消费贷款的客户和风险控制模型 目标客户群体 第一类，额度较低风险较低的公务员。
第二类，收入较高，风险较低的专业技能人员，例如执业医师、银行、证券等从业人员。
第三类，收入较高，稳定性相对较强的国有企业职工。
第四类，收入较高，稳定性一般的私企职工或者小型企业的老板。
分析判断和风控模型 第一类 第一类为传统常用类型，各行竞争激烈而且数量少，预计信贷规模很小，人工成本却减少不了多少。不作为主要类型。
第二类 第二类为比较优质的客户群体，但因客户现金流比较充裕，因此一般是满足客户的提前消费需求。例如购买高价值车辆等。对应可以投放的金额较大，风险却较小。估计客户群体集中度不高。可以在固定模式下，进行投放。预计信贷规模较第一类多一些。第二类是比较优质的类型，但规模也比较少。
第二类客户的筛选模型 基本条件 1、 稳定家庭。结婚三年以上，有孩子，有自有住房。
2、 夫妻双方月稳定收入和超过1.5万元。双方都有稳定收入。
3、借款人父母在当地，有稳定收入。能提供保证担保。
? ? 年龄限制 1、 夫妻双方年龄差不得超过5岁。
2、 借款人为男性，则年龄应为30岁以上， 50岁以下。借款到期日不得超过55岁。
3、 借款人为女性，结婚超过3年，45岁以下。借款到期日不得超过50岁。
职业限制 1、 医生 2、 银行从业人员，信贷客户经理除外。
3、 证券从业人员。
4、 保险中层以上管理人员，非营销人员。
借款期限 不超过5年。
否决条件 1、 孩子为儿子，且超过12岁（大幅减分），达到适婚年龄而未婚，没有准备婚房、汽车等。
2、 家中有重病患者，没有医疗费用持续在2000元以上。医保卡中有所体现，本人，配偶，子女，父母，配偶父母等。
限制条件 男女收入比例关系，男女收入比。男比女不得低于0.7。
增信条件 1、 借款人夫妻双方工作繁忙，外界接触机会较少的，可增信。
2、 ? 房产标准抵押，朋友、同事等担保可增信。（抵押利率较保证降低0.2‰。抵押费用由我行承担） ? 第三类 第三类客户为当地实力较强国有或者近似国有企业的职工，此类客户特点为家属多人在该类型企业工作，收入较高，比较稳定。主要包括二电厂、中石油、中石化、电力公司、华润等。
基本条件 1、???????????? 稳定家庭。结婚三年以上，有孩子，有自有住房。
2、 夫妻双方月稳定收入和超过1.5万元。双方都有稳定收入。
3、借款人父母在当地，有稳定收入。能提供保证担保。
? 年龄限制 4、 夫妻双方年龄差不得超过5岁。
5、 借款人为男性，则年龄应为30岁以上， 50岁以下。借款到期日不得超过55岁。
6、 借款人为女性，结婚超过3年，45岁以下。借款到期日不得超过50岁。
职业限制 1、 国有企业或者近似国有企业。根据清单进行单位和岗位的设定。
借款期限 不超过5年。
否决条件 3、 孩子为儿子，且超过12岁（大幅减分），达到适婚年龄而未婚，没有准备婚房、汽车等 ? 。
4、 家中有重病患者，没有医疗费用持续在2000元以上。医保卡中有所体现，本人，配偶，子女，父母，配偶父母等。
限制条件 男女收入比例关系，男女收入比。男比女不得低于0.7。
增信条件 3、 借款人夫妻双方工作繁忙，外界接触机会较少的，可增信。
4、 房产标准抵押，朋友、同事等担保可增信。（抵押利率较保证降低0.2‰。抵押费用由我行承担） ? 第四类客户筛选模型：
基本条件 ? 1、???????????? 稳定家庭。结婚三年以上，有孩子，有自有住房。
2、 夫妻双方月稳定收入和超过1万元。双方都有稳定收入。
3、 借款人父母在当地，有稳定收入（1、退休金和超5000元，2、或有房屋租金等其他特定收入每月收入超5000元，3、特定手艺，每月总收入超8000元，），可支配收入超过4000元身体健康，家庭殷实。
4、 借款人为独生子女。
5、 当地人。（大同市当地人，下辖县区也可，但要减分），无多年在外生活经历，读书不算，读书回到当地超过三年。
年龄限制 1、??? 夫妻双方年龄差不得超过5岁。
2、 ? 借款人为男性，则年龄应为30岁以上，45岁以下。借款到期日不得超过50岁。
3、 借款人为女性，结婚超过3年，45岁以下。借款到期日不得超过50岁。
职业限制 1、借款人不得从事竞争性较强的工作，回避工作内容主要是营销的人员。
担保条件 1、 父母担保。
2、 房产标准抵押，朋友、同事等担保可增信。（抵押利率较保证降低0.2‰。抵押费用由我行承担） 否决条件 5、 孩子为儿子，且超过12岁（大幅减分），达到适婚年龄而未婚，没有准备婚房、汽车等。
6、 家中有重病患者，没有医疗费用持续在2000元以上。医保卡中有所体现，本人，配偶，子女，父母，配偶父母等。
限制条件 男女收入比例关系，男女收入比。男比女不得低于0.7。
增信条件 5、 借款人夫妻双方工作繁忙，外界接触机会较少的，可增信。
6、 房产标准抵押，朋友、同事等担保可增信。（抵押利率较保证降低0.2‰。抵押费用由我行承担） ? 用途 1、 买车，基本型汽车。
2、 孩子教育投资（只限大额短时间的）。
消费习惯 网上消费额，双方网上消费额不得连续平均超2000元。分布形态允许短期内大件购物（生活用品），连续超额情况可能说明入不敷出和消费习惯畸形。
稳定收入与其他收入的换算 1、 稳定持续一年以上，当年平均数打六折。
2、 不存在持续硬性支出。持续硬性支出不超过总收入的20%。技能资本占收入的80%以上。
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