［提要］ 随着农村市场经济的不断发展，作为农村微观经济活动主体的农户，其经济行为日益活跃。农户自身消费和投资需求的增加，农户对资金的需求量也在不断增加，农户融资对于农村经济发展和社会稳定的影响也越来越大。但是，我国农村金融市场供给却严重不足。河北作为一个农业大省，农村经济发展水平偏低，农户同样面临融资困境，农村信贷资金的供给不足现象严重。
关键词：河北；农户；融资；困境
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年2月24日
一、河北省农村金融发展现状
河北省是一个农业大省，以种植业、养殖业为主，但是由于农业结构不合理和农业生产科技含量不高等因素，河北省农业整体发展水平偏低。
当前，河北省农村金融体系主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社（河北省晋州市周家庄资金互助社）等新型农村金融机构，基本建成了政策金融、商业金融、合作金融及新型金融机构相结合的“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融服务体系。但是，由于农户融资需求比较强烈，河北省农户融资难的问题仍然比较严峻。在国家支持农业发展政策的环境下，河北省农户对信贷资金的需求非常旺盛，而信贷资金的供给却比较滞后。从数字看，2009年末，河北省新增农业贷款占全部金融机构新增贷款比例为8.9%，比2001年的25.8%下降了16.18个百分点，农贷形势更加严峻。目前，全省城市平均万人拥有银行业机构1.51家，农村地区万人拥有银行业机构只有0.89家，仅为城市水平的59%。城乡之间金融资源配置落差较大，农村地区金融服务便利度远低于城市水平。
二、河北省农户基本状况调研分析
根据河北省县域经济发展程度的不同，我们选择了处于高于全省平均水平的任丘县、大名县，处于全省中等发展水平的赵县、平山县，低于全省平均水平的河间、迁西县、滦县等7个县（市）作为样本县（市），然后从每个县（市）随机选择1～3个村庄为样本村庄，共计28个村庄，在每个村庄随机选择30户作为样本农户。共发放调研问卷850份，回收812份，剔除无效问卷，有效问卷共739份，问卷有效率为86.94%。调查内容包括农户基本情况、家庭收入、消费支出、融资意愿、融资目的、融资渠道、融资成本等等，目的是通过分析农户的金融需求现状，帮助和促进农村金融机构改进金融产品与自身的服务，更好地为农户提供融资服务，不仅可以缓解农户融资困境，促进农村经济持续、稳定地向前发展。
（一）样本农户收入情况。本文依据农户收入水平将农户分为四类，收入在10，000元以下为极度贫困型农户，10，000～30，000元为贫困型农户，30，000～60，000元为维持型农户，60，000～100，000元以上为小康型农户，100，000元以上为富裕型农户。从样本农户家庭2010年收入分布情况来看，极度贫困型农户37户，占样本农户比例为5.0%；贫困型农户279，占样本农户比例为37.8%；维持型农户294，占比最大为39.8%；78户农户的家庭年收入为60，000～100，000元，占比10.6%；100，000元以上51户，占比6.9%。农户家庭年收入总体呈正态分布，这与中国农村金融学会对山东、河北、湖北、重庆等12个省（市）农户的3，028份调查问卷得出的分析结果相一致。
（二）样本农户消费支出情况。从2010年农户家庭消费总支出的情况来看，家庭食品支出、衣着支出、耐用消费品支出等日常生活开支为主，占比为42.13%；其次是子女教育费用和医疗费用，占比分别为20.21%和17.32%；再次是其他支出，如婚丧嫁娶的礼金支出，占比为15.03%；用于盖房或买房的费用占比为3.31%。
农户消费支出中除了日常生活开支之外，医疗和教育支出占据较大比例，这和农村居民一直以来在家人就医和子女上学方面背负着巨大压力相关，这是农村社会保障体系缺失导致的必然结果。尽管农村地区已经在实施农村新型合作医疗，并有部分地区开始试点农村养老保险制度，但是调查问卷显示，样本农户中购买养老保险的254户，仅占样本总体的34.23%，普及效果并不明显，农村居民依然面对看病难，因为大病报销比例少，小病不能报。国家虽然实行免费义务教育，但是非义务教育阶段的费用较大。其他费用主要体现在人情关系上，说明农村地区走亲访友等一系列的人情活动比较频繁，人情味比较重。村民之间在借贷时相互之间的信任程度很高，这也是借贷途径中亲友之间无息借贷占比较高的一个重要原因。
（三）样本农户的主要生产经营类型。按照农户收入来源的情况，农户可分成三类：一是纯农业户，即传统的农户，农户的家庭经济收入全部来自于农业经营收入，也称为纯农户，他们收入低、收入来源单一。二是以农为主兼业农户，农户收入大部分源于农业生产，但是同时他们在农闲时外出打工获得工资性收入或者是进行个体经营，从而通过兼业方式来实现家庭收入的增加。三是非农为主兼业农户，农户主要从事商品经营、商品运输、农产品简单加工等个体活动工资性收入和财产性收入等来获得收入，种植、养殖等农业生产活动的收入仅占农户收入的一小部分。本次调查的纯农业户为67户，占比为9.1%；以农为主兼业农户255户，占比为34.16%；非农为主兼业农户421户，占比为56.74%。
单纯从事农业生产的纯农业户将越来越少，目前农户类型的主要形式是兼业农户，由于农业产业的弱质性和低收益性，越来越多的农户通过外出打工、个体经营等兼业的方式不断实现自己家庭经济收入的增加，农村劳动力越来越少。农业生产已成为农户的次要生产活动，仅仅处于简单再生产的状况；同时，农业生产的投入量很少，农业面临“边缘化”的趋势。但是，由于国际经济危机的影响，中国出口受阻，部分地区也出现了农民工返乡的热潮。
三、河北省农户融资困境的具体表现
（一）农户借贷需求强烈，但难以得到满足。随着我国农村经济发展水平的提高、农业现代高科技技术的应用和农产品市场化程度的提高，我国农户借贷需求不断上升。从调查问卷全部样本分析来看，有57.14%农户曾经向正规和非正规金融机构申请过贷款，而有40.71%的农户从未借贷。但这一分析数据并不能说明农户自有资金比较充裕，借贷需求很小。据我们调查得知，在从未借贷的农户中，有超过半数的被调查农户自认为存在借贷困难而从未产生借贷行为，仅有少部分农户能够做到资金自给。所以，从对农户问卷调查结果可以看出，具有借贷需求的农户占样本农户的85.03%，即大多数农户表明如果缺少资金的支持，正常的生活和生产经营活动将受到不同程度的影响。
在向银行、农信社等正规金融机构申请贷款过程中，只有20.29%的农户成功获得贷款，而其中78%的农户认为所得到的贷款额度不能够完全满足其生产生活需要。
（二）农户从正规金融机构获得贷款比率较低。在问卷调查过程中发现，有借贷经历的农户较少，金额差别较大，且主要通过私人借贷满足。民间借贷不需要抵押品和担保品，手续相对简单，能满足农户借贷资金额度小、分散性的特点，因此民间借贷依然是满足农户资金借贷需求最主要的渠道。
大部分农户对信用社、银行等金融机构的贷款业务不认可，他们认为贷款过程中存在许多阻碍因素。在调查问卷中问及农户通常会通过哪种渠道获取所需要的生产及生活资金时，只有9.53%农民选择了正规金融机构，有90.47%农民选择从亲朋好友、民间金融机构等非正规渠道融资。普通农户对从信用社申请贷款所持的消极态度在一定程度上证明，农村正规金融供给极不充分，农村信用社作为“农民自己的银行”的合作金融组织也呈现出渐渐疏远农户的趋向。
（三）非正规金融供给规模有限。在借贷资金用途上，主要分为生产性借贷资金和生活性借贷资金两大类，而生产性借贷资金又包括农业生产借贷和非农生产借贷。农户的生产性借贷主要源于正规金融机构，因为正规金融机构发放贷款的门槛较高，有着较为严格的风险管理办法，对借贷用途的审查较为严格。中国农业信贷政策要求农村正规金融机构必须遵循的一个基本原则是偏重于发放生产贷款而几乎不发放消费贷款。按照这一原则，农村信用社将其信贷资金主要集中在生产经营活动，基本上不考虑生活性借款。农户只能通过非正规金融渠道获得生活性贷款，即使利率很高也不得不承受。然而，河北省农户非正规融资的主要途径是亲友无息借贷，借贷资源有限，非正规金融的供给不能满足农户日益增长的借贷需求。同时，由于非正规金融存在利率过高、没有合法地位等诸多问题，农户从非正规渠道融资存在较大障碍。
（四）农户融资隐形成本高。农户融资是需要成本的，融资成本即融资过程中所耗费的交易成本，一般包括利息和其他费用，农户融资成本主要表现为在融资过程中需支付的利息和隐形成本。农户从非正规渠道融资时，就“亲朋好友”这条融资渠道而言，基本上是无息借款，但是农户普遍反映会产生人情成本；就资金互助会这条融资渠道而言，其融资成本基本上是根据信用社利率确定的利息，但互助会在农村融资市场非常少。因此，就整个非正规金融渠道来说，农户融资成本整体上偏低，但农户需要付出较大的人情成本。
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