村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分，可以有效解决县域尤其是农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、优质服务缺位等问题，2007年以来，我国村镇银行发展迅速。但发展过程中，由于受体制、机制、区域、观念、管理等多种因素的困扰，尤其是结算系统孤立、通存通兑不畅、设立网点稀少、成立时间短公信力偏低、地域条件不优等瓶颈制约，严重影响了村镇银行的健康发展和壮大，最集中的焦点是吸收储蓄存款艰难。村镇银行发展面临如此的窘迫困境，如何应对现实，迎接挑战，消除发展瓶颈制约，破解吸储难题，促进村镇银行稳定、健康发展和壮大？成了各家村镇银行的当务之急。
然而，江苏南通如皋包商村镇银行在困境中积极应对，知难而进，不断创新举措，群策群力，攻坚克难，内强外攻消除瓶颈制约，想方设法破解吸存难题，成效显著。银行建立近一年时间，已吸收储蓄存款1.25亿元，增量份额占当地金融机构（农行、农商行、邮储银行）的51%；投放中小微企业及“三农贷款3.3亿元，增量份额为71%。今年以来吸储存款与去年同期相比又有了大幅度提升。归纳其主要做法是：强化内部管理，提升服务质量；注重外在形象，营造宣传氛围；狠抓业务建设，拉动连带效应；坚持抓小攻大，深入市场细分；增设营业网点，拓展辐射区域。
一、强化内部管理，提升服务质量
成熟完善的内部管理是企业长期稳健运行的保证。企业要想做大做强做优，加强内部管理十分重要。村镇银行作为新型农村金融机构，要获得长远发展，提高抵御风险的能力，更要注重内部管理。我行结合工作实际，全面提升内部经营管理水平。在内控管理方面，制定了一套较为完善的员工考核及绩效激励制度，岗位分工明确，职责清晰，把员工的业绩、技能与转正相挂钩，激励员工不断提高自身的业务及技能水平。在信贷管理方面，我行从当地国有商业银行中引进了对信贷管理具有丰富经验的优秀人才，同时学习包商银行从德国IPC公司引进的先进的微贷技术，利用额度小、还款方式灵活的优势，优化审批流程，提高审贷效率，发放了大量的小额贷款，有效支持了当地经济的发展。
银行业作为服务性行业，良好的服务便是其生命线。只有优质、高效、贴心的金融服务，才能源源不断地产生经济与社会效益。鉴于此，我行在开业之前特地邀请了国内一流的专业银行培训机构――北京筑银盛和科技有限公司，一行5人对我行全体员工进行了为期9天的礼仪服务及全流程营销体系搭建的岗前培训，使员工们懂得作为银行工作人员应如何服务好客户，怎样实施营销策略等。去年下半年由于业务发展需要，我行又陆续招聘了几名新员工，新员工的培训采取内部员工师傅带徒弟的模式，责任到人，严格执行我行五星级服务标准。如此一来，我们的服务在当地金融机构中独树一帜，优质高效的服务让客户充分体会到宾至如归的感觉，进而吸引和巩固了大量客户。
二、注重外在形象，营造宣传氛围
村镇银行作为高度依赖信用生存的金融机构之一，要获得存款，最重要的就是要得到广大群众的悉知认同。对于我们新建且总部设立在乡镇的的村镇银行，要让周边地区的社会群体知道我行的存在，使大家了解并逐渐熟悉进而产生认同，注重外在形象，营造宣传氛围，是我行当前更是长期必须坚持的一项重要任务。因此，村镇银行建立后，我们在坚持成本最小化的前提下，对场所的选址、设施的配套、装璜的档次、环境的布置等，标准起点高，外观整体形象成为当地金融系统中一大亮点，在社会公众的心目中塑造了一个崭新的金融企业良好形象。
同时，我们利用多种形式大力营造宣传氛围。建行初期，通过新闻媒体（电视、广播）、户外媒体（LED屏3只、高炮4只）、LED流动宣传车、告示牌等方式进行了广泛的宣传。此外，我行还购置了10辆电瓶车，并贴上了“南通如皋包商村镇银行”的标识，方便客户经理走村串户，进行客户攻关与宣传；我行还会同电信部门在电话费收费凭证上添印了包商村镇银行的产品信息广告；根据年末及春节期间是存款旺季的活动规律，节日来临，我行大批量订制了带有我行标识的挂历、“福”字、洗洁精、纸牌等小礼品，分别在元旦及春节前夕由我行员工在周边乡镇挨家挨户发放，受到了当地群众普遍欢迎，也加深了他们对我行的深入了解。通过上述宣传，带来了方圆50华里家喻户晓、人人皆知的宣传辐射效果。
春节期间是吸收存款的黄金季节。为了增加元旦春节的喜庆气氛，我们抢抓机遇，大造声势。办公大楼前插上“包商村镇银行欢迎你”的彩旗，从门厅外到柜台前的通道上铺上了大红地毯，营业大厅门外贴上了大幅春联，内挂满了小红灯笼，伴随着LED屏滚动字幕及宣传音响的播放，外处处洋溢着浓浓的节日气氛，使每一位客户都倍感愉悦。春节期间正值我行开业一周年之际，我行利用此契机分别在营业厅、菜市场、和庙会等人流聚集区先后举行了6次大型抽奖活动，特邀如皋电视台主持人登台抽奖、开奖，还开展了包括介绍包商银行及我行的性质和业务品种的有奖知识竞答；元宵佳节期间，我行又专门组织了一次别开生面的谜语有奖竟猜活动。我们开展这一系列活动，不单纯是为了吸引了众人的驻足观看，或将礼品回馈客户，更主要的意义和目的在于我行与社会公众间加接了一座互动与信任的桥梁，激发了众多新客户的储蓄热情。春节期间，主动上门前来办理存款业务的客户有3000多户，吸储7000多万元，与去年同期相比，分别增加客户 3000多个、存款金额 6000多万元。在建立新客户的同时，我行不忘关怀老客户。全体员工通过短信平台，分别在元旦、春节、元宵节前后给客户发送祝福短信，表达南通如皋包商村镇银行诚挚问候和美好祝愿，加深了彼此间的沟通和友谊。实践证明，不失时机无处不在的宣传造势与沟通，是破解存款难的重要途径之一。
三、狠抓业务建设，拉动连带效应
如果说强化内部管理，提升服务质量、注重外在形象，营造宣传氛围是力克瓶颈制约、破解吸储难题的基础，那么狠抓业务建设，拉动连带效应则是力克瓶颈制约、破解吸储难题的关建。作为村镇银行，要想在农村市场实现可持续发展，真正闯出一片新天地，必须整合资源优势，探索业务品种，适应农村实际。因此，把不断推出新业务品种，满足当地群众需求，带动存款业务增加作为我行强化硬件业务建设的重要一环，常抓不懈。我们坚持定位于“立足中小，服务三农”的经营宗旨，积极探索符合当地需求的金融产品。信贷方面，我行根据如皋地区的特点，进行行业分类，并据此设计出满足农户需求的贷款品种“富农宝”系列贷款，重点支持“三农”，特别是农户。此类贷款一经推出便受到了各村镇农户的普遍欢迎。
针对目前村镇银行结算系统尚不健全，村民存款、取款都必须要到网点柜面办理，客户支付、结算有诸多不便的制约瓶颈。我行则积极发展新的业务品种，开展代理业务，代收电话费，为农村客户办理存取款业务的同时充值电话费，并提供高效快捷的即时服务。实践让我们体会到，通过大量的农户贷款，有效提升了如皋村镇银行的口碑和信誉；通过代收电话费业务不断增添了如皋村镇银行的人气和威望。因为口碑与人气的结合必定使更多社会人群知悉我行，信赖我行，从而带动存款业务的增长。
四、坚持抓小攻大，深入市场细分
在村镇银行起步晚、市场占有率低、行业管理门槛高的不利状况下，我行从实际出发，坚持抓小攻大，带多带大，深入市场细分，立足中小，服务“三农”，与大银行形成错位竞争，视因地制宜对客户进行细分，将那些还未被其他银行纳入金融服务体系的农户及中小企业列入目标客户群，使其他银行不愿做、不屑做的微小客户都能在我行顺利办理业务。为拓广、拓宽客户面，我行实施“人海战术”，采用客户经理分片、驻村的方式，留住小客户、挖掘大客户，从而带动多客户，吸引新客户。去年三月初，我行派出3名客户经理到附近的三个村进行驻村试点，在村委会支持配合下，由村民组长带领驻村客户经理走门达户，向村民发放宣传单和带有我行标识的小礼品，经过几个月的走访和探寻，拉近了与群众的距离，普遍提高了民众对我行的认知度及公信力，进而使得众多村民主动到我行办理存贷款业务。去年五月底，我行又先后派出了10名客户经理驻村、5名位客户经理分片驻扎到各镇街道，对所有的商户进行宣传，与目标商户沟通，由于前期驻村宣传建立了深厚的群众基础，使得我行鸣声鹤起，在各镇村、街道闻名遐尔，客户对纷纷称赞我行是“农民自己的银行”，是农村资金需求者的“救命草”，这又进一步带动了一批个体工商户及农村中小企业的存贷款业务发展。
五、增设营业网点，拓展辐射区域
在我行成立一年各项业务顺利开展的基础上，今年经银监部门批准新设三家营业网点，为我行不断增加运行能力、有效拓展辐射区域创造了良机。在网点布局方面，我行实施“以农村包围城市”的战略方针。初期以总部为中心，以周围乡镇为半径，设置乡镇网点，待乡镇网点布置成熟，在地方有了相应的知名度后，再将网点延伸至市区。一是因为国家鼓励设立村镇银行的初衷，是支持三农的发展，村镇银行只有布局于乡镇，才能更好地服务三农，有力带动农民增收、农村发展、农业壮大。二是因为农村金融市场竞争较弱，环境较为宽松，村镇银行有生存的基础。长期以来，农村金融市场虽大都由农信社、邮储银行垄断，但储存空间仍十分广阔。将网点设在乡镇，有利于从根本上改善农村金融服务体系，促进村镇金融市场的竞争，优化资源配置，获取额外收益。就储蓄存款来说，城市大银行多，业务品种多，就理财产品而言，年均收益率都在4.5%-6.5%之间，按国家基准存款利率村镇银行在城市很难吸到存款，初期难以生存。三是因为农村办公成本低，有利于有限资本实现利润最大化。就房租而言，南通市（县、区）现有6家村镇银行有5家都设在县城，据不完全统计每年房租都在80万元以上，唯独我行设在乡镇，一幢使用面积 平方米的5层大楼，但年租金仅为30万元，不到其他村镇银行的一半，这样节省下的一笔金额不小的房租足以我们在对外宣传方面大显身手，提高知名度，增强影响力，获取更多的经济效益和社会效益。
通过增设网点，拓展辐射区域，方便广大居民到我行办理各项业务，进一步得到越来越多客户的认可。今年正月十五，几位客户给我行送了一幅字，内容是： 包商待客热心，咨询回答耐心，工作认真细心，窗口服务贴心，包商村银诚心，我们存款放心，银行群众联心，夺魁满怀信心。寥寥数语，朴实无华，字里行间，透彻了对我们工作的肯定和对我们今后工作的鞭策。
一年来，我行全体员工以“包容乃大，商赢天下”为己任，携手同心，群策群力，各项业务均取得了一定的成绩，储蓄存款方面尤为突出。统计数据显示，在储蓄存款方面，我行在南通市（县、区）6家村镇银行中独占鳌头。
我们的探索和实践再一次证明，只要我们善于、勇于、勤于内强外攻，想方设法，村镇银行发展的体制、机制、区域、观念、管理等多种瓶颈是可以克服的，吸收储蓄存款少的难题是可以破解的。在以后的经营中，我行将继续秉承“包容乃大，商赢天下”的核心价值理念，积极探索增加存款的有效途径。我们坚信，只要村镇银行真正俯下身去，躬耕于“三农”之中，支农发展之路一定会越走越宽，村镇银行一定会越办越好！