截至2008年12月,已有包括汇丰、渣打、花旗、东亚、星展、恒生、日本瑞穗实业、永亨、德意志银行在内的20余家外资银行在中国内地成立了法人银行。 2006年11月15日,《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)正式颁布,并于12月11日起施行。根据加入世贸组织承诺,从该日起向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务,并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制,在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。
自此,外资银行开始正式抢滩中国。外资银行进入我国有利于打破本土银行的垄断,促进行业竞争。中外资银行势必在竞争中不断提高服务水平,顾客不但可以享受更好的服务,还能拥有更多可供选择的投资理财产品,增加收入。
外资银行进入中国
2001年12月11日,在中国加入世贸组织的同时,我国政府取消了外资金融机构外汇业务服务对象的限制,允许设在上海、深圳、天津、大连4城市的外资金融机构正式经营人民币业务,由此拉开了中国银行业加入世贸组织的序幕。
2002年3月19日,美国花旗银行成为第一家获准在中国内地从事居民外汇业务的外资银行;3月27日汇丰银行取得了在京、沪同时全面经营外汇业务的资格,2002年底汇丰银行以8%的比例入股上海银行,成为这家股份制银行的三位“洋股东”之一,此后外资银行加快落户中国的步伐。
目前外资银行进入中国主要通过5种形式:
一是在中国开办银行分支机构。开设分支机构是国际大型银行的典型做法,因为这比较适用于银行业务发展的需要。近年来每年都有一些外国银行申请并获准在中国开设分行,表明这至少是相对于开办独资或合资银行较流行的做法。目前在中国大陆境内开设分行数目最多的两家外资银行是汇丰银行和渣打银行,其次是以香港为基地的两家银行,东亚银行和南洋商业银行。这些银行在分支机构数目上的领先地位,反映了它们对中国银行业国内市场介入程度以及开拓中国国内市场的战略决策。在今后若干年中,还将有来自其他地区和国家的外国银行将在中国开设更多的银行分支机构,形成自己的服务网络系统。
二是与中国国内银行机构合资建立新银行,即建立合资银行。外资金融机构参股这类银行机构,在资金上所需要的规模相对前一类银行机构较小,而且也可能在经营管理上发挥较大的作用。参股将会是今后外资银行进入中国的主要方式。
三是购买并持有中国国内银行机构的股份。中国国内银行进行股份化改造,外资金融机构便参与。
四是成立外资独资银行。
五是与中国银行机构开展业务合作。
截至2008年末,在华外资银行资产总额2114.63亿美元,占全国金融机构资产总额的2.4%,其中各项贷款余额951.56亿美元,占全部金融机构各项贷款余额的2.5%;各项存款余额606.63亿美元,占全部金融机构各项存款余额的1%。
经营范围逐步扩大
外资银行的业务范围是逐步扩大的。总体上已经有以下业务:
1. 外汇业务。目前已有60家外资银行可以不受地域和客户限制办理外汇业务。美国花旗和香港汇丰、渣打及恒生等外资银行在中国经营外币业务,目标都锁定在高端客户群,并开设各种“理财中心”,起点是50万元港币或5万美元以上储户,有的门槛更高达10万美元,方可享受免费的专家理财服务。
2. 人民币业务。已有53家外资银行获准在上海、广州等9个城市经营人民币业务。
3. 银行卡业务。据悉《银行卡管理条例》即将颁布实施,外资银行正式进入中国信用卡市场的重要时刻也随之到来。外资银行看中了中国信用卡市场的无限商机,据了解,目前几乎所有外资银行都已递交了开办国际卡业务的申请,而这其中最引人注目的还要数花旗银行。2008年年初,花旗集团购入上海浦发银行5%的股份,同时双方宣称共同致力发展信用卡市场。首先,双方设立一个信用卡中心,先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡,然后再发行国际卡。在政策允许后,双方将会组建合资的信用卡公司。作为合作伙伴,花旗银行将融合上海浦发银行的本土优势,向其提供包括风险管理、市场营销、产品和技术等在内的多项业务支持。已进入中国市场的汇丰银行也在积极准备发行信用卡,同时还会在北京增设ATM和POS机。
4. 网上银行业务。目前外资银行开展的网上银行业务包括:电话银行服务、企业网上银行、网上个人银行服务等。2008年初汇丰银行、恒生银行、东亚银行首推针对中国内地客户的“网上银行”。花旗银行也宣布推出新版花旗银行个人银行中国网站及全新的个人银行网上银行业务。新版的花旗银行个人银行中国网站新添了“网上银行”、“网上理财工具”、“网上预约银行服务”功能及全球财经信息和专家评论。同时推出的“花旗人生理财规划”包含安家置业、子女教育和未来退休三大板块。
5. QFII托管业务。随着外资银行加快涉足我国金融市场的步伐。现已有花旗、汇丰、渣打、德意志银行上海分行和新加坡发展银行等外资银行获得QFII资产托管业务。
2008年,在华耕耘多年的外资银行的业绩相继亮相。数据显示,与海外母行业绩普遍出现巨额亏损大相径庭的是,2008年外资银行在华业务仍获得了较快增长,其中汇丰(中国)宣布2008年税前利润增长85.2%;渣打集团公布收入增长27%;花旗银行(中国)有限公司)宣布,2008年营运收入增长46%至36亿元人民币,净收入比2007年增长95%,达到13亿元人民币。
中国需要外资银行
外资银行进入我国,有很多积极效应。
第一,构建多元化的股权结构,有利于完善治理机制 。
股权结构单一、法人治理结构不完善是导致中资银行内控制度不严、经营不规范、不良贷款大量产生的重要制度根源。外资银行参股可以改善我国银行的治理结构状况。引入外资银行股东,能够丰富银行的股权结构,有利于建立多元化的股权结构,增强股东的监督作用;推动建立符合国际惯例的法人治理结构,明确股东大会、董事会、监事会、经理层的权责,建立明晰的法人治理结构,完善经营管理机制。最终形成股东会、董事会、经理层、监事会各负其责、协调运转的有效制衡机制和有效的激励约束机制,避免出现内部人控制,提高风险管理能力,规范公司的市场行为,有效提高银行经营效益。
第二,外资银行的进入有利于引入国际资本 。
外资银行进入可以促进我国从国际金融市场筹措资金和吸引外资。表现在外资银行在我国的经营运作以及对母国客户提供有关来华投资咨询等服务,增强了一些外国企业来华投资的信心,间接地促进了外国资本的流入;同时,外资银行分支机构为我国境内“三资”企业,特别是外商投资企业提供了广泛的金融服务,便利了“三资”企业的资金与结算等要求,实际上直接改善了我国的投资环境,增加新的融资渠道。
第三,外资银行的进入对推动我国金融产品的创新具有明显的“示范效应” 。
创新是促进金融发展、提高金融业效率的重要手段。国外金融机构的进入,将把不断创新的金融新产品带入我国,尤其是把主导现代国际金融市场新潮流的金融衍生工具和产品带入我国,将为我国银行业提供难得的参照体系,通过借鉴外资公司已经成熟的产品和服务模式,提高传统业务以外的高附加值业务能力;外资金融机构丰富的管理与经营经验将产生较大的外溢效应,善于学习借鉴的中资机构在合作过程中不断提高自身管理与业务能力,从而产生明显的“学习效应”与“示范效应”。这也将促进我国银行进行内部改革,吸收学习国际先进经验,进一步提高竞争力。
第四,国外金融机构的进入会增强外部竞争,有利于中资银行加速内部改革 。
发展中国家金融体系的脆弱性,很大程度上是金融业长期垄断、抑制竞争所致。长期以来,国内市场被少数几家大银行垄断,导致银行业服务水平和经营效率的低下,社会整体福利遭受损失。随着我国金融开发的不断深入,一些具有高效的公司治理结构、先进的经营管理理念和管理方式、雄厚的资金实力和较高的赢利水平以及强大的产品业务创新能力和市场开拓能力等优势的外资银行不断进入增加了市场经营主体的数量,客观上对中资银行形成了外在压力,迫使中资银行加快内部改革,提高运营效率,降低经营风险。
从更高的层面上讲,中国政府决定在今后10年里吸引全球的银行、证券公司和其它公司进驻上海,使这座城市能与香港、伦敦和纽约媲美,并比北京、天津、深圳等中国城市更具吸引力。
这具有长期的战略意义。目前,金融占上海本地生产总值(GDP)的7%左右,略低于纽约市的比例,但远远落后于香港的12%。中国的发展战略目标是建立一个有中国特色的上海全球金融中心。FIC