本课题立足于上海，对于上海农村保险市场做了深入的实际调查和理论研究，试图发现和解决农村保险市场存在的问题，下面分三个部分阐述说明。 一、调查结果 （一）被调查者对保险知识的认知
1.对农民了解保险知识的主要渠道的分析
通过亲戚朋友等熟人介绍成为我们当今农民了解保险知识的主要渠道。主动去了解保险知识的农民比例只占到8.64%，有将近30%的调查对象没有渠道了解保险知识，这从侧面反应出政府在保险知识的宣传上没有做到位。
（1）不同职业对了解保险知识的影响
具有固定工作的人了解渠道较多，主要是通过亲戚朋友，广告和公司来了解，而主要以农业为收入来源的人中了解渠道就少很多，这也体现了不同职业对保险接触也是不同的。
（2）对被调查者通过现有渠道了解保险充分度的分析
高达72%的调查对象认为自己现在了解保险知识的渠道不充分，这反映出保险知识宣传不够的现实，更体现出向农村居民宣传保险知识的迫切性。
（3）对农民更希望了解保险知识渠道的分析
群众希望保险知识，通过政府部门组织的宣讲会获取（35.7%）、电视广播媒体组织宣讲会（20.4%）和保险公司等专业部门派出专业人员下乡宣传介绍（22.4%）的渠道了解保险知识的人数相对较多，当然也有很多群众希望通过互联网、街道、传单、还有企业组织的宣讲会来了解。
（4）对学历与获取保险知识渠道关系的分析
学历低的人群更倾向于政府，随着学历的提高，大家对渠道的需求也相应增加，对政府的依赖逐渐减少。这充分反映出，在农民这个存在着大量弱势人群的集体中，政府的关怀显得尤其重要。
2.对保险在农民心中的作用的分析
大部分农民（61.54%）认为保险的主要作用是可以减少事故后的损失，大家对保险的认识只是停留在一种防范于未然的层面。14.10%的被调查者认为保险可以像股票基金一样作为一种投资手段，这些人对保险肯定有着较深的了解。还有很多人（12.82%）对保险没什么想法，对保险的作用毫不知道，整体来看，绝大多数农民对保险一点都不了解，或停留在一个很浅的层面上。
（1）对被调查者学历与保险作用关系的分析
受教育程度对一个人的保险意识影响很大，小学学历的人很多人对保险没什么想法，甚至认为保险知识保险公司骗人的手段，相比而言，高中级以上较高学历的人就没有这种想法，他们对保险的认知更趋于理性与客观。由此我们呼吁，提高农村保险意识应该从提高人口受教育程度抓起，提高全民受教育程度，保险意识自然会得到提高。
3.对保险对农民日常生活的意义的分析
认为保险作用大的比例仅占到36%，绝大多数人更倾向于保险可有可无，这些结果建立在大家对保险知识知之甚少的基础上也就不足为奇了。
（二）保险的购买问题
1.与保险购买比例有关问题的分析
（1）保险购买比例的分析
55.26%的调查对象购买了至少一种商业保险，44.74%的人从未购买过保险。
从上述数据中我们可以看出，对于调查区域的农村家庭来说，购买与没购买商业保险的比例是比较接近的，购买的比例还是略大一点。但不能使我们忽视的是没购买保险的家庭仍占据着相当大的比例。对于这部分农村家庭来说，当未能承担得起未知的风险时，用什么来补偿这部分家庭损失仍然是一个值得思考的问题。因此我们说，这个数据还不容乐观。
（2）保险购买与家庭收入关系的分析
我们将得到的被调查者的家庭收入情况和是否购买保险人数的数据，在我们得到的148个两者均回答了的数据中，年人均收入在20000以上的16个家庭均有购买保险。而年人均收入最低的，即2000元及以下的那部分家庭购买保险的仅占这个部分的28.57%。这个比例是按年均收入分组中比例最低的一项。其余的组别中，购买保险与没购买保险的家庭的比例接近。因此我们说，保险的购买与否与家庭收入有着很密切的关系。
家境比较富裕的购买保险的相对较多，而家境较为拮据的购买保险的相对较少。原因是很多保险的价位对于这些低收入家庭来说还是很高的，保险定价问题值得政府、保险公司以及相关部门着重考虑。特别是怎样能使广大的低收入农村家庭参与到保险当中，以分散其家庭潜在的风险。
2.对被调查者对保险需求的分析
（1）对保费与保额的组合的分析
我们在问卷中设计了这样一个问题：“有以下几种健康保险产品，您会更倾向于购买哪种？1、每年交10元钱，保5000元；2、每年交100元，保50000元；3、每年交1000元，保500000元；4、什么都不买”。设计这道题的目的是为了得到被调查者对保费的承担能力以及是否对小额保险――能够很好解决保费较高问题的保险产品――有一定的了解。结果我们得到如下数据：
有148人同时回答了家庭年收入和上述问题。分类汇总后由于各组的人数差别太大，不利于统计分析，因此引入家庭收入数据，其中4000元以下有30人， 4000元―8000元有30人， 8000元―10000元有20人， “10000元―20000元”有42人， 20000元以上有22人，这样每组人数基本接近，便于我们后面分析。我们可以看出，家庭年均人收入20000元以下的家庭对保险产品“2”的需求是蛮大的。调研中通过与被调研者交谈，他们如此选择的原因绝大多数是这款产品价格适中，家庭能承担的起；同时我们也发现，随着收入的增加人们对3的需求也在增加，而选择不购买的比例却在下降（两万元以上调查对象较少， 反映的问题有一定局限性），综合来看，对于大部分农民来说（尤其是低收入家庭）他们更倾向于购买花费少，保障性能较低的小额保险险种。
（2）对被访问者认为家庭应该优先入保的成员情况的分析
我们分别对购买了保险和没有购买保险的被调查者问了家庭成员中谁应该优先入保这样一个问题。可以发现，无论家庭是否入保，被调查者认为青少年应该优先入保的均超过了百分之五十。而认为青壮年劳动力应该优先入保的比例最小。但是从风险管理的角度来说，青壮年劳动力是整个家庭经济来源的支柱，一旦发生风险，家庭的经济来源将被切断，整个家庭就会面临破产的危险。青壮年劳动力遭受风险对于整个家庭来说远比其他两个群体遭受风险的影响要大。
（3）对没有购买保险家庭最需要的保险险种的分析
我们对未购买保险的被调查者进行访问他们最需要的保险险种，通过分析我们发现，认为自己最需要的保险是养老保险的人数约占总体的三分之一。同样约占总体三分之一的是健康保险，这部分调查对象显然对自身身体状况跟家关注，通过询问，我们发现：这部分人主要靠出卖劳动力打工作为收入主要来源，一旦身体遭遇不测，将使整个家庭陷入经济困境。
当然我们也不能忽视，还有约占10%的个体选择了人寿险和意外伤害险，我们经过分析得知：选择人寿险更倾向于一种理财投资而选择意外伤害险则更多的是为家里的小孩子提供一份保障。
3.对未购买保险家庭的有关情况的分析
（1）对未购买保险原因的分析
调查发现家庭条件是制约着农村家庭购买保险的主要因素。这其中一方面原因是农村的经济收入水平太低，农民还在为生计疲于奔命；另一方面原因是保险产品定价没有面向低收入群体，使得保险对象片面化，无法达到全民入保的理想情况。此外，群众对保险公司不了解、不信赖，以及对保险知识不了解也是制约农民购买保险的重要因素。
（2）对未投保家庭自己最多能承担的风险的分析
调查数据显示20000元以上的损失只有28%的回答者能够承担。而绝大多数的认为自己家庭能承担的最大风险是10000元及以下。
二、对存在问题的思考
（一）被调查者对保险的认知上存在的问题
1.被调查者普遍对保险知识掌握不充分且了解积极性不强
总的说来保险产品是一种专业知识比较强的产品。保险的投保、理赔过程很专业化；有许多专业化名词，比如保费、保额、宽限期、除外责任等；保险产品的定位是兼保障和投资于一体的投资型产品。因此对于普遍低学历的农民来说是无法只通过自己了解保险产品的，况且很多农民认为保险产品没有回报，缺乏风险保障意识，导致他们了解保险产品的积极性也不强。
2. 被调查者了解保险信息渠道窄且主要了解渠道不太可靠
28.40%的被调查者认为自己没有渠道掌握保险信息，有35.80%的被调查者认为自己掌握保险知识主要是通过亲戚、朋友等熟人介绍的，自己主动去保险公司了解保险信息的被调查者仅占8.64%。熟人推荐导致信息不对称和走样，农民无法了解到真正的保险产品。
（二）被调查者对保险购买情况存在的问题
1.提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求
产品未充分考虑当今农村市场的特殊性，未充分考虑城乡差异，同质化现象严重；保险产品价格较高，超出多数农民的保险购买能力。适合农村家庭的保险产品结构单一，数量少。
2. 保险营销体系建设和组织形式创新等方面的工作亟需加强
目前，我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理为主的农村营销服务部体系。这样狭窄的营销渠道，就造成了营销效率低，也出现了某些营销诈骗现象。为了更好的推广农村保险，需要建立县级保险网点，应该拓宽销售渠道，如泰国推出低成本意外保险(Ua-Athorn 保险)营销通路有：便利商店、农民银行、农业合作社等。这样不仅拓宽了保险与农村居民的接触面，还降低了销售成本。同时还应该规范个人代理的营业素质，而这些工作的推进尚需时日。
三、合理化建议
（一）政府、保险公司出面拓宽农村居民了解保险知识的渠道
调查发现广大农村居民对政府和保险公司还是有很大的信赖的。政府或保险公司组织的宣讲来给农村居民介绍保险知识，比农村居民以其他渠道获得的保险知识在专业性、全面性、准确性、可信度等方面都更有优势。因此，这将是普及农村居民保险知识最有效地方法，希望有关部门予以重视。
（二）保险公司要开发真正适合农民需求的保险产品
首先，农村商业保险产品要条款简单，保费低廉，保障适度，针对农民的收入状况和实际需求，重点开发医疗，养老，意外，健康等保障险种。
其次，要努力进行市场和产品细分，满足不同收入层次保险保障需求。调查显示平均年收入在3万以上的农民购买保险份数在3―5份且倾向于购买投资型保险，这需要我们在开发满足大部分低收入农民保险产品的同时兼顾其他收入群体的需求。
再次，合理制定农村保险的价格。采取政府社会保险与商业保险相结合的方式，降低保险价格。
最后，必须大力推进条款通俗化工作，方便农民理解保险产品。
此外，我们建议加速我国农村保险市场中对小额保险的研发与推广。国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。 我国保监会曾在2008年6月23日正式宣布，将在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海9个省区的县以下农村开展小额人身保险试点。总的看来，小额保险有如下优点：小额保险保费低廉，使得处在金字塔底层的农民家庭能接受得了；小额保险产品易于理解，而且销售渠道方式多，使农民方便了解、投保；小额保险承保特定的风险，满足广大农民最基本的需求。因此，小额保险是一个能很好的解决广大农村居民没有保险保障的问题，希望有关部门予以重视，加速我国小额保险市场的建设。
（三）有关部门应加大对保险公司、代理人行为的监督，加强农村保险的渠道构建和组织形式等方面的创新
1.推进农村营销服务网点建设，在县市公司下广泛设立农村营销服务部，在以各乡镇营销服务部为中心，对所管辖乡村进行辐射，实行驻村营销员制度，对农民进行直接，及时的服务；2.建立，健全营销管理制度，注重营销员的教育培训，加强对营销业务的监督和管理，规范营销员展业行为；3.健全客户服务体系，充分运用银行，信用社，邮局，农机站，计生办等机构网点，不断丰富农村保险营销渠道。
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[6]陈丽文.开拓农村保险市场的理性思考[J].金融经济.2006
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[8]上海市统计局网站
（责任编辑：李孟明）