[摘要]在传统农业向现代农业转变和升级的过程中，农业对资金的依赖会不断增强。建立完善的农业金融体系，成为解决农业发展所需资金的重要途径。农村金融机构也会选择支持传统农业向现代农业转变，以获得长远发展。农村经济发展与农村金融的发展两者之间是相互促进的。在此，利用经济与金融的关系原理，结合我国农村金融和农村经济发展的现状，剖析农村金融与农村经济协调发展的机制。
[关键词]农村金融 农村经济 协调发展
我国是典型的农业大国，农业的发展好坏直接关系到我国经济社会发展的全局。但是，近来农村、农业、农民问题越来越突出。目前，我国的农村金融发展不能有效地促进农村经济的发展。虽然近几年农村金融改革取得了一定的成效，但还不能很好地满足农村金融需求。
一、相关概念及理论研究
现代意义上的农村金融由三个层面构筑而成。第一是农村微观经济组织及其结构，第二是农村金融组织及其结构，第三是政府或中央银行对农村金融的宏观调节。农村金融一般是指农村金融组织及其结构。本文的研究对象即为通常意义上的农村金融。
我国农村经济的发展具有以下特点：
第一，农业生产成本不断上升，边际效益下降。我国的突出的问题是农户土地经营规模过小。农业生产成本较高。而我国农产品市场价格可能继续呈下降趋势，而农业生产成本预计仍将保持增长，最终导致农业的收益下降，影响农民的经营收入。
第二，农业关联产业加快发展。现在，传统的对粮食的需求越来越让位于对肉、蛋、奶、蔬菜等副食品的需求。同时市场经济对农产品生产专业化区域分工的形成，带动了农产品生产、加工、运输、销售等产前、产中、产后各环节的独立和在新基础上的联合。这些产业和环节的发展引起了更多的资金需求。
二、我国农村金融和农村经济的现状与分析
(一)我国农村金融现状及分析
目前我国的农村金融组织体系包括农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行等。其中，农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行是农村正规金融的主体。而在农村金融市场中，民间借贷的地位和影响也不容忽视，主要表现为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资，农村正规金融的制度供给与制度需求之间的缺口是农村民间金融产生的根源。农村非正规金融发展已经成为不可忽视的问题。
1、农业发展银行作为政策性银行，存在的问题有：第一、资金来源渠道单一。中央银行再贷款所占比重在农发行的所有资金来源中占到近90％以上。这不利于宏观调控和稳定通货。第二、资产与负债结构不对称，稳定的资金需求缺乏稳定的资金供给，而短期负债用于长期资产，长期资产没有相应的资金来源。
2、中国农业银行现在是自主经营、自负盈亏、自担风险的商业银行。在经营上，农业银行作为商业性银行从追逐利润最大化原则出发，市场定位和经营策略已经发生了变化，信贷投放的重点由农业转向工商业，竞争的视角也从农村转向城市。
3、广泛存在的农村信用社，由于体制限制，不能完全适应农村经济发展的需要。突出表现在一是经营管理水平有待提高，二是内部约束机制不够健全。三是金融制度供给与需求错位。四是市场化取向改革以来，农村金融机构开始注重经济效益核算，纷纷撤并基层低效网点。
4、从我国民间金融看，市场活动活跃，但缺乏必要的规范和引导。民间金融呈现出明显的乡土性。
(二)我国农村经济现状及分析
近年来，农业在国民经济中的基础地位进一步加强，以乡镇企业为主体的非农产业产值明显提高，农村经济的快速发展为整个国民经济的持续稳定发展做出了重要贡献。
我国农村经济体制改革使得农业经济运行的宏观政策背景发生了较大变，农村各业实现平稳协调发展；在农业结构调整、农业稳定增长的同时，以乡镇企业为主体的农村非农产业高速增长，对推动农村经济和整个国民经济增长以及提高农民收入水平等方面发挥了十分重要的作用；随着农村经济的快速发展，农民收入明显提高。农民人均纯收入增长
三、农村金融促进农村经济发展的对策及建议
如何提高农村金融促进农村经济增长的效率将是今后一段时期农村金融改革中所要解决的重点问题。针对这一问题，本文认为，应从以下几个方面人手。
(一)深化农村信用社改革
进一步加强法人治理，完善“三会一层”治理制度；转换经营机制，认真做好增资扩股和不良贷款清降工作；强化内控机制，营造健康发展的内部环境；完善服务功能，建立起长效发展机制。
(二)完善农业发展银行的政策性金融功能
拓宽筹资渠道，保证农业政策性资金的有效供给。尽可能减少对中央银行的资金依赖，以适应新形势下业务拓展的需要；防范与化解政策性金融风险，提高信贷资产质量；完善农发行经营机制。如资金组织制度，信贷管理制度，机构人员管理制度等。
(三)调整农业银行经营战略，发挥传统优势
农行应继续巩固自己在农村的阵地。为了强化农行在农村金融体系中的主导地位，农业银行要审时度势，以积极的姿态调整自己的经营战略。各地农行应根据本地农业产业化的具体发展情况，确定自己的重点支持对象。
(四)放松民营金融组织市场准入限制，规范民间金融活动
对民营金融组织宽准入、严监管。应打破垄断，实现多元化，允许民营资本进人银行金融业的政策；规范民间金融活动，引导更多“非正规金融”走向“正规金融”。监管局的农村金融政策应尽快做出积极的调整，向私人资本逐步开放农村金融服务市场。
(五)逐步建立农村非银行金融组织体系
应逐步建立起提供不同类型金融服务的农村非银行金融织织体系。具体包括：农村证券经纪公司，农村租赁公司，农村借款担保公司，农村金融组织存款保险公司等等。
(六)推行政策性农业保险制度
目前，我国的农业政策性保险还是空白，可以通过政府的适度补贴和政策优惠，吸引和鼓励社会各方力量参与，促进政策性保险的推出与发展。
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