1、 企业自身因素 2、 政府职能部门因素 3、 商业银行因素 4、 社会其他因素 5、 解决对策 中小企业在在确保国民经济稳定增长、增加税收、缓解就业压力、优化经济结构、扩大出口和转移农村剩余劳动力等方面发挥着重要的作用，但融资问题却成为了制约这些中小企业发展的'瓶颈“。解决中小企业融资难的问题已经迫在眉睫，只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。已有的文献对小企业融资难的研究，主要集中在以下几点：
1. 中小企业融资难的原因。
⑴ 内部原因。
① 中小企业自身缺陷。吴庆念（2012）的研究认为，中小企业自身存在诸多缺陷也制约了银行贷款，中小企业产业结构不合理、自我积累意识差、企业内部管理不规范、缺少透明度和必要的监督，严重损害了中小企业取得金融支持的信誉和形象，使得银行对中小企业评价不高、信用评定等级普遍偏低。
② 融资渠道狭窄。陈曦（2012）将我国中小企业融资渠道的现状概括为以下几方面：以内源融资为主，外源融资为辅；
以间接融资为主，直接融资渠道堵塞；
以债债券融资为主，股权融资比重小；
偏好非正规融资。单一的融资渠道不仅造成资金取得的困难，同时也提高了融资的成本，加大了融资的风险。因此，建立多层次的中小企业融资渠道十分必要。
③ 信息不对称。林毅夫和李永军（2001）指出，我国的中小企业主要集中在一些技术和市场都比较成熟的劳动密集型行业，它们无法承担直接融资市场上昂贵的资金成本。由于信息不对称，中小企业有激励使用其信息优势在事先谈判、合同签订的过程或事后资金的使用过程中损害资金提供者的利益，导致逆向选择和道德风险。因此，一个典型的结果就是，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。如果一个经济中金融业(尤其银行业)比较集中，中小企业的融资就会特别困难 ④ 融资成本高。张显峰认为，中小企业普遍还存在融资结构不合理、融资成本高的特点。他认为，由于中小企业不能像国有大中型企业那样，通过招股或发行债券的形式融资，一般只能向银行申请贷款，外源性融资主要表现为银行借款。在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式又是以抵押或担保贷款为主。而...
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