摘要: 返乡农民工创业再就业问题能否得到及时有效解决，直接关系国家经济的发展、改革开放的全局以及农村社会的稳定。近年来，各地金融机构大力发展支持返乡农民工创业的小额贷款，为广大返乡农民工创业再就业开辟了广阔渠道，扶持了一大批杰出的有就业愿望和有就业能力的返乡农民工成为致富能手、创业者、农民企业家, 但农民工创业再就业存在着严重的体制障碍，成为制约农民工创业再就业的瓶颈。本文在分析小额贷款的现状、存在问题及返乡农民工创业再就业面临困境的基础上，提出相应对策建议。
关键词:小额贷款 返乡农民工 创业再就业
一、引言
小额贷款一般是指向穷人提供金融服务，最早出现于上个世纪70年代，由诺贝尔和平奖得主穆罕默德?尤努斯(MohamedYunus)开创。尤努斯最先尝试向孟加拉百姓提供金额非常小的或“微型”贷款，随后建立了著名的格莱珉(Grameen)银行。当前，小额贷款已被公认为是一种消除贫困的有效方法，在世界范围内形成新的动力，使非常贫困的百姓，尤其是妇女，可以从事自主就业项目。过去，这些百姓被认为是不可能接受银行服务的，因为他们一般没有稳定的工作，不满足获得传统贷款的标准。小额贷款使他们获得收入，开始建立财富，并最终摆脱贫困。近年来，小额贷款发展速度惊人，一些小额贷款公司雨后春笋般地在全国各地纷纷成立起来。2009年中央1号文件指出：“落实农民工返乡创业政策，充分挖掘农业内部就业潜力，拓展农村非农就业空间，鼓励农民就近就地创业。” 返乡农民工常年在外奔波闯荡，积累了一定的经验，他们中大多数人有很强的创业和再就业愿望。但他们具有一个共同的特点：他们是一个特殊的群体，创业知识较缺乏、创业技能不高。这决定了他们创业再就业比较难。农民工创业再就业的体制障碍主要表现在金融服务严重缺失；政府创业就业培训不能适应和满足农民工的需求；缺乏切实有效务实的优惠政策。
二、小额贷款的现状及存在的主要问题
（一）发展现状
自1994年开始引进小额贷款以来，经过十七年的发展，小额贷款在我国经历了一个由试点到推广的过程，并得到了很好的发展。2008年爆发全球性金融危机，全球金融市场经历了严重的冲击,但我国农村金融市场特别是农村小额贷款市场却依然发展得如火如荼。中国小额贷款发展的历史虽然很短，但在很短的时间内就引起了全世界的广泛关注。农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外。因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。
(二)存在的主要问题
小额贷款近几年来发展较快，但由于起步时间短，发展还很不成熟，目前尚存诸多问题：
(1)农户小额贷款与农户需求不相适应，贷款方式亟待创新
小额贷款以额小、灵活、简便深受众多农户的青睐。但随着农村经济结构深入调整，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率低等特点，目前不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应，面临诸多瓶颈制约：一是贷款额度和贷款期限不尽合理，一定程度限制了农户小额贷款的发展；二是贷款的风险性高。农业属于高风险行业，小额贷款主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债等行为，致使贷款的风险性较高；三是贷款后管理缺失。农信社信贷人员偏少，而小额贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷款后管理工作缺失。
(2)农民贷款担保难
尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额贷款的发展。调查显示，多数农民靠村干部、政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，简直是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，担保公司为农民提供了担保的新途径，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，而且经过这个环节后利率又被升高，提高了贷款的门槛。
(3)创业及小额扶贫等贷款需要进一步完善
小额贴息贷款开展时间较短，且该项贴息贷款每笔额度偏小（一般只有5000元以内，不超过30000元），难以满足贷款户的需求，同时，由于受承贷主体自身知识水平和创业能力所限，他们在项目、市场、信息和技术上都需要各方面的支持，又缺少担保人，这些都是制约他们贷款难的原因。
(4)农村信用工程创建缓慢，影响了小额农贷的发放工作
由于部分乡村集体经济收入有限，村集体经济组织形成的不良贷款较多，少数地方政府、司法部门打击恶意逃废债的力度不足，无法满足信用村镇的评定标准。另外，农村信用社贷款以农业为主，农民生产主要以传统的粮食、烟叶、食用菌生产为主，受自然气候影响较大，沉淀的贷款较多。个别信用社存在畏难情绪，没有积极主动地向当地政府汇报，加上认为小额信贷量小、笔数多、成本高，不愿意积极参与。
三、对返乡农民工创业再就业的小额贷款应注意的问题
第一，小额贷款如果只限于对单个失业人员的扶持，作用比较有限。支持返乡农民工创业再就业，必须依靠劳动密集型小企业增加对返乡农民工的吸纳能力，有效发挥小企业对创业再就业的辐射拉动作用。
第二，加强部门间密切协作，共同落实小额贷款政策。只有调动各方面的积极因素，把各个部门（包括各级工会、共青团、妇联组织）的内在积极性、主动性和创造性充分发挥出来，这项工作才能取得新的成效。
第三，在努力发挥小额贷款政策积极作用的同时，要拓宽资金渠道，特别是要及时补充和扩大贷款担保基金，完善担保基金管理办法，有效解决返乡农民工创业再就业过程中的资金制约问题。
四、主要对策建议
（一）努力探索创新，稳步建立“小额担保贷款+创业培训＋信用社区建设”的有机联动机制
要努力放大和提高小额贷款拉动就业的倍增效应，并积极推动银行小额贷款逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡，逐步实现银行用利率溢价覆盖贷款风险，稳步建立金融支持创业促就业的长效机制。
(二)全面推广返乡农民工小额贷款，加大返乡农民工贷款比例及额度
各地要加大新增贷款份额比例用于发放返乡农民工贷款，为返乡农民工创业再就业解决资金难题。发放返乡农民工小额贷款，要根据各地不同情况，根据需求者合理需要，扩大贷款使用范围，更好地为返乡农民工提供好金融服务，使其贷款需求基本得到解决。
（三）要创新抵押担保方式，使返乡农民工有更多的财产可用于抵押贷款
要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为返乡农民工提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，满足不同情况的资金需求，提供优质金融服务。
（四）改进工作作风，简化信贷手续
长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约返乡农民工贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，力争改进工作作风，简化信贷手续，同时要加大对信贷人员的培训力度，通过举办培训班和进行现场辅导等举措，提高信贷人员办贷能力及工作效率。
（五）建立和完善返乡农民工资信评价体系
与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”。针对部分返乡农民工信用观念淡薄，逃废银行债务等不良现象，充分发挥基层村党支部、村委会、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”，通过调查返乡农民工生产经营和收入状况，实事求是地向信用社推荐借款人，成为联接返乡农民工与农信社的桥梁和纽带，帮助信用社把好贷款调查关，既帮助返乡农民工扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。
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