摘要：各地的汽车消费信贷业务逐渐呈现萎缩趋势。究其原因汽车信贷风险过大是影响汽车消费信贷业务发展的主要原因，各地恶性汽车贷款风险频频爆发，国内保险公司的汽车贷款险赔付率以惊人的数字上升。汽车信贷曾一度在很多城市被紧急叫停。因此，研究汽车消费信贷风险，并对其加以合理控制对我国汽车消费信贷市场有重要的现实意义。
关键词：汽车信贷 市场风险 风险控制
作为国际汽车工业发达国家或经济发达国家的通行做法，汽车消费信贷对促进汽车工业的发展起了极大的推动作用。极大地促进了汽车销售：通过对汽车用户的销售融资，可以直接促进汽车的销售，这是汽车金融服务最重要的目标之一。随着汽车大批量生产体制的形成，市场供给的增长快于市场需求的增长，市场成为制约汽车正常发展最重要的制约因素，因此需要金融服务的介入，以培育市场需求。汽车消费大国一般也是汽车消费信贷业务较为普遍的国家，对汽车消费者的金融服务已成为汽车销售过程中的一个有机组成部分。
一、商业银行汽车消费财务风险现状
根据历史数据分析，贷款车型不同，贷款风险也不尽相同，如：工程车的贷款损失风险最高，营业用货车次之，而非营业用轿车风险程度最低。但是，如果按照不同地域进行分析，则不同车型在不同地区的风险发生率又不尽相同，如：非营业用轿车在沈阳市的出险率就特别高，而营业客车在湖北恩施的出险率却非常低，而营业性出租车的出险率普遍较低。新的车贷险产品推出后，其带来的核心利益必须能够同时满足四个方面的实际需求，以适应市场对车贷险产品的多层次、多方面的需求，形成完整、独立的车贷险产品体系：一是购车人为解决资金不足的贷款需求；二是银行为扩宽车贷领域的业务发展需求；三是车商为了增加销售量的业务需求；四是保险公司为巩固车险业务份额的竞争需求。
第一、审核质押、抵押品是否符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按规定办理质押、抵押登记手续，与借款人签订质押、抵押合同，同时还应办理合同公证，以确保合同的合法性、真实性，并赋予质押、抵押合同以强制执行的效力当借款人无力还款时，银行可直接申请法院强制执行公证文书，而无需提起诉讼。
第二、目前存单质押以存单金额的80％为限，考虑到存单安全性及价值稳定性的特点，可接受存单全额质押，并做好存单背书、转让手续，将贷款银行做成存单抬头人。一旦出现借款人违约情况，银行可顺利获得补偿。同时应限定存单不得挂失，这需要存款行与贷款行的相互配合。
构建个人信用评分系统必须依托于大量的个人客户的信用历史记录，要求政府、银行、征信机构的通力合作，并且涉及到多方面的利益，因此面临着很多的问题，如信用资料很难获取，许多行业、机构出于多方面考虑如利益、技术实现等原因，不愿意或者无法提供关于个人的某些信用状况，以至于整个社会有关个人信用的资料无法共享；个人隐私在征信过程中得不到应有的保护，个人、征信机构、商业银行之间对与个人隐私的信息尚没有建立某种信任机制，对于个人隐私也没有提供必要的法律保障。
总而言之，与经验判断法相比，信用评分法具有评估科学、一致、高效的特点。它综合了影响贷款申请人信用状况的各种因素，可以消除所有政策解释的差异性。但信用评分法仅分析与影响贷款申请人信用状况有关的传统性因素，在贷款人当前环境显着变化时，由于采用的还是过去的数据，不能及时反映当前情况，从而削弱了评估结果的有效性。
随着经济全球化的发展，我国由于个人信用体系不完善所引发的诸多问题逐渐暴露出来，引起了社会各方面的普遍关注。在政府、央行、企业等共同努力下，已经建成了覆盖面较广、信息内容丰富的个人信用信息基础数据库。
二、完善的商业银行汽车消费财务风险分析法规体系
美国在消费信贷起步之初就加强立法，规定各方的权利义务，为消费信贷的发展提供了良好的法律环境01972年}2月1日美国消费信贷全国委员会向总统和国会提出了以《美国的消费信用》为题的报告书，这篇报告书论述了美国消费信贷的发展及现状，论证了割定消费信用法的紧迫性和重要性。以此开始，美国开始了消费信贷立法的行动。
三、提高商业银行汽车消费财务风险分析的组合能力
由于各保险公司依靠车贷险产品拉动新车险业务增长的关键动因，将决定车贷险产品在一定时期内，必须实行捆绑性销售模式。因此，在对新车贷险产品进行设计改造时，要充分考虑如何提高新车贷险产品的组合能力。参照国外信用贷款保险产品的有关经验，应着力解决车贷险与车险，车贷险与责任健康险，车贷险与住院医疗保险，车贷险与失业保险等不同保险产品的顺利对接问题，以整合现有客户资源和保险资源，推行差异化的价格策略、服务策略和市场策略，以提高车贷险组合产品对内和对外吸引力，以及产品的综合盈利能力。
严格贷款的档案管理。贷款档案是银行赖以利用法律手段保护自身权益的重要凭证和依据，也是银行内部管理上进行分析评价的重要材料。由于汽车消费贷款业务具有贷款金额少、贷款期限长、还贷次数多以及贷款客户零散、借款人和抵押物流动性大、出险率高的特点，这些特点必然表现出在其贷款档案管理上存在着档案资料归集的长期性、零碎性和档案资料调用的频繁性等特性。而这些特性都迫使银行必须加强贷款档案的管理，严格档案管理制度。
改善了资金循环，降低资金风险：特别是在对汽车经销商的存货融资信贷业务中，消费信贷业务使得汽车生产、批发、零售资金相分离，改善了资金循环，减少了制造商的应收帐款，促进了经销商库存资金的周转，减少了客户用于汽车消费的现金流量。
促进了信用消费：推广信用消费模式具有多方面的好处，一是刺激市场，极大扩张了即期消费能力。二是与此同时仍拥有足够的现金流量获得其他的资产增值机会。三是进一步形成了消费对生产的反作用，从而增强了产品技术升级和更新的动力，更快地降低产品成本，促进生产和消费的良性循环 。
通用公司的资料表明，以融资方式销售汽车的比例，美国为80%到85%、德国为71%、印度为60%到70%。在国外，汽车消费信贷主要由专业的汽车金融服务公司来做，这些公司多为汽车公司的全资子公司，主要承担为母公司销售产品的任务。福特汽车金融专业公司不仅有资产规模大、服务规范、法律保障完备的特点．而且服务范围广，其服务内容远远超过单纯为用户提供购车贷款，而且，它不仅仅为福特汽车旗下的8个品牌的汽车进行融通资金的服务，同时也为其他品牌的汽车进行融资服务。福特用一套独特的全球联网电脑设备，对用户单纯或个人的信用进行评估，确定等级，其良好的性能吸引了许多着名汽车销售商租用这个系统为汽车消费者提供金融服务。
在世界汽车消费信贷市场中．专业汽车信贷公司，特别是汽车制造厂商所属的专业性汽车融资机构占据着主导地位。
四、健全的破产制度
美国的《破产法》有涉及自然人破产的条款。这些法律条款的目标在于当债务人没有足够的财产可供分配时，提供一个债务清算程序，以对各类针对破产财产的请求权进行甄别和处理。无论过去还是现在，破产法的本质就是一种财产的强制执行制度。由于人权保障的发展，《破产法》由过去单独保护债权人的利益变为为债权人和债务人提供双重保护，制定了破产免责制度，使破产具有对债务人实施救助的性质，为债务人提供了破产后全新开始的可能。但是，这并不意味着破产对债务人的今后生活和工作没有影响，实际上导致很多限制。
在汽车消费信贷业务中，《破产法》作为一种配套制度，它一方面对投机者的违约行为有制约作用;另一方面，对于不良的借贷者，它也提供了一条合理退出机制，使这一类借款者在一定时间内不能再进入汽车消费信贷市场，所以，《破产法》优化的汽车消费信贷业务的外部环境，为汽车消费信贷机构和各种经营模式的健康发展，奠定了良好的外部基础。
五、结论
我国汽车信贷尚处于起步阶段，相对于发达国家来说还比较落后。在发达国家汽车市场中，有70%的汽车是通过贷款销售。在北美，贷款购车的比例更是高达85%。即使在不太发达的国家，贷款购车的比例也有达到60%的。在中国，贷款购车还不足15%。毫无疑问，中国汽车信贷消费市场蕴藏着巨大潜力，但这种潜力大规模释放，还需要一系列有效的控制措施。车市行情高涨和外资汽车信贷登陆中国的双重刺激，国内汽车消费信贷市场竞争明显加剧，但是与其飞速发展相悖的是，保险公司的车贷履约险却呈大幅缩水之势。2007年，平安财险南京分公司暂停了车贷履约险，国内多家保险公司相关负责人表示，由于汽车消费贷款履约保证保险业务出现系统风险，为保护被保险人利益和维护保险公司合法权益，打击金融诈骗，保险公司将逐渐收缩甚至暂停车贷险业务。占据八成车贷履约险市场的中国人民保险公司在不到一年的时间里，业务量整体收缩近80％。如何控制这些风险，进而遏制这些不良循环的滋生蔓延成了我国汽车消费信贷市场理论研究的重中之重。
参考文献：
[1]梅明华，美国汽车金融服务模式及其启示[J]，中国金融. 2003(2)
[2]王再祥，汽车消费财务风险分析[M]，中国金融出版社，2004,2
[3]美国，约翰. 演进着的信用风险管理-金融领域面临的巨大挑战[D]，机械工业出版社，2001,4