北京市朝阳区来广营西路88号的北京会议中心九号楼。 这是经济界全国政协委员的驻地。在这座楼的一层大厅里，你很可能和全球市值最大的商业银行的行长擦肩而过，你也可能和一直在“因您而变”的银行行长乘同一电梯上下楼......
董文标头号命题――
服务小微企业好赚钱,商贷通模式可复制
就像提到零售业务一定会想起招商银行一样，看见董文标也一定会想到小微贷款。
服务小微企业收益更高
一般观点认为，小微企业贷款金额小、笔数多、客户分散，服务小微企业与服务大公司客户相比成本高、产出低，对银行而言并不划算。但董文标认为，贷款给小微企业的收益率，相对大企业的收益还高出一到两个点，服务小微企业，银行需要转变传统的成本观念。
董文标表示，目前民生银行对小微企业贷款占整个贷款的40%多，去年对小微企业的贷款达700多亿元，今年不会低于这个数字。
日前，民生银行又推出了小微金融提升版，从商贷通到小微金融2.0，从单纯的小微企业贷款产品扩展到包括乐收银、商票通、商户版网银在内的全面小微企业金融服务。
而对于其他贷款业务，董文标在接受媒体采访时透露，楼市调控力量较大，该行房贷业务量已逐渐减少，而地方融资平台的风险虽然确实比以前高出不少，但整体可控。
“商贷通”模式可复制
作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，民生银行已经成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。而更值得一提的是，董文标表示，该行目前小微企业贷款不良率不到千分之一。
董文标认为，小微企业金融服务应采用适合小微客户的服务模式，而不是照搬大公司客户那一套。
除了转变观念，银行还要为服务小微企业做足功课。例如，加强市场规划，设计特色产品，梳理结算流程，改变用工模式。
这就必须遵照四个原则，一是针对小微企业的贷款数额一定要小，一般低于500万元；其次是大数定律，100单业务最多只有1笔坏账；再次是价格覆盖风险，针对不同的用户，采取不同的利率；最后是必须批量化、规模化，从而降低成本和风险概率。
董文标还介绍了小微贷款风险防控的一些具体操作方法，比如和当地的工商人员，商场里的工商、税务、业主、商会结合起来，从业绩和经营状况出发，对所有商户进行全面分类。
而考察经营状况的方法有很多，比如他做这个产业十年，并且一直都按时交税，没有不良记录，这时就可分列为A类，和当地工商联和工商税务、商会共同商定一个额度，不要担保，一次性偿还。而B类可以采取一部分信用，比如300万，100万是贷款，200万是互保和联保。对C类采取一部分抵押，一部分互保，一部分联保的方法。
刘克崮头号命题――
构筑草根金融，吴英案关键“熟人圈”
刘克崮快人快语，有着山东人的爽快。他长期关注民间金融、草根金融的发展变化。
“我把中国的经济体分为大企业、中企业、小企业、微企业、个体户和农户六类。其中，小企业、微企业、个体户和农户属于草根经济体。”刘克崮说，“草根经济体的融资是很困难的，要为它们提供资金服务，这个任务就交给草根金融体系。”
刘克崮将草根金融体系的机构，分几种类型：一是现有的大中商业银行成立小企业金融服务专营机构。但这些还不是草根金融的主金融机构；第二是农信社，城市商业银行，农村商业银行和邮政储蓄银行，这四个是草根金融的主力；第三是新兴的小微型金融机构。比如小额贷款公司和村镇银行，还有资金互助社等等。
“草根金融机构中，还有重要一块，就是民间金融。民间金融应归到草根金融体系里。世界各国大多数都有民间金融，它是正规金融的补充。”刘克崮说，“这种形式在中国挺适于存在和发展，但是需要逐渐将其规范。”
怎么规范？刘克崮说，其实就是几点：第一要明确它的性质和定位，社会要有共识。像现在的乱集资，非法集资，乱、集资、法，这三个词语的概念都不够清晰。
刘克崮说，民间金融的特点就是：熟人圈的、自发的、没有法律形式的资金互助。熟人圈凭着熟人脸面做信用。这是一种资金上的互助，没有正规的法律形式。
当被问及怎么看吴英案时，刘克崮明确表示，“我不知道吴英案的具体情况。如果超出熟人圈，这有法律问题；如果不超出熟人圈，是他们自己约定的，用不着管。”
怎么确定是不是熟人圈呢？刘克崮认为，如果从开始没有任何法律文书，别人又愿意借钱给她，那就是熟人圈。否则别人凭什么把钱借给她呢？
马蔚华头号命题――
天天在想中小企业贷款，试水“贷款PE”
马蔚华用的还是那款老式手机，但他还是没有打算换新的，他对iphone不感兴趣。
只是这几日他非常繁忙，除了密集的两会日程、繁杂的银行事务需要处理外，还要与不少老朋友们借机见见面，而手机短信总要延迟一天才能收到这件事，让他有点烦恼。
这是马蔚华担任招商银行行长后度过的第13个春天。
“银行脱媒”加快利率市场化
今年参加两会的银行家们无一例外都会被问到有关中小企业贷款的问题，马蔚华也不例外，他透露，今年招商银行将把支持小微企业作为重点，肯定要在贷款等方面有所倾斜。2012年，招商银行主要投放企业类型为科技型和具有成长性的企业，着力解决这类企业融资难题。
至于风险控制体系，马蔚华提出，银行在对中小企业贷款时，不宜一个个审批，要按照风险的规律，形成一个标准，搞一个“打分制”，这样就能批量贷款，也能很好地实现风险可控。
而对于讨论已久的利率市场化问题，马蔚华认为，整个进程已在加快当中。
他表示，目前是推动利率市场化的好时候，这里有一个最好的前提，就是“银行脱媒”迹象明显。去年银行的存款上升比较缓慢，比前十年的增长速度大概低8-9个百分点，这说明在银行的体系外有一个比较活跃的金融市场，利率市场化将在日益发达的金融市场交易中逐步形成。
巴塞尔Ⅲ应尽快推进
除此之外，商业银行资本管理问题也是本次政协经济组委员普遍关心的重要话题。
马蔚华认为目前是推动巴塞尔Ⅲ落实非常好的时机。
“去年中国银行业盈利很高，增长百分之三十几，完全可以通过内生渠道来补充资本达到标准，股东也都会很理解，这个时候不补充什么时候补充呢？再说中国迟早都必须达到巴塞尔Ⅲ标准，应该利用当前这个时机，得到国际上的认可。另外，这并不只是一个资本达标的问题，而是一个管理达到国际化标准的问题，是一个中国商业银行提升管理水平、推动精细化管理的过程，应该尽快积极推进。”
在资本补充方式方面，马蔚华强调应着力提升内生补充资本能力,这样既可以减轻资本市场的压力，又可以增强自身抵御风险的能力。
作为最受国际人士认可和推崇的中国银行家之一，马蔚华在思维方式上一直属于“洋派”。招商银行开设纽约分行，设立代表处都是其为招行划定的国际化发展脉络。而提到这一战略的最新进展，马蔚华则不愿多言：“即使有现在也不能说啊，这是信息披露的纪律，不能够误导股民的判断。现在金融危机还未结束，资产风险也还不能完全看得清。另外，银行的管理能力也还需要一个国际化的过程。现在我认为最重要的事就是提升自己的管理水平，先做好国内的事。与国际水平相比，我们还有很大差距。”
建议统一中小企业认定标准
每年两会，马蔚华都要提交自己经过一年时间走访发现的问题，而今年两会也不例外，他一口气提交了10项提案，内容涉及中小企业融资、企业年金、电子商业汇票等诸多方面。
银行业投入精力越来越多的中小企业融资问题，马蔚华早在多年前便已投入了大量精力。目前小微企业的认定标准不一，马蔚华此次准备的其中一份提案就是呼吁建立统一中小企业的认定标准。除此之外，他还在另一份提案中建议以硅谷银行模式支持科技型中小企业发展，具体来说就是允许风险管控能力强、监管评级高的银行在向政府指定行业领域内的科技型中小企业提供贷款融资的同时，获得科技型中小企业的部分股权、认股期权或与企业约定股权投资选择权的安排，以及允许商业银行向VC/PE投资，或是向VC/PE发放贷款。
据了解，贷款+PE模式招商、光大等商业银行都已开始了相关的尝试和摸索，马蔚华向记者透露“投资加贷款模式今年打算全国推广，把支持小微企业和吸引股权投资结合起来进行。我们把项目推荐给私募基金，私募投了以后，若效益不错招行再追加贷款提供支持，以此过滤掉一部分风险。”
潘功胜头号命题――
银行风险可控，信用风险还是主要的
还是那张微笑的、总带着青春气息的脸庞，不同的是发髻略有灰白。
“现在我最关心的问题是金融如何服务好实体经济，更好促进实体经济的发展。同时又要做好防范银行自身风险的工作。”潘功胜说，“农行一直把服务三农、服务小微企业作为重要工作，这也是下一步农行工作的重点。”
银行业盈利增长主要靠规模增长
一段时间以来，“银行暴利说”有不断升级之势。对此，潘功胜认为，现在市场上流传的“银行暴利说”更多是一种“感性”的认识，甚至有的带有一种发泄的成份。但是，理性的分析、实证的研究不能支撑这种结论。
潘功胜提供了一组数字：按照银监会公布的数据，2011年中国银行业的盈利增长是36%；根据国家统计局发布的数字，规模以上的工业企业盈利增长是25%，其中规模以上私营企业的盈利增长是46%。
“所以，从数字看银行业盈利的增长和实体经济盈利的增长并没有相脱节。”潘功胜说，“强调服务实体经济，是大家从这次国际金融危机中吸取的一个经验教训。”
潘功胜认为，这些年银行业的盈利增长主要靠规模的增长产生的。
那么银行业的规模增长又是如何产生的呢？
潘功胜认为，在金融危机时期，中国的银行业发挥了非常重要的作用。2009年贷款贷了10万亿元，2010年也有8万亿元，2011年有7.5万亿元。可以说，这几年中一年贷款规模基本相当于以前三年的贷款规模。所以，在金融危机时期，中国经济能够在全球经济危机中率先复苏，和银行在其中所起到的作用是分不开的。
潘功胜说：“我们不能忘记，两年或三年前，在国家反危机、保增长宏观政策指导下，中国银行业所做出的贡献。如果在2008年和2009年，中国银行业没有发挥重要的作用，中国经济也很难在全球经济危机的状态下率先复苏，中国经济目前的态势可能就不像今天这样平稳运行。”
银行风险可控
潘功胜认为，在金融危机时期，银行大量的信贷投放所产生的潜在风险值得关注。比如政府融资平台的贷款风险、房地产贷款的风险等等。“这些的确是我们在贷款组合中需要关注的风险。”
“目前来看，银行风险还是可控的。”潘功胜认为，从现在的数字看，中国银行业风险控制的能力、不良贷款的比例、不良贷款的余额保持了平稳状态；另外，银行自身抗风险的能力也在不断增强，拨备覆盖率的水平很高，有的甚至达250%、300%。
潘功胜说：“我们每天都在研究银行业资产组合中的风险。现在银行的信用风险、市场风险、操作风险和声誉风险等风险类别情况和前些年也不一样了。现在银行的资产绝大部分还是信贷为主体，所以，信用风险还是主要的。”
唐双宁头号命题――
实施巴塞尔Ⅲ应在2013年后，关注新标
中国版巴塞尔Ⅲ不应加码
银监会2011年5月曾发布《中国银行业实施新监管标准指导意见》，要求系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%，且要求银行核心一级资本、一级资本和总资本分别不低于5%、6%和8%。原定于2012年1月1日起正式实施，分别于2013年底和2016年底前资本达标。
事实上，中国版"巴III"标准虽较最初讨论版本一再放宽，但整体而言仍高于国际标准。唐双宁认为，中国版巴塞尔Ⅲ不应加码，应当慎重对待，建议对原来拟定的实施时间表进行调整，符合中国实际。
他在两会期间接受媒体采访时明确表示：“资本管理也并非越严越好，标准也不是越高越好。这次国际金融危机中资本充足率高的机构倒闭者不乏其例，说明资本充足率并非万能。”在唐双宁看来，按照资本管理新规执行，首先，我国银行业信贷增长会受到影响，也会抵销央行降低“存准”等预调微调的作用。其次，新标准对银行资本质量提出了更高的要求，在内源式补充不足的情况下，银行只能向资本市场“求援”，在短期内股票市场无力承受银行巨大的再融资，不利于资本市场稳定。第三，巴塞尔Ⅲ对银行的资产负债期限匹配提出更高要求。大型银行更易获得稳定资金来源，更易实行期限匹配管理，这将使中小银行处于更不利的竞争地位；第四，中国当前的市场诚信状况和数据质量也不足以支撑巴塞尔Ⅲ的复杂计量要求。
除了尽量推后巴塞尔Ⅲ的实施时间，唐双宁还提议在二级资本补充受限的情况下，应抓紧研究合格的核心一级资本和一级资本补充工具。
光大银行上市只待时间窗口
对资本管理新规实施投入了如此大的精力，当然与其执掌的光大银行有关。
2011年三季报数据显示，截至2011年9月末，光大银行资本充足率为10.93%，核心资本充足率为8.24%。对于光大银行而言，这两项指标虽略高于10.5%和8%的监管要求，但也只能说是紧压红线，随着资本管理新规提出更高要求，光大银行融资压力迫近。
为此，光大银行于2011年年中启动H股上市计划，拟发行不超过120亿股，募集约60亿美元。然而由于市况不佳，一级市场投资者申购低迷，光大港股IPO计划一再搁浅，数度推迟。
闫冰竹头号命题――
城商行要有“花旗式”梦
他是全国政协委员、北京银行的董事长，闫冰竹。
他常常跟自己的团队谈起花旗银行的例子：花旗银行成立之初名为“纽约城市银行”，也是一家规模很小的地方性银行，但它一直梦想成为“伟大的全国性银行”和“有史以来最强大、最具影响力的世界性金融机构”，为了实现这个梦想，花旗银行历经岁月洗礼不断成就辉煌，最终成为跨国金融集团。
“中国城市商业银行也应该拥有这样的梦想。”
在闫冰竹看来，城商行通过“鲶鱼效应”激发了整个金融体系的活力，成为整个金融体系的活力源泉。
发展信用保证保险，增大小微企业信用
小微金融服务是中国城商行的业务特色。闫冰竹透露，在服务实体经济和企业客户方面，小微企业是今年北京银行信贷投放重点之一。
闫冰竹从另一个角度阐述了做好小微金融服务的新观点――发展信用保证保险。
“信用保证保险是发达国家解决小微企业融资难题的重要途径。”
闫冰竹说：“探索中国特色信用保证保险制度，能有效缓解中小企业融资难问题。借鉴发达国家做法，结合我国小微企业发展实际，通过加快社会信用体系建设、加大规范引导力度、建立小微企业信用保险基金等一系列措施，大力发展信用保证保险，推动建立风险分担和补偿机制，有助于提升小微企业的信用等级，并进一步缓解小微企业融资难题。”
城商行要探索差异化市场定位
在评价当前中国城商行发展的态势和面临的挑战或问题时，闫冰竹说：“跨区域经营为城商行发展注入新动力、开辟新领域，体现了银监会“阳光监管”理念。城商行在跨区域经营过程中，需要高度重视风险防范，切实筑牢风险底线。
从维护经营成果、守护品牌声誉的战略高度，创造过硬业绩，实现更有质量、更有内涵的发展。
闫冰竹认为，城商行未来发展要坚持走差异化、特色化、精细化的发展道路。要积极探索差异化市场定位，在拥有比较优势的领域形成自身专长和竞争优势。切实打破同质化的市场竞争，塑造形成特色化的产品服务。
完善分类监管政策，促进银行业防范风险
2008年金融危机爆发以来，银行业的风险防范，尤其是防止单体风险发展为系统性风险，成为各国监管部门重点关注的问题。
闫冰竹说，“从全球范围来看，无论是欧美等发达国家，还是‘巴塞尔协议Ⅲ’，都将资产规模作为商业银行分类监管的重要标准。资产规模如果作为银行分类的一项硬指标，内涵应该是其对应的风险。系统重要性银行与非系统重要性银行，也将成为未来银行分类的一个重要方向。”
闫冰竹建议，分类监管应遵循“区别对待、动态调整”原则。借鉴国际先进监管经验，结合我国银行业发展状况，按照资产规模对商业银行进行分类，并据此制定差异化监管政策，有利于建立多层次金融体系，满足社会各层面金融需求。
“以规模为基础，但不迷信规模。要以监管评级为基础，以资产规模、风险防控以及其他要素作为标准进行全新分类，实行差别化监管。”
同时，他认为要根据经济环境变化和商业银行发展，实施动态监管，定期对分类标准进行调整，使监管政策顺应银行业发展实际需要，充分激发银行体系内生动力和发展活力。
阎庆民头号命题――
高度警戒高息揽储，不谈城商行上市
谈及不久前发生的“天津银行北京分行年化收益8.1%的理财产品风波”，阎庆民表示，已经注意到天津银行北京分行理财产品风波的事情。目前，北京银监局方面正在进行核查。高息揽储行为是绝对不允许的。
阎庆民表示，对于银行理财业务，监管部门提出，一是规范，二要严格管理；三是商业银行要给投资者或金融消费者讲清楚，理财产品不是存款。存款是安全的，定期付息。但理财产品是有风险的，不是只赚不亏的。
阎庆民说，当年一些股票类、基金类理财产品，在整个资本市场不好的时候，就产生了亏损。
阎庆民强调，目前仍然不允许商业银行发行期限在一个月以下的理财产品。
针对证监会有关负责人近期提出的“将引导银行理财计划更多面向二级市场进行长期投资和价值投资”的说法，阎庆民透露，银监会对于银行理财资金入市还要统筹研究，对进入资本市场的理财资金可能需要设定相应的比例限制和制度限制，要控制好风险。
谈及城商行的发展，谈及齐鲁银行案件、烟台银行案件，阎庆民强调最多的是风险控制。“从监管部门来说，就是要求城商行进一步加强内控。尚福林主席提出，要进一步强化城商行的内部控制。”阎庆民说，“城商行的案件有的是长期内外勾结导致，多属于操作风险。”
对烟台银行案，阎庆民表示，银监会已经派人到当地督查，山东银监局也已经派驻了工作组进行调查。现在要遵循司法优先原则，要等公安部门的调查结果。
阎庆民说，现在监管部门不允许城商行跨省设立分支机构。
阎庆民对城商行上市的进展问题，未有回应。“这个问题得问证监会了。证监会负责受理这个申请。”阎庆民说。
原定于今年1月1日起正式实施、有巴塞尔协议Ⅲ“中国版”之称的银监会新四大监管工具未能出台。对此，阎庆民透露，新监管标准已报国务院，今年内肯定出台。
谈及信托行业的风险控制问题，阎庆民说，净资本管理、表外转表内、强化银信合作监督等措施前年就已经开始实施，现在已经开始逐渐看到成效。房地产信托单个项目存在发生风险的可能，但信托项目单独建账、单独核算，整体风险还是可控的。
阎庆民透露，今年他递交了两份提案。一份是建议加强地方金融机构管理。比如担保公司、小额贷款公司，有的地方是由金融办负责管理，有的是由工信厅管理，有的是由中小企业局在负责。“严格讲，这些机构是类金融机构。这些机构由地方金融办批准。不能重批轻管。”阎庆民说。
阎庆民的另一份提案是建议中小企业要经营好自己的核心产业，不能偏离核心产业。
杨凯生头号命题――
资产证券化试点加快，近期“不圈钱”
全国政协委员、工行行长杨凯生，字斟句酌，文字严谨是他一贯的风格。他是全球市值最大的商业银行的行长。
资产证券化试点重启
杨凯生今年没有递交关于资产证券化方面的提案。但谈到资产证券化，杨凯生的心情看上去不错。
“关于资产证券化的政策不是有点儿松动，而是有关部门已经决定加快推进资产证券化试点工作了。”杨凯生说，“工行会积极参与试点。我们一开始会挑选比较优质的资产来参加资产证券化试点。”杨凯生没有透露“比较优质的资产”的具体内容。但笑答：“至于什么时候能推出资产证券化，请你们向人民银行和银监会求证。”
近两年前，杨凯生曾表示，“工行正在研究探讨资产证券化的相关问题。但如何推进和施行还得由监管部门来把握。”
严格讲，未来工行成为资产证券化试点行，属于资产证券化业务的“重启”。在过去的时间里，作为国内信贷资产证券化扩大试点阶段的首批产品，工行曾于2007年首次公开发行“工元一期”信贷资产支持证券在银行间市场成功发行。
但是，由于国际金融危机的原因，随着2008年11月最后一只信贷资产证券化试点项目发行结束，我国信贷资产证券化的进程停下来了。究其原因主要是有关部门发现这场来势凶猛席卷全球的金融危机似乎与资产证券化有关。
杨凯生观点一直很明确：次贷危机的根源并非资产证券化本身问题。中国资产证券化的进程不可因噎废食，而是应该在机制设计上吸取教训，加快其进程。
近期没有再融资的需求
杨凯生表示，目前工行的核心资本充足率是10%，整体资本充足率是13%，所以，近期没有再融资的需求。上市公司有再融资计划肯定会在第一时间对公众披露。
杨凯生透露，今年他递交的提案内容是关于减少社会现金使用量，加大现代化的电子支付结算工具的使用。这是今年他递交的唯一提案。
“要减少过度的现金使用量。这是个比较落后的方式，加大了社会成本，带来了包括反洗钱，反腐败这方面的任务。现金使用多了会很麻烦。”杨凯生说，“所以，要加快现代化的支付结算工具的发展。”
“我们和第三方支付公司有业务上的合作。”杨凯生说。
对于当下热炒的对银行收费的不满情绪，杨凯生表示，银监会发布了相关管理办法，我们是依法合规收费。银行现在是不是收了很多不该收的费？这个问题你可以去问监管部门。”
杨凯生认为，时下流传的基于高利差和高手续费收入的“银行暴利”概念是否成立还是个问题。“什么事情切忌形而上学。要避免片面性。要完整全面地分析问题，要掌握准确的信息。”杨凯生说，“现在有些专家学者的信息不是很全面。”
民营资本可以进入金融领域
民间资本进入金融业是当下的热点话题。“我有一点不太理解，在谈论这个问题的时候很多人好像都有一个结论，就是现在是禁止民营资本进入金融领域。我觉得这个前提不成立。”
杨凯生说：“有的规模相当大的银行，比如民生银行完全是由民营资本所组成的，小的金融机构、各地的小额贷款公司，如果把小额担保公司也算上那就更多了，民营资本是可以进入的。工农中建交等大银行现在都是在海内外公开上市的公众公司，如果要通过资本市场进入这些银行的话，我认为也是没有什么障碍的。”
张红力头号命题――
3.18万亿美元外汇储备多元化,必须的
全国政协委员、中国工商银行副行长张红力，今年的提案是《加强我国外汇储备多元资产配置》。
他认为，外汇储备过多，既不利于国内货币稳定和经济稳定，也是资源浪费和国民经济福利的损失。应该在追求资产增值的同时，将部分超额外汇储备投资于战略性资源领域，谋划国家长远的金融安全。
张红力建议，综合考虑我国经济运行特点，应该坚持外汇储备投资多元化管理政策和控股与参股投资并重、国内外投资并重的投资理念。
“我国应借鉴世界先进主权财富基金投资管理的经验，依托中投公司，在投资领域、投资地域等方面做出结构性优化调整，不断提高投资收益率和积极规避宏观风险，更加有效地管理好我国巨额的外汇储备。”张红力表示。
此外，张红力建议，加大另类投资力度。拿出更多比例的外汇储备，积极购买我国经济发展所必需、而国内储量在总量和结构上都无法有效满足需求的大宗商品。
“同时为避免单纯由政府部门购买所遭遇的政治性障碍，可以考虑通过投资具有战略资源行业背景的私募基金等途径。”张红力说。
张红力认为，应拓宽民间境外投资渠道，继续大力支持QDII的发展，并逐步放宽QDII额度，不断培养具有丰富海外投资经验的机构投资者。放宽金融机构从央行购汇的政策限制，支持金融机构服务于国内企业“走出去”进行海外投资并购、拓展海外市场、参与资源收购项目等。
“还应引入外部基金管理者。积极引入国内外知名专业投资机构等外部基金管理者以及外汇储备投资管理专业人才，以此促进管理团队多元化、汲取国际先进经验的同时，还可以在一定程度上减弱东道国对我国外汇储备在当地进行投资的顾虑。”张红力说。
在张红力看来，近两年来，各大主权财富基金吸取教训，更加注重投资组合的多元化、分散化，特别是趋向于在多个领域配置资产，并取得一定投资成效。
赵宇梓头号命题――
应该打破信用卡消费信贷的天花板
“应该对信用卡消费信贷取消规模控制。”赵宇梓在接受理财周报记者采访时说。
“应该加大体制改革力度，进一步完善以间接调控为主的信贷调控体系，避免‘一刀切’模式。”赵宇梓说，“在保证监管效果、效率前提下，对信用卡免息还款期内的消费余额不纳入规模控制，信用卡分期付款则统一纳入消费贷款规模控制，以引导和鼓励居民消费增长。”
赵宇梓认为，对信用卡消费贷款规模管控抑制了消费增长。目前，信用卡贷款全额纳入金融机构贷款规模管控，但信用卡刷卡消费形成的贷款具有20-50天免息期，并且75%以上的贷款为全额还款，本质上等同借记卡或现金消费，因此对处于免息期内的贷款进行管控实际是限制了正常消费，而发卡机构因贷款管控实施的限额限次也容易引发投诉和纠纷，这样做既不科学，也不合理。
此外，赵宇梓还建议，进一步优化消费信贷资本计量口径。尽快推动资本计量从权重法向内部评级法过渡，通过建立内部评级模型，按不同客户类型分别计算客户的违约概率、违约损失率和违约风险暴露，准确计量每类客户风险加权资产，合理评估银行资产风险状况。
“在目前权重法计量方式下，进一步降低消费贷款的风险权重，特别是信用卡资产，根据不同风险水平设置差异化的风险权重，免息期内全额还款的消费余额采用0%的风险权重，表外未使用额度采用0%的信用转换系数，有效降低金融机构资本占用，促进消费金融行业快速发展。”赵宇梓说。
赵宇梓提出上述看法的理由是“信用卡风险资产计量带来较大资本压力”。
赵宇梓说：“较高的资本占用严重影响了金融机构信贷资源配置向信用卡倾斜，进而抑制了信用卡消费信贷业务发展，与国家鼓励发展的政策导向不符。”
消费金融与经济增长密不可分。信用卡是消费金融发展的主导力量。据赵宇梓介绍，2011年信用卡全年消费达到4.1万亿，在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6％，比上年提高5个百分点。据统计，信用卡消费交易额多增长1000亿元，将拉动全国居民消费增长0.8个百分点，带动GDP增长0.3个百分点。
“我国2011年人均GDP已达5432美元，政府应进一步加大鼓励和支持消费金融快速发展的力度，促进国内消费市场跨越式发展。”
赵宇梓说：“但目前来看，政府扶持消费金融发展的政策导向尚不明确，甚至存在制约发展的不利因素，建议予以改进，以抓住当前有利时机积极引导、大力促进消费金融加快发展。”