摘要：随着社会经济的不断发展和进步，信用社在我国农村得到了很大的发展和推广，其已经成为支持我国农村发展的主力军，但是长期以来农村信用社面临着市场以及服务对象的特殊性，造成了农村信用社的利润来源比较单一，使其处于危险的境地，本文通过博弈论对我国农村信用社进行了分析，提出了一些可行性的建议。
关键词：农村信用社 风险防范 博弈分析
近几年来，我国对三农问题的重视程度不断的加强，但是支持农业发展的农村信用社却面临着十分严重的考验。其与其他的商业性质的银行有所不同，一是其利润来源比较单一且资产规模较小，所以增加一笔贷款就会增加同比例的风险。二是其面临的市场和服务对象有着特殊性，农业生产的季节性和不稳定性都增加其贷款的风险。
一、农村信用社风险的博弈分析
（一）不可分散风险，也称系统性风险
1、外部环境的风险。其主要是国家的方针政策的导向和国际的宏观环境对我国农村信用社的影响。
2、信用社内部风险。其主要包括农村信用社内部操作失误、管理不当或者体制不健全形成的一种潜在风险。
（二）可分散风险，即非系统性风险
1、逆向选择风险。在金融市场中，逆向选择指的是在市场中可能造成逆向结果的融资者，通常是那些寻找资金最积极且最可能获得资金的人。相对于农村信用社来讲，积极贷款的客户有的时候可能就是最不具有还款能力的。由于农村信用性的信息技术比较落后、贷款对象十分分散和落后的原因，造成信用社逆向选择风险概率较大。
2、道德风险。在金融市场中资金短缺的人在得到盈余者的资金提供后，进行违反合约的高风险投资，这里的道德风险指的是在贷款发生后，出现拖欠不还的经济现象。
3、操作风险。指的是农村信用社由于其内部员工的基本素质和能力水平的限制所引起的比其他商业性质的银行风险更好的操作风险。
4、流动性风险。由于农村信用社多数都分散在各个乡镇当中，有着面广点多的特点，但是其资金规模十分有限，而贷款是一种银行持有的变现能力很差以及风险很大的资产，因此不断规模大小的贷款都会不同程度上对农村信用社的流动性造成影响。
以上的风险都可能是农村信用社将会面临的，所以在进行贷款过程中的博弈分析之前，首先要提出以下假设：①借贷双方确定为理性经纪人；②各个银行处在相同的宏观经济环境下；③非系统性风险之间不存在交叉部分；④每种非系统性风险在分析中都有可能发生。⑤在博弈分析中，发生假设时间的概率服从两点分布；⑥农户贷款最终的总收入一定；⑦流动性风险始终贯穿在贷款过程中。
（三）借贷双方的博弈分析
根据上述假设，借贷双方的博弈分析如下图所示。其中A表示为农村信用社；B表示农户；I为贷款的利率；C为贷款金额；m表示守信成本；Yd表示农户贷款获得的收益；S表示追缴成本；n表示违约处罚。下图一共分为三轮博弈：
1、第一轮博弈中，A有优先选择的权利，如果不进行贷款，那么双方的收益是零。如果发生贷款，博弈继续，这时候就会产生利率风险、逆向选择风险以及操作风险等。
2、第二轮博弈中B有优先选择的权利，如果偿还贷款，那么双发的收益就为I和Yd-I+m，如果不偿还贷款，信用社就要进行追缴，这时博弈继续。
3、第三轮博弈中B有优先选择的权利，如果偿还贷款，那么双方的收益就是I+n-s以及Yd-I-n,如果逾期未还，这时贷款就可以归为损失贷款。在这一轮博弈中，有可能出现逾期偿还部分贷款的状况，但是假设要服从两点分布而且部分还贷的比例还有很大的随机性，所以就不做考虑。
二、加强农村信用社风险管理的措施
（一）要严格把关，做好信贷工作的第一步
（1）要不断提高信用社内部员工的基本素质。防止其内部人员以权谋私而进行违规贷款，将其和信用社内部信贷相关的利益和贷款业务相挂钩。员工岗位实行竞聘制度，实行优胜劣汰，真正地做到留下有能力的，淘汰技术能力差的。要定期地对内部员工进行培训，以增强其业务能力，使工作效率得到提高。（2）要建立一个完善的信贷制度。（1）建立健全农户的信用评级制度，定期的对农户进行信用评级。（2）要严格控制贷款的发放程序。在发放贷款之前要对农户做好信用评级之外，还要不断加强完善信用社的贷款发放制度。
（二）要不断加强贷款期内的监督管理
在给农户发放贷款之后，要不断关注农户使用贷款的情况以及收益水平，不要由于其居住分散、笔数小以及贷款额较小而疏忽管理。要及时地发现不正当使用贷款的人，避免道德风险的发生。
（三）实行严格的奖罚制度
要使舆论的监督作用得到充分发挥，对于违规操作要加大处罚力度，要不断督促农户合理地使用贷款以及按时还款。这样不仅能够减少信用社的追缴成本，还能够让农户有效地避免违规处罚，获得一定数量的守信成本，仅为达到双赢的目的。
（四）要不断创新农村的金融产品，稳固其经营基础
农村信用社的主要优势在农村市场点多面广，而且这个市场有很大的开发潜力。因此，在这样的条件下，农村信用社可以开发一种与其相配套的产品，以满足气不断增长的金融服务需要。
三、结束语
我国农村产业的发展潜力是十分巨大的，所以农村信用社一定要做好风险防范措施，要内外结合，进行全方面的防范工作，保证贷款可以得到有效的使用以及做好及时地还贷工作，以便于更好的支持我国三农经济的发展。
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