遥感技术下的烟叶种植保险新模式 ［摘要］由于烟叶种植分散，自然灾害频发，导致定损复杂，理赔繁琐。保险公司在承保、查勘和理赔环节都需要耗费大量人力物力成本。所以，亟需将遥感技术引入烟叶种植保险的核保核赔中。运用卫星遥感大数据和无人机低空遥感技术进行灾害评估、受灾面积精确认定等工作为农业保险的核保核赔提供基础。
［关键词］烟叶种植保险；遥感技术；新模式；指数化标准 我国农业保险具有高成本性，较之其他险种的经营技术赔付率也更高，云南烟叶是全国烟叶发展的“领头羊”，全省烟叶年产量超过 90 万吨。在国家和当地政府支持以及烟草公司对烟叶种植保险的补助下，烟叶种植保险的迅速发展为烟农提供了利益保障。由于云南省烟叶种植区域地形限制，烟叶种植分散，自然灾害频发，投保时难以一一确定烟田，理赔时难以处处查勘灾情，所以保险公司耗费大量人力物力成本在承保和查勘环节。
1 云南烟叶种植保险现状及存在的问题 （1）承保理赔程序复杂。索赔流程包括报案、查勘定损、确定损失赔付金额、张榜公布、发放赔款等。农户与保险公司对责任范围和损失程度上意见不一，难确定赔付金额，索赔流程复杂繁琐，导致农户产生抵触情绪。（2）人力物力耗资较大。保险公司的分支机构大都设置在县级及以上的城市，一旦发生保险事故，往往是在县级的区域范围，县级保险公司人力有限，在灾害多发的季节往往会聘请临时员工，人工成本很高而查勘人员素质不高，加上交通不便，也导致了查勘定损失去了时效性。（3）道德风险严重。投保了烟草种植保险的农户，虽然知道保险可以在灾害发生时进行经济补偿，但是大多数农民分不清烟叶种植保险的保险责任，连带作物索赔、连带受灾索赔和夸大受灾面积的情况经常发生，严重影响了保险公司的经营工作。（4）损失计算标准不一。县级保险公司人数有限，无力一一查勘灾情判定损失情况，以云南省太平洋财产保险股份有限公司的烟草种植保险条款为例，其赔款计算公式为：赔款=每亩保险金额×损失面积×损失程度。其中损失面积以及损失程度都存在不确定性，在处理损失面积上，烟农实际投保面积小于实际烟草种植面积，无论哪部分受灾时，也总会算到投保区域上。再者，在损失程度的计算上，一般是...
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