中图分类号：F832文献标识：A文章编号：1009-4202(2012)03-000-01 摘要小企业和商业银行双赢的市场格局，对经济发展方式的转变具有重要的意义。本文基于对工商银行江苏省分行信贷结构的调研，具体分析了信贷结构调整的原因、思路做法和成效，对商业银行信贷结构调整起到很好的典范作用。
关键词信贷调整工商银行
2010年以来，面对贷款规模受到刚性约束、地方政府融资平台贷款全面清理规范以及房地产贷款政策一再收紧等经济金融形势，中国工商银行江苏省分行以“把握信贷投放力度、优化信贷结构”作为信贷业务发展的主基调，采取有效措施,将小企业作为信贷业务发展的重点，从资源投入上予以倾斜，，着力研究和解决“贷大、贷长、贷集中”问题,小企业信贷业务呈现出放量上行的良好态势，客户数量和贷款余额快速增长，不仅较好地缓解了部分小企业资金紧张的状况，也给自身带来了很好的回报
一、对于信贷结构的认识
信贷结构就是在信贷资产中各个组成部分的内在比例和相互关系，它反映银行在某一时期内的经营战略和风险偏好，是银行有意识、有目的的信贷经营活动结果。
二、信贷结构调整原因分析
（一）从内因看，信贷结构调整是解决存量结构突出矛盾的必然选择
一是客户总量不足，户均余额上升较快，贷款集中趋势明显。这种现象不利于分散风险，增加了贷款质量波动的幅度；更重要的是，垒大户的短期行为掩盖了客户总量不足的长期矛盾，损害了信贷业务可持续发展的基础。
二是中长期贷款占比高，期限结构不合理。中长期贷款占比过高影响了银行资产的流动性，降低了银行主动调整信贷配置的能力；同时，在总行现行内部资金和经济资本配置体制下，也不利于分行综合效益的持续提升。
三是非生产流通领域贷款占比高，与地区经济结构不匹配。目前该分行公司类贷款中非生产流通领域贷款占比为55%，并且主要集中在城建、开发区、房地产等领域，信贷资产蕴藏着较大的政策性风险。
（二）从外因看，江苏经济转型发展为信贷结构的调整带来良好机遇
一是产业结构调整迈开新的步伐。为了推进产业结构优化升级，2010年江苏启动了“新兴产业倍增计划，打造领先全国的先行区”、“服务业提速计划，增加值占GDP比重将超47%”和““五大提升”，实现传统产业升级计划”，三大计划的制定实施，把发展创新型经济作为促进经济转型升级、加快发展方式转变的核心，着力推动经济发展实现“三个转变”。
二是经济增长的动力结构呈现积极变化。随着居民收入的持续增长，消费对经济的拉动作用不断强化，近年来增值型热点商品销售旺盛，超过了同期经济增幅。
三是国家区域发展战略的叠加效应逐步显现。江苏沿海发展和长三角一体化发展上升为国家战略，同时苏北五市也被纳入长三角一体化发展规划，这为江苏省特别是沿海地区拓展发展新空间、实现跨越发展创造了千载难逢的历史性机遇。
四是民营经济发展方兴未艾。以中小企业为主体的民营经济持续蓬勃发展是江苏经济的一大特色，全省民营经济增加值已达到全省的一半以上，并向高附加值、高新技术领域和新兴产业迅速发展，民营经济正在成为江苏经济率先发展和转型升级的强劲动力。
三、信贷结构调整的思路和做法
（一）总体构想
积极顺应江苏经济转型和产业升级趋势，合理布局信贷资源配置，切实转变信贷经营模式，着力解决“贷大、贷长、贷集中”问题，使贷款总量增长与结构质量效益相统一，促进信贷业务核心竞争力的提升，实现信贷经营可持续发展。为此，该分行制定了2011～2013年信贷结构调整目标，拟在三年新增信用总量3000亿元的基础上，实现客户、产业、行业、区域、期限等信贷结构的优化调整。
（二）具体做法
一是紧紧跟随江苏产业升级“三大计划”，实施“千户千亿”计划，即三年内拓展新兴产业和现代服务业客户1000户，实现信用增量1000亿元，逐步使该分行信贷结构与全省经济结构相匹配。
二是加快推进分层营销体制建设，完善大客户联合营销机制，实施中型客户数量翻番计划，推进小企业信贷业务集约化发展，逐步形成大中小企业信贷业务梯度有序、接续发展的格局。
三是不断加大产品创新和管理创新，培育信贷市场核心竞争力，重点推广贸易融资、网络融资、内保外贷、并购贷款、个人小额贷款、信用卡贷款等融资新品，加快信贷替代型表外业务发展。
四是抓住国家区域发展战略规划实施机遇，打造该分行长三角一体化和沿海开发“首选合作银行”市场地位；同时，按照分类指导原则，持续推动苏南、苏中、苏北三大区域，城区、开发区、县域三大板块协调发展。
五是增强风险管理的弹性和张力，突出抓好重点领域和环节的治理，严格控制融资平台、房地产、通胀关联、两高一剩等领域的信贷投放，持续保持质量健康、操作合规的信贷经营态势。
六是用好经济资本、内部资金、资金附加值、信贷规模、授信管理等资源配置手段，完善信贷经营考评体系，强化考核结果使用，引导分支机构自觉主动开展信贷结构调整。
七是改革信贷运营模式，优化信贷操作流程，加强信贷队伍建设，构建运行高效、管控有力的支撑保障体系，为各项目标的顺利实现夯实管理基础。
四、信贷结构调整的初步成效
信贷结构调整后，公司客户拓展成效显著，信用等级投向结构更趋优化，贷款集中度明显下降；行业投向与国家宏观调控、江苏区域经济发展的匹配程度不断提高；信贷产品结构得到明显优化；贷款期限结构逐步改善，贷款流动性有所增强；地区结构优化，工商银行分行苏北地区贷款增长加速，沿海分行市场竞争力进一步增强。
参考文献:
[1]第四届“3+3”传媒论坛.2010.10.9.
[2]数据来源.