35岁的李先生在某投资公司工作，月薪2万元；夫人张女士34岁，是一名中学教师，月收入6000元。夫妻二人都有社保。育有一儿一女，儿子5岁，女儿刚出生半年。 家里有两套房产，2011年新买一套位于北京西四环五棵松附近，全款230万元一次付清；北京南三环刘家窑一套70平方米的房子是7年前全款购的。家里有一辆价值约20万元的帕萨特汽车。同时二人保险意识较强，均买有商业重疾保险各20万元保额。年交保险费合计1.5万元。家庭存款50万元，生活开销7000元/月，无其他投资。
夫妻俩希望实现如下理财目标：
（1）希望规划好儿女将来的教育金和结婚的费用。
（2）希望能做好夫妻二人退休金的安排。
基本分析与财务诊断
李先生家庭资产状况和金融资产配置较为简单。其家庭总资产为房产约400万元、汽车20万元、存款50万元，总资产合计470万元，无负债。家庭年收入有二人薪资收入31.2万元、存款利息收入1.7万元，合计收入32.9万元；年支出主要是生活开销8.4万元、保险费1.5万元、儿子幼儿园支出2.6万元，合计支出12.5万元。年节余20.3万元，节余比62%。就目前家庭经济状况来说还是比较健康的。
资产负债情况诊断
李先生家庭金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通胀因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前无负债，虽然在资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。
收支情况诊断
整个家庭的收入主要来源于工资性收入，理财收入很少，因家庭工资性收入主要为黄金期20年，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。目前的节余比例为62%，还算合理，考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如规划好儿女将来的教育金和结婚的费用及做好夫妻二人退休金的安排等，此外还存在很多潜在的支出及通胀因素，李先生家庭仅靠此后20年的薪资收入来维持今后可能超过40年的支出，还是有一定困难的。
其他财务诊断
主要有两个方面。
风险保障严重缺失 作为家庭经济支柱的李先生和太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题。建议李先生追加150万元意外及失能险，张女士追加50万元意外险，年追加保费支出约1万元。
风险承受度较低 从李先生家庭的金融资产全部为银行存款，没有做过任何投资来看，投资经验和投资知识匮乏，风险承受状况较差。
理财规划建议
鉴于以上情况，我们给李先生的理财规划和建议如下。
正所谓可怜天下父母心，子女教育在每一位父母心中一直都是最关注的问题，天下所有的父母都希望自己的孩子有出息，都有“望子成龙、望女成凤”的想法，希望孩子受到最好的教育，因此充足的教育经费是非常必要的。
从合理科学规划的角度看，子女教育金的筹划应注意以下几个方面：一是子女教育金是刚性支出，要做到及早、从宽准备；二是要顾及到高等教育期间的阶段性高支出，特别是有出国读大学计划的费用更高；三是教育费用逐年支出而且费用上涨率通常高于通胀率。
以年存款利率3.5%、教育经费年增长率7%、通胀率5%、工资收入增长率4%、医疗、旅游增长率6%来计算，李先生家的两个孩子从幼儿园、小学、初中、高中大学到出国读研目前教育费分别为2.6万元、1.5万元、1.5万元、2万元、20万元；如果孩子均为28岁结婚，子女婚嫁金约需要100万元。如果说李先生夫妇55岁退休，不做科学合理的理财安排，则李先生家庭到其75岁后将花光全部积蓄。
对李先生家庭来说，当前可供投资的金融理财产品如下。
（1）银行存款。收益偏低但稳定，支取灵活，可存5年期定期一本通存款、自动转存，每月结余存入，这样所有的存款均为利率较高的长期存款，5年后每月均有到期存款，可同时增加收益性和流动性。
（2）质押类或优先类信托理财产品。流动性差，风险较低，年化收益率约8%左右。
（3）债券型基金。长期投资可降低收益波动风险，预期年化收益率约6%～9%。推荐基金：富国天利增长债券、嘉实债券、招商安泰债券。
（4）基金定投。较高风险、较高收益产品，长期投资均摊风险，投资的时间越长亏损的概率越低，预期年化收益率为8%～12%。推荐基金：大摩资源优选混合（LOF）、嘉实服务增值行业混合、华夏收入股票、兴全全球视野股票。
（5）养老保险。保险资金是真正锁定的养老金，保险受益权优于债权，且保险收益是免税的，是财富传承的较好工具。推荐产品：生命人寿推出的生命富贵花年金保险（分红型）。产品特点：缴费期短，3～10年，领取期长，最长至被保险人81岁合同终止；投保人享有意外豁免续期保费的权利；该产品采取英式分红的方式，有年度分红和终了分红两块红利来源，可以最大化地积累财富。
李嘉诚曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买1亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始便是亿万富翁。别人都说我很富有，其实真正属于我的财产是为自己和家人买了充足的人寿保险！”
规划建议
（1）将存款中的30万元转化为收益适中、风险偏低的信托类理财产品或债券型基金，年化收益率可达到7%～8%。
（2）每月将节余的20%～25%的资金约5万元做基金定投、25%转存定期或国债、50%转做质押类或优先类信托理财产品。
（3）可分批适当购买部分实物黄金或纸黄金，也可持有适量外汇，以分散金融风险。
（4）因退休金的率约40%左右，李先生夫妇可每人年交5万元，做十年期养老保险，作为退休金的补充，李先生追加150万元意外及失能险，张女士追加50万元意外险。
规划后，如果今后发展情况与假设相差不大，又没有发生较大的变故，李先生家庭不仅抗风险能力大大提高，而且金融资产收益率得到适当提高。经测算，李先生不仅完成了儿女的教育金、婚嫁金，而且为夫妻二人退休金做了充足的安排，80岁时家庭结余资金可达806万元，实现理财目标。