【摘要】随着电子银行的发展及国家对中小企业发展的大力扶持，中小企业网上银行贷款作为一种新兴的贷款方式越来越受到银行的重视，不仅节省了贷款环节中需要的时间和精力，也降低了中小企业的成本。
【关键词】金融政策支持 中小企业网上银行贷款 优势
借助于互联网的发展，电子银行作为一种新型的客户服务方式成为银行界关注的焦点，并加速向传统金融产业渗透，成为金融服务的重要渠道之一。近年来，随着中小企业在国民经济中的地位越来越重要，各家银行开始重视对中小企业的金融服务，逐步完善相应的金融服务模式，通过中小企业网上银行的方式提供全方位的金融服务，快速推进对中小企业的金融支持。
一、我国中小企业在国民经济中的地位
在我国，中小企业在国民经济中占据着越来越重要的地位，已经在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥着重要的作用。目前，中小企业已超过1000万家,加上微小企业和个体工商户则达到6000多万家，占全国企业总量的99%；其工业总产值、销售收入和出口总额分别约占全国总量的60%、57%和60%；其所提供的就业岗位占全国总数的85%；上缴税收占全国企业的54%。
二、国家相关部门对中小企业的金融政策支持
（一）中华人民共和国工业和信息化部
2012年全国工业和信息化部工作会议指出，将进一步改善中小企业发展环境，组织开展“中小企业服务年”活动，以支持创新型、劳动密集型、创业型中小企业特别是小型微型企业为重点，进一步完善和落实扶持政策，加强引导，完善服务，促进中小企业发展环境不断优化。
（二）中国银行业监督管理委员会
2012年银监会监管工作会上指出，将持续加强中小微企业金融服务，积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“落地”。
不难看出，我国对于中小企业的扶持力度越来越大，中小企业将进入一个快速发展时期，对于银行来说，如何更好地为中小企业服务，支持中小企业的快速发展，为中小企业的发展提供更方便快捷的服务，留住优质客户，将决定着银行的发展前景和方向。
三、商业银行服务中小企业的现状
（一）成本高、收益低、风险大等因素是限制发展中小企业信贷的瓶颈
目前中小企业占全国企业总量的99%，但贷款总量所占占比为20%。银行贷款业务主要依靠人海战术和实地调研形式，通过抵押和担保方式对企业进行放贷。由于中小企业信息不透明、管理不规范，银行不同规模的贷款评估审查成本上升，导致银行等金融机构更加倾向于大企业放贷。尽管中小企业面临融资难，原材料价格上涨、劳动力成本上升的困境，银行虽然努力发展中小企业贷款服务，但成本高、收益低、风险大等因素是限制发展中小企业信贷的瓶颈。
（二）新兴的中小企业网上银行贷款
随着中国首家以中小企业为服务对象的浙商e银行在正式上线以来，越来越多的银行开始注重中小企业的发展，通过中小企业网上银行专门提供服务；如：中国民生银行的中小企业E管家、杭州银行的小企业网上银行贷款、浦发银行的中小企业自助贷、华夏银行的小企业网上银行等。通过开发新的贷款技术，依托数据化运营，提高中小企业服务渠道，降低银行中小企业信贷经营成本，已成为银行和客户的迫切需求。
四、开展中小企业网上银行贷款的必要性
（一）针对中小企业特点，市场细分，创新电子服务渠道，满足中小企业及小商户银行业务需求
针对中小企业公私不分，财务制度不健全、业务相对简单、交易金额较小等特点，在中小企业网上银行中实现公私一体化账户集中管理、公私一体化业务服务、简化业务授权方式，提升客户体验。
（二）中小企业网上银行实现个人网银和企业网银功能的融合和优化，提高贷款发放效率
目前企业网银针对财务制度健全大型企业建设，在操作上较繁琐，业务功能多，不能完全适合中小企业要求。为中小企业客户量身定做，在安全的前提下方便业务操作，将个人业务和企业业务的资金划拨、代发工资、账户管理、转账汇款、企业理财、银企对账、电子商务、网上自助贷（贷前、贷中）业务都在网上银行上办理。为中小企业客户提供专业化服务的同时降低运营成本，提高贷款发放效率。
五、发挥中小企业网上银行贷款的优势
（一）借助互联网的优势，足不出户完成在线申请，增加贷款客户资源
大企业一直是银行眼中的“香饽饽”，往往都派驻专门的客户经理，可是对于中小企业来说，尤其是初次与银行打交道的小企业，往往面临着“不知道找谁”的难题。网上银行贷款恰好能解决这个问题，无需与客户经理面对面，通过网上银行就可以了解各类贷款的申请条件，进行贷款资料的提交，一次性获批贷款额度，以网银的方式进行贷款的发放和偿还，同时，也可以为一些潜在客户提供网上申请贷款渠道，增加贷款客户资源。
（二）网上银行贷款流程简单，节约运营成本，提升渠道利用率
对于银行来说，网上银行贷款可以降低银行的运营成本；对于小企业来说，便捷是最大的裨益。通过网上银行贷款渠道，小企业可以预先提交贷款申请基础资料；银行收到资料后，在限定工作日内派出客户经理直接与客户进行接洽，进一步了解企业的情况，缩短贷款周期。
（三）健全网上银行贷款资料，真实再现企业资金状况
网上银行贷款申请资料除了企业营业执照、税务登记证、法人身份证号、联系方式等基础资料外，还可增加客户明细报表录入，根据贷款不同可选择提供主要明细报表：存货明细、长期投资明细、固定资产明细、应收/付账款及账龄、借款明细等贷前调查需要提供的材料。
（四）量化风险指标进行批量化、专业化放贷
银行将中小企业共性特点和风险总结出来，制定合理、标准的量化风险指标，在网上银行给每个申请贷款中小企业评估打分后进行批量化、专业化放贷，既防范风险又降低成本。
（五）提高网上银行贷前审查能力
贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性对贷款的安全性意义重大，应全面、系统、严格地对借款申请人的情况做出比较客观、全面的评价和判断。同时加强对贷前调查人员的培训，提高全面分析，综合判断能力，把握贷前调查关，为贷款的安全打好坚实基础。