贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一关，是防范信贷风险的重要前提，调查的真实性、可靠性决定贷款的安全性。如果在贷前调查中，对客户的基本情况、经营状况、行业前景和存在的风险，不能全面深刻地了解，就会为下一步放贷埋下风险隐患。满于应付、走马观花式的调查，不仅不能起到调查的作用，而且本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的调查，总会产生一笔不良，由此带来的是欠息、逾期、催收，甚至起诉，而一件诉讼案件往往经过数月、数年，最终完全收回本息的却寥寥无几，既耗费了信用社工作人员的时间和精力，也侵蚀了信用社资产和利润。因此，贷前调查质量关系到信贷资产安全，客户经理必须增强责任感，把握好听、查、核、析四个环节，对借款人、担保人进行全面翔实的调查。
第一步：听，就是听取借款人（担保人）的介绍和讲述。在介绍和讲述的调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况，或者客户经理要求客户进行情况介绍。这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其工作情况、个人经历、家庭情况、资产状况以及近两年的经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这“听”的过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。通过这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。
第二步：查，就是查实借款申请人的相关资料。在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的身份证、结婚证、户口簿、个体工商户营业执照、税务登记证等原件信息，并注意有无年检记录；查看客户的财力情况，如存单、保险单、房产证、股权证等与客户有关的财产证明。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等等。通过这一步骤，客户经理可以对借款人的资质和财产状况以及借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。
第三步：核，实地验证客户介绍材料和申报材料中所列内容的真实性，以及保证人的真实意思表示。在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的客户信息。其一，要走进借款人家中，以最直观的方式了解客户家庭情况，询问其他家庭成员是否同意借款人贷款；其二，要走进借款人的生产经营场所，查看借款人的基本经营状况，对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等；其三，对保证人的调查核实，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。把这一环节所搜集的信息与第一、二环节所“听”所“查”的信息进行核对，如果有不一致或者较大出入，应要求借款申请人做出合理的解释，如果没有合情合理的解释，那么我们对此类客户的贷款申请应当慎之又慎。
第四步：析，分析借款申请人经营效益及贷款风险。通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合国家现阶段的宏观政策以及其他途径了解的该客户所处行业情况和综合效益，考虑信用社的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查还应做到“软硬兼施” ，综合判断。既要重视所收集的客观性资料，如财力证明、合同证明等“硬性”方面，又要重视行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬性”资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。不论最后的结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户，如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作。
在对客户的贷前调查中，应当坚持听、查、核、析四个步骤。这也是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。
（作者单位：济南市长清区农村信用合作联社）