摘 要：河北省城市商业?行主动把创新发展模式、专注服务中小企业、差异化发展与经济战略充分融合，取得了一定的成绩，但是还存在金融资源利用效率较低、金融组织结构不合理等问题。因此，河北省城市商业?行应开展?团贷款，提高金融资源利用效率；进一步强化服务特色，大力吸引优秀金融人才；优化金融组织结构，积极拓展农村金融市场。
关 键 词：城市商业?行；发展；创新
中图分类号：F832.7 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０1－００42－02
一、河北省城市商业?行发展现状
河北省的城市商业?行由城市信用联社演变而来，1996年成立的石家庄商业?行（2009年12月更名为河北?行）是河北省第一家城市商业?行。截至2010年底，河北省各市共有11家城市商业?行，分支机构共355个，从业人员9543人，资产总额2646亿元 [1] 。在分支机构中，有43个县域支行；河北?行在天津和青岛设立了分行， 廊坊?行在天津设立了分行；河北?行、唐山市商业?行、沧州?行、廊坊?行、张家口市商业?行、 邯郸?行、 邢台?行均在省内异地设立了分行；张家口市商业?行、河北?行、廊坊?行、邢台?行、承德?行共设立或筹建村镇?行9个，其中邢台?行、廊坊?行各设立了1个跨区域村镇?行（见表1、表2）。
截至2010年末， 全省12家城商行（11家法人机构和1家省外城商行分支机构） 资产总额2666.02亿元，较年初增加900.49亿元，增长51%，资本充足率超过8%。 其中各项贷款1158亿元， 较年初增加228.78亿元，增长24.62%。各项存款2240.77亿元，较年初增加671.01亿元，增长42.75% [2] 。其中河北?行以资产总额758.33亿元、存款余额675.59亿元、贷款余额328.38亿元、拨备覆盖率314.76%等主要业务指标在全省城商行中位居第一。
二、河北省城市商业?行的发展特点
1． 创新发展， 突出特色。 河北省城商行坚持做精、做细、积极创新的金融服务和管理理念，根据中小、微小企业的金融需求特点，大力发展自己的特色业务。河北?行、沧州?行、唐山商行、秦皇岛市商行开通的柜面通业务完成了跨行、跨地区查询、存款、取款、转账等交易方式。唐山商行独家承办唐山市政府数字工程之一的“城市一卡通”；河北?行、沧州?行、 邢台?行等研制出诸多符合县域经济特点的创新型金融产品，“小巨人”、“联贷通”、“商贷通”等贷款方式加大了对地方的信贷投放力度。同时，在地方的旧城改造、拆违拆迁、市政基础设施建设、社会新农村建设等方面也给予了有力的金融支持。2011年1～6月份唐山城商行向当地累计发放贷款21.45亿元，涉及到沿海经济建设和涵盖学校、医院、热力公司、道路交通、公益事业、基础设施建设等多个领域 [3] 。另外，廊坊?行获得北京?行参股，邢台?行联合东莞?行， 廊坊?行和张家口商业?行入驻石家庄，邢台?行加盟邯郸的城市建设等，都强化了环渤海区域内的金融联盟。
2． 专注服务中小企业。河北?行打造“朋友金融”品牌，平均1.8个工作日召开1次小企业授信审批会议， 截至2010年末， 累计为小企业发放各类贷款101.19亿元。邯郸?行的中小企业贷款占对公贷款户的95%和全部贷款余额的80%。 邢台?行为个体工商户、微小企业推出的品牌产品“冀南微贷”，只需3个工作日符合条件的客户就可以获得最高100万元的小额贷款。
3． 走产异化发展道路，主打强势区域。河北省的城商行在差异化服务上做文章，采取“城市带动农村，农村包围城市”的差异化战略。河北?行、邢台?行、廊坊?行、张家口?行等通过异地设行、“社区?行”和“村镇?行”来配合相关部门做好各种费用的收取和发放；通过“公司+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式来支持地方经济的发展。
三、河北省城市商业?行发展中存在的问题和对策建议
河北省城商行存在的主要问题是： 在全国性大?行林立的生存和发展环境中，竞争力较差；金融资源利用效率较低； 地方行政干预过大使自身缺乏对地区主导产业和重大项目的确认， 存在大量政府关联贷款和不良贷款；金融组织结构不合理，金融机构和服务网点集中在城区， 而县域和农村金融机构网点较少，金融服务功能不强。应大力吸引优秀金融人才加盟， 积极学习和借鉴兄弟省市及国外?行的先进经验，提高资源利用率，加大创新力度，走差异化道路。
1． 开展?团贷款，提高金融资源利用效率。河北省城市商业?行要调整和优化信贷结构，通过?团贷款来提高金融资源利用率。（1） 以?团形式组织“沿海经济带”城市商业?行，设立专门的信贷基金，重点支持沿海城市的基础设施建设和重大项目。（2）建立全省的城商行金融联盟， 以?团形式重点支持“三点一线”城市及其他城市的主导产业和特色产业发展。
2． 进一步强化服务特色， 坚持把业务做细、做精、做活，以此来提高自己的竞争力。
3. 进一步提高人才对?行发展重要性的认识，大力吸引优秀金融人才，加强职工队伍建设，全面提高员工的思想素质和业务素质。
4． 优化金融组织结构，积极拓展农村金融市场。当前农村金融市场开发明显不足，竞争度很低，也不会是大?行的主要发展方向， 而对于城市商业?行来说，发展空间很大。因此，各城市商业?行应积极参与发起设立村镇?行， 积极在县域设立分行和营业网点，使其成为农村金融的主力军。
参考文献：
［1］中国人民?行石家庄中心支行货币政策分析小组． 2010年河北省金融运行报告［EB/OL］． 中国人民?行网站，2011-06-02．
［2］武岩生. 河北城商行迎来爆发期［N］． 燕赵都市报，2011-05-25．
［3］李进，董德成. 唐山市商业?行倾力支持地方经济社会发展纪实［EB/OL］． 环渤海新闻网，2011-06-02．
［4］岳竹民． 城市商业?行?团贷款初探［J］． 河北金融，2010（2）：29-31．
［5］李大武等． 环渤海地区经济金融发展优势及桎梏研究――以沧州为例［J］． 华北金融，2009（S1）：137-140．
［6］高佳洲，贾学一． 河北省城市商业?行跨区域经营模式分析［J］． 河北金融，2010（9）：16-18．
［7］于伟，张静． 论提升河北城市商业?行竞争力的人才支持［J］． 河北金融，2010（8）：16-18．
（责任编辑、校对：龙会芳）