中图分类号：F840 文献标识：A文章编号：1009-4202(2012)03-000-01 摘要住房公积金贷款在管理和运行中存在的问题正逐渐显现，本文分析了当前住房公积金贷款存在的主要问题，并从若干个方面探讨了改进住房公积金贷款问题的有效措施。
关键词住房公积金跨区域灵活性风险管理系统来源渠道
近年来，随着房地产市场的蓬勃发展和房价的上涨，住房公积金逐渐成为购房者首选的贷款方式。然而在使用过程中，住房公积金贷款在管理和运行中存在的问题逐渐凸现出来，成为人们关注的热点。尽管其在可贷金额利率、申请难度和应还总利息方面具有一定的优势，但其主要问题还是比较明显。为了使住房公积金制度更好地服务于购房者，有必要系统与全面地分析其主要问题，并提出改进措施以完善该种贷款方式。
一、住房公积金贷款存在的主要问题
（一）住房公积金缺乏跨区域使用功能
通常情况下，全国各地的住房公积金贷款一般都是由各个地区的住房公积金管理中心管理。导致其不能实现跨区域使用，以致于很多购房者不能把这部分购房资金用到实处，产生很多不必要的浪费。
（二）住房公积金贷款缺乏灵活性
住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离（退）休职工发放的房屋抵押贷款。其明确要求只有购买房产本人或者配偶才能申请贷款，且在第一次和第二次使用上有严格限制，导致住房公积金贷款的使用缺乏灵活性。
（三）住房公积金贷款大多适用于中高收入人群
就全国购房人群来看，大多数购房者都属于中高收入人群，很少有低收入人群购买和使用住房公积金。导致购房公积金贷款没有优惠低收入群，主要服务于中高收入人群，为住房公积金的使用和城镇居民住房条件的改善带来局限。
（四）申请手续繁琐，办理时间较长
申请住房公积金贷款是一项比较繁琐的程序，需要申请人提供和填写很多资料，并要经过工作单位、住房公积金管理中心和商业银行三地才能将表格和资料准备齐全，且办理时间较长。这样繁琐的申请程序和较长的办理时间，经常占用申请人许多精力和时间，为其带来许多不便。
（五）住房公积金贷款资金的缴纳渠道较为单一
根据住房公积金定义可知，其贷款来源只有申请本人以及所在单位，并无其他缴纳来源，致使缴纳渠道较为单一。在一定程度上限制了住房公积金的可贷资金金额，不利于申请者购买房产。
（六）住房公积金贷款存在一定风险
由于商业银行考虑自身的风险和利益，经常将风险小、利益高的项目留下，把风险较大的项目以委托贷款方式转给住房公积金管理中心。有时，也会对只经营住房公积金贷款的开发商不给按揭的情况。导致住房公积金管理中心经常失去一些资信较好的开发商和贷款客户。除此之外，某些贷款客户由于受到自身经济条件的限制，出现房贷逾期或恶意超贷的情况，客观上加大了贷款风险。
二、改进住房公积金贷款问题的有效措施
（一）构建较为完善的住房公积金贷款制度
针对住房公积金贷款不能实现跨区域使用、缺乏灵活性以及申请程序繁琐等问题，只有构建较为完善的住房公积金贷款制度，才能从根本上改变。尽管相关部门已经提出许多改进措施，但是在管理和运行中仍然存在一定问题。这就需要不断地对其进行完善，逐渐改善以上问题，使其更好地服务于广大的购房者。
（二）建立一个为广大百姓服务的住房公积金贷款制度
住房公积金制度的建立，不仅仅是促进国家经济的发展，也服务于广大的人民群众。而广大人民群众不止包括中高收入人群，也包括城镇低收入人群。对于住房公积金大多服务于中高收入人群来看，其并不能满足低收入人群的要求，以及改善他们的住房条件。这就需要相关部门真正考虑人们群众的实际收入情况，建立一个为广大百姓服务的住房公积金贷款制度。
（三）扩大住房公积金贷款资金的来源渠道
由于住房公积金贷款资金的缴纳渠道较为单一，限制了购房者住房公积金的资金金额，也限制了住房公积金政策的发展。住房公积金制度要想发展成为一个较为强大的政策，其资金缴纳渠道就不能局限于申请者本人及其所在单位。必须大力拓展其资金渠道，扩大住房公积金的资金金额。例如将利率较小的储蓄资金引入其中，既有利于拓展其缴纳渠道，也有利于增加资金规模，便于购房者买房。
（四）组建相应的贷款风险管理系统
当目标人群申请住房公积金贷款时，相关部门必须按照申请流程和内容对其进行严格抵押审查、实时评估。同时，也需要针对房地产市场、金融市场、家庭收入以及社会就业出现变动情况的群体，建立相应的风险预警系统。对于那些逾期和恶意超贷的申请者，要及时进行催缴。这些工作的实施并不是杂乱无章，相关部门应该将其内容进行系统而规范地整合，组建相应的贷款风险管理系统，从而降低贷款风险。
三、总结
面对日渐高涨的房产价格，住房公积金贷款成为人们购买住房的主要来源。对于其在管理和运行中存在的主要问题，应该建立完善的住房公积金制度和风险管理系统。才能从根本上改变问题，构建一个服务于广大人民群众的住房公积金制度，日益改善老百姓的住房条件和促进国家经济的发展。
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