【摘 要】随着农村金融改革的不断深入，农村信用社中间业务的发展越来越被众多金融机构所重视，大力拓展中间业务，增加中间业务收入，是当前拓展农村信用社业务范围的中坚力量。发展中间业务是农村信用社降低经营风险和提高经营收入的重要途径，是增强市场竞争力的重要手段，也是适应经济形势变化的必然选择。
【关键词】农村信用社；中间业务；发展；对策建议
所谓中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。张掖市农村信用社近几年陆续开展了一些中间业务，但开展的中间业务仅仅局限于传统的支付结算业务、代理业务手续费等。相对其它商业银行来说，仍然面临着品种不多，速度慢、效益低等问题。
一、张掖市农村信用合作机构中间业务发展现状及问题
从2007～2011张掖市农村信用合作机构（以下简称“农信社”）共有6家，其中四家农村合作银行，两家农村信用社。单从这六家的中间业务发展情况来看，张掖市辖内农信社仅仅开办了结算和代理两项业务，且发生额较小，处于中间业务发展起步阶段。（1）种类单一，发生额较小。2007年～2011年，张掖市农信社中间业务发展缓慢，而临泽农村合作银行从2009年开始开办了代理保险业务。其中间业务收入仅仅来自于支付结算了手续费，且占营业收入份额较小。（2）份额较低，受重视程度不够。2007～2011年农村信用社对中间业务率一直保持着一种低姿态发展（见表1），直接导致了农信社管理层对中间业务认识不足，忽略发展。当他们将中间业务看做一种“辅助”业务发展的同时，存在保守求稳、安于现状的心态，缺乏竞争意识。这种观念导致工作创新性较差，中间业务发展缓慢。
表1 2007～2009年张掖市农信社中间业务收入率 单位：%
（3）缺乏必要的技术支持。中间业务是金融业的“高技术”产品，具有集技术、网络、资金和人才于一体的特性，许多中间业务的发展是建立在先进的计算机系统和网络技术的基础上的。尽管许多农村信用社已经采用电子支付结算系统，但目前计算机应用设备软件层次低、更新慢，因此经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高。（4）人才匮乏。目前张掖市农信社的从业人员整体素质偏低。大部分员工学历只达到高中，专业素质和水平不高，从基础上制约了农村信用社中间业务的发展，使其处于金融竞争的劣势。（5）起步较晚，竞争力不足。2003年中央专项票据对付以来，张掖市农信社的法人治理结构和内部控制制度才有了一个全新的局面，业务发展依旧以农村市场的信贷收支为主要方式。而农信社的中间业务起步较晚，且以一种辅助经营的方式缓慢发展，竞争力严重不足，相比较而言，国有商业银行由于起步较早、资金雄厚、市场资源广泛等原因，中间业务发展水平较高。
二、对策和建议
（1）继续完善法人治理结构和内控制度。通过规范当事人的权利义务关系，充分发挥内部制度文本对中间业务经办人法律监督，有效加强中间业务发展的市场风险，进而增强中间业务法律关系的稳定性、可预期性和确定性。（2）努力创新中间业务服务产品。农信社要想在中间业务发展上有长足的突破和进步，必须加大市场营销力度，具体做法是：第一，要重视市场变化和客户需求，有针对性地开展调研工作，准确把握市场发展变化和趋势，及时了解客户新的服务需求，根据需求决定攻击理论，跟进重点客户和市场动向，及时更新中间业务服务和产品。第二，注重公关方式，加大市场营销力度，将农村作为主阵地，将主动上门推销与优质高效服务结合起来，与平等互利、互惠互利结合起来，有效推销服务产品，扩大市场占有率。第三，要创新服务方式，根据客户实际需求和潜在需求，为客户提供全方位切合实际的金融投资理财服务，如投资管理、信息咨询等方式，扩大融资等多种业务来吸收更多的客户。（3）加大力度培养高素质人才和科技人才。农信社要选拔一批既具有丰富理论知识、又具有一定金融工作经验；既具有开拓创新精神、又通晓相关政策法规；既有良好的职业道德、又有较强责任心的同志到业务开发部门开展工作。要根据中间业务的现实需要，选派业务人员到中间业务发展较好的金融机构进行学习，使他们能够掌握中间业务发展的新形式、新知识以及新方法，使他们及时掌握新的政策、法规和业务操作技能，以更好地适应本岗位工作的需要。（4）加大支持中间业务发展的科技投入。加大对中间业务的科技投入。现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量，可以说电子化程度的高低决定着中间业务的发展规模、速度和规范程度。农村信用社中间业务起步较晚，科技含量不高，必须借助科技对中间业务的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率。此外还要加强中间业务计算机软件的研究开发，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合在一起，以金融电子化优势提升中间业务的竞争力。