为进一步加强宏观调控，促进经济结构调整，国家出台了多项调控政策和举措，指导银行业机构继续加大对重点领域和薄弱环节的资金支持。为有效贯彻落实宏观调控政策，银行业应合理把握信贷节奏，确保重点领域和薄弱环节的支持力度，严控“两高一剩”行业贷款，严防政府融资平台、房地产贷款等风险，力争通过优化信贷结构，促进经济结构调整优化。为此，我们以沧州、承德两市银行业机构为对象开展了专题调查。
金融宏观调控政策落实情况
对重点经济发展领域的信贷支持
拥有渤海新区隆起带、京津冀一小时经济圈的沧州市和地处环首都经济圈、自然资源丰富的承德市具有得天独厚的地理优势，发展潜力巨大。2011年，沧州、承德银行业金融机构发放重点项目建设贷款389.01亿元。
发挥区域优势，提供项目建设强力支撑。沧州市具有沿海优势、港口优势、交通优势、土地和低成本优势，正处于加速工业化、城市化的黄金期和建设沿海强市的关键期，加快项目建设是推进产业聚集和沿海强市建设的重要保障。沧州市投资亿元以上竣工和在建项目达586个，累计完成投资981亿元。项目建设提速，产业聚集步伐加快，为金融业发展带来了广阔的市场前景。沧州银行业金融机构加大项目建设支持力度，加快保障性安居工程等民生工程建设，为沧州市经济跨越式发展提供强力支撑。
把握发展机遇，关注民生热点。承德银行业机构在对公路、风电等大项目投放的基础上，继续开拓新产品市场，以交通行业为切入点，重点支持了承朝、承唐、承秦、京承等高速公路的建设。同时积极响应政府部门的安排，重点保障新民居建设等民生工程的资金需求。2011年，仅承德农村信用社支持新民居建设户数就达15380户，贷款余额达9.89亿元。
绿色信贷力度增强
实施绿色信贷，通过对金融资源的有效配置促进经济发展方式转变，是银行业履行社会责任和实现可持续发展的必然选择。2011年，沧州、承德银行业金融机构 “绿色信贷”贷款比2011年增加80.27亿元，增长14.01%。
增强“绿色优先”意识，加强信贷政策引导作用。沧州、承德银行业机构坚持“区别对待、有保有控”的信贷政策，全面推进 “绿色信贷工程”，根据国家产业政策和环保政策，对环保产业、低碳经济、循环经济、新能源开发等绿色产业以及有市场、有自有技术、有发展前景的小企业作为重点支持对象。特别是得到国家和河北省地方财税等政策性支持的企业和项目，或节能减排效果显著，并得到地市级环境保护局表彰的企业或项目，给予贷款规模、利率等方面的优惠政策，进一步强化信贷政策的引导作用。沧州丰源环保科技有限公司是一家专业从事工业污水、废渣处理的公司，属于环保产业延伸，对加强环境保护、发展循环经济、节能节水等意义重大，并且该公司拥有利用废渣回收技术的自主知识产权。河北银行沧州分行向该公司发放固定资产贷款1000万元，用于支持该项目的建设。
严格绿色信贷准入管理，增强评级授信的导向作用。在推进“绿色信贷工程”中，严格执行行业信贷政策，认真加强绿色产业评级授信工作管理，从严掌握信贷准入，将环保评估审批文件作为对企业评级授信的必要条件之一，严格控制高能耗、高污染的行业准入，对淘汰落后产能设备贷款实施全面退出战略，充分发挥评级授信在“绿色信贷工程”中的导向作用。如河北建投沧海能源有限责任公司主营垃圾无害化处理、垃圾生物质发电及相关产品的开发与经营，垃圾发电项目计划安装炉排式垃圾焚烧锅炉，配额定负荷为750万瓦，预计机组全年可发电1.075亿度，农行沧州分行对该项目审批贷款额度2.5亿元,为该公益环保项目给予积极支持。
银行业机构对薄弱环节支持
为落实银监会“两个不低于”的具体要求，沧州、承德银行业机构紧密结合自身业务发展特点，通过成立小企业服务中心、“三农”业务部等专业服务机构，创新信贷产品，2011年，沧州银行业金融机构发放涉农贷款比2010年增加154.68亿元，增长47%，高于各项贷款增速26.28个百分点。小企业贷款比2010年增加78.6亿元，增长28.83%，高于各项贷款增速8.11个百分点。
拓展思路，细化服务，助力农村经济均衡发展。沧州、承德银行业机构针对县域经济特点、小企业和“三农”等金融服务薄弱环节的发展现状，结合自身业务管理实际情况，各机构成立了小企业服务中心、小额贷款管理服务中心、“三农”业务部等专门服务机构，区别对待小企业、“三农”的用款需求，通过采取银企座谈会、业务推介会、送金融知识下乡等多种渠道和方式推广信贷产品，择优扶持一批有发展前景的农业小企业，积极培育其做大做强。承德银行业机构将围场县和滦平县时差蔬菜作为农业产业结构调整的主攻方向和促进农业增效、农民增收的主打产业来抓，支持蔬菜产业形成了“蔬菜专业协会＋农户”、“中介组织＋农户”、“蔬菜合作社＋农户”良性发展模式。“十一五”期间，信贷支持设施蔬菜日光温室大棚28000余个，面积3.2万余亩，累计发放设施蔬菜贷款6.6亿元。
完善机制，创新产品，破除企业融资短板。“担保难”一直是小企业、“三农”贷款难的主要症结所在。沧州、承德地区经济综合实力不强、农业基础差、担保体系不健全，创新担保机制和担保产品成为两地银行业“支小、支农”的主要方式和途径。沧州、承德银行业机构坚持因地制宜，创新存货质押、棉单质押、船舶抵押、滩涂抵押、设备抵押、租赁经营权抵押等多种抵押模式，推出“商贷通”、“联贷通”、“短贷通”、网络循环贷款、信用证、卖方融资、国内保理、商品融资等多个服务产品，以满足企业经营和农业生产过程中不同阶段、不同品种的融资需求，促进农村经济实现又好又快发展。如沧州银行对孟村管件市场、东光包装机械市场、南皮小五金市场、沧县枣品市场的调研发现，当地小微企业的土地大部分都是租赁集体用地，难以通过房地产抵押进行融资。为此沧州银行专门开发了“联贷通”业务，由3～6家小微企业自发组成联保小组，做到互相保证、互相监督、利益共享、风险共担。仅一年多的时间，投放贷款6亿多元，支持了300多家小微企业。
强化协调，简化流程，提升金融服务效能。县域企业和广大农村是金融服务最薄弱的环节，经常面临着银行贷款融资成本高、审批周期长等困局，错失发展时机，有时不得已转向成本更高的民间借贷。沧州、承德银行业机构针对小企业用款“短、频、急”的特点，由专门的小企业贷款服务部门，简化审批流程，开通上门服务、一站式服务等小企业贷款的绿色通道，对优质客户做到随报随批。如沧州农村信用社积极推广差别授权，对具备能力的基层信用社授予小额农户贷款审批权、小额公司类贷款经办权和微小企业房地产抵押贷款经办权，提升基层网点的支农服务功能。如承德银行对上一笔贷款执行情况良好的续贷客户和可以提供足额优良抵、质押资产的客户，在满足风险防控的前提下，简化贷款调查内容，推出了贷款5天之内办结等服务措施。
“两高一剩”行业信贷投放情况
两地银行业金融机构严格落实国家产业政策和环保政策的市场准入要求，严格控制对“两高一剩”行业的新增授信，采用“名单式”管理方式，以及差别化风险定价、经济资本占用系数、专项拨备等方法，加大对“两高一剩”行业的信贷退出和不良贷款控制力度，妥善采取措施以确保银行债权安全、贷款增速和新增额逐步降低。
承德市高耗能高污染行业主要是钢铁、水泥产业，本着“立足长远、择优扶持”的原则，以钢材需求旺盛、铁矿石资源丰富或利用进口矿方便、水资源条件好的区域作为授信重点支持的地区。一是在客户选择上，在落实国家相关核准、环保批复的前提下，重点支持规模大、效益好、能耗水平低、国内排名领先的龙头企业；二是对产业政策鼓励类项目、节能减排领域技术创新和改造项目，优先给予重点支持；三是坚决不介入产能过剩和高耗能、高排放行业项目，不介入未通过环评、节能审查和土地预审的项目，不介入违规在建项目。
控制房地产、政府融资平台贷款风险
政府融资平台贷款和房地产贷款风险，作为风险防控重点之一，各家银行业机构严格执行相关政策，坚持区别对待，有保有控，密切监控行业风险变化，严控房地产开发贷款，大力压缩融资平台贷款规模，重点支持保障性住房建设项目。
严控增量，处置存量，严防融资平台贷款风险。沧州、承德银行业机构积极落实政府融资平台贷款管理要求，扎实有序推进融资平台清理，按时完成分解数据、四方对账、建立台账、汇总报表、分析定性等工作。银行业机构认真落实银监会颁发的《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》要求，对政府融资平台贷款实行“名单制”管理，加快存量贷款分类处置，严格控制增量，对到期平台贷款必须收回，不能展期和贷新还旧，适度新增有偿还能力的保障性住房建设贷款。
分类防控，有保有压，细化房地产贷款风险管理。沧州、承德银行业机构细化房地产贷款风险分类防控，强化土地储备贷款和房地产开发贷款的风险管理，全力支持保障性住房建设。一是对有闲置土地、改变土地用途和性质、拖延开竣工时间、捂盘惜售等违法违规行为的房地产开发企业，坚决停止新发放贷款和贷款展期。实行房地产开发贷款封闭运行管理，按销售进度收回开发贷款。二是严格执行个人住房贷款差别化管理政策，坚决遏制投机性购房需求。三是加强对整个房地产行业存在风险进行系统的评估，分析房地产业发展趋势，动态监测企业的偿债能力、盈利能力等关键指标，严格按照标准开展房地产贷款压力测试，切实增强房地产风险处置能力。四是准确区分住房建设性质，适度加大对保障性住房建设的支持力度，通过银团贷款等形式发放贷款，促进房地产市场的健康发展。
存在的困难和问题
小企业、“三农”固有弱势难有改变，金融服务效能仍处低位。近几年，虽然国家在小企业、“三农”等方面的投入和金融支持力度在不断加强，但小企业、“三农”普遍存在抗风险能力差，抵押担保能力不足，粗放式、家族式管理等固有弱势并未得到明显改变。一是沧州、承德两地农村经济基础薄弱，农业生产力水平低，广大小企业规模较小，产品单一，盈利能力和抗风险能力较弱。二是企业财务管理不规范，家族式管理的科学性和约束机制较差，管理的随意性很大，财务信息容易出现人为操控，无法提供完整的财务报表，测算客户现金流比较困难，企业资产与法人代表个人资产往往未加明确区分，法律关系复杂，经营管理水平不高，银行难以了解其真实财务状况。三是担保能力不足。小企业、农民普遍缺少有效的可供抵押的物品，企业所用土地多是租赁的集体土地，机器设备也存在处置难、评估价值低等问题，难以符合现有信贷政策要求。
经济结构调整步伐缓慢，银行面临选择难题。沧州地区优势行业为石油化工、装备制造，承德地区优势行业为黑色金属开采加工冶炼，多数企业处于粗加工阶段，产品技术含量低，耗能较高，但作为地方经济的支柱产业和就业主力，结构调整的步伐缓慢，阻力较大。我国环保政策涉及面很广、主管部门多，缺乏一个统一的平台将产业政策、准入标准等信息统一起来。同时，国家尚未出台《绿色信贷指导标准》，缺乏系统性标准，虽在政策层面，已有一些关于绿色信贷标准的描述，但不够全面、系统，缺乏一个专门的绿色信贷产业目录。银行业机构甄别和选择客户上，所掌握信息不对称，且各机构“绿色信贷”政策要求并不完全不一致，造成银行在客户选择上面临诸多难题。
重点行业贷款存量不降反增。调查发现，融资平台、房地产等行业贷款不降反增，银行业机构执行调控政策力度仍显不足，重点行业信贷风险值得关注。一是当前在多项房地产调控政策作用下，多年高速发展的房地产市场逐渐回归理性，市场的适度调整已成必然，一些过度依赖银行信贷、资产负债率较高的房地产开发企业将面临资金链断裂等生存危机，甚至可能对整个行业健康发展和银行信贷资金安全形成冲击。二是政府融资平台仍然存在着公司治理架构不健全、负债过高、偿债能力不足等问题，银行业机构在落实平台贷款担保和抵质押品整改等方面工作进展缓慢。
对策与建议
强化履行社会责任能力，提高薄弱环节的金融服务水平。银行业机构要大力提升小企业、“三农”金融服务专营机构的服务效能和创新能力，深化小企业“六项机制”建设，主动创新尝试推出适合小企业、“三农”需求特征的信贷产品，进一步降低企业融资成本，简化审批流程，提高放贷效率，切实提高金融服务薄弱环境的服务水平。积极推动金融服务外部环境建设，加强银行履行社会责任能力，大力开展信贷业务宣传和信用评价体系建设，科学有效配置信贷资源，确保实现银监会提出的小企业信贷和农业贷款“两个不低于”的目标。
把握信贷投放的导向作用，促进经济结构优化调整。银行业机构应继续加强对绿色经济、低碳经济的支持力度，保障国家和省政府已审批重点建设项目的资金供给，加大对保障房建设、就业、助学等民生领域的信贷投入，全面落实“三个办法、一个指引”新规，实现信贷科学、合理投放，通过信贷投放的导向作用，持续推进经济结构优化调整。
加强政策执行力度和效能，强化重点行业风险管理。银行业机构要深入贯彻落实国务院关于抑制产能过剩、淘汰落后产能、促进节能减排的各项调控要求，主动加强与地方政府发改委、经贸委、环保局等相关部门的沟通协作，及时了解节能减排政策措施，继续严控“两高一剩”行业的信贷投放，持续做好融资平台和房地产两大重点领域的风险管控，坚决控制贷款增量，严格执行推出机制，强化贷后管理，采取有效措施确保信贷资金安全。
（调研组成员：宗涛、霍文廷、王宝明）