篇一：我国国家助学贷款政策分析
我国国家助学贷款政策分析
[摘要]：自1998年起，我国开始实施国家助学贷款政策，随着形式的发展政府对国家助学贷款政策也进行不断的调整。国家助学贷款政策是为了资助高校经济困难学生顺利完成学业的带有一定福利性质的政策，本文尝试着从教育政策分析方法进行国家助学贷款政策的价值分析，分析其积极作用和存在的问题，并提出了一些自己的解决这些问题的策略。
[关键词]：国家助学贷款政策，积极作用，问题，对策思考
一、我国实施国家助学贷款政策的背景
1993年《中国教育改革与发展纲要》明确提出：“高等教育属于非义务教育，学生上大学原则上均应缴费”，1993--1997年是“并轨”过渡期，1997年全国高等学校公费、自费普遍并轨，中国高等教育全面实行收学费制度。高等教育的成本分担在我国正是实施。高等教育成本分担机制形成后，一方面中国高等教育得到了飞速发展，而另一方面，随着高等学校收费水平的逐年提高，学费占家庭支出的比重也在逐年增加，贫困大学生就学难的问题也越发成为一个无法回避的重大现实问题。我国政府庄严承诺，决不让一名学生因为家庭贫困上不起大学。为了保障贫困大学生接受高等教育的权益，体现社会主义制度的优越性，需要建立与之相匹配的资助保障制度。1998年由中国人民银行、教育部、财政部等部门建立国家助学贷款制度。
二、我国助学贷款政策的演变
1998年建立起了我国的助学贷款制度，1999年，中国人民银行、教育部、财政部三部门制定了《关于国家助学贷款的管理规定》，对国家助学贷款的有关事项做出了具体的规定。2000年2月和8月，三部门又制定出台了《关于助学贷款管理的若干意见》和《关于助学贷款管理的补充意见》，在2月份的《意见》中，除原来规定的担保贷款形式外，增加了信用助学贷款，解决了部分学生因无法提供担保人而无法取得贷款的问题。8月份的《补充意见》，将国家助学贷款从8个试点城市扩大到全国范围，经办银行也由工商银行一家扩大到工、农、中、建四大国有商业银行，大大拓宽了贷款渠道，受到在校大学生的普遍欢迎。2001年开始了第三次政策调整：进一步简化申请手续，免征国家助学贷款利息收入营业税，让利于银行，提高其贷款积极性。2001年6月专门召开了全国国家贷款工作会议，为了进一步加大助学贷款力度，中国人民银行、教育部、财政部发出关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知，并制订了“四定”、“三考核” 的具体办法。2004年6月教育部、财政部、人民银行、银监会出台《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，形成了我国国家助学贷款的最终体制。与以往的政策相比，2004年国家助学贷款政策改革的主要内容是：
1．财政贴息方式的改革。改变以前对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法。
2．还贷年限的改变。改变自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，毕业l至2年后开始还贷、6年内还清的做法
3．制定还贷激励方式。毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。
4．改革指定经办银行办法。改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。
5．对普通高校实行借款总额包干办法。普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位在校生总数2O%的比例、每人每年6000元的标准计算确定。
6．按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制，按隶属关系，由财政和高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和高校各承担50%。
三、我国国家助学贷款政策分析
（一）我国国家助学贷款政策的积极作用分析
北京师范大学教育学院著名的教育家劳凯声、刘复兴认为，根据我国当代社会和教育发展状况、各利益主体的利益追求及其所构成的相互关系的基本状况，我国教育政策应建立在“以人为本”、“教育平等”、“效益优化”等价值观的基础之上。本文认为我国国家助学贷款政策也正好体现了“以人为本”、“教育平等”、“效益优化”的价值观。另外本文还认为，国家助学贷款政策有利于实现教育公平，从实践结果看也取得了比较良好的效果。
1．体现了以人为本的理念
劳凯声、刘复兴认为，教育中的“一人为本”是指“以人的发展特别是作为教育对象的具体的个人的和谐发展为根本”，这里的“人”专指受教育者个人。从“以人为本”的立场来看，二位教授认为应该确立：教育是每一个人都应拥有的基本权利，应有助于每一个人探索和开拓新的生活；教育是人性不断自我完善的过程，不断塑造更美好的自我形象；教育是人们对比当下的自我更高、更完善、更美的东西的一种追求。
所以，本文认为接受高等教育也应该是每一个人的基本权利，每一个人都应有探索和开拓新生活的权利，有不断完善自我和塑造新形象的权利，有追求更高、更完善和更美的权利，不应该有区别，不能让那些仅仅因为家庭困难的学生失去接受高等教育的机会，正是基于这一理念，我国政府才庄严承诺“决不让一名学生因为家庭贫困上不起大学”，同时制定并实施了国家助学贷款政策。
2．渗透了追求教育平等的思想
劳、刘二位教授认为，由于差异的平等肯定每一个人都有其自身独特的价值和实现这种自我价值的权利，因此差异的平等而不是同质的平等观代表着真正的平等。差异的平等观下 ，教育开始被当作是个人的一种不可剥夺的基本权利，教育应是面向所有个人的教育，而不是面向少数人的教育；是大众教育，而不是精英教育；为相同能力的人提供相同的教育和发展机会，并使不同能力的人在受教育的机会上达到适度平衡。
本文认为，而我国国家助学贷款政策渗透了追求教育平等这一思想，其出发点就是要保障公民接受教育的基本权利，就是要让教育面向所有人，让高等教育大众化，而不是少数人，更不仅仅是有钱人；就是要让所有有能力接受高等教育的人能上大学、上得起大学。
3．有助于教育效益的提高
劳、刘二位教授认为教育效益优化的基本涵义是：教育资源配置应遵循“教育利益生产原则”，保证教育资源使用的最大效能，不断提高教育资源利用效率，追求教育效益最大化。而实现教育效益优化主要有三个途径：第一是降低政策代价；第二是实现教育资源的合理配
置；第三是提高管理效能和教育实践主体的积极性。劳凯声、刘复兴指的教育资源的合理配置，就是在教育内部按照恰当的原则和比例分配现有教育资源，以追求效益优化。
我国的国家助学贷款政策有助于教育效益的提高，因为，其中有一项规定，如果学生大学毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业且服务期达到一定年限，经批准可以给以奖学金的方式代偿其贷款本息。通过激励毕业生到急需行业就业，使接受高等教育的人才学有所用，使更多地人对口就业，不至于造成人才过于集中到热点地区、热点行业，可以一定程度上避免人才资源的浪费，一定程度上实现教育资源在全社会、国家范围内的合理配置的目标；另为，高等教育实行成本分担机制，为贫困生提供国家助学贷款，可以让学生更加珍惜学习机会，调动学生的学习积极性和主动性、更加努力、发奋学习。综合这两方面看，国家助学贷款政策有助于教育效益的提高。
4．有助于实现教育公平
我们知道国家助学贷款政策是我国高等教育成本分担机制—收取学费的产物，收取学费可能将出身于贫困家庭、农村家庭或其他不利群体家庭的潜在生源排除在大学之外，但国家助学贷款政策也正是为解决这一问题而制定、实施的。因为高等教育是非义务教育，是一种投资，是为了让自己具有较强的竞争实力、获得较高的收入，因此受益人至少应该分担部分成本。其实，无论学费是高、适中、低还是为零对于中等或中等以上家庭的学生的入学行为作用不大或不起什么作用，如果，不收学费或收很低的学费，就意味着财富转移支付给了中等或中等以上的富裕家庭，这显然是不公平的。因此，实施高等教育成本分担机制、收取学费的目的是为了公平，那么作为高等教育成本分担机制的保障措施的国家助学贷款政策因而也有助于实现教育公平。另外，我国国家助学贷款政策实际上是一种带有社会福利性质的公共政策，例如对学生贷款利息给予50%财政补贴，借款学生在校期间的贷款利息全部是由财政补贴等措施，以弥补低收入家庭父母在子女教育支出的不足，减轻学生的负担，让每一个考上大学的学生顺利完成学业，提高自己、完善自己，让他们在将来有机会、有可能“脱贫致富”、进入上流社会，过上幸福的生活。
所以，结合上述两个方面看，国家助学贷款政策是有助于实现教育公平的。
5．从结果分析，国家助学该款政策取得了比较好的结果
与奖学金政策、勤工俭学政策、特殊困难补助及减免学费政策、绿色通道政策等相比，国家助学贷款政策取得了比好的效果。
（资料来源：中华人民共和国教育部财务司编印，《认真实践三个代表重要思想，扎实做好资助经济困难学生工作》，2003年）
可以看到,救助金额最大的是国家助学贷款,对个体救助金额最大的也是国家助学贷款。因此，从效益上来说,比较好的是国家助学贷款和勤工助学；从效率上来讲,考虑投入和产出的关系,国家助学贷款效率也较高。
（二）我国国家助学贷款政策存在的问题
1．贷款拖欠率高，目前我国贷款偿还拖欠现象比较严重。据工商银行披露，第一次进入还款期拖欠助学贷款的大学生几乎占贷款人数的10%，远远高于一般居民的千分之一。国家教育行政学院的李文长在其调查的24所高校中，有13所高校填写了欠费情况，可见高校贫困生欠费问题十分严重。
2．一定程度上存在“行政热、银行冷”、“学生贷不到、银行贷不出”的、越是贫困的地方越贷不到款、越贫困的学生越难贷到贷款等与国家实施国家助学贷款政策的初衷背道而驰的现象，出现了行政驱动与商业运作的悖论。由于国家助学贷款，从一开始就是就被定义为商业性贷款，主要靠行政推动的运作方式，并且单笔贷款金额校而整体数量大，加之又没有担保，虽然国家采取了一些措施来规避银行风险，但与普通贷款相比，银行实施国家助学贷款的风险还是很大，且运营成本高，于是银行只有提高贷款的门槛，附加这种条件，消极防御风险，这就造成了“行政热、银行冷”、“学生贷不到、银行贷不出”的矛盾现象。
3．国家助学贷款还款期仍显较短。新政策出台后，还款期被延长到6年。对于刚刚毕业的大学生来说，还款期仍显较短，经济负担比较重，因为毕业后头几年正是他们经济上最拮据的时期，一方面，由于是刚参加工作，工资收入不会太高；另一方面，这几年正是他们花钱最多的时候，这两方面因素交织在一起，使大多数毕业生无力偿还贷款。
4．国家助学贷款的发放对象没有一个量化标准。由于国家助学贷款是一种条件比较优惠的贷款，因此．许多家庭条件并不是很差的学生也提出了申请，这就使得商业银行在审核时遇到很大的困难；而且由于我国经济发展存在着地域性差异。在东部发达地区和西部不发达地区的差异很大，这些都缺乏进一步的细化，也造成了国家助学贷款发放中的一些混乱。
5．现行贴息政策存在的矛盾。我国现行的国家助学贷款政策规定：中央部门所属院校的国家助学贷款贴息由中央财政负责；地方院校的国家助学贷款贴息由地方财政负责。经济比较发达的东部地区因学生家境普遍较好从而对国家助学贷款相对需求较小，而地方财政实力较强，从而财政贴息压力较小；经济比较落后的中西部地区因学生家境普遍较差从而对国家助学贷款相对需求较大．然而地方财政实力却较弱。从而财政贴息压力反而较大。这种矛盾现象必然影响着国家助学贷款的发放
四、对策建议
1．加强对学生的诚信教育，建立全国联网的个人资信系统，提高失信成本
首先，学校要采取措施、改革教学方法，加强学生的诚信教育。
其次，要立即建立国家助学贷款学生的个人信用档案。并纳入电子化系统管理，实现学校、银行、社会间联网；同时借助媒体，及时公布违约人的综合信息。
另外，必须建立一套完善的、行之有效的约束和惩罚机制。要解决信用问题，要让信用成为一种强有力的约束体系，要做到有借有还，关键还是要把信用制度化，要让失信者“一处失信，处处受制”，提高其失信成本。只有让不讲诚信的人真正为自己的行为付出代价，社会诚信、个人诚信才能真正得以普遍确立。
2．改革现有的风险补偿机制。不妨考虑风险补偿金全部由财政承担下来，因为这本来就是一种政策性亏损，由财政来承担理所应当，而由高校来承担却有点不太公平，这样可以保
证不挤占本来就十分紧张的高教经费，也可以保证风险补偿资金的足额、及时到位。因为，既然国家助学贷款的高风险与商业银行追求风险最小化之间存在着矛盾，既然国家政策性助学贷款让银行单方面承担风险是不合理的，不利于调动银行的积极性，政府理应在资助贫困生方面肩负起更多的责任，承担更多的贷款拖欠风险。这在美国被证明是行之有效的：如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病而无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付９５％的拖欠贷款，现在美国四年制大学助学贷款的平均违约率仅为5．9％。
3．还贷制度要灵活可行，可适当延长还款期限，以减轻学生负担。从西方发达国家的情况看，一般都是毕业后l0年还清，建议参照其他国家的经验，统一延长为毕业后10年，或者按照本科生、硕士生、博士生分级别规定不同的还款期限，以缓解贷款学生的还款压力，也能在一定程度上促进国家助学贷款的回收。
4．制定合理的国家助学贷款的对象标准。现行的国家助学贷款贷的对象是经济困难学生，但应制定经济困难学生的标准，以供经办银行参照，实现把贷款贷给那些最需要贷款的贫困学生，让他们顺利完成学业，最终实现政府实施国家助学贷款政策的目标。
5．改革现有的贴息机制。可考虑由中央财政将原由中西部地方财政承担的贷款贴息承担下来，而东部发达地区的贷款贴息则仍由东部地方财政负责，这样一是保证了财政贴息的及时、足额发放，二是也体现了国家对西部、中部开发的支持。
五、结束语
政府实施国家助学贷款政策是一件利国利民、功在当代利在千秋的大事，目的是要保障经济困难学生接受高等教育的权利和权益，让他们顺利完成大学学业，实现“决不让一名学生因为家庭贫困上不起大学”的目标。我国国家助学贷款政策显现了诸多积极作用，体现了社会主义制度的优越性，虽然目前还存在一定的问题，但政府应该继续摸索制定更加合理的政策、社会各界应该继续关注并积极参与，使之坚持实施下去。
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篇二：我国国家助学贷款发展中的问题及对策研究(最新修改)(1)
题目：我国国家助学贷款发展中的问题及对策研究
学位申请人姓名: 欧阳莎
专
研
所业究在名方院称向系: 政 治 经 济 学 :金 融 学 : 经 济 与 管 理 学 院
导师姓名及职称: 陈 高 翔教 授
论文提交日期:2011年 3月
我国国家助学贷款发展中的问题及对策研究
摘 要
自1999年夏经国务院批准，依据中国人民银行、教育部、财政部联合制定的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》而出台的《中国工商银行国家助学贷款试行办法》实施以来，国家助学贷款政策已经10年了。随着市场经济的进一步发展和高等教育体制改革的逐步深人，国家助学贷款日渐成为资助经济困难学生的重要方式。据统计，全国数十万在校贫困生通过助学贷顺利完成了学业。然而，由于制度本身的缺陷，这项利国利民的政策在实施过程中却暴露出不少问题。当前国家助学贷款在发展中遇到的问题主要有：一是国家助学贷款进程缓慢，规模偏小；二是不同类型、不同层次和不同地区高校贷款业务发展不平衡；三是贷款违约问题较为严重等等。如何进一步推进国家助学贷款工作，兴利除弊，使更多大学生从中受益，也使这项惠民利民的政策更完善，是摆在我们面前的一项重大课题。
本文首先从国家助学贷款政策出台的背景和意义、发展进程和特征属性等方面进行了比较全面的论述和分析，并对国外和香港成功的助学贷款体系进行了分析和借鉴，通过观察探讨我国助学贷款的整体现状，并试图从多个角度进行思考，在我国助学贷款制度的科学构建上，提出自己的见解，给出合理的建议和对策。
在我国，助学贷款的首要目标是增加贫困家庭子女上大学的几率，增加贫困学生对高等教育的需求，促进社会公平。因此，运用各种经济理论和方法对国家助学贷款制度进行深层次的分析和充分的论证，同时借鉴他国助学贷款的成功经验来完善我国的国家助学贷款制度，是急需解决的理论和现实问题。
关键词：国家助学贷款制度；制度完善；对策研究
ABSTRACT
Since the summer of 1999 approved by the State Council， according to Bank of China， Ministry of Education， Ministry of Finance jointly developed "on the National Student Loan Management （Trial）" and introduced the "China Industrial and Commercial Bank of China Interim Measures for the National Student Loan" since the implementation of national student loan policy has been for 10 years. With the further development of market economy and the gradual reform of higher education in depth， the state funded student loans students with financial difficulties is becoming an important way. According to statistics， the cumulative normal college student loans to 436 million， total loans reached 33.71 billion Yuan. Hundreds of thousands of poor students in schools funded by student loans， so that they complete their studies. However， due to deficiencies in the system itself， these benefits the country's policy in the implementation process has revealed many problems. Current student loans in developing countries， the problems encountered are： First， the slow pace of the national student loans， small-scale； two different types， different levels and uneven development of college loans； third loan default problem more serious and so on. How to further promote the national student loan will better enable more students to benefit from， but also to make the farmer better ride out the policy is before us a major issue.
This paper from the National Student Loan on policy background and significance of the development process and the characteristics of properties and other aspects of a more comprehensive discussion and analysis， and the success of foreign and Hong Kong were analyzed student loan system and learn through observation of Student Loans in the overall situation， and try to think from multiple perspectives， in our student loan system in the science building， put forward their views， give reasonable suggestions and strategies.
In China， the primary goal of student loans is to increase the children of poor families the chance to college to increase the demand for higher education for students of poverty， promote social equity. Therefore， the use of economic theory and method of the state loan system have in-depth analysis and sufficient proof， Tong Shi countries for reference to the successful experience of student loans and Perfection of the national student loan system， is a need for theory and reality. Keywords： national student loan system； system improvement； Strategy
目 录
1 绪论 ........................................................................................................................... 6
1.1 研究背景 .......................................................................................................... 6
1.2 研究意义 .......................................................................................................... 7
1.3 国内外文献综述 ............................................................................................... 7
1.3.1国外研究文献综述 .................................................................................... 8
1.3.2国内研究文献综述 .................................................................................. 10
1.3.3国内外相关研究文献述评 ....................................................................... 13
1.4 研究思路与方法 ............................................................................................. 14
2 我国国家助学贷款发展与现状 ................................................................................... 16
2.1 国家助学贷款的相关概念 ............................................................................... 16
2.1.1国家助学贷款的概念 .............................................................................. 16
2.1.2国家助学贷款的特征 .............................................................................. 17
2.1.3国家助学贷款的发放流程 ....................................................................... 19
2.2 国家助学贷款的发展历程 ............................................................................... 22
2.1.1国家助学贷款的启动、试点阶段（1999.8－2000.8） ............................. 22
2.1.2国家助学贷款全面推行阶段（2000.9－2003.8） .................................... 23
2.1.3国家助学贷款停贷阶段（2003.10－2004.6）.......................................... 24
2.1.4国家助学贷款调整阶段（2004.6－至今） ............................................... 26
3 国外国家助学贷款发展特点、经验及启示 ................................................................. 28
3.1 美国高校的助学贷款体系及其运作特征 .......................................................... 28
3.1.1美国助学贷款 ......................................................................................... 28
3.1.2 美国助学贷款政策的运作特征................................................................ 29
3.2 澳大利亚的助学贷款体系及其运作特征 .......................................................... 30
3.2.1 澳大利亚助学贷款 ................................................................................. 30
3.2.2 澳大利亚高校国家助学贷款运作特征 ..................................................... 31
3.3 日本的助学贷款体系及其运作特征 ................................................................. 32
3.3.1 日本主要的贷款类型.............................................................................. 32
3.3.2 日本助学贷款运作特征 .......................................................................... 33
3.4 韩国的助学贷款体系及其运作特征 ................................................................. 34
3.4.1韩国的助学贷款 ..................................................................................... 34
3.4.2 韩国助学贷款运作特征 .......................................................................... 35
3.5 香港的助学贷款体系及其运作特征 ................................................................. 35
3.5.1香港的助学贷款 ..................................................................................... 35
3.5.2 香港地区高等教育学生贷款运作特征 ..................................................... 36
3.6国外助学贷款的经验与启示 .............................................................................. 37
4我国助学贷款存在问题及分析 ................................................................................. 40
4.1 我国助学贷款发展中的主要问题 ..................................................................... 40
4.1.1国家助学贷款发展进度缓慢，放贷率低 .................................................. 41
4.1.2国家助学贷款发放区域不平衡 ................................................................ 41
4.1.3国家助学贷款校级结构不平衡 ................................................................ 42
4.1.4国家助学贷款还贷率低、违约率高 ......................................................... 42
4.2 导致国家助学贷款产生问题的原因分析 .......................................................... 43
4.2.1政府的原因 ............................................................................................ 43
4.2.2银行的原因 ............................................................................................ 44
4.2.3学校的原因 ............................................................................................ 45
4.2.4学生的原因 ............................................................................................ 46
5 关于完善国家助学贷款制度的建议 ............................................................................ 49
5.1 政府加大对助学贷款的宏观调控 ......................
5.2 进一步推进生源地贷款 ................................................................................... 51
5.3 进一步完善风险分担机制 ............................................................................... 52
5.4 建立完善个人信用体系 ................................................................................... 53
5.5 适应延长贷款还贷期限和优化还款方式 .......................................................... 55
参考文献： .................................................................................................................... 56
篇三：《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》全文
《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》全文
国务院新闻办公室日前举行完善国家助学贷款等情况政策吹风会,教育部副部长杜玉波在介绍相关情况时表示，7月8日，国务院常务会议审议通过了《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》。文件近期将以教育部、财政部、中国人民银行、银监会四部门的名义正式印发。> 教育部 财政部 中国人民银行 银监会关于完善国家助学贷款政策的若干意见
各省、自治区、直辖市教育厅(教委)、财政厅(局)，计划单列市教育局、财政局，新疆生产建设兵团教育局、财务局，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，各副省级城市中心支行，银监局，有关部门(单位)教育司(局)，中央部门所属各高等学校，各银行业金融机构：
目前，我国普通高等学校家庭经济困难学生资助政策体系已基本建立。作为高校学生资助体系的重要组成部分，国家助学贷款经过多年探索和完善，逐步形成了符合中国国情和高校特点的发展模式，取得了显著成效，对确保高校家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用。为进一步提升国家助学贷款政策实施效果，经国务院同意，现就完善国家助学贷款政策提出如下意见：
一、完善贷款政策，切实减轻借款学生经济负担
(一)学生在读期间利息全部由财政补贴。国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。借款学生在读期间的贷款利息由财政全额补贴。借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，可申请继续贴息，应及时向经办机构(组织办理校园地国家助学贷款的高校或组织办理生源地信用助学贷款的县级教育部门，以下简称经办机构)提供书面证明，经办机构审核后，报经办银行确认，继续攻读学位期间发生的贷款利息，由原贴息财政部门继续全额贴息。借款学生在校期间因患病等原因休学的，应向经办机构提供书面证明，由经办机构向经办银行提出申请，休学期间的贷款利息由财政全额贴息。
(二)贷款最长期限从14年延长至20年。原校园地国家助学贷款期限为学制加6年、最长不超过10年，生源地信用助学贷款期限为学制加10年、最长不超过14年，现统一调整为学制加13年、最长不超过20年。借款学生毕业或终止学业时，应与经办银行和经办机构确认还款计划，还款期限按双方签署的合同执行。
(三)还本宽限期从2年延长至3年整。借款学生毕业当年不再继续攻读学位的，与经办机构和经办银行确认还款计划时，可选择使用还本宽限期。还本宽限期内借款学生只需偿还利息，无需偿还贷款本金。还本宽限期由原来的2年延长至3年整。还本宽限期从还款计划确认开始，计算至借款学生毕业后第36个月底。在还款期内继续攻读学位的借款学生再读学位毕业后，仍可享受36个月的还本宽限期。
(四)建立国家助学贷款还款救助机制。各省级学生资助管理部门、各高校要合理利用国家助学贷款风险补偿金结余奖励资金、社会捐资助学资金或学生奖助基金，建立国家助学贷款还款救助机制，用于救助特别困难的毕业借款学生。对于因病丧失劳动能力、家庭遭遇重大自然灾害、家庭成员患有重大疾病以及经济收入特别低的毕业借款学生，如确实无法按期偿还贷款，可向经办机构提出救助申请并提供相关书面证明，经办机构核实后，可启动救助机制为其代偿应还本息。
(五)简化学生贷款手续。各经办机构和经办银行要简化贷款手续，不得要求学生提供与贷款申请无关的材料。学生开具家庭经济困难学生认定证明时，严禁收取任何费用。各经办机构和经办银行应改进服务，简化流程，借款学生继续攻读学位的，只需完成申请继续贴息的相关手续，可不再签署贷款展期协议。借款学生根据贷款合同提前还款的，经办银行按贷款实际期限计算利息，不得加收任何费用。
二、健全运行机制，促进国家助学贷款持续健康发展
(一)及时足额安排贴息及风险补偿金。各级财政部门和高校要在年度预算中足额安排应承担的国家助学贷款贴息和风险补偿金。省级财政部门负责统筹归集全省各级财政和地方高校应承担的贴息和风险补偿金，确保资金按时足额到位。
(二)完善国家助学贷款考核制度。各级金融监管部门对国家助学贷款业务监管时，综合考虑风险补偿金的缓释作用，对符合相关政策要求的风险补偿金覆盖部分适用零风险权重，未覆盖部分采用75%的风险权重。各金融机构在对国家助学贷款业务进行内部监管时，应在满足监管要求的同时，充分考虑国家助学贷款业务和风险特征，准确计量资本和拨备要求。各经办银行对国家助学贷款业务要单立台账、单设科目、单独统计和考核。
(三)积极开展诚信教育活动和征信宣传。各高校应加强学生信用意识和诚信观念教育。各级教育行政部门应加强学校诚信教育工作的定期考核和业务指导。各经办银行应按照《征信业管理条例》，严格履行信息采集和上报责任。经办银行经借款学生书面授权使用借款学生的个人征信信息，无需再次告知借款学生;对没有按合同约定归还贷款的学生，经办银行应依法向个人征信系统报送借款学生的不良信息。
三、加强组织领导，不断提升国家助学贷款管理水平
(一)进一步落实学费和贷款代偿政策。根据《财政部 教育部关于印发<高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法>的通知》(财教〔2009〕15号)规定，尚未出台政策的省份应尽快出台学费和助学贷款代偿办法，鼓励地方高校毕业生到本行政区域艰苦边远地区基层单位就业。地方高校毕业生代偿资金原则上由省级财政承担，中央财政根据西部各省份财力状况、学费和国家助学贷款代偿规模以及高校家庭经济困难学生资助政策落实情况等因素，对西部省份予以奖补。
(二)加强经办机构和人员队伍建设。各县级政府要尽快成立专门的县级学生资助管理中心并确保正常运转，加强人员队伍建设并保障工资福利、职称评聘等方面待遇。地方各级教育行政部门要推动经办机构之间的联动机制，建立资助中心、高校和金融机构
之间的合作平台，实现信息共享，促进协同配合，切实加强贷款管理工作。
(三)加大国家资助政策宣传力度。地方各级教育行政部门应在《普通高等学校招生专业目录》中全面、完整介绍高校学生资助政策，方便学生知晓国家资助政策，合理选择学校和专业。普通高中要大力开展高校资助政策宣传工作，介绍国家助学贷款、奖助学金等资助政策，免除家庭经济困难学生的后顾之忧。在发挥传统媒体作用的同时，充分运用网络时代新媒体传播渠道，创新宣传方式，增强宣传效果。对于艰苦边远山区和农村家庭经济困难学生集中的区域，有关地区教育行政部门应组织专门人员，深入基层和农村经济困难家庭宣讲资助政策。
四、其他事项
(一)本意见自发布之日起实施。各省、自治区、直辖市人民政府可结合本地实际情况，制订具体实施细则。
(二)本意见所指的借款学生是指全日制普通高等学校中家庭经济困难且已获得国家助学贷款资助的本专科学生(含高职学生)、研究生、第二学士学位学生。
(三)此前下发的国家助学贷款的有关政策和规定继续执行。凡与本意见不一致的，以本意见为准。> 教育部 财政部 中国人民银行 银监会> 2015年7月13日