如果你有30万现金暂时没有用场，你是愿意存入银行，还是愿意借给朋友做生意?小额贷款公司受理的资金主要是这样的闲散资金和自有资金。由于这个行业的特殊性和敏感性，你别指望政府大张旗鼓地支持和鼓励，如今能在法规层面上承认和保护，已经很不错了。
在企业界，经常会提到“小额贷款”和“民间借贷”这样的字眼。有这样一种说法：不了解小额贷款就不算做实业的，不懂民间借贷就不算做生意的。
陈先生是一家小额贷款公司的总经理，从业已近10年，可谓资深人士。当记者就民间借贷的一些话题与陈先生进行交流时，才发现一般公众对民间借贷的认识在一些方面或许是模糊不清的，甚至存在一些误读。那么，民间借贷到底是什么?国家对民间借贷是如何规定的，民间借贷与高利贷有没有区别呢?
《新西部》：目前，很多人对小额贷款的业务以及这个行业都不是很了解，您能简单介绍一下吗?
陈先生：小额贷款其实就是一种民间借贷形式。打个比方，你手里有闲置资金，朋友或熟人做生意需要资金，短时间向你借用一下，你适当收取一定的利息，这是应该的，而且也应该受到法律的保护。日常生活中，朋友之间、同事之间的借款，实际上也是一种信用关系。小额贷款公司便是专门从事民间借贷的信用机构，说白了就是帮人贷款，帮人放款。贷款给真正需要资金的单位和个人，让民间闲置资金发挥作用，搞活经济，利国利民，利人利己。
《新西部》：就小额贷款公司来说，贷款的资金从哪里来?“小额”是什么概念?
陈先生：小额贷款公司的资金来源是民间闲散资金，也有小额贷款公司的自有资金，但专业小额贷款公司的主要业务是代理业务，除了把公司自身的资金贷出去，更多的是将委托方的资金贷出去，盘活闲散资金。可别小看民间闲散资金这一块，如今有钱的人多的是，可谁又愿意把几十万、上百万的资金存人银行?如果你有30万现金暂时没有用场，你是愿意存入银行，还是愿意借给朋友做生意?当然朋友给的利息要比银行的高出许多。存人银行，那是明摆着的赔本买卖，你肯定不甘心。但交给别人做生意，你又担心信用没保证，怎么办?就交给专业操盘手，交给小额贷款公司运作。小额贷款公司受理的资金主要是这样的闲散资金和自有资金。这方面国家有明确规定，禁止集资放贷，禁止吸纳银行存款放贷。
“小额”的概念是指贷款的金额，按照国家有关规定，受理的单笔资金不得超过3000万元。这与国有投行相比，自然是小巫见大巫。业内人士统计过，目前全国小额贷款公司有3000到4000家，加起来也就是4000个亿贷款规模，这个数目仅仅相当于半个华夏银行，半个福建兴业银行。这还不小吗?在当下我国中小企业的融资渠道中，小额贷款公司所占的比重小得可怜。
《新西部》：来找小额贷款公司贷款的都是哪些企业和个人?
陈先生：这就多了，加工、贸易、运输、餐饮、零售等，各行各业的都有。国企、私企、个人，都到我们这里贷过款。那些真正“尝”过小额贷款公司“甜头”的企业和个人才知道，“小额”的数目虽小，但作用不小，灵活又实用，真正把钱用在了刀刃上。比如服装加工企业，拿下上千套的服装订单，也是几十万的生意，但对方不会立即付款给你，你得把服装加工完成，对方才可能付款。那么，购买布料和加工人员的工资就要加工企业先行垫付，这时企业就会想到找小额贷款公司借贷。一般都是短期行为，主要用于企业资金周转，像服装加工企业，一两个月，加工完成，交货付款，企业再将本息还上，这笔业务也就结束了。
一些大型国有企业也常常会找小额贷款公司帮忙，这一点也不奇怪。当然，国企主要是通过国有投行贷款的，当企业要取得下一年度的贷款时，投行往往会要求企业按计划先交纳上一年度的利息，这样才能争取到今年的贷款。有的国企为了尽快拿到新的贷款，只好找小额贷款公司借贷，按要求把规定的利息还上，等新的投资贷款下来后再给小额贷款公司还账。这样的情况很多，国企贷款动辄上亿，一年利息下来，少则上百万，多则上千万，这么大的数目，除了找小额贷款公司，国企也没有更好的办法。因此，许多小额贷款公司与国企都有非常密切的关系。
《新西部》：民间借贷最敏感的话题还是利率，社会上有人将民间借贷视为“高利贷”的同名词。作为民间借贷的一种形式，小额贷款的利率真有传说的那么高吗?还有人将民问借贷称作看不见的“地下”金融市场，对此，您怎么看待?
陈先生：不光说“高利贷”，还有人将我们小额贷款公司比作黑社会，干的都是替人催债要债的活儿。这是因为对小额贷款业务不了解，有种神秘感，认为敢放贷的都是有一定背景的人，有点像电影上的黑帮或者传说中地下钱庄。你看我像黑社会的人吗?当然这是个笑话。实事求是地讲，小额贷款的利率是高一些，但并非高的离谱，国家有规定，小额贷款公司的利率不能超出国有银行普通存款利率的四倍，比方说，银行利息是四厘，小额贷款的利息不能高于一分六。至于民间的一些非法借贷，或私人之间直接的借贷，利息高到什么程度那就不好说了，反正被传得神乎其神，而且众说纷纭，很难有个定数。
另外，我不同意将小额贷款公司也视为“地下”金融市场的说法，因为我们是国家有关部门批准注册成立的民间借贷机构，一切业务都是公开的合法的，也是规范的，不存在“暗箱操作”，也不是秘密的地下交易。现在也该到为高利贷平反的时候了，正如一位行内人士所说的，人们对高利贷的偏见，是因为我们以前被洗脑了，脑子洗坏了。
《新西部》：俗话说“利大本无归”，利润越大，风险也就越大。小额贷款公司有贷出去款要不回来账的情况吗?遇到这种情况怎么办?
陈先生：这是一种误解。当“利”大到一定程度，就不受法律保护了，国家有这方面的政策，但“本”是受保护的。比如，你借了我的款，利息给不了，本钱不能赖吧?说到风险，不可抗拒的天灾人祸谁也免不了。我们的贷款是很谨慎很规范的，与银行的程序是一样的。我们几乎没有遇到过呆账和坏账的情况，如果真遇到这种情况，我们会和银行一样，运用法律手段解决问题。
《新西部》：一位曾经做到人民银行高管的经济学家，后来也投身小额贷款行业。他在谈到小额贷款时这样认为：“小额贷款行业发展的最大困难，是政府的歧视和管制。”您认为是这样吗?
陈先生：也谈不上歧视。由于这个行业的特殊性和敏感性，你别指望政府大张旗鼓地支持和鼓励，如今能在法规层面上承认和保护，已经很不错了。就我知道的几家小额贷款公司生意都非常好，不愁贷不出去。因此，这些小贷公司根本不用做宣传，想贷款的人太多了，贷还贷不到呢。目前，政府对小贷行业基本是上是一种默认态度，不支持，也不反对，毕竟这不是主流。说到管制，主要是利率和额度上的限制。这也能理解，如果不加限制，这个行业的发展就会变味，那就真的成了国家也没法保护的“地下市场”了。