农业在我国国民经济中有着极其重要的地位，三农也是党中央关心和政策倾斜的重点领域。自2004年以来，中央的一号文件都与三农政策有关。三农的发展，资金是关键。近几年，国家从财政、税收和金融的角度对三农的发展给予了有力的支持，财政转移支付力度逐渐加大。不过由于我国财政支出包袱重，涉农支出基数低，远远达不到农村基础设施建设和农业生产的巨额资金需求。农村建设和经济发展的资金主要还是通过农村金融来实现。但是我国现行农村金融体制和运行状况还存在许多制约农村经济发展的问题，需要加以改进和完善。
一、目前我国农村金融存在的问题
（一）农村资金大量回流城市，农村金融严重失血
改革开放以来，我国农村经济发展迅速，农业产值不断上升，加上外出务工人员逐年增加，农民收入和生活水平不断提高，农村居民存款也不断增加，成为农村金融的主要资金来源。但是目前农村存款外流严重，金融机构吸收农村存款后大部分投向城市，并没有运用于农村。如，某银行湖南省分行涉农存款高达1339亿元，占全部存款的60%；但该行涉农贷款仅353亿元，仅占全部贷款的36%。农村金融失血严重。特别是邮政储蓄2007年以前只存不贷，变成了名副其实的抽血机。
（二）农村金融机构网点过少，人员严重不足
国有银行商业化改革开始后，按照成本效益原则，几大商业银行纷纷调整网点布局，存款规模小、效益差的网点均被撤销，而这些网点基本都在偏远的乡镇，给当地居民办理存取款等业务带来诸多不便，也不利于有关农村金融业务的开展。而且乡镇网点人员偏少，有限的人员主要还是以办理柜台业务为主，办理信贷等业务的人员严重不足。近几年新设立的村镇银行一般以县城及周边郊区为主开展业务，很少涉及偏远乡镇。
（三）农户融资需求定位不清晰
从目前来看，农户融资需求主要包括以下几个方面：一是农村乡镇企业和小企业生产和经营活动融资需求，二是农村个体户经营融资需求，三是农户生产融资需求，四是农户生活融资需求（主要包括上学、医疗等以及部分生活困难户）。由于以上融资需求实际情况不同，因此应该实行不同的融资方式。其中前三类与农村生产经营有关，能产生现金流，可以纳入商业银行信贷范围。上学融资需求属于教育投资，短期内产生的利益难以估量，不适合商业银行借贷，应纳入政策性贷款的范畴。医疗融资需求应通过完善农村医疗保险来解决。而生活困难户应纳入社会保障范畴，视情况给予救济。但是由于目前相关制度体系还不完善，再加上农户认识不够，把以上融资需求混为一谈，甚至认为从商业银行借款是国家给予的补助，不用归还。
（四）农村金融相关业务管理不到位
由于机构少，人员不足。商业银行在办理相关业务时无法及时把关，管理不到位。例如办理借款业务时难以对借款人身份和相关贷款资料进行详细核实。容易发生虚假借款现象，借款人与信贷资金使用人不一致。农村地区使用信贷资金习惯使用现金支付，有的金额小、笔数多，加大了对信贷资金去向的监管难度，无法准确判断借款人是否按合同要求使用贷款。由于部分借款人居住地离网点较远，客户经理没有足够的时间对其生产经营活动适时进行实地考察，一旦发生对还款有重大影响的事项也不能及时得知以采取风险防范措施，导致涉农贷款不良率偏高。如，某商业银行湘西自治州涉农贷款不良率大于10%，与上述几点不无关系。
（五）农村金融风险防范措施缺乏
由于农村金融活动大多与农业生产有关，而农业生产受地形地貌、天气、灾害等自然条件的影响非常大，一旦受灾甚至颗粒无收，严重影响信贷资金的安全。另外农产品价格近几年波动很大，给农业生产带来很大的负面影响，如最近几年发生的“蒜你狠”、“姜你军”、“豆你玩”等现象严重影响了相关农业生产活动。由于相关产品价格暴涨，农户看到赚大钱的希望，投入巨资种植相关作物。由于农业生产周期较长，等到大规模种植的作物成熟时，相关产品的价格已经暴跌，农户产品卖不出去，即使卖出去也是价格低贱收不回成本。此外农户难以达到商业银行规定的贷款抵押担保条件，农户没有固定资产可以抵押，也难以找到有足够实力的企业和个人给予担保，使得商业银行无法完善风险防范措施。
二、进一步发展我国农村金融的对策建议
（一）准确定位农户融资需求，明确相关部门和机构的职责范围
由于农户融资需求涉及多种类型，并不是每种需求都能由商业银行来解决，需要有关部门各司其职，构建完整的农村资金支持体系。与生产经营活动有关的融资需求可以纳入商业银行业务范围。而上学的融资需求需要由政策性金融机构予以解决，或者由商业银行经营国家给予政策性补贴。同时加快农村合作医疗建设，增加覆盖面，适当加大医保负担农户医疗报销比例。完善农村社会保障体系，给予生活困难、失去劳动能力、没有抚养来源的农户给予一定的救济。只有明确相关职责，才能真正让农村金融找准自己的定位，对农村经济建设和社会发展给予有力的资金支持。
（二）以农业产业化龙头企业为主，以合作社等形式为补充，把分散的农户联合起来从事生产经营活动
我国农村地区地域宽广，相当部分乡镇农户居住较为分散，不便于金融机构设立网点以及农户办理相关业务，金融机构也没有足够的人力资源上门给所有需要金融支持的农户提供有关服务。解决以上矛盾，除了金融机构合理布局经营网点，在力所能及的程度上增加工作人员外。必须创新金融业务办理方式。现在部分金融机构一般以网点为阵地，以村组为单位层层推进的模式，比如在发放惠农卡和办理粮食直补存折时金融机构的工作人员并不是当面为农户办理，而是由村组统一办理。这样的模式虽然暂时解决了金融机构网点和人员不足的矛盾，但是存在很多漏洞。如许多卡和存折难以准确登记持有人的身份信息，有的卡片或存折甚至在发放过程中遗失。因此，除了继续以村组为单位办理某些业务外，还必须创新更为有效的服务模式。比如以农业产业化龙头企业为核心，以点带面，把从事相关农业生产的农户组织起来，由企业出面向银行贷款后再向农户提供资金支持。企业先购买种子、农药、化肥等农资再赊销给农户，同时签订产品收购合同，农作物收获后全部卖给企业，抵扣先前的欠款，最后农户拿走差额部分。这样既解决了农户生产经营的融资需求，又避免了单个农户自行购买农资质量难以保证的情况出现，也解决了金融机构人员不足的矛盾。除了企业外，合作社也是一种组织农户生产经营得好方式。还有通过土地合法流转，由种植大户进行生产经营也是改善农村金融融资活动的有效途径。
（三）合理布局金融机构、适当增加人员、推进电子银行在农村的发展
面对地域广阔，农户分散的情况，过多设立金融机构的经营网点不太现实，也不符合商业银行成本效益的原则，而政策性金融机构在网点布局方面存在着先天不足。因此，除了适当增加网点外，更应该合理调整现有网点布局。扩大每个网点的服务半径，同时不同的金融机构之间还应该加强沟通协调，避免过多的重复覆盖。在符合相关原则的情况下适当增加农村地区金融机构网点的工作人员，同时积极推进农村地区电子银行的使用，使具备一定条件的农户逐步使用电子银行办理银行业务，提高服务效率。
（四）加强管理、控制风险、完善担保措施
在改善网点布局和人力资源的同时，金融机构应加强管理。在通过企业或合作社等形式提高信贷业务办理效率后加强对企业及合作社经营活动的跟踪，及时了解最新动向以及调整信贷政策，还应通过完善抵押担保降低信贷风险，提高经营效率。地方政府应设立担保公司等区域性担保机构，给农村金融活动提供担保服务，涉及政策性金融业务的财政应给予一定的补助，进一步完善农村金融产业链。
（五）大力推进农业保险
由于农业生产周期长，受自然环境制约明显，农产品在市场化的环境下价格波动幅度加大。金融机构也难以及时跟踪和掌握农村生产经营活动的有关情况，一旦发生突然的自然灾害还是不可避免的遭受损失。因此，应该大力发展农业保险，充分发挥保险的保障作用。目前我国已经在大力推行农业保险，不过由于宣传不到位等原因农户还不太了解农业保险的功能和作用，参与度不高。今后应该结合农村金融体制的改革逐步完善农业保险，扩大农业保险的覆盖范围，防范和化解农业生产经营活动中的各种风险。