[摘要] 笔者探究了建立低收入者住房制度的重要意义，并从三个方面分析国外低收入者住房保障制度值得借鉴的地方。 [关键词] 低收入者住房保障制度
一、研究低收入者住房制度的意义
城市贫困家庭面临的生存困境是多方面的，在衣、食、住、行、就业、子女教育等方面都是困难重重，其中住房困境是城市贫困家庭面临的主要问题。如重庆市，2003年无房户和家庭人均使用面积在6平方米以下，且领取最低生活保障费的“双困家庭”，在主城区共计有2.35万户，6万多人，而上海，2002年城市居民人均可支配收人达到13250元，然而家庭可支配收人在3000元以下的低收人居民占总数的39.2%,这些低收人居民的住房拥挤，基本上不能人均拥有一间住房，人均住房面积在10平方米以下，住房条件较差，极其简陋，成套率较低。国家为了保障低收入者的住房，推出了住房保障制度，指国家通过行政手段对低收入家庭提供适当住房的一项制度，住房保障制度建立,是对市场化住房分配机制的必要补充,也是国家社会政策与社会保障制度的重要组成部分。随着住房制度改革攻坚阶段的来临,建立、完善我国住房保障制度已迫在眉睫，因此,学习和借鉴国外住房保障制度的成功经验,无疑对构建!完善我国的住房保障体系有着重大的启迪意义。
二、国外低收入者住房保障制度的共性
1.法律保障先行
(1)美国:多管齐下的立法保障。美国在住房保障方面最具特色的是通过严格的法律来保障制度的运行，先后通过了《住房法》、《城市重建法》、《国民住宅法》、《住房与城市发展法》等，如《住房法》规定，政府必须为低收人者提供较低租金住房，其租金一般不到私有住房租金的一半。《国民住宅法》规定，政府提供低利息贷款，鼓励私人投资于低收人家庭公寓住宅，建成后的住房，优惠提供给因城市重建或政府公共计划丧失住所的家庭。提供房租补贴，家庭收入为居住地的中等收人80%以下者均可申请此项补贴。
(2)日本:完善的住房保障法规。日本作为后起的市场经济国家，社会保障起步晚而发展快，保障水平已不亚于其它发达国家，住房保险在其社会保障中占有十分突出的地位。
第二次世界大战后，日本住房短缺达420万户，约2000万人无房可住，占到当时人口的四分之一。日本政府为了缓解住房短缺问题，先后于1950年制定了《住房金融公库法》、1951年制定了《公营住宅法》、1995年制定了《日本住宅公团法》。此后日本政府又陆续地制定了一系列相关法规，通过建立健全住房保障的法规，使得日本住宅政策逐步走向正轨，不同程度地满足了不同阶层的住房需求。
2.政府作为构建住房保障体系的主体
从经济学上说，住房是一种特殊的商品,其价值大、使用期长,在市场机制作用的背景下,许多居民不可能仅通过市场来解决自身的住房问题,特别是为数众多的中低收入家庭。西方国家虽然主张自由竞争、市场调节,但在住宅建设上政府却用各种方法进行干预。日本政府采取优惠住房政策,实行降利、减免税等措施促进住宅建设;新加坡政府率先实行住房公积金制度,开创住房保障制度特色化的先河;俄罗斯政府发放住房补贴金、执行税收优惠方案解决低收入者的住房问题。西方国家加强了政府在住房保障中所扮演的角色，增强了各种监控，政府作为一国经济的宏观调控者,担负着促进社会全面发展的职责,理应成为构建住房保障体系的主体，在这一点上，西方国家的做法值得借鉴。尤其是在人口众多、经济不发达的国家,没有政府的管理,没有国家的住房开发计划,解决住房问题是不可能的。
3.金融制度的保障
西方随着住房制度改革的全面推进,发展住房金融成为启动住房消费的重要手段,同时也关系到住房保障制度的建立和有效的运行。如日本向中低收入家庭发放的低息住房金融公库贷款；美国早在20世纪80年代便建立了联邦住宅管理局,对房屋抵押贷款实行担保；而且美国私人金融机构和政府金融机构都积极经营房地产贷款，相对我国囿于国情的限制,仅有几家商业银行和住宅储蓄机构参与住房金融,涉及面窄,放贷条件苛刻,工作效率低,十分不利于住房金融的发展。
在推动购房方面，英国政府设立了房地产投资基金，并对这种投资予以免税，以促进房屋建设。据统计，在这些政策的刺激下，2005年1月～3月英格兰地区房屋开工4.03万户，比上年同期增加5%:伦敦2004年度住房建设更比上年同期增加了23%。政府还将为那些首次置产者提供额外帮助，在2010年以前增加200万房主，使英国的房产拥有者达到75%。
美国针对低收入家庭的所实施的金融政策：政府直接向低收入者提供住房的公共住房政策；后来，政府又实施补贴开发商建房资金的住房建设补贴策；如今，美国政府在住房政策上主要以优惠政策和资金补贴直接援助低收入家庭。美国对低收入家庭住房资助的具体做法是，联邦政府把专项资金拨给地方公共住房管理部门，由地方为低收入家庭提供住房资助。为支持低收入居民购房，美国各州都发行了低利率抵押债券，并严格规定必须是第一次购买房屋、收入低于或等于当地收入平均水平，所购房价格低于或等于当地房价平均水平的90%的家庭才能使用这一资金。据报道，美国各州每年发行的支持低收入家庭购房抵押债券达58亿美元。
从长远看来,不论是国家建立住房保障制度的资金来源,还是居民改善居住环境,提高居住质量都离不开住房金融的大力支持。因此,笔者认为西方金融制度的有效运行，降低中低收入居民申贷门槛,增强其购房能力，促进住房保障制度的顺利构建。
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