摘要：小企业贷款业务逐渐成为国内各商业银行积极开拓的新市场，能否有效拓展小企业贷款市场已成为商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。本文从商业银行贷款流程的角度出发，分析了小企业贷款业务现状，找出了我国商业银行小企业贷款业务中所存在的问题，并有针对性地提出了完善我国商业银行小企业贷款业务的思路。
关键词：金融机构 小企业 建议
金融机构如何能更好地支持中小企业发展，一直是社会各界关注的焦点。研究表明，一直困扰中小企业的最大问题就是“资金”。然而，由于中小企业自身的特点，使得中小企业融资复杂性加大。
一、中小企业在国民经济发展中的作用
一是促进经济增长。据发改委统计数据，在中国，GDP和社会销售额的五成以上、工业新增产值的七成以上、税收的四成以上以及出口总额的六成以上，都是由中小企业创造的。二是促进充分就业。充分就业指任何愿意并有能力工作的人都可以找到一个有报酬的工作。中小企业已成为吸纳社会就业的主要载体。中小企业提供的就业岗位已超过就业人数75%以上。三是促进技术进步。中小企业可以在技术进步中发挥重大作用。据发改委统计数据，中国改革开放以来，约65%的专利是中小企业发明的，75%以上的技术创新由中小企业完成，80%以上的新产品由中小企业开发。
二、吉林省中小企业现状
吉林省中小企业发展态势良好，但基础还比较薄弱。吉林省中小企业对地区生产总值的贡献和对就业的贡献均低于全国10个百分点，对税收的贡献低于全国15个百分点。尤其在国际金融危机冲击考验下，吉林省小企业产品层次低、市场开拓能力弱、自主创新能力差、企业管理水平低等问题频频出现，全省规模以上民营工业新产品产值率仅为5.8%，低于全国4个百分点；民营科技企业5200户，仅占全省企业户数的5.4%。
三、金融机构对中小企业支持不足的原因
吉林省地处东北欠发达的老工业基地，与经济发达的地区相比，银行业金融机构偏少、金融服务相对薄弱。尽管吉林省把中小企业列入重点扶持对象，并相继出台一系列支持中小企业发展的指导性意见及优惠政策，但始终没有从根本上解决其融资难的瓶颈问题。
四、支持中小企业发展的对策建议
（一）金融机构支持中小企业发展的具体措施
1.转变观念，把发展中小企业金融业务上升到战略高度
商业银行从战略上重视中小企业金融发展，一方面可以满足中小企业的融资需求，解决中小企业融资的困难，另一方面可以扩大就业、增加收入、促进吉林地区经济平稳发展，从而履行商业银行社会责任的外部要求。
2.明确市场定位，把中小企业作为主要目标客户
吉林省中小商业银行首先应明确市场定位及战略规划，在中小企业领域形成领先的优势地位，坚定不移地把发展中小企业金融业务作为自身发展的战略目标，保证信贷资金真正用于解决符合国家产业政策、有利于扩大内需的中小企业的资金需求。
3.创新贷款风险控制技术，降低中小企业的准入标准
目前，吉林省多家商业银行在识别中小企业的信贷风险时主要看：第一还款来源是否稳定；第二还款来源是否有保证。
4.加速创新金融产品，打造中小企业金融业务品牌
省内各家商业银行针对中小企业信贷金融产品创新还处于起步阶段，各家商业银行应以市场为导向、客户为中心，开发一系列中小企业金融业务“拳头”产品。
（二）营造有利于中小企业发展的外部融资环境
1.推进社会征信体系建设
为解决商业银行在中小企业金融服务过程中，无法有效获取真实、准确的信息这一问题，政府相关部门要进一步加强社会征信体系建设，加强信用信息共享机制和违约信息通报机制的建设，为商业银行更好地规避信贷风险提供良好的信息支持。
2.加强信用担保体系建设
担保机构在解决中小企业第二还款来源达不到商业银行要求这一问题上，起到了桥梁和纽带的作用，一方面消除了商业银行的风险顾虑，另一方面为中小企业解决了融资难的问题。
3.严格监管中介服务机构
政府相关部门要加大对中介机构的监管力度，严格该行业的准入，对制造虚假信息而给商业银行带来经济损失的中介机构坚决要求其退出该行业，不断规范中介机构的行为。
（三）中小企业应提高自身素质，面对挑战
1.规范财务制度
解决中小企业融资难问题，中小企业自身也要努力，不断提高融资能力和融资水平。中小企业的当务之急就是建立规范、透明的财务管理机制，确保提供的财务信息能够真实地反映该企业财务状况，通过提高财务信息的可信度和透明度，从而解决阻隔在银企之间的信息不对称难题。
2.加强公司治理
中小企业如何改善自身的治理结构和管理能力，从而消除商业银行风险顾虑是一个很重要的问题。一方面，中小企业应解除家族式管理的束缚，加强产权主体多元化，在公司内部建立起科学的公司治理结构，形成管理有序、约束有力、良性互动的治理机制；另一方面，中小企业也应该尽快提高企业核心竞争力，增强自身抗风险能力，使得中小企业的公司治理水平像大企业一样能够取得商业银行的信任。
3.控制经营风险
中小企业往往规模小、抗风险能力弱，存在较大的经营风险。为进一步降低经营风险，中小企业应结合自身发展实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，不断增强核心竞争力，进而化解商业银行支持中小企业发展的风险顾虑。
4.提高企业诚信
中小企业在融资过程中往往存在抵押物不足、担保难的问题，对此，中小企业要从自身做起，努力建立中小企业对外良好形象，真正做到诚信守诺、合法经营，从而赢得商业银行的信任，并获取更大的金融支持。