摘要:小额信贷因其自身的优势在我国的发展形势甚好，成为面向贫困人群的金融工具，并且取得了相应的成果。依据实践经验，分析小额信贷在我国发展中存在的问题，并且提出相关对策。
关键词:小额信贷 发展问题 对策
一、小额信贷相关概念
小额信贷是指在一定区域内,按特定目标向贫困人口直接提供的小规模信贷资金及综合技术服务的信贷形式。它本质上是一种信贷方式，但因它在一些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为中低收入群提供有效的信贷服务，同时实现信贷机构自身的持续发展问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种缓解贫困的有效工具和有效扶贫方式。
二、小额信贷的优势
随着中国新农村建设和农村金融改革的持续推进，农村金融将迎来全面发展的黄金时代。据调查显示，到目前为止中国农村市场的金融覆盖率还不足50%，存在着广阔的未被覆盖的“金融蓝海”区域。当然也离不开其具有的优势。第一，小额信用贷款能适应中低收入家庭生活方式的多样性需要。第二，小额信用贷款采取信用贷款发放方式，减轻了贫困者贷款时找担保或找抵押难的压力，能使其比较方便、快捷的办理贷款手续，及时取得贷款支持。第三，小额信用贷款的发放，分散了信用社贷款风险。第四，小额信用贷款能适应农村经济结构多样性、复杂性、分散性的特点，能够满足农户生产经营零星性、季节性的资金及时需求。第五，农民通过办理小额信用贷款，长期与信用社接触、交往，信用社可利用网点多、社会联系面广、信息渠道多等优势。第六，小额信用贷款支持经济发展，解决中低收入者的生活暂时困难，密切了社群关系，有利于信用社以贷引存、以贷促存壮大信用社业务经营规模，提高信用社金融声誉。
三、小额信贷存在的问题
（一）信用体系不健全，小额信贷的风险较大，缺少相应的防范风险机制
对于小额信贷公司来说，借款人不用提供任何抵押，且借款人多属低收入和贫困人群，信贷风险明显高于其他金融机构。从融资渠道，如何寻求出借人这方面看，处理不妥会有“非法集资”的风险。
（二）利率管制导致小额信贷机构和政府之间目标分歧大
由于目前小额信贷机构在我国的设立是以扶贫为出发点，因此小额信贷的利率还没有完全实现市场化，仍是由政府进行管制，其贷款利率上限仍然偏低。由于小额信贷服务的主体是中低收入人群，他们需要的贷款额度小，没有抵押，贷款的交易成本较高，必需收取较高的利率才能弥补成本。小额信贷放款越多，意味着费用越大，盈利越难。
（三）多数小额信贷组织缺乏充足稳定的资金来源
与作为我国农村金融体系主体的农村信用合作社相比，小额贷款公司具有分支网点少、覆盖面少的劣势，同时小额贷款公司在网络资源和资金实力方面，也很难与农信社相比。同时，由于现有的小额信贷试点中规定小额贷款公司不能吸收储蓄，使得小额贷款公司的资金来源受到限制。因此资金来源的可持续性和多元化，是制约小额信贷组织生存和发展的一个关键问题。
（四）缺乏相应的法规制度
与小额信贷政策相比，我国的相关法规建设显得相当缓慢。中国小额信贷行业的发展缺乏独立的监管法律、法规，仅仅依靠行政性文件和部门规章，缺乏长期的战略规划和可持续的目标设计，这种制度安排使得监管的稳定性差。此外，中央层面对小额信贷的监管主体并不明确，未能形成有效的监管制度。并且工商管理部门缺乏监管小额信贷必要的经验和技术，监管效率低下。
四、小额信贷问题的改进对策
（一）加大对小额贷款公司政策支持力度
1、地方政府在既有权限内参照金融机构对小额贷款公司予以扶持。
2、财政资金扶持。为推动小额贷款公司稳健发展, 对于小额贷款公司由当地财政给予补助；对从事非法集资、变相非法吸收公众存款的小额贷款公司依法严肃处理。
3、鼓励银行向小额贷款公司融资。由于小额贷款公司只能发放贷款、不能吸收存款的经营特点，各级政应鼓励银行类金融机构融资给小额贷款公司。
4、支持小额贷款公司扩大业务范围。扩大其经营业务，分散其风险。
（二）明确监管主体，强化监管
各县市政府作为防范和处置风险的第一责任人，应明确专门的监管协调部门，及时发现问题，承担防范和化解风险的职责。省级政府部门加强政策指导，完善相关政策制度，可牵头组建小额贷款公司行业协会，及时总结推广经验，推进信息动态监测系统建设。省级财政部门加强扶持小额贷款公司政策的研究和落实，积极争取国家税收政策支持。坚决杜绝非法吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法行为的产生。
（三）从法律上健全小额信贷制度
将小额信贷制度纳入法治的轨道，建立和完善小额信贷的相关立法。第一，规定小额信贷的基本运作模式，使小额信贷的具体操作有法可依。第二，明文规定小额信贷的对象范围、贷款数额以及相关贷款程序，严格贷款资格、额度的评定。第三，控制利率水平，防止变相高利贷行为。
（四）加强贷款者认识，提高还款率
贷款者对小额信贷的认识对其还款效果会产生直接影响。要让贷款者明白, 这是一个有偿扶贫项目，不是单纯的救济施舍。它仍是贷款，只是自身无抵押物担保、款额小、期限短、分期偿还等创新特点。要让贷款者明白，按时保额还款是下一次再得到贷款的保证。只有这样才可以提高还款率，减小信用风险。
小额信贷在一定程度上满足了“三农”和中小企业的融资需要，由此促进了农村地区和一些不发达地区的经济发展。可见小额信贷是值得可持续发展的，虽然在发展的过程中存在仲多问题，但不能因问题的存在而畏惧。我们应在探索中克服困难，不断创新，使小额信贷发展的更好，更加完善。
参考文献：
[1]翟甲灿.我国小额信贷存在问题极其改进对策[J].魅力中国，2008，10
[2]孙思吟，胡日东.当前我国小额信贷存在问题及对策[J].黎明职业大学学报，2009，6（2）
（责任编辑：罗亦成）