摘要: 由于我国商业银行的体制、历史和自身的原因,众多不良资产不断积聚,主要表现在商业银行不良资产的存量较难化解,增量也难以遏制。目前，金融部门虽采取强化信贷风险的管理以及成立资产管理公司等措施,但问题仍未得到根本解决。因而，我国商业银行的信贷风险管理是目前亟待解决的重要问题。本文首先阐述我国商业银行的信贷风险特征，其次分析商业银行的信贷风险成因,最后提出几点管理对策。
关键词:商业银行 信贷风险 管理
一、引言
风险是指由某些不确定的因素引起损失生成的可能性,人们对这种潜在的损失难以确定，因此就构成风险。而商业银行的信贷风险, 是指商业银行在经营管理中, 由于某些不确定性因素而使借款人不按合同的相关规定还贷,造成信贷资产的预期收入有所损失的概率和可能性。随着全球经济一体化的进程不断加快, 我国商业银行面临着巨大的发展机遇及严峻的管理挑战。由此可见，加强商业银行的信贷管理工作，是大势所需。
二、商业银行的信贷风险特征
商业银行信贷风险具有金融风险不确定性、扩散性、传递性等特点，除此之外，还有其它不同特点。（1）普遍性和客观性。（2）偶然性。（3）可控性。（4）多变性。（5）危害性。（6）信贷风险难以量化。（7）具有潜在道德风险。
三、我国商业银行信贷风险产生的成因
1.政府的干预过多
政府干预过多，也会产生一定的风险。当前，多数地区政府部门为了使本地区的经济发展而要求盲目地扩大生产规模或是开发新项目，过多干预企业的投资权、经营权等，迫使当地银行发放多种“政策性”贷款，从而造成银行受损。
2.商业银行的经营管理不到位
目前，我国的金融制度存在一定确实，使得各大商业银行间出现盲目地竞争。例如，目盲为企业进行多头开户，导致企业逃避信贷的监督；银行的信息部门未及时全面、准确掌握相关的信息，有关决策者也未重视对信息的采用；信贷部门未严格管理信贷工作，相关的贷款审批责任不明确；“三查”制度未严格落实等。
3.缺失社会信用
社会信用缺失，在很大程度上加大商业银行的信贷风险。当前，我国的资本市场由于发展时间较短，整体仍不发达。多数企业为了弥补经营周转的缺失，用过向银行筹款，使得银行和企业之间的融资关系过于依赖，但它们的信贷关系存在的信息却不相称，直接导致贷款对象的选择风险。此外，随着社会经济的发展进程加快，管理经验得到不断地累积，这在一定程度上，降低了某些信贷风险，但由于信息的不对称，也间接导致道德风险的产生，进而增强了信贷风险。
4.金融体系滞后，制约信贷风险的防控
首先，金融市场发展缓慢，金融工具较缺乏。分业经营和混业经营缺乏有效的监管，进而束缚银行业务的分散化能力，从而降低银行的抵御风险能力。其次，金融市场的融资机制不完善，目前，最突出的问题在于，直接金融的比重过低，间接金融又过于依赖银行的投融资。这使得银行的信贷资产过于集中，不良资产不断产生，极大可能造成银行损失。最后，金融监管力度不强，导致信贷风险不断增强。
四、加强我国商业银行信贷风险的管理对策
1.减少政府的政策干预
目前，针对各级政府和行政主管部门对商业银行的干预问题，政府应充分认识到对商业银行造成的危害，应尽快地回归于客观调控的工作上，积极树立长远的目标，尽量克服短期的利益行为。商业银行方面也应加快改制步伐。银行高层管理人员应去除自身的行政身份，完善金融市场。融资主体也应加快改革，从先前的依赖正政府独立出来，真正地成为自主经营门户。
2.加强风险集中的防范工作
加强对风险集中的防范，才能最大化的预防风险的产生。可通过信贷的组合管理，实现银行有限资源获得风险的最优化配置。最主要的任务还在于对风险构成因素进行合理地、科学地计划、监测与控制，具体为：制定风险可接受的标准、明确对地区、行业、交易对手以及某种风险的限额，对它们进行实时的监测组合，对各项业务提供战略指导等等。
3.加快动态风险评估系统的建立
随着金融市场创新步伐的加快，商业银行所面临的信贷风险也会不断增加。因此，监管当局必须建立能对商业银行进行实时监测相关动态风险的评估系统。可以行业银行的业务类型、资产规模以及风险管理等为根据，明确监管周期，在完成每一个周期的监测后，对商业银行进行风险评估和综合评级，对存在的问题及时改进，切实实时动态的、持续地监管。此外，监管当局要制定严谨的、明确的现场监督制度。针对风险的传递、控制等问题，应加快金融安全预警系统的建立。
4.加强对信贷文化的建设
商业银行的信贷文化是在长期的工作中形成的，例如，各项规范的管理规章制度、道德文化等。信贷文化很大程度上加强了对信贷风险的防范，能促使商业银行树立良好的信贷职业道德与工作作风。加强建设信贷文化，可强化对员工的思想道德建设，帮助信贷相关的人员树立起良好的人生观、世界观以及价值观，能够自觉地抵制享乐主义、拜金主义以及个人主义的毒害，培养良好工作作风与高度责任感。此外，还应强化信贷风险管理队伍的素质，优秀的风险管理人员，在信贷业务与管理中，占有非常重要的地位。当前，我国商业银行极度缺乏高级的风险管理人才，一定程度上制约了善业银行的风险管理发展。要解决这种现状，必须加紧引进人才，以此充实银行管线管理队伍。对现有的员工也应加大对他们的培养力度，提高他们的风险管理意识，完善奖惩制度，明确商业银行信贷工作的岗位责任制。
五、总结
总之，随着我国金融体制的改革进程不断加快，在全社会的信用体系尚未健全的形势下，针对我国商业银行经营管理过程中存在的信用风险，我国商业银行信贷风险的管理水平仍需要进一步的提高与发展，唯有有效减少政府的干预以及加强自身的内部管理，商业银行才能信贷风险的管理工作。
参考文献：
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[2]静,艾卉卉.浅谈我国商业银行信贷政策及建议[J].导报,2009,(02).
[3]国勇.对加强商业银行信贷风险管理的思考[J].南方论丛,2008,(01).
（责任编辑：陈通）