近年来，夷陵区中小企业发展迅猛，已经成为推动区域经济发展的助推器，特别是在解决就业和拉动经济增长方面具有不可低估的作用。然而，在加快中小企业发展的过程中，影响和制约我区中小企业发展的问题仍然很多，尤为突出的是中小企业所获得的金融资源与其地位和作用却极不相称，“融资难”已成为企业发展的桎梏。所以如何破解我区中小企业融资难的问题，为建设县域金融大区，促进区域经济再上新台阶打下坚实的基础是当务之急，本文从影响中小企业融资的原因进行客观分析，并对解决中小企业融资难的问题提出一些浅见，供有关部门参考。
一、夷陵区中小企业融资存在的主要问题
尽管在政府的大力帮扶下，夷陵区中小企业融资难问题得到了有效缓解。但与中小企业的融资需求相比，还有很大差距。区域中小企业融资仍然面临诸多困难和问题。
一是信贷投到小企业占比较低。尽管近年来全区贷款投放速度有所加快，但小企业贷款在信贷总量中占比较低，仅占27%，与企业信贷需求不适应的问题依然突出。据统计，今年全区中小企业的融资需求量约为6.5亿元，满足率为62%左右，中小企业仍然面临资金短缺的困难局面。
二是信贷准入门槛高。区域金融机构贷款审批权限有限，审批条件严苛，审批环节繁多。信贷准入评级实行的是全国、全省统一标准，区域大部分企业难以达到信贷支持条件，贷款难问题对中小企业来说仍然十分突出。这也直接导致对工业企业信贷投入过于集中，覆盖面小。
三是企业信用等级低。区域中小企业普遍经营规模小，技术水平低，自有资金少，偿债能力弱，经营业绩不稳定，信贷投放风险相对较大。同时，许多中小企业内部管理不规范，财务制度不健全，经营信息不透明，这些都给银行信贷投放造成一定风险，难以取得评级机构的较高评级。
四是金融机构主动服务弱。中小企业贷款规模小、业务量大，对于金融机构而言成本高、收益低、风险大。因此银行本能地具有“惜贷”、“惧贷”心理，缺乏服务和支持中小企业的主动性，在开展企业信息收集和自身信贷营销方面不予重视。加之企业自身原因，致使银企交流对接不够，资金供需信息不对称，加剧了中小企业融资难度。
五是企业融资抵押担保难。由于中小企业大部分尚处于起步发展阶段，土地、设备、厂房规模一般都不大，缺乏自我积累，固定资产较少，抵押物不足，因而很难取得银行大量贷款资金的支持。同时由于专门针对中小企业融资担保机构较少，严重地限制了中小企业的融资能力。
六是工业企业融资渠道窄。区域中小企业受金融市场不发达、票据签发和贴现不活跃、企业债券发行达不到条件等因素制约，融资主要依赖银行信贷，融资渠道和手段十分单一。
二、夷陵区中小企业融资难的成因分析
导致夷陵区中小企业融资难现象的出现，主要是由于中小企业本身在产生和发展过程中存在许多不足和先天缺陷，以及政府、银行业金融机构（以下简称“银行”）在相关政策和服务不到位等综合原因造成的。
（一）中小企业自身原因。
1.企业财务管理不规范。中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真，造成银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度。
2.产品附加值不高，缺乏市场竞争力。大部分中小企业都属于传统产业和劳动密集型产业以及矿产企业，企业技术装备较落后，创新能力不强，自有资金严重不足，负债率偏高。这些行业受市场波动变化较大，没有自己的核心技术，成本相对较高，盈利能力不强，抗风险能力弱。
3.抵押难，担保难。中小企业由于自身规模较小，可用于抵押的固定资产非常有限，部分企业财产权属不明确，产权关系、权属证明不完善。再加上抵押物价值评估、登记的费用较高，抵押、担保难亦是中小企业贷款难的原因之一。
（二）中小企业外部原因
1.缺乏完整的扶持中小企业发展政策体系。从金融政策上来看，还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系。我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制定的，因此，大多数社会资源都通过政府的“有形之手”流向了大企业。
2.信息不对称影响银行与企业之间的关系。银行作为资金的提供者并不能亲自参加企业的日常经营治理，它与资金的使用者（中小企业）之间的信息不对称就带来了矛盾和问题。通常，中小企业资金在经营治理状况方面比金融机构拥有更多信息，因此，中小企业就有优势在合同签订的过程中或事后的资金使用过程中损害金融机构的利益，使银行承担过多的风险，使银行缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力。
3.银行对中小企业发放贷款的成本高、风险大。金融业是特殊产业，经营的是资金这样一种特殊的商品，因此安全性、赢利性、流动性是银行的基本经营原则，并将安全性置于首位。国家对金融业制定了以较为严格的经营规则，保证银行资金的安全性、有效性及流动性，以有效避免金融危机给整个国民经济及社会带来不利后果。
三、对解决中小企业融资难的建议
由于融资难，涉及企业、银行、政府三方，因此，解决中小企业融资难问题，需要三方的共同努力。
（一）企业要加强自身管理，增强其内在融资能力。
1.强化企业财务管理。企业财务管理是企业管理中最重要的内容之一，而资金管理则是企业财务管理的核心内容，健全的企业财务管理制度是提高企业融资能力的重要前提。根据国家的有关规定，建立健全企业的财务、会计制度，不做假帐，建立完善的财务报表体系，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。积极清偿银行的债务和应付款项，建立企业的信用制度，提高企业的信任水平。
2.增强信用观念。中小企业必须强化信用意识，树立诚信形象。从2006年7月份开始，中国人民银行已在北京、上海等17个省市开展中小企业信用信息体系建设试点工作，各中小企业应积极配合，认真、翔实填报自己的经营信息和资料，打造诚信形象，为今后融资创造条件。
3.改变融资观念，拓宽融资渠道。当前，我区的中小企业还很不适应市场经济条件下融资发展的要求，一方面融资机制活，另一方面融资方式单一。中小企业应改变过去完全依赖银行融资的思维方式，改变那种等、靠、要的融资行为，通过典当、租赁、商业信用等多种方式进行融资。
（二）银行要加快金融产品创新和金融服务。
1、开展金融创新，丰富中小企业的融资方式。银行应实施产品创新和服务创新、拓展金融渠道、努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。
2、加强金融服务，增加信贷有效投入，建立一套符合当前实际的中小企业信用等级评级授信体系。严格掌握好中小企业第一还款来源，根据现金流量情况掌握贷款，开发适应中小企业业务发展的信贷业务品种，并简化审批环节和审批手续。
3.建立健全为中小企业服务的银行体系，专门为中小企业服务。大力发展为中小企业服务的中小金融机构，加快中小金融机构的建立。中小金融机构一般了解地方基层，能够利用当地的信息了解本地中小企业的生产经营状况，这样中小金融机构在为中小企业提供金融支持时，具有信息和交易成本低的优势。中小金融机构与中小企业的共同发展两者能够相互促进、相辅相成。
4、全面加强与中小企业信用担保机构的合作。要扩大与小企业信用担保机构的合作空间，探索多渠道、多途径支持小企业发展的新路子。要积极与中小企业信用担保机构建立业务协作关系，双方按“利益共享、风险共担”的原则合理确立风险分担比例。
（三）政府应采取有效措施，加大对中小企业融资的支持力度。
1.完善对中小企业资金的扶持政策。政府部门主要以税收优惠、财政补贴、贷款援助等方式给予资金上的支持。税收优惠是国家通过降低税率、税收减免、提高固定资产折旧等优惠条件，以减轻中小企业的税收负担；而财政补贴是政府通过鼓励中小企业吸纳就业、促进中小企业科技进步和鼓励中小企业出口等方式给予的财政援助；政府帮助中小企业获得贷款的方式有贷款担保、贷款贴息、政府直接的优惠贷款等等。
2.建立和完善中小企业担保机构。一是增加担保公司的资本金，提高单笔的担保金额。各级政府要逐年增加担保公司的资本金，筹集范围也要扩大，增加担保公司股东。二是扩大反担保措范围，目前反担保只有土地、房屋、机器设备等，根据市场发展的要求，担保公司可以将企业的应收账款、收费权、企业联保、产品浮点抵押纳入反担保范围。三是降低担保费用，可根据贷款的风险程度、企业资信等级等情况确定担保费用。
3、加快信用环境建设，培养中小企业诚信意识。中小企业融资时刻离不开“信用”二字，没有良好的信用文化和健康的信用环境，中小企业融资很难顺利开展，并导致信贷市场的低效配置，中小企业不良贷款比率大大高于大企业不良贷款比率。针对目前社会信用淡薄的问题，政府部门要协助银行尽快帮助中小企业建立健全信用体系，加强信用文化建设。
总之，夷陵区要真正有效地解决中小企业融资难的问题，需要经过政府、企业、银行三方的共同努力，创建一个融资渠道多样化、社会信用完善的社会经济环境，为中小企业的发展提供一个宽松的融资环境、法制环境。