三权抵押贷款，就是农村土地承包经营权、农房使用权、林权抵押贷款。 由于这项贷款潜在风险大、坏账过多，银行一般都不愿意介入。 伞形担保体系成型
2月9日，重庆市长黄奇帆在重庆市政府召开的金融工作座谈会上，如此表示，“三权抵押贷款今年要做到300亿，争取达到400亿。”
300亿，这个数字还只是重庆三权贷款规划中的一部分。据《重庆市金融中心建设“十二五”专项规划》指出，三权抵押贷款到2015年要达到1000亿元。
本刊记者了解到，目前我国地方政府如此大规模、如此明确此类贷款投放的并不多见。
而重庆却搭建了一个伞形风险分散体系，以消除银行顾虑。重庆组建了注册资本金30亿元的兴农融资担保有限公司（下称“兴农担保”），并以此向各区县担保公司投资，形成伞形担保。
此外，重庆还组建了规模达到7亿元的风险补偿基金。
在这种情况下，银行的积极性也被调动起来。据了解，中国农业发展银行、国家开发银行、农业银行重庆分行、重庆银行、重庆农村商业银行先后介入。
建立贷款损失补偿机制
“如果没有抵押、担保，银行是不愿意贷款的。”黄奇帆在接受媒体采访时，道出了三权贷款困难的症结所在。
重庆则以兴农担保为切入点，搭建了伞形担保体系。兴农担保是专为帮助重庆获得1000亿三权贷款而设立，注册资本金30亿元，按照规划将最终增资到60亿元。如果以10倍放大计算，可帮助获得600亿元的贷款。
最为关键的是，重庆以兴农担保为核心，搭建起了一个涉及全市各区县的担保体系。兴农担保构建思路是市区（县）共建、政府推动、市场运作、统筹管理、两级联动。同时统筹协助各区县（渝中区除外）组建一家注册资本1亿元的子公司，对子公司在并表核算、分级审批、再担保、银行授信、争取财政支持等方面进行统筹管理，从而在全市范围内构建一个“伞形”担保体系。
2011年10月，渝北兴农融资担保公司成立，注册资本金1亿元，渝北区出资9000万元，兴农担保出资1000万元。
按照计划，与渝北兴农融资担保公司一样，兴农担保将对37个区县的国有融资担保公司每家投资1000万元。每家担保公司的注册资本金都为1亿元，37家担保公司的注册资本金可达到37亿元。以放大10倍计，可帮助获得贷款370亿元。
按照计划，到今年上半年，所有这些区县三权抵押担保公司都将组建起来。在此情况下，1000亿三权贷款基本都有了担保。
此外，当地还建立了第二道防火墙。重庆市财政局会同有关部门，制定了《重庆市农村“三权”抵押融资风险补偿资金管理暂行办法》。规定：由市和区县财政设立“三权”抵押融资风险补偿专项资金，用于对融资机构“三权”抵押贷款本息损失给予一定比例补偿。基金规模为7亿元。如果贷款发生损失，财政补偿比例为损失金额的35%，其中市财政承担20%，区县财政承担15%。
贷款规模放大
当地某银行人士表示，已经建立的担保体系能分散一定的风险。银行的放贷热情被调动起来。 事实上，加大涉农贷款投放也符合政策导向。重庆银监局局长洪佩丽就表示，要加大涉农信贷投放，继续鼓励和指导产品创新，推进扩大“三权”抵押贷款、产业链贷款和小额农贷项目管理等试点做法。
这主要有两个表现，一是银行增加了在农村的分支机构设置。比如，重庆银行加大了在区县设立支行的力度，成为当地第四家在所有区县都有分支机构的银行。更多的村镇银行也被引导到农村。在设立村镇银行时，重庆银监局在坚持“结构多元、向贫困地区倾斜”的原则下，重点引进在“支农、支小”方面经验丰富、成效突出的发起行，同时也让这些机构的布局逐步向渝东南、库区等贫困地区扩展。2012年重庆在每个区县都将设立村镇银行。 另一表现是，银行的三权抵押贷款规模逐渐放大。国家开发银行重庆市分行与兴农担保签订《支持县域经济及中小企业发展贷款合作协议》，合作开展“三农”融资、“三权”抵押担保融资等业务。农业银行重庆分行行长冯建龙介绍，该分行去年已向24.5万户农户授信26.9亿元，累计发放农户小额贷款20亿元。
重庆银监局数据显示，截至2011年末，当地四家主要涉农银行（重庆农商行、农行、农发行、邮储银行）的“三权”抵押贷款余额为57.07亿元，其中林权抵押贷款36.54亿元，农房抵押贷款18.94亿元，农村土地承包经营权贷款1.59亿元。
农村金融“蓝海”
据了解，目前重庆开展三权抵押贷款的四家银行，只有重庆农商行全面开展了“三权”业务，农行、农发行则主要开展林权抵押业务。
“我们是来自农村的。”重庆农商行三农事业部总经理陈方仪认为，由农商行来做第一个“吃螃蟹的人”很合适。
由最初700多个乡（镇）信用社改制而来的重庆农商行，在当地拥有最广泛的涉农金融网络和最深厚的农民群众基础。目前，重庆农商行的1763个网点已经覆盖了市内所有乡镇，自助服务终端也已延伸到村。
另外，重庆农商行还拥有一批扎根农村多年的信贷人员。他们对“三权”的价值比较熟悉，在做相关业务时，既能保证评估价值公平、合理，还能提高贷款效率。
据陈方仪介绍，为了提高基层营销“三权”抵押贷款的积极性，重庆农商行对“三权”抵押贷款实行资金成本差异化政策，“三权”抵押贷款资金按低于其他贷款资金成本0.3个百分点计价。
同时，按“三权”抵押贷款利息收入的20%直接调增支行的考核利润；参加农户贷款管理改革试点的分理处，“三权”抵押贷款和农户小额信用贷款利息收入的20%直接奖励给客户经理和相关人员。
由于在实际操作中常常面临“三权”抵押不足值问题，重庆农商行与农业担保公司合作，对“三权”资产不足值的客户，由担保公司担保，农户以“三权”向担保公司提供反抵押担保。
“我们只是将农民的资产转化为创业的资本。”陈方仪如是总结，“其实，‘三权’抵押融资只是农商行服务农村金融的一个缩影。”他认为，农村的投入产出比并不比城市低，但由于他们的资产不能抵押，发展受到了限制。据悉，截至2011年10月末，重庆农商行涉农贷款已经超过了600亿元。在去年信贷规模总体收紧的情况下，重庆农商行还是优先满足涉农贷款需求。
陈方仪认为，农商行市场化与服务县域经济看似矛盾，本质上却并不冲突。“银行业务发展同质化，竞争越来越激烈，而农村金融却是一片‘蓝海’。做好这部分业务对于提高农商行的整体盈利水平和竞争能力都是有利的。”