贷款前竟要先签保险单 眼看开春了，很多农民开始准备贷款，张罗明年的生产了，可有的农民在农村信用合作社拿到的除了贷款之外还有一样东西――保单。这听起来两件事似乎没有关系，可确实曾有媒体报道过这样的事情：
2011年，木兰县的农民胡红伟到当地合作社去取贷款，工作人员却给了他一张保险单，胡红伟告诉记者，贷款时信用社“先给保险单，签字后再给借款单”胡红伟说，在当地信用合作社，想借钱，必须在保单上签字，在这份“意外伤害保险单”上写明，保险单是作为借款合同的附件。为了拿到贷款，胡红伟在保单上签了字。可他奇怪，自己签字的保险单上，第一顺序受益人并不是自己或家人而是一旦在期间发生意外，信用社享有优先获得赔偿权利。柳河信用合作社负责人解释说：村民投保期一旦发生意外的，很可能影响贷款的偿还，因此第一受益人填写并非投保人或家人而是贷款发放单位――信用社，贷款期间出现意外，家里顶梁柱死亡，还款出现困难，这样把债务转嫁给保险公司，保险公司就可以把钱还上。”
无独有偶，贵州平塘县农村信用联社也发生过类似情况，相关负责人说采用这种形式：“主要是为了防范资金风险，在信用社贷款的人，绝大部分是采用‘信用’来贷款的，不用任何抵押物。如果贷款人发生意外伤亡事故，没有能力归还贷款的情况下，那么信用社将从保险公司的赔付金里扣除贷款数额后，余下的将返还给农户。因此，让贷款的农户购买保险，无论是对信用社还是对农户都是有利无害的。”
关键是，一个家顶梁柱万一塌了，这个家境将更加艰难。而作为信用社考虑的首先是贷款收取的难度而不是村民的处境，万一出现意外情况，保险公司支付的保险金如果比贷款数额少，按保单规定，投保的村民将会一分钱得不到，他们更是雪上加霜。而意外险赔付首先想到的赔付对象应是投保人，而不是其它机构这才是以人为本。
事情听起来，似乎是匪夷所思。信用担保是目前农民贷款的主要形式，但由此可见对于没有太多可抵押物的农民来说单纯的信用担保无法使金融机构完全信赖，也产生了诸多不便。当下，“农民贷款难”这个话题虽已渐渐淡出我们的视听，无论何种形式，想贷款而贷不到的农民很少了，但如何使贷款更便捷、让农民真正可以享受贷款成功带来的经济效益、成为我们应该面对的问题。
让“贷款易”取代“贷款难”
开春了，新年的鞭炮声还没有销声匿迹大家又开始张罗着新的一年的贷款，农民朋友们走亲访友时也不忘互相问问去年的收成怎么样?今年又有什么打算?贷款有没有着落呢?毋庸置疑的是，去年是一个丰收年，各大媒体争相报道着去年的好收成，《黑龙江省粮食总产量全国第一》。《黑龙江稻谷迎秋收，农民年收入达二十万》《黑龙江农民承包耕地500亩，年收入二三十万》……在感叹这些数字，感慨农民生活富裕，感慨家乡的富饶丰硕的同时，我们也应该看到那毕竟是宏观，我们可以认可，但也要承认这个数字并不是大多数农民可以达到的。
谈到普通农民的收入和大家对贷款的渴望，家住在宾县的农民高一明和记者算了一笔账，以种植玉米为例，“一垧地的管理，农资农具各种费用近一万元，我们这儿人均五六亩地，按高产田算亩产1400斤左右，农户可卖到每市斤0.78元，收入1000多元。每亩种子约45元，化肥大概80斤120元左右，播前整地加上播种、除草剂防虫等大概六十元左右，这样下来，一亩地纯收入只有800元，单纯种地为生每人每年只有不到5000元的收入。”这样的收入维持基本生活所需紧紧巴巴，还不算一些人情往份，婚丧嫁娶，孩子上学这些事。秋收粮食卖了钱还上贷款，第二年一开春又得张罗着贷钱了。贷款顺利，好，春播秋收，一切按部就班；如果贷不下来，或是在某个环节出现问题，就会直接影响到农民的收成更会影响到收入。
也谈“五户联保”
但谈到贷款，高一明和他的乡亲们都说，“其实现在的贷款政策挺好了，据我所知农村信用社也是有任务的，每年得贷出去多少钱，他们也挺积极的。但以前那些时候，大家都不敢贷，怕‘借得起还不起’。现在农村税费改革了，种粮还能享受补贴，农产品价格也越来越好，有种就有收，大家伙恐惧心理没了，都想多挣钱，不少农民到农信社去贷款，但也并不是想贷就能贷，想贷多少都行的，有的为了贷得着款得托关系、找路子。身边的亲戚朋友有不少需要贷款的，种地的买籽种化肥，有的是想干点什么特色种养植的，还有是要应急的。现在正常的贷款是全村‘一刀齐’，比如这个村定下一万就每个人都只能贷一万，可对于真正想搞点事业发展一下的却根本解决不了问题；还有就是贷一次款要五户联保，而且要夫妻双方都要到场申请、登记，款下来后要也五家的十个人都要到场，要有结婚证证明，有离婚的想贷还不行……”虽然大家发了些牢骚，但都表示可以理解这样的政策，他们也想过可能有的贷款的人曾经因为这样的事夫妻产权债务不明晰出现过纠纷，而对于那些真正有正当用途的农民，其中夫妻离婚后，还没有其他办法，这样的程序太过复杂增添了不少负担。
通过和农民的交谈，反映出当下农民对于贷款的几个渴望，一是觉得现在的贷款额度不够。虽然小额贷款在信用社七个工作日就可以贷下来，但每户1万、2万的贷款并不能解决多大问题，而在银行的大额度贷款农民更是贷不下来，农民们盼着贷款额度可以加大一些；二是觉得流程有点繁琐，希望环节可以简便一些。现在比较流行和实用的农民贷款形式就是“五户联保”这是自美国影响的金融危机以来，我国政府引导金融部门的一个新的信贷政策。黑龙江省农村信用社联合社和中国邮政储蓄银行率先推出的小额贷款业务的担保模式对于扶植小商户、农户发展和促进消费起到了很好的作用。它的特点是无需抵押，不再需要其他担保。但是要由5个农户之间互相连带担保，责任是5户之间连带的，只要有一户出现信用不良或者相关问题，那么其他4户都有连带责任。只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。随着金融知识的普及，包括前几年因经济纠纷追诉担保人担保责任的不断增多，农民逐渐认识到了担保的风险所在。为他人担保变得越来越谨慎，使农户担保贷款发放难度越来越大，加剧了农户贷款投放与农户担保难的矛盾。
谈到程序的繁琐，省农联社的工作人员说，这也是为了保障农户和信用社的根本利益，据他们介绍，每天年到了年初年末，也就是贷款发放和还贷的日子，每天个区域的的农村信用社，就像过年一样热闹，农民排队都能排到外面去了。在改进服务方式方法，大力推广农户小额信用贷款上，七台河市勃利县的做法比较好。勃利县农村信用社将发放农户小额信用贷款与开展评定信用村信用户活动相结合，实施差别化金融服务。对于的村和农户放 宽贷款条件，由以前的三户以上联保改进为单户授权信；化贷款手续，贷款户直接持贷款证、身份和印章到柜台办理贷款，随用随贷，方便、快捷；降低贷款利率，对优质农户小额信用贷款利率给予下调百分之十的利率优惠，减少农户利息支出等。农村信用社这种金融服务方式方法的改进中，不仅使优秀信用户享受到优惠的贷款利息和方便、高效的信贷服务，贷款额度不断增加，农户用款需求得到满足，而且在广大农户中引起强烈反响，出现家家争当信用户的喜人局面。
五户联保也应与时俱进
没有抵押对于农民来说，五户联保是最简单最直接的一种方式，但随着城乡差距的缩小，省市各银行也纷纷瞄准了农民小额贷款这块阵地，推出了针对农民的小额贷款。本刊记者采访了做小额贷款资历较深的哈尔滨银行，与农村金融部李经理进行了交流。
记者：当前银行做农民贷款的整体情况怎样?
李经理：哈尔滨银行在小额和微型企业贷款一这块做的时间比较长，2004年筹备，2005年开始做，至今将近八年时间。在黑龙江省整个市场上的金融机构，当时只有农信社在做农民贷款。但因为农村信用社的资金来源比较有限，春天从人民银行贷款，年底之前必须还，所以导致给农民提供的资金非常很有限。我们看到农村市场的强大需求，开始做农村金融服务。我们开始第一年不到一个亿做到现在的整个规模达到一百个亿。
现在我们整个农村金融，从2004年到现在，七年每年投放的规模增长速度非常快，做到一百个亿。从机构上来看，最早做这个业务时只有一家机构，到后来的三家，到今年我们整个机构就有三十几家。这几年放款之后有个感觉，农民不容易，怎么帮助农民得到贷款获得更大的效益?我们银行相对于其他银行本身的贷款利率相对较低，这样农民一年的整个费用的支出节省几百元甚至上千元，也无形当中相当于给他们增收了。
我们贷款额度相对比较活，根据不同用途，确定合理需求。可根据实际情况，来从事自己的产业，不断的扩大，怎么支持规模发展。我们行的所有客户贷款记录，进人中国银行的信誉系统。一旦在其它银行贷款时发现在我们银行有不良记录，会影响他们的贷款。这时候农民就很重视自己的诚信。这样在从我们自身对农民生活的改善和支持、包括诚信环境建设起到一定作用。
记者：农民贷款与其它企业、个人贷款相比较难在哪?
李经理：实际上，农民贷款的难度是大于企业贷款的，这一点众所周知。在哈尔滨银行农民贷款在去年年底，占全行信贷业务百分之十七。我们算笔账，农民贷款一笔才两万，其它公司贷款一笔可能都是几百万。但我们农民现在重视信誉度，还款情况都很好，现在利息收入在百分之二十七八左右，收入的比重也很大。
与其它大额度贷款相比，农民的小额度贷款比较分散，一家公司固定在一个位置，去看账务报表风吹不着，雨淋不着，一二百万的贷款就办成了；但农民贷款一个人贷两万，两百万就得一百个人。得一家一户的走，还得早上在他们出门前，晚上在干完活回家以后，基本上没有正常作息时间。遇上农民态度好的还行，还有态度不好的，但很多事情比较麻烦。
记者：目前除通用的“五户联保”外，针对农民贷款还有什么抵押方式?
李经理：我们最开始做时候主要是联保形式，当时通过考察国内外的金融机构大部分是这种情况，认为在2004、2005年这还是比较先进的方式，但做了几年也发现了一些问题，所在现在的整个产品体系也发生了变化。现在在县域，农民住房越来越好，现在的方式房产抵押，土地，五荒地，荒滩(耕地以外的)在有些地区可以做抵押登记，还有探讨三权抵押，土地所有权，林权。一旦有相关政策出来我们就可以做。像一些担保公司担保，公司类法人客户的保证；自然人的保证，你贷款我担保，现在看联保的情况比较多。看农民绝大多数通过多种抵押形式改变金融结构。毕竟农民手里的资产越来越多。我们比较快，灵活权限给到各地支行，不需要从县里再过来批。
在农民关注的期限方面，传统形式是春天放，秋天收，但在我们这根据不同的用途来确定期限，如购房，像咱们按揭贷款，这个产品在农村地区也可以做，买房，买车，出国打工，孩子上学我们都可做，在城里可以做的城里没有，农村地区特有的，我们都可以有，就是他生产生活需要的我们都有。我们有评级，村信誉评级，个人信誉评级在前面的我们都有优先。
整体来看目前还款情况看挺好的，一百亿的规模在银行不是特别大，但收息这么高，证明还是情况很好的。
链接――如何便捷贷款
农村信贷和农民收入之间存在着联系，并具有长期性。收入的提高有助于农民获得信贷，而农村信贷对农民收入有正向作用。但农村信贷短期内不能立刻呈现出良好的效果，长期来看具有显著的促进作用和持续效应。根据分析，专家对于农村信贷提出以下政策建议：
(一)通过多种渠道加大农村信贷的投入，并采取长期的信贷政策，避免短期行为，力求着眼于农民收入持续稳定的增长。完善金融体系，形成商业性金融、政策性金融以及合作金融相互补充、相互配合的农村金融新体系，满足不同层次的信贷需求。
(二)加大农村信贷宣传，鼓励农民获得信贷进行生产活动。由于农村信贷投入增长存在一定的惯性，说明农民有了信贷经验后，体会到了信贷的好处，会持续获取信贷支持。所以应加大农村信贷宣传，使更多农民获得信贷信息和信贷机会。为有效利用信贷，可对信贷对象进行必要的扶持，使信贷的流向趋于合理化。
(三)基于农村经济的特殊性，金融机构应放宽信贷条件，根据农村的生产特征和农民的自身条件，积极探索适应农民和农村经济发展需要的信贷方式，使农村信贷的惠及面更广。