摘要：在现实生活中，保险合同下的责任问题始终存在争议，特别是无效保险合同下保险人的责任问题。所以存在争议，主要是因为在司法理论的实践活动中，对解决无效保险合同引起的纠纷始终没有统一的标准，这也是争议的关键所在。本文将对无效保险合同下赔偿范围的界定进行分析，从而明确保险合同下的责任问题，主要是明确保险人一方的赔偿责任。
关键词：保险合同 无效保险合同 保险人 赔偿责任
在司法理论和实践中，因保险合同问题引起的纠纷数不胜数，之所以难以解决这类司法问题，主要是当前缺乏一项统一的评判标准，只有明确规定了责任和义务，才能有效地解决司法纠纷。下面将详细介绍无效保险合同下保险人一方应当承担怎样的赔偿责任。
一、无效保险合同
保险合同，是投保人与保险人之间诚信约定的，关于保险权利义务关系的一项协议。保险合同又分为保险合同成立和保险合同生效两个阶段。保险合同成立和保险合同生效是不同的两个概念，保险合同成立之后是不立即生效的，而是要等到保险合同达到成立的条件时才能生效。因此在这个过程中，会存在一种现象，那就是因为法律规定和合同约定的原因，致使保险合同没有发生效力，这种情况下的合同就是无效保险合同。
无效保险合同是存在的，并且关于无效保险合同下的赔偿责任问题，存在很大的争议，至今始终没有一个统一的定论。在我国的各个阶段的《保险法》中并没有对无效保险合同法律责任问题进行明确的规定。只有在一般法规定中，规定了在无效保险合同中，有过错方应该赔偿损失。理论如此，但在实践的过程中却很难评判过错方。当今，社会对此存在两种意见：其一，在无效保险合同下，保险人向投保人退还保险费，但不承担任何保险标因灾害事故造成的损失。其二，在无效保险合同下，保险人不仅仅要退还保险费，还要承担各项大小责任。在现实生活中，总是会遇到大大小小的问题，难免会有意外，而有些意外并没有可以参照的依据，因此在处理具体问题时总是很难。
二、赔偿范围的限制规则
在无效合同中，通常情况下双方都是有责任的，当然也有单方面的原因引起合同无效。如果是后者，也就是说仅仅是一方的过错导致的保险合同失效，那么责任问题是很明确的。比如说，若是投保人是通过欺诈的手段签订的合同，那么责任很明确，是该投保人负责赔偿，若是因保险人没有按保险合同程序进行，那么导致保险合同无效，责任就是保险人的。最难以评判的责任问题，是介于两方之问的责任问题，就是十分复杂的。这种情况下，通常是依据双方的过错大小来衡量，从而一起分担利益的赔偿责任。
三、界定赔偿范围存在的几种方式
1、保险合同中可以明确某一项无效条例来界定赔偿范围
如果在保险合同中，能够确定合同中的无效仅仅是受益人指定的某项无效，或者说合同受益人制定的项未得到被保险人的同意，那么提出的保险合同条款是可以无效的。在《保险法》第15条第一款中就能找到证明，此条明确说明保护被保险人的权益不受非法侵害，是以被保险人是否做出书面同意并认可保险金额为条件的。因此，保险合同中的某一项无效是可以存在的，而且其它项是有效的。
2、保险合同可以通过变更来界定赔偿范围
保险合同规定下的保险责任是可能或是已经发生，也就是说保险利益的客观事实已经发生了变化，那么被保险人享有请求权，或者要求索赔，而保险人想单方面解除合同或者终止合同，是不合理的。也就是说，在保险合同履行期限内，投保人丧失了对保险标的保险利益，那么应该通过保险合同的变更方法来解决，而不是终止和结束保险合同。
3、合同整体无效来界定赔偿范围
《保险法》中有规定，保险合同若是以死亡为给付保险条件，没有经过被保险人的书面同意，这样的合同是整体无效的。因为法律的解释首先是文义解释，如果文义解释下存在不同的理解，那么可以再进行适当的解释。当然，法律规范的字面意思通常不允许存在歧义，因为有歧义的法律，容易让不法分子抓住法律的空白处，致使法律缺乏安定性和权威性。因此，通常法官会直接认定合同无效。
4、无效合同在界定赔偿范围时也要考虑情理
若投保人履行了应该履行的义务，而因种种原因导致合同无效，而因合同无效就会丧失应该获得的利益。这种情况下，有过失方却获得利益，那么很显然是不合情理的。那么法院是可以从其它的途径，寻找更加科学、合理的解决方法的。法院可以在保险合同无效时，收集材料，现场考察，从而理清损失的赔偿范围，确定赔偿数额等等，从而明确赔偿责任问题，这样做是符合情理的。这样虽然没有明确保险合同是有效或是无效，但同样能够解决问题。当然这样有损法律的权威性，因此，可以界定为无效更为合理。
在保险合同中，保险合同有效那么赔偿责任问题就很明确，按照保险合同规定的权利和义务进行评判就可以了。但在保险合同失效的情况下，对责任和赔偿的界定是十分复杂的，因此，必须对赔偿范围有一个明确的界定。对赔偿范围进行界定将有助于司法实践的规范统一，维护社会的安定性。只有正确认识和处理保险合同无效问题，解决其引起的纠纷，才能更好地促进社会的发展。