摘要:本文通过对农村地区支付服务环境中存在的问题进行了认真的分析思考,并有针对性地提出了相应的对策建议。 关键词:支付服务 问题 建议 经对文水县境内农村地区支付服务环境调查,发现农村地区支付结算基础建设滞后、支付组织体系萎缩、支付工具单一、非现金支付工具应用比重低的问题仍然比较突出,作为“三农”经济快速发展的“助推器”和新农村建设资金运输“高速公路”的农村支付体系建设还存在一定差距,应引起各方的高度关注。
一、农村支付服务环境存在的问题
(一)县城区域金融服务组织体系完善,乡(镇)区域总体缺位
从调查情况看,文水县在全县城区内,已形成以人民银行县支行为核心,工、农、建县支行和农信社县联社为主导,农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系。乡(镇)区域却是农村信用社处于绝对主导,邮政储蓄机构为次要,农业银行为补充的金融服务组织体系。
(二)支付结算服务系统落后,渠道不畅,满足不了结算服务的时效性要求
农村信用社受管理体制、技术、资金、人才、地理位置等因素的制约,普遍存在结算服务基础设施薄弱,电算化、网络化程度低等问题,支付结算渠道不畅,存在跨省、跨行服务不到位,通汇难、结算难、速度过慢等问题。据了解,目前农村信用社办理一笔异地汇款,一般需要2天左右时间才能到账,这与现代化支付系统建设要求和支付结算速度突飞猛进的现实不相适应。
(三)支付结算方式落后,服务品种不全,成为制约支付结算发展的“瓶颈”
文水县城区基本形成了“三票一卡”为主体、向电子化方向发展的非现金支付工具体系,能够满足经济主体和社会各方的需要。但在乡(镇)区域,支付工具却呈现“供需不对称”,呈现出农村经济活动的增多与金融机构提供的支付工具难以满足其业务需要的矛盾。比如一些具有当地产业特点的企业集中在乡镇,迫切需要新的金融结算产品和结算工具,而当地农村金融机构提供的使用范围仅限于支票和汇票结算,根本无法满足各种结算需求。另外,外出务工人员和农村流动人口的大量增加,对支付结算工具的方便快捷、费用合理性提出了更高的要求。
(四)支付结算工具单一,现金使用量大
目前,多数农民和个体工商户仍习惯于用现金结算,受传统“一手交钱,一手交货”观念的影响,广大农民、个体工商户对银行新产品了解少、使用少、认识不足,对其安全性也存有很大顾虑,所以不愿意接受现金以外的其他结算方式。据调查,农民进城买化肥、种子须带现金,进城消费须带现金,收购商到农村收购农副产品须带大量现金,村与村之间的资金往来更是使用现金。
(五)信用社基础配套硬件设施落后,业务人员素质偏低,不能适应现代化业务发展需要
目前,文水县农村信用社处于手工或半手工操作状态,科技含量低,即使运用了计算机,也是单机处理储蓄业务,没有实现联机共网,与商业银行“键盘一响,轻松到账”的电子化、网络化结算相比更显示出其劣势。另外,基层农信社会计人员素质普遍偏低,文化程度不高,没有经过系统的支付结算业务知识岗位培训,往往靠老会计传帮带延续。基础硬件设施落后,人才匮乏成为现代信用社支付业务发展的新问题。
(六)支付清算系统应急措施不到位,风险防范意识淡薄
一是基层农村信用社支付清算系统应急管理体系建设滞后于业务系统上线运行,常常是系统应用一个时期后应急预案才出台,且应急手段单一,甚至有的信用社始终就没有应急预案。二是没有组织过系统内专门的支付清算系统应急演练工作。三是应急灾难备份系统尚未建立。
二、改善农村支付服务环境的建议
(一)协调配合,加快基础设施建设,逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的普及范围
一是政府要加大投入扶持,人民银行、银监局协调配合指导,以推广大、小额等现代化支付系统为突破口,加大农村支付结算网络基础设施建设,使广大农村金融机构尽快得到安全、高效、多层次、低成本的跨行现代化支付清算服务;二是逐步实现市、省级网络建设,为全国农信社的联网通用做好前期准备工作。
(二)政策引导,健全基层农村金融组织体系,完善农村金融服务功能
一是充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用,发挥农村信用社点多面广的优势,改进结算方式,完善服务功能,不断提升服务手段和服务能力,成为农村支付结算服务的主力军。二是加强政策引导,争取政府、财政、税务部门在支付结算体系建设的初级阶段辅以适当政策支持,如对服务“三农”的中间业务收入减免营业税、所得税等优惠政策,增强农村信用社在基础服务设施方面的投入能力。
(三)加强宣传,大力推广非现金支付工具,减少农村地区现金使用量
基层人民银行要有重点地引导和鼓励农村金融机构开发和推广适合农村实际、农民喜欢的支付结算服务品种,真正方便农民的非现金支付,同时利用全国支票影像交换系统的平台作用,推动农村地区使用支票;要认真做好农民工银行卡特色服务,充分利用农村信用社营业网点多,业务覆盖面广的优势,在实现全国联网的基础上,发行银行卡,拓宽农民工汇款渠道,让农民工享受到方便、快捷、安全的资金清算服务。
(四)加大硬件设施的投入力度,不断提升会计人员素质,为改进支付结算问题创造条件
目前,农村地区金融机构硬件设施普遍落后,应当采取以下措施加以解决。一是宏观上,国家应当出台支付结算的辅助配套的扶持政策;二是自身加大科技投入,硬件设施的改善,尽快实现电子网络信息化;三是从社会上通过考试招聘一些德才兼备、专业对口的大专院校毕业生充实农村信用社人才对伍,并采取业务辅导、岗位培训、实绩考核等多种方式提高结算人员素质,以适应新形势下支付结算工作的需要。
(五)加强农村信用社支付清算系统应急管理
加强支付清算系统应急体系建设,牢固树立安全管理理念,制定具有前瞻性的基层农村信用社支付清算系统应急预案,提高基层农村信用社应对紧急情况处置的水平;在日常工作中针对可能出现的情况和问题,编制具体的、操作性较强的应急处置方案,定期或不定期的进行应急演练。