摘要：改革开放以来，随着经济全球化程度的不断加深和金融体系改革的不断深入，我国的金融机构在业务上和金融服务的内容上都发生了巨大的变化，然而我国的金融体制仍旧存在着一些问题，很多环节需要进一步的完善。本文以金融支付结算中存在的问题为出发点，在对其进行总结的基础上，提出了有针对性的改进策略，希望对金融服务工作的开展和金融机构的发展能够有所帮助。
关键词：金融体系 支付结算 问题 措施
目前，随着我国经济建设步伐的加快，我国的金融体系也在不断完善和发展，其中对城乡金融支付结算体系建设的需求显得尤为迫切，尤其是随着我国社会主义新农村建设战略的提出，必须全面提升金融支付结算的服务水平，促进全国金融体系的平稳健康发展。我们知道，我国的中西部偏远地区和广大农村地区，金融支付体系的建设步伐相对缓慢，如何加强和完善这些地区的金融支付结算体系的建设，实现金融支付结算工具的多样化，更好的促进落后地区的发展，是各级人民银行和农村金融机构急需解决的现实问题。
一、我国金融支付结算当中存在的若干问题
（一）金融从业人员的综合素质有待提高
随着我国金融行业的不断发展，新技术和新产品不断涌现，但是很多金融从业人员却没有跟上金融行业发展的脚步，金融知识结构相对落后，服务意识不够强烈，对新型金融服务产品的领悟能力不是很强，这就限制了最新金融支付结算工具的推广。尤其是在我国的经济欠发达地区和广大农村地区，金融从业人员长期缺乏系统专业的培训，除现金支付外，对企业金融支付结算知识知之甚少，从事的支付结算业务业相对简单，对于相对复杂的金融支付结算服务，缺乏有效的实践环节和学习环境，从而在很大程度上影响了这些地区金融从业人员综合素质的提高，也不利于新兴支付结算工具的推广与应用，限制了金融支付结算业务的全面开展。
（二）金融支付结算体系发展不平衡
长期以来，我国的金融支付结算体系发展都是不平衡的，从总体上看，东部沿海地区相对完善，中西部地区相对落后；城市地区相对完善，农村地区相对落后。在落后地区的金融机构主要是邮政储蓄和农村商业银行，而且营业网点不是很多，业务服务种类比较单一，新时期的金融支付工具更是严重短缺。虽然，目前的农业银行已经具备了完善的金融支付功能，但是其服务领域还没有完善渗透到农村及乡镇地区，这就严重限制了金融支付结算体系在全国范围内的推广。
（三）中间业务开展不足
在经济欠发达地区，金融机构中间业务开展不足，市场竞争不够充分，这是导致金融支付结算服务质量低下的重要因素之一。以农村地区为例，近年来国有商业银行的网点在不断进行调整，农村地区的营业网点和服务功能都没有得到明显的改善，服务农村经济的主要还是邮政储蓄以及现在的农村商业银行，二者利润的主要来源还是在存贷业务上，而中间业务并没有得到充分的开展，没有形成有效的利润增长点，市场竞争的平台还没有完全建立，对金融支付结算工具的没有完全的理解，限制了这些地区金融支付结算工具职能的发挥。
（四）现代化的金融支付结算工具相对缺乏
据相关调查发现，在我国经济欠发达地区，金融机构的支付结算工具主要是以银行卡、支票为主，而农村地区又更倾向于现金交易，对银行卡等金融工具的领取比例非常低，这与当地金融业务宣传的缺失有很大的关系，也不利于现代化金融支付结算工具的推广和支付结算业务的开展，甚至逐渐拉大了与经济发达地区的差距。
二、强化金融支付结算体系建设的对策
（一）充分发挥基层金融机构的作用
以农村地区为例，农村商业银行应当充分发挥自身的优势，积极拓展该地区金融清算渠道的覆盖范围，通过有效的规划和现代金融技术的应用，逐步建立起安全、可靠、高效的支付结算系统，进一步完善农村服务网络并将其纳入现代化的支付系统当中，扩大该地区的服务功能和范围，对农村地区存在的支付结算的问题给予有效的解决，实现农村金融市场的畅通。同时，以农村商业银行为代表的基层金融结构，要加大对软硬件设施的投入力度，对金融支付系统进行优化，以保证其功能的进一步完善和长远的发展。
（二）加大金融支付结算体系建设的投入力度
通过对比，我们不难发现，我国的金融支付结算体系与西方发达国家相比，还是存在着很大的差距，加上国内发展不平衡的现状，在很大程度上限制了我国经济的全面发展，不利于经济发展不均衡问题的解决。对此，国家应当制定有效的政策，加大对金融支付结算体系建设的投入力度，尤其是对于一些经济欠发达地区，由于基础建设的高投入严重限制了这些地区金融支付体系的建设，支付结算业务开展的范围也是非常狭小，这对我国经济大环境的发展是不利的。所以，国家和地方政府都应当加大资金的投入，为这些地区金融支付结算业务的开展创造良好的环境，并将其逐步纳入全国性的金融支付结算体系。同时，要进一步优化营业网点的布局，加大现代金融工具的引入力度，对新型的金融产品和中间业务进行积极的宣传，不断开发和满足农村金融支付结算业务的需求。
（三）加大现代化支付结算工具的宣传力度
在我国金融支付结算体系建设相对落后的地区，金融机构要主动积极开展对支付结算业务和现代化支付结算工具业务功能、使用操作的宣传普及，通过临柜人员对客户进行引导，逐步改变当地居民使用现金支付等传统的习惯。对于农村地区，更是要从支付结算的实际需求出发，结合小额支付系统业务服务收费低廉的价格优势特点，全面宣传小额支付系统业务知识，让农民和农村经济组织了解使用其它支付结算服务不但速度快而且收费低，是又快又好的支付结算方式。与此同时，相关宣传工作，一定要立足于当地的实际，通过多样化的宣传渠道和形式，对相关政策和宣传措施进行严格的贯彻和落实。
（四）加强培训工作，提高金融从业人员的整体素质
首先，要加强对我国金融机构营业网点柜员的结算业务培训和风险意识培训，培育一批熟悉结算业务及业务操作流程，并且具备对不同客户需求能够推介不同支付工具能力的临柜人员。
其次，可以通过交流、讲座、研讨等丰富多样的形式，以应知应会为基础，以业务规范为重点，有针对性地开展结算业务培训，使员工熟悉支付结算规则，逐步提升熟练操作支付结算工具的能力和效率。
再次，要结合员工整体素质和知识结构，对业务人员不断地进行金融新业务、新知识、新技能培训，尤其是组织好现代化支付体系及其支付工具的培训。
（五）加大非现金结算业务推广力度
首先，要积极推广各类非现金结算工具。随着我国流动人口的不断增加，以农民工为代表的外出务工人员也在不断增加，这也在一定程度上增加了农村地区非现金支付结算的需求。相关金融机构应当尽快完善银行卡的受理环境，大力推广流动人口银行卡特色服务，利用银行卡在农村支付结算中的便捷性和实用性，为农民工外出打工、领取财政补贴和子女上学提供便捷的结算渠道。
其次，扩大同城票据交换清算范围，将农村金融机构纳入同城清算范围；同时在农村地区积极推广和运用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构之间与商业银行之间的资金实时清算。
（六）加强组织建设，实现金融支付结算的创新与发展
随着国家对实现经济均衡发展的重视，对农村等经济落后地区帮扶力度的加大，健全基层金融组织，提高金融支付结算的服务水平是必须要重点解决的问题。因此，基层金融机构在改革过程中不可忽视对县域经济发展的服务，要努力拓展农村市场，对于政策性业务和自营业务要坚持以服务业为主，不断完善服务农村等经济欠发达地区的功能。同时，要根据服务地区的实际需求，对金融支付结算体系及其工具进行创新，对现有的及潜在的客户群体进行细分，增加接入大、小额支付系统网点数量，扩大银行卡用卡范围，增设银行卡特约商户，并保障用卡安全，方便农户刷卡消费。
三、总结
综上所述，在我国很多经济欠发达地区，金融机构在支付结算当中还是存在着很多问题，相关组织和个人应当加强对这些问题的分析和研究，及时采取有效的整改措施和发展策略，同时不断提升自身的服务能力和管理水平，力争为更多的组织和个人提供更加优质的服务，为我国社会经济的发展做出更大的贡献。
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