摘 要：随着社会的发展，针对银行ATM资金盗抢、假ATM机诈骗客户资金案件发案率不断上升。农村地区作为金融发展较为薄弱的地区，在ATM风险管理上存在滞后性。文章通过分析近期银行ATM风险案件的特征，梳理业务风险点，寻找适合农村地区ATM机具风险防控和业务管理的对策。
关键词：ATM机具 犯罪手段 管理机制
中图分类号：F830.49 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）03-203-02
近年来，各银行业金融机构加大了对农村地区金融基础设施服务建设，通过布放ATM机等银行自助终端的形式，实现余额查询、提取现金、卡卡转账等服务功能，以此减轻银行柜面压力。与此同时，犯罪分子针对金融系统ATM机犯罪愈演愈烈，严重威胁着银行、客户的资金安全，尤其是在农村地区，由于风险防控意识不强，管理不及时等造成的客户资金损失案件时有发生。为进一步加强和维护金融稳定与正常的经济秩序，维护银行社会信誉和客户利益，金融机构不断提升ATM机的管理水平，切实有效地做好ATM机的风险防范工作成了当务之急。笔者选取山西省晋城市农村地区作为ATM机具管理研究切入点，探索农村地区银行卡自助终端的有效管理途径和风险防控对策。
一、辖内金融机构ATM机基本情况
1.基本情况。根据2011年底调查，晋城市共布放ATM机161台，其中：工行布放ATM机35台，农行布放ATM机39台，中行布放ATM机12台，建行布放ATM机19台，交行布放5台，农信社布放28台，邮储布放14台，晋城银行布放ATM机9台。
2.使用情况。近年来，晋城市银行业的自助设施布局调整工作稳步推进，自助设备系统安全稳定运行，开机率达100%，交易量、交易金额呈逐步上升趋势。特别是在2011年农信社开通银行卡业务并且大量布放ATM机以后，全市农村地区自助设备的布放数量有了质的突破。但是ATM机布放仍然集中在县城，乡镇和村的布放比例只有31.68%，并且集中于经济比较发达、资金流通量比较大的少数乡镇。
二、ATM风险防范情况
1.ATM风险隐患情况。据调查，近年来晋城市农村地区相继发生了12起涉嫌ATM机风险隐患，根据案件情况来看，有2起为醉酒后无理砸毁ATM机的行为。有4起是对自助区非法安装读卡设备，伺机利用ATM机盗用客户资金，其中，2010年10月，晋城市农业银行城区支行东关分理处ATM机具被4名不法分子安装读卡设备，窃取61名客户银行卡信息（分别涉及农行卡18户、建行卡14户、工行卡18户、邮储银行卡11户），划账客户资金4.3万元，由于银行人员及时发现，冻结账户资金，未造成资金损失；2011年先后3起分别是在建设银行自助区非法安装读卡设备，伺机利用ATM机盗用客户资金的情况，当时就被建行监控中心及夜间巡逻值班人员报警、布控，配合公安机关成功抓获一名犯罪嫌疑人，当即移交公安机关，未发生任何资金损失。有3起案件为用口香糖等粘挡监控器；有2起案件为在ATM机上粘贴错误的客服电话；有1起案件为插卡口有双面胶粘贴痕迹。案件隐患涉及全市工、农、中、建、邮储等各家商业银行，严重威胁客户银行卡安全。
2.犯罪分子惯用涉嫌ATM机犯罪的主要手段。通过对晋城当地涉嫌ATM机犯罪案件分析，犯罪分子惯用的手法主要有以下四种形式：一是借助智能化工具窃取客户银行卡账号和密码。通过粘合ATM机出钞口，粘挡摄像头，加装外置摄像头，在插卡口安装读卡设备、安装假门禁系统等方式，窃取持卡人银行卡号和密码信息。二是伪造银行卡后，异地或跨行支取现金。在得到持卡人的账号和密码信息后，犯罪分子在第一时间“克隆”相同信息的假银行卡，迅速在异地或跨行支取账户资金。三是以缴纳电话费方式转移银行卡资金。在得到持卡人的账户和密码信息后，通过各商业银行客服电话，以缴纳电话费的方式盗取客户银行卡资金。四是假冒银行名义在ATM机旁张贴虚假告示。大致内容为：“ATM机系统终端升级，储户取款遇到不出钞、不吐卡等特殊情况，请立即致电24小时银联处理中心客服电话******联系补账，逾期不予办理，损失自负”，诱导客户拨打告示上联系电话，将资金转入其指定账户。
三、ATM机风险案件原因分析
1.公众银行卡知识匮乏，安全用卡意识淡薄。不少群众对银行卡知识的了解程度不高，安全用卡知识不清，对金融机构防止银行卡诈骗的宣传没有引起足够的重视，面对办理银行卡业务时出现的各种异常情形容易失去判断力，常出现“病急乱投医”的现象，从而让犯罪分子有机可乘。如：即使发生正常吞卡现象，机器也会吐出吞卡凭条，屏幕也会提示吞卡，持卡人可持凭条到管理行领回卡；各金融机构都有5位数的统一客服电话，只要持卡人知晓这两点中的一点，就可识破犯罪分子利用设置“吞卡”障碍诱导客户拨打虚假告示电话而上当受骗的伎俩。
2.ATM机具安防能力有限，短期内难以全面改善。面对不断升级的ATM机犯罪，现有安装使用的ATM机具设计本身暴露出一定的缺陷，增大了犯罪分子作案的成功概率。如：只要遮挡了摄像头，就可使犯罪分子置于监控之外；犯罪分子能多次在ATM机上粘贴假面版读卡器或门禁读卡器读取卡号，安装伪造的键盘盗取密码；能快速“克隆”银行卡信息并支取现金等，使犯罪分子轻易得逞。因此，有待于对ATM机实施更新升级，以提高机具本身技术防范能力。
3.ATM机犯罪智能化趋势明显，防治工作难度增大。不法分子利用ATM机实施犯罪呈明显的多样化、高科技、高智能趋势，使防治工作的难度大大增加。犯罪分子通常具有一定的金融知识，熟悉银行ATM机的运作模式，对银行的工作规律和客户心理有过精心研究，借助外置读卡器、摄像头、假键盘等智能化工具，利用客户安全防范意识不强和银行卡知识的匮乏现状实施违法犯罪活动，作案方法简单，时间短、花样多，作案容易得逞，且案件不易侦破。
4.相关法律法规不完善，难以实施有效打击。目前，国内打击不法分子利用ATM机实施犯罪的法律法规不系统、不完善，在利用ATM机实施犯罪的定性、责任承担、定罪量刑等方面无统一的明确规定，导致有关部门在治理ATM机犯罪的人、财、物投入上难以得到有效保障，对不法分子的犯罪定性和处置难度增大，客观上不利于预防和打击利用ATM机实施犯罪的行为。
5.社会防控体系不健全，综合防治能力不强。当前，利用ATM机犯罪行为具有高智能犯罪的特点，作案方法简单，容易得逞且不易侦破，这种犯罪活动已成为当前影响社会公共安全的一大顽疾，需要全社会各个部门、各个体系的共同努力和综合治理。从目前的情况来看，社会综合防控体系建设起步较晚，发展不快，相对滞后，综合防范能力不强，很难适应防治工作的要求。
四、加强ATM机安全管理的对策
1.加强金融知识宣传，提升公众安全用卡意识和用卡技能。各银行网点可从全方位、多角度的方式，广泛宣传银行卡安全知识技能。在ATM机上张贴格式、标志统一规范的用卡知识宣传资料，提醒客户使用正确的操作方式和安全防范措施，谨防上当受骗；建议持卡客户在使用ATM机时尽量在营业网点上班时间进行操作，输入密码时对输入过程进行遮挡，出现ATM机吞卡或不出钞时应及时拨打各行5位数的客服电话；不断提高社会公众的自我防范意识和技能。
2.加强技术升级改造，提高ATM机犯罪快速反应和处置能力。银行网点在做好ATM机具管理时，更多地是要加强对ATM机具及相关联网报警设施的维护和技术更新改造，消除针对机具防诈缺陷的作案隐患。急需在三个方面做好监控和风险处置工作：一是加大对ATM机设施升级改造的研发力度和技术资金投入，强化ATM机自动报警功能，消除出钞口、插卡口等犯罪分子常用以作案的机具部位的设计缺陷；二是提高银行卡安全性能，将磁条卡改造为IC卡，目前流通的银行卡都是磁条卡，科技含量低，容易被复制，而国际上比较常用的、安全性能较好的银行卡是微芯片卡(又称智能IC卡)；三是加快银行体系智能识别远程监控报警联网系统的建设，提高银警综合快速反应处置能力和预防效果。
3.强化安全防范措施，提高抵制ATM机犯罪的预防能力。银行网点不仅要加大防治工作投入，更应加强常规检查、日常监控和分区巡查，及时消除ATM机自助区发案隐患。一是在加强ATM机维护保养的同时，在ATM机周围合理位置安装挡板和安保设施，每天对ATM机进行常规检查，为客户提供安全的操作环境；二是明确和加强网点相关人员对本网点ATM机及电视监控设备的运行、使用管理等情况的检查监控，及时发现问题，排除故障，消除隐患；三是加强夜间巡查，对不法分子封堵的ATM机出钞口和张贴虚假银行公告及时进行清除处理；四是创新巡查监控机制，可将ATM机安全巡查业务委托外包给当地保安公司，签订巡查服务协议，加大ATM机运行的安全度。
4.完善相关法规制度，为有效打击ATM机犯罪提供法律依据。政府管理部门应尽快明确ATM机及其不法分子利用ATM机实施犯罪的概念、性质，使司法机关、金融机构、公民个人等相关主体对ATM机犯罪有更明确的认识；明确银行卡风险管理中银行、客户及其他相关人员的权利、义务和责任，使各方合理分配人力、财力、物力，并承担和履行相应的安全注意义务；尽快研究制定ATM机犯罪案件受理、侦办的法律定性和量刑操作等司法解释条款，为司法机关侦办ATM机犯罪案件，从严打击ATM机犯罪提供充分的法律依据。
5.整体联动齐抓共管，形成预防和打击ATM机犯罪的社会合力。打击ATM机犯罪活动是一个系统工程，仅靠银行之力远远不够，必须依靠全社会的力量，齐抓共管，形成打击ATM机犯罪的强大合力。一是建立辖内金融机构ATM机联防制度，可由金融监管单位牵头协调组织各金融机构建立长效联防机制，各金融机构组织力量轮流巡查和分段包片蹲点守候，及时打击犯罪行为；二是建立ATM机自助区四邻联防制度。将防范窗口前移，在每个ATM机自助区选择1~2户最近群众作为联防户，将一些基本的防范措施和手段传授给他们，配套相关激励措施，提供群防群治屏障；三是开展公安机关专项治理ATM机犯罪活动，金融机构要全力配合公安机关，力争对ATM机犯罪活动实施全面打击，震慑罪犯，有效遏制ATM机犯罪活动的势头。
参考文献：
1.陈颖.从许霆案反思ATM风险防范.中国信用卡（专业），2008（5）
2.肖树杰,张晓锋.ATM风险的应对方法.中国信用卡（专业），2008（9）
3.周凯.银行ATM支付风险的控制与管理.博士论文
4.张力强.ATM运营中IT风险管理框架与风险控制策略研究.MBA硕士论文
（作者单位：中国人民银行太原中心支行 山西太原 030002）
（责编：若佳）