【摘 要】农户的借贷行为是农村金融市场的最基本的数据，本文以在晋江四个样本村实地发放并回收的256份调查问卷为基础，从农户角度出发多方面分析和挖掘农户借贷行为背后隐藏的经济学含义。
【关键词】民间借贷；农村金融；实证分析
一、引言与文献综述
周小川在博鳌亚洲论坛2011年年会期间表示：“贯彻‘十二五’规划，深化农村金融改革”[1]。根据中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告2010》来看，随着农村小额信贷业务的高速发展、支付清算体系的快速推进、信用环境的逐渐完善和相关法律政策的支持，我国农村金融可持续发展能力不断增强。这体现了农村金融市场发展过程中存在的问题逐渐受到监管层的重视，其广阔的前景也慢慢显现，对农村金融体制的改革也将越来越落到实处。
本文的主要数据来源是问卷调查，问卷的设计充分考虑了农户的人力资本、有形资本、家庭收支结构、户主社会性因素、借贷基本情况以及金融认知水平对农户借贷行为的影响。在晋江市抽取了深沪镇东山村、安海镇菌柄村、陈埭镇坊脚村、西园街道后间村四个样本村，发放并回收有效问卷256份。
二、农户的借贷笔数和额度
据人民银行2010年底在温州的问卷调查结果显示，在接受调查的对象中，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷[2] 。而在调查的256户受访者中，平均借贷发生比（有借贷行为的户数与总户数之比）为58.98%，最高86.84%，与温州民间借贷水平相差较大。
被调查农户户均借贷额为48242元，为晋江2010年农民人均纯收入10496元[3]的4.6倍。根据泉州市2009年统计年鉴，晋江年末总户数为285140，其中非农人口64.63%，由此估算出晋江农村借贷规模为89亿。借贷规模为晋江市2010年农林牧渔业总产值25亿元的3.56倍。
从借贷数额上来说，村与村之间、户与户之间差异更大。对于四个样本村来说：平均每笔借贷额最低19412元，最高45853；平均每户借贷额最低30000，最高59227。而仅有30%的借贷大于平均数，说明农户借贷还是集中在小额融资，且户与户之间差别非常大。同时借贷平均笔数与平均笔额的Pearson相关系数为0.8，说明样本村中借贷次数越多，表明更旺盛的借贷需求，则倾向于更大的平均每笔的借贷额。当把农户按借贷次数分组时我们发现，存在多次（多于一次）借贷的农户的平均每笔借贷额为19620元，仅一次借贷的农户平均每笔借贷额为47193元。借贷次数并不影响农户的借贷数额，关键取决与农户借贷需求的满足程度。
三、借贷资金来源
四个样本村中均有50%左右的借贷资金来自于亲戚朋友，其次是农村信用社或邮政储蓄。这主要是因为亲戚朋友间借贷更低的利息水平――0.42分每月，折合年利率5.0%，比信用社六个月至一年（含）商业贷款利率6.3%。
同时，商业银行在农户借贷资金来源中所占的比重均比较低。除安海镇菌柄村34%借贷资金来源于农业银行以外，其余三个村这一比例均低于10%。然而菌柄村周围银行家数并不是最多的，也就是说农户选择借贷资金来源的时候交通便利程度并不是最主要的考虑因素。
40%的受访者表示，不去银行贷款最主要的原因是程序太复杂。20%的人认为去银行贷款需要关系，10%的人担心没有抵押品而放弃去银行贷款，也有14%的人表示利息太高。56%的受访者认为如果能借到的话，第一选择是私人无息贷款，其次才是信用社与各种商业银行。
由此可见，复杂的手续，抵押品的限制以及信用程度的约束，导致了农户在贷款时首先考虑的是可获得性。即使存在着各种程序与制度的障碍，银行更合适的贷款项目或者说更低的贷款利率还是能吸引更多农户的。
四、农户借贷偏好
调查中，仅一次借贷的有56.4%的已全部还清，两次与三次借贷的均有超过80%的已全部还清。这充分说明晋江农户的借贷行为还是相当谨慎的。平均借贷时间为14.8个月，主要以短期借款为主，同时借贷期限与借贷利率相关系数很低，说明晋江农村借贷市场化程度并不高。但是这些借贷记录中，有书面借据的只有42.9%，特别是来自于亲戚朋友间的资金，只有26.9%有书面借据。在信用担保方面，如果有抵押通常都是拿房屋（房产证）作为抵押，担保和联保也较为常见。但是亲戚朋友间借贷之中只有不到15%的存在担保或抵押，其中大于10万的借贷27%的有担保或抵押，说明农村信贷正在由传统“道义金融”向市场“契约金融”转变。
社会学中有四个小农经济的学派，分别称之为生存小农、弱势小农、理性小农、效用小农[3]。他们并不深谙契约精神，借贷行为不能危及到生活的稳定，借贷偏好也只是建立在基本生活得到保障之后的“奢侈品”。
参考文献：
[1]中国人民银行农户借贷情况问卷调查分析小组 .农户借贷情况问卷调查分析报告[M] .经济科学出版社,2011年9月.
[2]福建省晋江市人民法院课题组 .积极应对 谨防民间借贷二次危机――关于国际金融危机影响下晋江市民间借贷的调查报告[J].福建法学,2009年第3期(总第99期).
[3]周才云.农村金融体制存在的问题及改革展望[J].改革与战略, 2011年第7期(第27卷,总第215期).
[4]邓大才.社会化小农:动机与行为[J].华中师范大学学报(人文社会科学版),2006年5月,第45卷第3期.