摘要:商业银行自诞生时起就面临着各种风险,而风险管理一直以来就是银行的主要且核心的业务。和国外成熟的商业银行风险管理相比,我国的风险管理制度存在很多问题。为此,明确我国商业银行风险管理的现状、找出问题、健全监管体系、提高风险管理水平,是减少我国商业银行风险的关键。
关键词:商业银行 风险管理 现状 问题 对策
■一、 商业银行的风险概述
(一)商业银行风险的内涵
商业银行的风险是指在银行经营管理活动中,由于不确定因素影响而导致的损失的可能性。巴塞尔银行监督委员会将信用风险、市场风险与操作风险并称为商业银行三大风险。
(二)商业银行风险产生的原因
1、商业银行内部原因
首先,由于银行内部工作人员的业务素质和道德水平带来的风险。银行从业人员直接经手银行的经营业务活动。由于操作大意、决策失误、信息滞后、对风险认识不充分,以及利欲熏心等都会带来风险。
其次,商业银行的经营特点和资金结构决定了其风险性。银行经营以吸收存款和发放贷款为主,贷款到期偿还的不确定性使银行随时面临资金周转的不足,而资金周转不足,则会造成银行信誉下降,资金紧张甚至破产。
2、商业银行外部原因
(1)国家政策因素导致的风险。国家的经济政策、发展计划、发展目标以及中央银行的货币政策的变化为经营和决策带来风险。
(2)经济环境带来的风险。宏观经济的低迷,必然会带来市场的萧条,造成企业等微观经济主体的资金周转不足,银行的贷款收回困难,可能形成呆坏账。
(3)各类款项的效益带来的风险。银行的吸收的款项有多种用途。如果资金使用效益差,资金便会产生周转上的问题。最后,当达到一定数额并维持相当长时间的资金周转障碍时,便可能会造成资金周转停滞,资金偿还能力不足,造成银行资金的损失。
■二、目前我国商业银行风险管理的现状与存在的问题
(一)商业银行风险管理的现状
随着商业银行制度的改革与发展,我国的商业银行已经逐步认识到风险管理的重要性,纷纷引进国际先进的风险管理经验,逐步采取定量分析的手段进行风险管理。同时,我国银行监督委员会对商业银行的风险管理也逐步加强和完善,使得我国与西方发达国家之间的差距逐步缩小。
(二)商业银行风险管理存在的问题
1、风险管理技术有待提高
(1)商业银行的不同类别的风险需要有不同的管理方法。但是,由于我国管理手段单一,市场风险和信用风险难以做到分离,从而很难做到专险管理。
(2)风险难以做到定量化的管理。目前,国际上较普遍使用的是分析量化技术手段,而我国商业银行目前依然倾向于定性分析,量化技术比较落后,这与国际水平有较大差距。
2、风险管理意识不强
我国多数商业银行对风险认识不充分,风险管理意识不强。主要表现为:(1)目前,我国商业银行更看重经营规模的扩大,而对利润、资产的质量的提高认识不足。(2)由于风险管理意识的薄弱,致使很多呆败坏账的产生,造成了商业银行内部的不良资产。
3、风险管理缺乏有效的监管体系
我国多数商业银行在经营过程中,因为监督体系的不完善,加大了风险控制的难度。在我国商业银行的重要岗位上的工作人员,更多的是依靠自身的道德约束和舆论压力实现对自身的监督,这就导致金融案件屡有发生。
4、风险管理缺乏创新
我国商业银行目前的风险管理,无论从体制、技术还是组织结构上,几乎都是从发达国家引进,而并非是结合我国的国情与宏观经济政策,从自身实际出发制定,这样很容易以偏概全,不能做到有的放矢。同时,银行从业人员,安于现状,很少提出风险管理方面创新性的建议和想法,使得我国商业银行的风险管理不能有质的飞跃。
■三、促进我国商业银行风险管理的对策思考
(一)提高风险管理的技术水平
(1)引进国外先进的风险管理技术水平。尽快引进并推广国际上比较流行的定量分析的技术手段,构建风险管理制度的基础设施。
(2)引进、培训国内外风险管理专业人才。从大型跨国银行聘请高级专家以及技术型人才,针对我国银行的风险状况进行技术研发。此外,还应从我国的商业银行中选派知识结构全面业务骨干到国外风险管理水平成熟的银行学习与交流,培养成为熟悉我国银行业务的风险管理高层管理人员。
(二)加强风险管理意识
首先,当学习国外成熟的经验,在经营规模的基础上,更侧重于对信贷质量的提高。同时,对企业及个人进行信用评级和考查,以避免造成呆坏败账。
其次,对不同类别的风险分别采取不同的防范措施。不同的风险应当设立专门的对应的岗位来负责,使风险管理的规范变成员工的自觉意识和行动。
(三)提高银行业工作人员的创新精神
针对我国商业银行目前主要以引进国际先进的风险管理技术为主的现状,商业银行应当对从业人员进行技术与业务方面的培训,提高工作人员的创新精神,制定出符合我国实际情况的风险管理的技术。
(四)完善商业银行的激励与约束机制
在我国商业银行内部建立完善的治理结构,就必须建立有效的激励约束机制,把风险管理纳入考核体系。同时,通过建立有效的激励和约束机制,可以将责任追究落到实处,有效防止违规违纪行为的发生。
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(责任编辑:韩梅)