****农商银行考察学习报告 ? 为拓展城镇居民消费信贷业务，根据农商行安排，4月11日，我行组织了12人的学习团队到****农商银行的城镇居民、个体工商户信贷业务开展情况进行了学习。现将学习情况汇报如下: 一、**农商行存贷款业务营销方法及管理模式 （一）存款方面 **市总面积990平方公里，耕地80万亩，县域人口52万，农村人口40万。止2017年3月末，**农商银行存款80亿元，贷款49亿元，该行存款的利率严格执行国家政策，其中一年期存款利率执行2.025%，县域金融市场无恶意竞争的情况，在年度中间主要通过发首期限不等的理财产品来提高市场占有份额，富裕资金主要是通过同业业务获取部分收益。
（二）贷款方面 1、贷款种类：
（1）商贷宝：该类产品主要针对个体商户，小微企业，其中保证类贷款最高额度为50万元，最高期限36个月，抵押类贷款抵押物为商品住宅、商铺。
（2）农贷宝：该类产品主要针对从事种养殖业的自然人、个体工商户，担保方式仍是保证和抵押，其中保证贷款最高额度20万元，抵押贷款 最高额度100万元。
（3）薪贷宝：该类产品主要对象是公务员、事业单位人员及优企员工，采取保证和抵押的担保方式发放贷款，保证贷款最高额度为20万元，抵押贷款最高额度为30万元。
（4）家庭亲情贷：此类贷款主要特点是采取保证担保的方式发放的贷款，担保人是借款人的家庭成员，年龄18-60周岁，信用等级在A级以上，有良好的代偿能力和意愿，对借款人有一定的约束力和影响力。
（5）优企员工消费贷：该类贷款主要针对优秀企业的员工，要求必须是入职6个月以上的正式员工，贷款方式是信用、保证、抵押，其中信用贷款最高额度5万元，保证贷款最高额度20万元，抵押贷款最高抵押率80%。
（6）公职人员信用贷款：主要是根据借款人的工龄、职务、工资收入等因素确定贷款的额度，最高20万元。
2、运营模式：
（1）成立小微信贷中心。该中心于2016年6月成立，主办城区所有个人贷款的调查、发放及管理，凡是符合信贷条件的城镇居民、个体工商户和长期在城区有经营场所的个人客户，都可在小微信贷中心申请办理信贷业务。
（2）成立公司部。公司部只办理企业贷款，将全行所有企业贷款集中起来，负责统一发放和管理；
营业部负责个人结算业务和对公结算业务，不开办信贷业务。
（3）成立资产经营中心。各网点贷款形成不良，进行责任认定后，移交资产经营中心，由其专门负责全辖不良资产的清收化解等具体工作 3、担保方式：
（1）无论是城镇居民、公职人员或农村居民，都对其进行信用等级评定，并根据核定的信用等级发放信用贷款，尤其是公职人员，根据其职位的高低核定不同的信用贷款额度；
（2）担保人的担保情况根据其负债比进行试算，并核定相应的担保额度。“家庭亲情贷”可由家庭成员作为担保人；
（3）抵押担保除一般商业门店和其他抵押外，借款人签订留宿承若，可将个人住房作为贷款的抵押物。
4、结息方式：
**农商行个人贷款或企业贷款，均采取按月结息的方式，据**农商行信贷人员介绍，该行表内利息扣息率达到99%。
5、内部检查：
总行对网点的贷款检查采取A、B、C等级划分，对问题较少、较规范的A类网点，总行检查频次也较低，对问题较多且屡纠屡犯的B、C类网点，总行检查频次也较高。
二、我行营销城镇居民消费贷款的思路及措施 （—）存在的问题 1、业务宣传力度不够。城区网点负责人和客户经理只看重大额贷款客户，对申请贷款额度相对较低的一般性客户存在坐等上门现象，没有走出去深入到个体摊点、商铺，广场、社区了解客户需求，宣传我行信贷政策及产品力度不够，存在“迈不开腿、张不开嘴”的现象，缺乏主动营销贷款的意识，没有有效拓展城区信贷客户群体。
2、贷前调查不够深入。在贷前调查时侧重于保证、抵押等第二还款来源，不注重第一还款来源的调查，由于城区网点业务繁多，信贷人员自身的素质、经验、管理贷款的规模等原因，贷前调查不够深入，对借款人的人品、资产状况，尤其是隐形负债等情况调查不够全面。
3、担保难问题突出。由于受经济下行影响，借款人跑路等各种情况致使贷款不能按期偿还，涉诉贷款较多，贷款大多由担保人代偿，社会上造成的负面影响较大，贷款寻找担保人难的问题突出。
（二）城镇居民贷款的思路及措施 1. 开展城镇居民建档工作。城区网点实行划片包干的方式，发挥背包银行优势，深入开展摸底调查，建立城镇居民基础信息建档工作，掌握城镇居民信贷需求，主动营销消费信贷业务。
2. 开办国家公务员或公职人员消费信用贷款。首先与该单位进行协商确认，取得该单位的配合，发放信用贷款时单位出具借款人职位、财政给养关系的证明，其次对公职人员和事业单位正式人员按照职务、工龄、收入等因素核定信用贷款额度，县级以上干部信用贷款额度20万元，科级以上干部信用贷款额度10万元，工龄5年以上的一般干部信用贷款额度5万元。
3．提高国家公务员或事业单位人员担保额度。县级以上干部，为他人提供担保贷款的额度不超过40万元（含），但为同一借款人担保贷款的额度不得超过20万元；
科级以上干部，为他人提供担保贷款的额度不超过20万元（含），但为同一借款人担保贷款的额度不得超过10万元；
工作5年以上的一般人员，为他人提供担保贷款的额度不超过10万元（含）。
4．增加优企职工担保额度。居民消费贷款的保证人为公立医院、通讯、电力、烟草、银行、广电网络正式职工，且工作年限在5年以上，为他人提供担保贷款的额度不超过15万元（含），但为同一借款人担保贷款的额度不得超过5万元。
三、相关意见或建议 （一）成立公司部 将我行现有企业贷款移交至公司部统一管理，公司部负责所有企业贷款的发放和管理，凡是符合信贷条件的企业，都可在公司部申请办理信贷业务；
营业部不办理信贷业务，只负责个人客户与对公客户的储蓄结算业务 、业务库资金管理及业务宣传；
下岗失业人员小额担保贷款等政策性贴息贷款交由新区支行统一协调、发放和管理。
（二）成立资产经营中心 贷款逾期后，组织相关部门进行贷款责任认定，明确违规贷款及责任贷款管理责任后，将贷款资料移交至资产经营中心，由该中心建立台账，集中有限的人力物力资源，专门负责清收与化解。既能降低不良贷款的清收化解成本，提高与执法部门联系沟通效率，又能使各网点腾出手来营销存贷款、电子银行业务。
（三）加强客户经理培训 加强对客户经理入职前业务培训，使其熟练掌握规章制度、操作流程、贷款风险防范化解等相关业务知识，有效提升办贷效率和业务能力水平。
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