小微企业融资调研报告 ? 按照**市金融工作办公室关于贯彻落实全国小微企业金融服务电视电话会议精神的通知的要求，我行立即组织人员对小微企业金融服务情况进行了调研，现将调研情况报告如下：
一、基本情况 我行全辖**个支行，*个营业部，*个营业网点遍布全区。截至2017年10月末，各项存款余额****万元，较年初增加*****万元，同比增加*****万元；
各项贷款余额*****万元，较年初增加*****万元，增幅为*****；
存贷比例为*****。在贷款结构中，小微企业贷款余额*****万元，较年初增加*****万元；
小微企业贷款户数*****户，同比增加**户。流动资金贷款余额达到 *****万元，其中：小微企业流动资金贷款余额达到*****万元；
小微企业流动资金贷款存量户数***户，金融服务覆盖面进一步扩大。
小微企业贷款涵盖了以法人为主体的小微企业、以个人为主体的个体商户、以个人为承贷主体的法人代表等等各类对象。在以法人为主体的金融服务对象中，包括了农林牧渔业、商贸流通业、房产开发业、餐饮娱乐业、制造行业、交通运输行业、公共管理和社会组织等等。其中：批发零售行业贷款余额达到***万元，面向制造行业贷款余额达到***万元，面向交通运输以及仓储行业贷款余额达到***万元，面向住宿餐饮行业贷款余额达到***万元。
二、支持小微企业发展情况 我行始终坚持并认真落实“有扶有控、区别对待”的小微企业信贷政策，我行针对小微企业的特色贷款包括园区小微企业创业贷款、诚企贷。其中园区小微企业创业贷款是向辖内产业园区的小微企业发放的贷款，由3户以上自愿签署联保小组互相承担连带责任的小企业同时以自有财产抵押、缴纳一定比例保证金而发放的贷款。产品特点是一次授信、互相担保、财产抵押；
**贷是我行微贷中心发放给小微企业用于其生产、经营活动的贷款，该产品特点是用于满足小微业务在日常生产经营过程中原材料采购等周转需求以及企业新建、扩建、开发、购买或更新改造与生产经营有关的固定资产投资活动的资金需求，该产品是我行微贷中心的专营贷款产品。
2017年以来重点支持了区域内建筑业、房地产开发、商贸流通业等行业的小微企业发展壮大，具体为：********************，为实体经济的发展提供了有力资金支持。
三、主要做法 我行积极创新，坚持“服务三农、小微企业和优质客户”的市场定位，以“打造微贷品牌，培育核心优势”为目标，为小微市场的开拓和发展献计献策，鼎力扶持，不仅从服务区域，机构设置，还是从管理机制，产品创新等方面都走出了一条支持小微企业特色道路。
1.牢固树立信贷支持小微企业，服务县域经济思想不动摇。今年以来，我们始终坚持以农为本，立足“三农”，服务县域经济发展的思想，积极搞好小微企业贷款的投放，特别是加大小微企业的贷款投放力度，充分发挥了支持县域经济发展主力军作用。
2.不断开展深入小微企业金融服务走访活动，助力小微企业发展。按照省市联社关于大力发展小微企业、积极支持实体经济发展的精神要求，扎实做好了信贷支持小微企业工作。我行持续开展小微企业宣传活动，重点宣传推进小微企业金融服务的政策、小微企业金融服务工作的经验做法和取得的成效、小微企业金融特色产品和服务等。在全辖范围内开展小微企业“走访活动”， 深入到小微企业当中，第一时间了解客户所需，与小微企业真诚面对面，聆听企业心声，满足小微企业资金周转短、频、快的需求，为其提供最优质的金融服务。
3.单独配置人力资源，助推微贷中心事业发展。我行按照“白纸作画”的理论，在新入行员工中选聘素质好、能力强、具备专业知识的年轻客户经理配备到微贷中心，在全辖打造了一支高素质的微贷营销团队，为微贷事业的拓展提供了人力资源保障。微贷中心积极借鉴台湾金融机构先进理念及经验，以专人专事专管的模式对城区市场进行深耕细作，发放纯信用贷款，有效的解决了贷款难的问题。
4.加大产品创新力度，缓解小微企业贷款难问题。针对小微企业的流动资金需求“短、急、频”周转快的特点，在大力推广土地使用权担保、商用房抵押等传统担保方式的同时，逐步扩大小微企业主经营性贷款的新型担保方式。不断创新信贷产品，提高信贷服务水平，拓宽小微企业的融资渠道，完善业务流程，风险管理和内部控制，充分利用国家对小微企业贷款的各项政策，积极为小型企业提供更快捷、简便、优质的信贷服务。
四、存在问题 1、小微企业自身缺陷较多，财务制度不健全，产权不明晰，信贷支持难度大。主要原因有抵押担保物不足、企业抗风险能力较弱、社会担保体系不够完善，致使对小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。
2、部分小微企业投放贷款后，由于受到整体经济下行的影响，企业经营波动性大，发展不稳定，造成企业偿债能力不足，易造成信贷风险。
五、 下一步工作措施 1.加快信贷创新。针对小微企业的特点，创造出适合企业的融资品种，同时在防范风险的基础上，简化手续，在有可靠担保的基础上，采取一次性授信的方式，及时满足客户需求。
2.想方设法加强企业信贷市场营销。主动与地方党政联系和沟通，了解地方经济发展状况，企业项目开发情况，为选准信贷扶持对象打好基础。
3.进一步设计符合小微企业业务特点的专业化流程和风险控制体系，不断完善适合小微企业融资特点的考核指标和激励约束机制。逐步推行小微企业客户信用等级评定制度，制定一套适合小微企业特点的等级评定标准，为贷款发放提供有力的参考依据。
六、相关建议 1.建议有关部门建立健全对小微企业的征信监测机制，作为农商银行贷前调查有的力依据，从而使农商银行在风险可控的基础上为小微企业提供更高效、更优质的金融服务。
2.建议各级政府加大对信用社支持小微企业发展风险补偿机制。
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