业务（公司贷款业务和个人贷款业务），证券投资业务等，其中以贷款业务为主。随着我国资本市场，信托业及租赁业等的快速发展，金融“脱媒”步伐加快及民营银行自身高速的资产扩张与贷款的高速增长，我国民营银行的贷款业务占比，较往年已有所下降，但在全部的资产类业务中仍占据着大额的比重。
针对民营企业而设立的公司类贷款业务是我国民营银行获取利息收入和手续费收入的主要途径。近年来，随着公司类贷款的缓慢增长，我国民营银行加快了公司了业务的内部调整。大多数商业银行开始从客户群体和产品等方面就其的贷款业务进行一系列的创新和拓展。其中民生银行针对贸易融资业务与物流，资金流相匹配的特点，建立了与之相匹配的信贷模式，进一步调整贸易融资信贷政策，推出了国际业务服务品牌“财智国际”，涵盖了与企业国际贸易相关的所有服务功能，并根据不同客户的不同需求推出了多款“商务套餐”。
2、负债业务及业务创新
负债业务是商业银行通过对外负债方式，筹措日常工作所需资金的活动。是商业银行资产业务的和中间业务的基础，我国民营银行主要经营的负债业务包括：活期存款，定期存款，储蓄存款，可转让定期存单，可转让支付命令存款帐户，自动转账服务存款账户和掉期存款等。
二、我国民营银行发展的探讨
1、打造零售业务和理财业务的竞争优势
首先，大力发展银行卡业务，我国的民营银行应针对银行卡业务设立信用卡中心，并根据我国居民的消费习惯推出具有针对性的银行卡业务，对银行卡的功能进行市场化，产业化，专业化，公司化的细分，从功能，服务，品牌，客户等全方位入手，提升银行卡业务的竞争力。其次，适当发展资产托管及其他受托业务，接受银行客户的委托，安全保管客户资产，并对客户委托保管的提供资金清算，会计核算，估值及监督等服务。再次，还可针对我国居民的收入情况推出个性化的个人理财产品，即根据客户收益要求及风险偏好的不同，将个人理财产品的项目（如国债，央行票据，政策性金融债等）进行个性组合。
2、拓展中小企业业务
伴随着我国国民经济的发展和经济制度的改革，中小企业在全国范围内尤其是南部沿海地区如雨后春笋一般有了长足的成长。中小民营经济的发展，客观上要求有更多的金融机构为民营经济提供资金服务。由于当前国有商业银行接待审批层次繁杂，办公效率不足，使得我国大部分民营企业，尤其是中小民营企业面临着贷款难，融资难，融资慢等一系列发展问题。这种现状无疑为我国民营银行的借贷业务提供了大量的潜在客户。我国的民营银行在其发展过程中应扬其长，避其短，致力于完善和丰富中小民营企业的信贷业务产品，还应将信贷业务产品与支付结算，网上银行，企业理财，现金管理，代理税费，托管，企业主和员工个人理财等中间业务，零售业务以一条龙服务的模式的加以规划和拓展。如：招商银行专门为中小企业设计并推出了“三兑”融资（“物权兑”，“货权兑”，“帐权兑”）网上企业银行点金成长版等“点金成长计划”系列金融产品组合。广发银行也针对中小企业的特点，推出了中小企业信贷业务新品牌“好融通”，为企业客户提供量身定制的信贷服务。
三、加强贷前审批和贷后审查
加强贷款管理是降低我国民营银行不良贷款率的最佳方法之一。对贷款的管理可以从两个方面进行。
1、健全贷前审批制度
贷前审批制度可以防患于未然。针对贷前审批，主要可以从两个方面着手，首先是对借贷主体，即借贷人的偿债能力进行核查，考察借贷个人的收入水平，借贷法人的盈利能力，资产负债比例，公司运营状况等指标，对借贷人的还贷能力进行考察及测评；其次是针对借贷客体，即借贷项目本身的可行性和赢利性进行审核，应考察贷款项目的建设条件是否能够满足项目建设过程中所需的技术力量，设配供应等要求，考察贷款资金投产后所生产的产品寿命周期是否与贷款期限相协调，市场需求与产品的供应是否相一致，考察贷款项目是否具有科学性，安全性和经济性并应协同对贷款项目进行财务分析，对项目的经济效益进行测评。
2、完善贷后审查和贷款回收制度
贷后审查制度是保障贷款能有效收回的重要手段，贷款发放后，民营银行应定期对贷款人执行合同的情况及贷款人的资信情况进行追踪检查。检查的主要内容包括贷款人是否严格按照合同规定的用途使用贷款，贷款人的资产负债变动情况，抵押物占管情况，贷款项目的建设进度等。期间，如发现问题，应及时处理，以保障贷款的收回。针对不能及时还贷的分期还贷借款人，民营银行应根据其所滞还的金额及滞还的时间长短处以不同额度的罚款，以示警戒。
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（责任编辑：吴超）