别误会啊，我这里讲的“没信用”，并不是说我这个人不讲信用哦！我讲的是我在美国没有信用记录。 来美国之前，我就听说过信用记录对美国人的重要性。并不是因为美国人道德水准比咱们高，只是因为如果做事不讲信用的话，就会对自己的信用记录产生不良影响，最终倒霉的还是自己。等来到美国以后，我算是真真切切地体会到了信用记录的重要性。
在美国做很多事情都需要查看你的信用记录。如果信用记录不良，或者像我们这种根本就没有信用记录的新移民，就会四处碰壁、遭遇麻烦和付出代价。比如，想在美国租房子，房东要查看你的信用记录；想在美国申请信用卡，信用卡公司要查看你的信用记录；想趁着现在超低的房贷利率在美国抄底贷款买房，银行要看你的信用记录；想在美国找工作，雇主要看你的信用记录。另外还有贷款买车，申请零利率分期付款购物（这是美国商家一种非常常见的促销手段，往往都是四年无息分期付款，如果是买家具、家电什么的，可是一笔不小的优惠呢），买保险，等等等等，都需要你的信用记录为你保驾护航。对于在美国工作生活的人来说，没有良好的信用记录真是寸步难行！
而我们一家三口作为新移民来到美国，全家人在美国的信用记录都是零！所以，在最初的日子里，我们真是吃了没有信用记录的苦头！
首先在租房子这件事上，我们就吃了一亏。想在美国租房子，房东是要查看你的信用记录的。如果你没有信用记录或者信用记录不良，房东要么直接拒绝把房子租给你，要么会多收你一个月房租作为押金。我们虽然没有被拒绝，但却由于是新移民没有信用记录而比别人多支付了一个月的房租作为押金。
吃一堑，长一智。情况不妙就赶紧要想办法了啊！经过一番了解，得知办理信用卡，通过信用卡消费，并且坚持及时还款，就可以逐渐积累良好的信用记录，这也是我们目前可以获得良好信用记录的最快最直接的办法了。于是我马上前往美国银行（我的借记卡在那里开户），找客户经理提出申请信用卡。当客户经理得知我是新移民没有信用记录的时候，面露难色地说道：“像你这种情况，如果申请正常的信用卡，估计很难获得批准。但是我还是会帮你尝试一下，如果没获批准，就只能申请抵押信用卡了。所谓“抵押信用卡（security credit card）”，就是叫你事先在信用卡账户里存入一笔不可取现的押金，而这笔押金的数额，就是你的信用卡消费额度。刷卡不可超过该金额，并且要及时还款，否则会产生不良信用记录，而且还有每年几十美金的年费。总之，这种所谓的“信用卡”根本不能算是真正意义上的信用卡，办理这样一张“信用卡”，真是让人想起来就心里堵得慌！虽然申请正常的信用卡希望不大，那也得试试。客户经理帮我提交了申请，我满怀期盼地等啊等啊，结果还是等来了拒信。后来我才知道，如果提出信用卡的申请被拒，其后果不仅仅是申请不到一张卡，还会给申请人的信用记录扣分！真是郁闷至极……我发现自己陷入了一个荒唐的怪圈：没有信用记录或信用差，申请一般信用卡就会被拒，进而导致信用更差！无奈，为了积累信用记录，没有信用记录的我，只能委曲求全先办理一张荒唐的抵押信用卡了。
看到这里一定有人会问，难道对于新移民来说，就只能这样悲剧吗？其实也不一定。我老公的经验就很值得借鉴。他原先在国内的汇丰银行有VIP账户，来美国以后，在美国的汇丰开账户时就被自动默认为VIP账户。美国汇丰直接给我老公办理了VIP信用卡，无年费，无押金，额度6500美元，超低还款利率，积分返现，还负担紧急救援以及租车保险（租车一天的保费就是十几美元哦）。后来我们才听说有移民打算的朋友未雨绸缪，先在中国找一家跨国银行开好账户，利用旅游、考察、留学、探亲等机会前往美国开户办理信用卡，然后拿着美国的信用卡回到中国消费、还款、积累信用记录。等移民手续办下来到美国，卡主拿到了社会安全号(social security number)后，其信用记录就会自动转到该社会安全号名下，再不会像我这样“没有信用”啦，租房、买车处处方便！
既然在美国信用记录这么重要，那么它到底是怎样一个运行机制呢？下面我就凭着浅显的认识给大家简单介绍一下吧。
总的来说，美国信用记录的运行机制主要由以下四个主体构成：信用行为主体，信用记录提供主体，信用记录管理营销主体以及信用记录需求及消费主体。
首先是信用行为主体，指的是每一个在美国拥有社会安全号的人。他们出于工作生活的各种需要而与信用记录提供主体发生往来，即信用行为，并因此产生相应的信用结果――良好或者不良的信用记录。所有的信用记录都被记录在他的社会安全号下，只要输入一个号码，就可以调出此人的全部信息，甚至包括现住址、以前的住址、雇主信息、讨债记录、破产、抵押、冻结资产、法庭判决，等等等等。仅仅一个社会安全号码，就串起了一个人的所有信息，实现了“一人一号式”管理，科学高效。
其次是信用记录提供主体，指的是将信用行为主体发生的信用行为转变成相应的信用记录，并提供给信用记录管理营销主体的各种单位机构。银行、贷款机构、保险公司、讨债公司、法院、水电煤气等公用事业单位，以及税务、警署、社会保障局等政府机构都属于信用记录提供主体。
再次是信用记录管理营销主体，指的是收集、管理、营销所有信用记录的信用局（credit bureau）。在全美这样的信用局一共有三家，分别是：Equifax， Experian和TransUnion。他们通过信用记录提供主体，收集、保管所有人的信用记录，并且通过一个叫做FICO的信用评分系统，对一个人的信用进行评分。信用行为主体的行为会产生相应的“信用积分点数”，累积形成一个总的“信用得分（credit score）”，直接反映一个人的总体信用水平。在这里我需要解释一下，信用记录和信用得分是两个概念。信用得分是一个总分，是一个数值，一般为360～840分。这个总分是信用行为主体每一个信用行为得到的积分点数积累起来的。总分值反映一个人的总体信用水平。但是很多情况光看总分是不够的，还需要看该信用行为主体的具体信用记录，比如是否有犯罪记录等。举个例子，如果你向银行申请房贷，那么银行就会查你的信用记录。银行会先看你的信用得分，如果总分没有达到银行认为的合格标准，那么银行直接就会把你“毙掉”。如果总分达到了银行的合格标准，银行就会进而调查你的详细信用记录，对你进行详细的信用审核。所以，可以这样说，总分不够是万万不行的，但是总分够了也不一定就行。美国遭遇的次贷危机，就是因为银行为了追求高利润的贷款业务，而放松了对信用行为主体的信用审核，使得信用能力不足的人也得到了贷款，而最终导致了危机。除了收集管理信用记录，这三家信用局还把收集到的信用记录变成商品，说白了，就是向他们查询信用记录是要付钱的。例如我们租房子的时候，房东就收取了我们40美金的申请费，这个申请费就包含了调查我们信用记录所需的费用。但是，自从2004年开始，美国每个人每年可以有一次免费查询自己信用报告的机会。从这一点也可以看出，美国是一个高度市场化的国家，只要有需求、有市场，就有人提供服务，出售商品。
最后是信用记录需求及消费主体，指的是需要向三家信用局查询、购买信用报告的个人或机构，比如，信用行为主体本人、雇主、房东、移民局、银行或贷款机构、手机公司、保险公司等。不难发现，其实信用行为主体、信用记录提供主体、信用记录需求及消费主体有时是会出现交集的。
正是由于这四大主体之间的相互往来，才构成了美国完整的信用机制。美国的信用机制由来已久，周密完善，是美国金融、经济、国家安全、社会稳定的基础。 □
作者简介
廷廷,先后毕业于北京外国语大学和清华大学，期间被教育部公派到莫斯科国立普希金俄语学院留学。曾就职于中国国际广播电台和中国通用技术集团。2011年移民美国。□