篇一：助学贷款不良率居高不下
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助学贷款不良率居高不下
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2014河南公务员考试时政热点汇总 面试热点汇总
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近来，随着不少高校学费的一片“涨”声，国家助学贷款资助标准也随之调高。据了解，今年国家助学贷款资助标准由每人每年不超过6000元，调整为全日制普通本专科学生每人每年不超过8000元，全日制研究生每人每年不超过1.2万元。
国家助学贷款作为寒门学子完成学业的重要支持，十多年来已帮助众多家庭经济困难学生解了燃眉之急，圆了大学梦。然而，随着还贷高峰期的到来，大学毕业生拖欠助学贷款、迟迟不还的情况也频频曝光，部分地区国家助学贷款违约率居高不下。
在许多人眼中，大学生受过高等教育，是高素质人才。为什么一些地区大学生还款率偏低?是什么原因导致部分大学生“违约”?
助学贷款不良率居首 不少“学霸”变“老赖”
全国学生资助管理中心主任张光明透露，国家助学贷款在管理上的最大难题就是学生毕业后的还款问题。据了解，国家助学贷款实行的是财政贴息办法，即学生在校期间不用支付利息，全部由财政贴息。毕业后1至2年内，学生自行决定是否还款，并支付利息。2004年，教育部延长还款时限，规定6年内还清。目前，助学贷款已逐渐进入还款高峰期。但记者调查了解到，还款情况不容乐观。
截至今年3月底，国家开发银行助学贷款逾期本息达1.6亿元。全国各地的还款情况参差不齐，有的地区还款情况较好，如安徽省近两年来无一例恶意拖欠还款个例。近6年来，国开行在安徽发放的助学贷款本息回收率始终保持在90%以上。
而西南某省的数据显示，截至2014年2月底，这个省国家助学贷款学生自付本息到期4359万元，实际回收3291万元，未按时归还金额1068万元，违约率达24%。其中，高校助学贷款当期本息未按时归还、违约率在40%以上的高校有24所，7所高校的违约率超过80%;生源地信用助学贷款违约率超过15%的县有18个。
中国农业银行上海市分行委托资产处置中心黄锐彬表示，从农业银行上海分行看，相较于其他贷款品种，助学贷款还款违约率是最高的，2013年违约率约为8%，而2007年最高，曾达20%左右。
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农行上海五角场支行是对口杨浦区12所高校的助学贷款办理点之一，10多年来发放助学贷款7.7万笔，总额近4亿元。但在该行所有个人贷款业务中，助学贷款的不良率始终“稳居第一”。2008年，该行助学贷款的不良率曾一度达到15%，采取干预措施后，这一数字才逐年回落，今年7月到达3.5%的历史最低水平，但相比个贷不良率0.6%的平均水平，这一数字还是偏高。
天津市南开区的辖区内有南开大学和天津大学两所著名高校。某大型国有银行南开支行相关负责人告诉记者，截至7月底，该支行的零售贷款不良率为0.74%，相比之下，其教育助学贷款不良率为4.01%，高出整体零售贷款不良率4倍多。
欠贷不还的案例屡见不鲜。以高校云集的上海市杨浦区为例，记者从杨浦区人民法院获悉，近年来个人助学贷款纠纷案呈上升趋势，仅今年1到7月该院就受理了助学贷款纠纷案件770起。据悉，杨浦区内有复旦、同济、财大等多所名校，不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”。
就业难、工资低 多重原因致拖欠凸显“诚信”缺失
助学贷款不良率居高不下，原因首先有“三难”：学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书司法“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。
根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大。张光明在接受媒体采访时表示，不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。而据统计显示，国家助学贷款诉讼案件中，大约60%无法按照原合同反映的联系地址一次性有效送达。而即使找到当事人，执行判决结果的难度也很大。记者调查发现，就业难、工资低等多重原因导致一些毕业生无力还款，但同时也存在恶意欠款现象，凸显了部分大学生“诚信”缺失的困境。
国开行相关负责人告诉记者，大学毕业生拖欠还款主要还有三个原因：无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款。其中，无力还款主要是因为就业问题，近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。
“以4年贷两万元为例，年利率按7%计算，利息一年要还1400元。钱看似不多，但对贫困家庭来说却是一笔不小的开支，刚毕业的学生如果没找到工作，是难以承受的。而且这还不包括还本金。”贵州省教育厅学生资助管理办公室主任周忆说。
小朱毕业于安庆师范大学，目前在安徽省一所中学任教。“我现在每月收入2500元左右，扣除每月500元房租，600元左右的生活费，以及路费、手机费等日常开销，基本没有多余的钱。”小朱说，他知道拖欠还款会带来的不良后果，只要工资有结余，就会第一时间还款。也有部分学生是因为对贷款政策不了解而导致糊涂忘还。薛刚(化名)在读大学时向银行借了助学贷款，毕业后仅归还了部分借款。之后，他因工作繁忙从未与银行联系，并更换了手机号码和联系地址，导致银行无法联系上他。后银行将薛刚告上法院，法院受理后通过《人民法院报》刊登公告送达，并依法缺席审判。在执行中，法院将薛刚的存款账户予以冻结。薛刚发现银行账户被冻结，于是赶到开户银行，通过银行了解到诉讼情况。他这才想起助学贷款的事情。在给法院执行庭法官打去电话后，薛刚表示愿意将欠款及利息还清，并且根据法院的要求第二天即去了借款银行，主动向银行承认了错误，当场将全部欠款一并结清，但
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薛刚征信记录上的“污点”已无法彻底消除。
一些学生的还贷意识不强，认为晚几天还也不要紧，逾期归还顶多就交点滞纳金，记者采访中遇到的小张就是这样想的。2003年，他在大学里申请得到某银行国家助学贷款。刚毕业时，只能满足温饱的他每半年偿还助学贷款利息(按照规定应按月还利息)，后来虽然经济情况好转，但他还是在合同期限后晚了一段时间才办了结清手续。由于办理信用卡时总是综合评分不合格，不久前，他去调取了一份自己的个人信用记录，看到密密麻麻的不良信用记录数据时，顿时傻眼了。
记者采访发现，有相当一部分毕业生属于恶意拖欠。贵州大学法学院研究生罗某，读研期间申请了7600多元高校助学贷款。毕业后，学校工作人员通过电话多次提醒他按时还款，但他一直找理由推脱不还，后来干脆直接说“就不还”。但据其同学提供的情况，罗某已在深圳工作，并已购房。
黄锐彬说，上海某大学一名法律专业的毕业生，现已是外省政法系统的一名处级干部，有三笔助学贷款未归还。银行多次劝说无果，只好向法院提起诉讼，但法院的执行通知发过去后仍没有回音。最后，法官只能将法院公函直接发给他的单位领导，在领导督促下，他才把第一笔贷款连本带息约9000元还清。剩下两笔贷款，情况照旧，银行只能进行第二次和第三次诉讼。
“银行常常会碰到这样的‘钉子户’，只能慢慢和他们耗，多数人眼中总体素质较高的大学毕业生群体，诚信状况堪忧。”黄锐彬说。
贵州大学学生资助管理中心副主任邹年娟告诉记者，学生欠款率较高，学校压力也很大。“但遇到恶意欠款的学生，学校真的‘束手无策’。”邹年娟说，“有的学生直接表示：‘我这辈子不贷款买房、买车，不和银行打交道，不怕进金融征信系统的黑名单’。”
建立失信惩罚机制 让违约代价“看得见”
面对人生的第一笔贷款，大多数毕业生是不愿留下诚信“污点”的。为降低违约率，各地教育部门、高校、银行等联手，加大征信知识宣传，提高服务水平，加强诚信教育，提高学生诚信意识。
据西南科技大学负责大学生助学贷款工作的彭老师介绍，近几年来，学校每年都会和银行合作开展助学贷款诚信教育大会，让可能更多的学生对个人信用有更深的认识，有更强的还贷意识。
据了解，安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初对进入还款期的学生通过短信提醒，对联系不上的学生就由其家庭所在地政府帮助提醒。
提高大学毕业生的诚信意识，不仅需要加强诚信教育，还需完善相关诚信制度建设。“诚信只是道德层面的范畴，而信用是法律层面的概念，光提倡诚信还不够，必须让年轻学子们意识到信用受损的危害性。”上海市信用研究会会长洪玫认为，信用教育的缺失是“学霸”变“老赖”的重要原因。洪玫指出，诚信上失分最多也只会受到道德的谴责，但信用一旦受损，就必须面对法律的惩治，这是两者的根本区别。
从经济学的角度来讲，一个人是否坚守诚信取决于守信成本与不守信成本的比较。如果维护个人信用的成本高，诚信的动机会降低;反之，如果不诚信要付出较高的成本，诚信的
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动机就会加强。从法律的高度建立失信惩罚机制，让违约学生为失信受到严厉的惩罚，加大其失信的成本，使当事人履行契约比不履行契约更有利可图，使借贷学生明智地为了长远利益而抵挡短期机会主义行为的诱惑，就可以迫使其行为趋向诚信。
一位业内人士表示，降低助学贷款不良率，提高还款率，需要高校担负起责任来。学校应当做好档案记录以及与金融机构的信息交换工作，在第一时间将借款学生学籍变动信息告知银行，并将其贷款情况载入学生个人档案。
作为银行，要加强贷后监管工作。贷款银行要加强对放贷后资金流向和用途的监管，对贷款学生的学籍情况，要及时跟踪，尤其是对临近毕业的贷款学生，要主动与所在学校取得联系，掌握其毕业后的就业情况，及时督促贷款学生尽快办理归还贷款的确认手续，必要时可以通过法院诉讼，确保金融债权的实现。
黄锐彬说，目前金融机构的约束机制较多，如不良诚信记录，在办理信用卡和贷款时都会被限制。但在社会其他领域，诚信机制的建设还相对较弱，如在招录公务员时就没有对诚信进行审查。
目前，广东、甘肃、贵州等省份已进行大学生“诚信档案”建设，大学生在校期间的学习成绩、任职记录、助学贷款记录以及奖惩情况等信息都将记录在档，毕业后档案锁定，随个人就业流转到用人单位。若发生论文抄袭、恶意拖欠助学贷款等失信行为，将影响其求职、信贷、保险等。
记者致电央行征信中心，客服人员介绍说，如果助学贷款逾期没有还款，会被计入个人信用报告，包括金额和逾期时间等，并且会被长期保留，如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务，相关银行也可以查询到这些征信记录。
张光明表示，我国的信用体系也在逐步建设中，未来会为助学贷款的发展创建比较好的社会环境，现在就有毕业生因为没有还款而产生不良信用记录，进而使得贷款买房、买车等受到了限制，已经有毕业生主动找到银行要求还款以消除不良记录。
另外，由于很多大学生并不是恶意欠款，而是没有能力来偿还贷款，杨浦法院的法官建议，考虑到目前大学毕业生就业状况尚不够理想，刚工作时收入不高，各项消费支出较大的实际情况，有关部门可适当延长还款期限。西南政法大学教授王安白认为，还应完善支持大学生毕业后就业、创业的相关政策，引导学生树立正确的就业观，让毕业生逐渐具备偿还能力
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篇二：助学贷款逾期还款会有什么影响
助学贷款逾期还款会有什么影响
助学贷款逾期还款会有哪些影响?
很多在大学期间申请了助学贷款的学生朋友在毕业后认为还款没什么重要的，因此出现了助学贷款逾期还款的现象。那么助学贷款逾期还款会对就业产生什么影响吗?
一些学生的还贷意识不强，认为晚几天还也不要紧，逾期归还顶多就交点滞纳金，但事实往往却并不这么简单。
据央行征信中心人员介绍，如果助学贷款逾期没有还款，会被计入个人信用报告，包括金额和逾期时间等，并且会被长期保留，如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务，相关银行也可以查询到这些征信记录。
助学贷款逾期还款并不只是产生罚息那么简单，逾期还款的记录是会被直接计入个人信用记录的，对以后办理房贷车贷都会产生影响，甚至会影响借款人的工作。
助学贷款逾期会对公积金贷款的办理有影响吗?
许多家庭条件不是很好的学生朋友，在大学期间会申请办理助学贷款来帮助自己顺利度过大学时光。但是，在毕业之后，很多学生朋友都要承担起还款的责任，开始偿还助学贷款。很多学生对于还款的相关事宜并不是很了解，因此出现了逾期还款的现象。那么，如果助学贷款出现逾期还款的现象对于公积金贷款的办理会有影响吗?
据小编了解，助学贷款逾期记录可能会对申请公积金贷款产生一定的影响，不过公积金贷款的具体审批由当地住房公积金管理中心负责，所以申请公积金贷款时，最好将助学贷款的逾期原因与公积金管理中心进行充分沟通和说明，看其是否能酌情考虑。所以，申请了助学贷款的学生，在毕业之后一定要按照贷款合同的约定，按时足额还款，以免留下不良信用记录。
在日常生活中，大家一定要珍惜自己的个人信用记录，及时还款，以避免逾期记录影响未来房贷、车贷、信用卡等银行信贷业务的办理。
小编需要告诉大家的是，助学贷款帮助大家完成大学学业，各位学生朋友也要履行自己的义务，千万不要恶意拖欠贷款。
助学贷款出现逾期还款的处理办法
在大学期间，对于家庭条件比较困难的学生来说，是可以通过申请助学贷款来解决资金困难的问题的。但是，在毕业之后，借款人就需要承担起按时还款的义务。但是，很多学生朋友由于一些特殊原因出现了逾期还款的现象，那么应该如何处理呢?小编今
天就给大家介绍一下。
按照助学贷款政策的规定，若借款学生未按时足额还款，银行会进行罚息，而且逾期行为还将被记入央行个人征信系统中，这将影响未来房贷、车贷、信用卡等银行信贷业务的办理，甚至会影响就业。
若借款学生若因特殊情况逾期还款，那么应在当月的20日(每月20日为逾期贷款还款日)前，将逾期还款金额足额存入支付宝账户中，保证银行正常扣款。
另外，若借款学生不想支付助学贷款利息，可以在毕业前申请将助学贷款全部还清，因为学生正常在校期间无需支付贷款利息，由国家财政贴息。
最后要提醒大家的是，在办理了助学贷款之后千万不要以为换一个电话号码或者是住址就能逃避还款，大家还是需要承担起自己的义务，及时还款，不然以后办理贷款也会出现麻烦的。
许多家庭条件不是很好的学生朋友，在大学期间会申请办理助学贷款来帮助自己顺利度过大学时光。但是，在毕业之后，很多学生朋友都要承担起还款的责任，开始偿还助学贷款。很多学生对于还款的相关事宜并不是很了解，因此出现了逾期还款的现象。那么，如果助学贷款出现逾期还款的现象对于公积金贷款的办理会有影响吗?
据小编了解，助学贷款逾期记录可能会对申请公积金贷款产生一定的影响，不过公积金贷款的具体审批由当地住房公积金管理中心负责，所以申请公积金贷款时，最好将助学贷款的逾期原因与公积金管理中心进行充分沟通和说明，看其是否能酌情考虑。所以，申请了助学贷款的学生，在毕业之后一定要按照贷款合同的约定，按时足额还款，以免留下不良信用记录。
在日常生活中，大家一定要珍惜自己的个人信用记录，及时还款，以避免逾期记录影响未来房贷、车贷、信用卡等银行信贷业务的办理。(本文来自：www.dXF5.com 东 星资 源 网:助学贷款信用记录不好)
通过小编的介绍，相信大家都有了一些了解了。小编需要告诉大家的是，助学贷款帮助大家完成大学学业，各位学生朋友也要履行自己的义务，千万不要恶意拖欠贷款。
申请助学贷款 须留意按时还款
案例：2005年4月，韩某刚上大学，向银行申请6000元助学贷款。贷款到期后，韩某一直未还款，银行将他告上了法庭。
2012年7月，法院判决韩某归还银行借款本金6000元及利息900多元。据了解，近几年来，全国各地有许多法院都受理了银行告高校毕业生要求其归还助学贷款的民事案件。
点评：为了帮助家庭经济困难大学生完成学业，国家规定，全日制公办普通高校在校本专科生、研究生中家庭经济困难学生，可以申请每人每年最高6000元的助学贷款。
申请程序是：学生本人提出申请报告，经所在大学的院(系)审核同意后，填写学生贷款申请表(一式三份);由学生将申请表寄给家长签署确认贷款意见并承担还款担保责任;家长所在单位或区、乡人民政府签署意见盖章后，寄回学校审核批准。学生申请贷款每学期(年)审批一次，学校核准后按月发放。
助学贷款并非“免费午餐”
《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》规定，中央部门所属高校在校期间获得贷款的学生，毕业后自愿到艰苦地区基层单位从事第一线工作，服务期在3年以上(含3年)的，其在校学习期间获得的国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息将由国家代为偿还。除了这种情形外，其他获得助学贷款的大学生必须履行按时还款付息的义务。否则，会被法院判决承担法律责任，或者要承担个人信息被曝光信用受损的风险。
《中国人民银行助学贷款管理办法》第5条规定：“高等学校在读学生申请助学贷款??承诺贷款逾期一年不还，又未提出延期，可由贷款人在就学的高等学校或相关媒体上公布其姓名、身份证号码，予以查询。”
篇三：助学贷款违约后果
助学贷款违约后果
借款人未按贷款合同约定期限按时归还贷款本息的行为，统称为贷款违约。
1、补救措施：
借款人迅速将应还的逾期还款本息（含罚息）存入合同约定的支付宝账户，除11月外，每月20日助学贷款系统会自动进行逾期还款的资金扣收。
2、惩戒措施:
（1）失约惩戒：未按贷款合同约定按时归还贷款本金的，根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率为正常借款利率的130%。
（2）失信惩戒：按照国家相关规定，开发银行将对多次逾期、恶意拖欠贷款的借款学生采取以下措施：
① 将违约学生信息及共同借款人信息载入人民银行个人征信系统。一旦不良信用记录被载入个人征信系统，将直接限制学生及共同借款人的银行存取款、个人信用卡、购房、购车贷款等几乎所有与金融机构有关的金融产品的申请与使用；
② 将违约学生信息（姓名、身份证、毕业学校等）载入毕业生学历查询系统，并向违约学生及共同借款人就业单位通报违约情况。这将对违约学生的就业，参加各种社会招聘考试等活动产生较大影响；
③ 违约情节严重的贷款人还将承担相关法律责任：将受到银行起诉，同时承担诉讼的所有费用等。
违约案例
案例1：
2005年郭先生在校期间向国开行申请并获得助学贷款5000元。2007年他毕业到外地工作，抱着侥幸心理，他一直拖欠助学贷款利息。高校和国开行通过电话、QQ群、寄送信函、请与其同乡的在校学生专程上门拜访等方式均无法
联系到他。2010年，郭先生向某商业银行申请住房贷款遭到拒绝，原因是征信系统中显示其助学贷款利息已逾期两年。于是他赶忙主动联系开发银行并提前结清了5900元的贷款本息，希望能消除不良记录。但现行《征信管理条例》规定该记录仍将被保留五年，这五年里郭先生申请任何贷款都将受到更严格的审核，需要提供更苛刻的还款能力和资产证明，并无法享受任何银行的优惠措施。郭先生对此后悔不已，表示今后将像爱护自己的眼睛一样，珍惜自己的信用记录。（选自《中国财经报》2011年3月3日）
案例2：
2007年，甲在A商业银行获得一笔6000元的国家助学贷款。2008年7月甲毕业后，认为自己已脱离学校，新的工作环境中无人知晓其国家助学贷款的还款状况，而且其父母也已移居，A行难以联系其本人和家人，因此，甲连续一年未清偿贷款本息，也未与A行联系。2009年1月，甲所在单位准备派其去外地学习培训，甲为此申办信用卡以备外地学习期间使用。当甲向银行递交申请后，被告知因甲的国家助学贷款存在拖欠记录，银行拒绝了其信用卡申请。甲这才得知个人征信系统已全国联网运行，认识到按约还贷的重要性。随后，甲立即主动联系A行，将拖欠的贷款本息全额结清。（选自《征信系统应用案例汇编》）