上海大学悉尼工商学院 摘要：我国2001年加入WTO以来，越来越多的外资银行跨入了金融业的竞争行列，中间业务成为了抢占市场的“制高点”。由于中国商业银行中间业务起步晚，发展受到了极大的限制，存在着产品开发管理薄弱、营销一体化程度不高，经营理念存在误区、管理方式粗放分散,定价机制不完善和风险防范意识不足的问题，本文通过总结这些问题，剖析出了分业经营模式的限制，金融复合型人才缺乏、技术匮乏，相关政策与法规不够健全和银行经营观念上认识不足等制约因素。
关键词：商业银行中间业务存在的问题制约因素
根据中国人民银行发布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行中间业务收入的业务，一共包括支付结算类、银行卡类等九类业务。相对于国际中间业务来说，我国中间业务的发展仍是处于初级阶段。
??一、我国商业银行中间业务存在的主要问题
相对于国际中间业务而言，我国商业银行中间业务的发展仍然处于初级阶段，在中间业务的管理方面存在着诸多问题，主要表现在以下四个方面。
1.产品开发管理薄弱,营销一体化程度不高
中间业务产品开发自发性不强，对市场需求分析不足。产品的重复性开发造成了研发成本的浪费，再加上产品本身也缺乏亮点，这在一定程度上降低了我国中间业务产品在金融市场中的竞争力。我国以分散营销的方式为主，缺乏集中营销的方式。多数商业银行以分行自身经营的方式来推广中间业务产品，但是分行的营销能力在很大程度上限制了中间业务的发展。在竞争日益激烈的金融市场中，随着企业经营集团化趋势的加剧，依靠分行进行中间业务的营销方式已经无法满足中间业务的发展要求。
2.经营理念存在误区,管理方式粗放分散
我国商业银行在经营理念上还未完全扭转，对发展中间业务的战略地位认识有偏差，与其相关的核算体系和考核体的有效性以及科学性有待于提高和完善。大部分商业银行内部缺少专门的中间业务管理部门，各职能部门分头管理中间业务，没有统一明确的目标和规章制度规定如何开发和管理中间业务，在管理方式上呈现粗放和分散的形态。
3.定价机制不完善
目前我国商业银行中间业务定价混乱，机制不健全，这在一定程度上制约了我国中间业务的可持续发展。中央银行虽然在2003年发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》来规范国内中间业务的定价机制，但绝大多数商业银行在中间业务的定价方面仍然缺乏系统性，同一银行的不同支行中间业务收费差别大，全成本核算无法实现，产品的定价缺乏科学依据。
4.风险防范意识不足
由于中间业务是表外业务，在资产负债表中无法反映但仍然属于产生银行收入的业务范畴，因此中间业务的风险也无法真实的呈现在财务报表上。中间业务的杠杆效应不仅仅表现其收益上，也表现在风险上。当中间业务出现坏账等不良状况，其带来的风险也会被扩大化，对商业银行造成的损失不可估量。但我国现在还没有一套完善的中间业务防范机制和配套的应对措施，这将制约我国商业银行在今后的发展。
??二、存在问题的原因分析
我国商业银行虽在近些年得到长足发展，但是与国际市场相比，无论规模还是盈利水平都存在较大的差距，商业银行中间业务发展主要受以下因素的制约。
1.分业经营模式的限制
我国实行严格的分业经营模式，商业银行以支付结算类、银行卡、代理类、担保类等中间业务为主，证券类、融资类以及衍生金融产品业务的开展更是受到了很大程度上的限制，发展空间不足。但中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域范畴，因此我国商业银行中间业务无法取得突破性发展。
2.相关政策与法规不够完善
由于银行业的竞争愈演愈烈，再加上行业内部的不正当竞争，金融市场的正常运转遭到严重干扰。为了夺取大客户资源，不少银行不择手段地参与竞争，从而引发了恶性竞争，助长了腐败行为。因此，为了促进我国中间业务的健康有序的发展，中央银行需要制定和颁布相应的法令法规对此类业务进行有效的监督，规范市场竞争行为，保证公平公正的金融市场竞争。
3.金融复合型人才缺乏，技术落后
我国缺乏知识面广、实践经验丰富的复合型人才，严重制约了我国银行业高技术含量中间业务品种的开发。不健全的国内商业银行信息管理系统和缺乏先进性的计算机应用软件再加上相对比较落后的银行客户服务系统，严重阻碍了我国商业银行中间业务的科技化进程以及网上银行、电话银行等新兴业务的快速发展。
4.银行经营观念上认识不全面
由于历史因素的影响，国内商业银行拓展业务的自觉性和自主性遭到严重扼杀。较为僵化的银行体制导致了国内商业银行对政府控制的依赖,缺乏以客户和市场为导向、顺应经济形势、基于自身优势制订和实施适合自身的发展战略的动力和能力。我国的商业银行普遍没有把中间业务看做主要收入来源之一，而通常只是局限于将它视为招揽银行客户、增加银行业务的一种附属手段,从而忽视了中间业务创造效益的功能。
??三、我国商业银行中间业务的未来发展道路
大力发展中间业务是金融市场和国际化的需要，也是我国商业银行发展的必然选择。我国商业银行目前的中间业务还处于以代收代付为主的阶段，无论是从规模还是从品种上都有巨大的市场潜力。因此，我国需要制定与中间业务相关的健全的法律法规，培养和引进专业人才，建立健全的内容控制制度，加快金融化电子化建设，提高竞争力，促进我国商业银行中间业务的发展。
参考文献：
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［2］林惠英.我国商业银行中间业务发展路径研究［J］.合作经济与科技，2009;9
［3］袁春晓.商业银行中间业务的服务特征研究［J］.管理世界，2003;7（责任编辑：罗亦成）