【摘 要】 文章概括了金融机构在改善农村支付环境中所做的探索，分析了存在的问题，结合工作实际提出改善农村支付环境的建议：建立适应电子和网络支付要求的农村支付结算体系；大力推广和应用多元化的非现金支付工具；加强业务宣传,普及支付结算知识；推广银行卡业务,不断优化农村支付服务环境；积极做好助农取款工作。
【关键词】 改善农村支付环境；成效；建议
近几年各级金融机构响应国家服务三农、关注三农的政策号召，在改善农村支付环境方面做了大量的工作，取得了一定的成效，但与城市结算环境相比差距仍然很大，现就改善农村支付环境谈一些看法。
一、改善农村支付环境的成效
随着农村经济的快速发展、社会主义新农村建设步伐的加快、外出务工人员的增多等结算的需要,农村支付结算的业务量有所增加，改善农村支付环境已是迫在眉睫，各级金融机构克服困难在支付工具不全，条件艰苦，人手不够的情况下做了许多有益于推广助农取款方面的工作，使一些农村地区以前根本没有支付网点的现象有所改善。一是农业银行推广的助农取款，使用“支付通”进行转帐和取现，“支付通”是农行专门为商户转账设计的一种支付工具，“支付通”签约商户通过“支付通”将要领取的现金金额转入商户账户，商户再向领取人支付现金，完成支取。这种安全、快捷的支取方式极大的方便了农民群众。二是国库直拨。国库直拨是国库资金直接拨付业务，使国库到最终收款人可以直接入账，减少中转环节，加速资金周转，杜绝资金被占压、挪用等风险。三是利用“集中代收付”方式完成各项涉农补贴的发放和农村偏远地区水、电、煤费的收取工作。这种方式既方便了群众，又降低了清算组织及收、付费单位的运行成本。四是农村信用联社推广的助农取款，助农取款的模式是在农村指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务，小额取款仅受理所辖信用社发行的银行卡（借记卡）。农村信用联社推广的助农取款的方式是在距离信用社较远的乡镇以下的行政村或自然村设立助农取款服务点，为较偏远的村组村民能够进行小额取款或银行卡余额查询提供方便条件，凡领取惠农资金及新型农村养老保险的村民，在信用社申请办理银行卡，同时开通POS转帐业务后，便可在就近的银行卡助农取款服务点办理小额取款，让农民朋友就近享受农村信用社的贴心服务。
二、改善农村支付环境面临的问题
1、农民群众对非现金支付工具认知度较低
通过对农村支付结算业务的走访调查发现农民群众对非现金支付工具认知度较低的主要原因是:一是长期的现金交易使农民群众没有通过转账进行资金往来的意识;二是对银行卡缺乏“安全”感,看不到实实在在的交易金额及存款余额,总担心交易是否成功,宁愿用传统的存折办理存取业务;三是有的自然村经济落后,没有支柱产业,很多产业的发展还停留在规模不大的“小作坊”阶段,资金往来全部依靠个人结算账户进行。
2、农村金融机构网点分布较少,难以满足农村支付结算服务的需要
国有商业银行全部退出了农村地区,导致农村结算服务载体减少,而农村信用社和邮储机构网点也多集中在乡镇政府所在地，难以满足农村经济快速发展和居住分散的农民群众对支付结算的要求。
3、支付结算宣传不到位
结算工具虽说有很大增加,新型结算工具宣传力度不够,由于支付结算知识和业务在农村的宣传成本高,收益低,各金融机构基本把业务的宣传集中在县城区域内,在农村地区只是简单的拉拉横幅、贴贴标语,宣传力度不大,社会影响力较小；有的农民群众文化水平较低，有时听不懂，弄不透宣传业务的内容，导致农村地区的结算知识的普及程度非常低,大部分农村居民对支付结算工具的种类和使用方法缺乏了解,难以选择适合自己的结算工具,从而也限制了支付结算业务在农村的开展。
4、支付结算服务城乡差别大,农村支付结算效率低
由于农村地区未接入人民银行的大、小额支付系统、支票影像系统等,使得现代化支付系统的众多功能在农村难以发挥作用,支付结算工具的单一、有限,清算渠道的狭窄、不畅,直接制约着资金使用效率,致使非现金结算工具的使用量小且种类单一,票据化、电子化程度低,许多方便、快捷、安全的结算方式难以惠及农村地区。
三、改善农村支付环境的建议
1、建立适应电子和网络支付要求的农村支付结算体系
合理布局,适当增加农村服务载体。根据农村经济发展的实际情况,合理调整网点布局,增加网点数量，借助农行改革服务“三农”的定位,积极引导网点布局适当回归农村,充分发挥其在支付结算方面的资源和技术优势;积极支持邮政储蓄银行在农村地区增加网点,开办业务,延伸服务；打破信用社以乡镇政府所在地设置机构的惯例，引导其在经济发展迅速的村落设置网点,充分发挥其连接城乡的桥梁作用。
2、大力推广和应用多元化的非现金支付工具
一是要进一步加大科技投入和资金投入,推进农村地区银行卡的联网通用工作,改善银行卡在农村的受理环境,扩大银行卡受理范围,为其充分发挥安全、便捷的功能创造好的支付环境。二是积极鼓励农村使用新的支付工具，开通网上银行、手机银行等新型支付工具和网上支付等新业务,不断扩大使用面，从而提高支付结算水平和效率。三是积极拓展集中代收、付业务,方便农户缴纳水费、电费、保险费等各种费用。
3、加强业务宣传,普及支付结算知识
组织、推动支付结算知识下乡活动,在地方政府的支持下，金融机构要充分利用媒体、网络、橱窗、宣传画、现场解说等多种形式,积极开展支付结算知识的宣传活动,并把其当作一项长期工作来抓,持之以恒,促使安全、准确、便捷的服务项目和产品深入农村,促进农村非现金结算工具的使用,满足农村经济发展的需要。
4、推广银行卡业务,不断优化农村支付服务环境
进一步提高农民工银行卡、惠农卡、邮政绿卡等特色卡服务的质量和水平,引导农民群众尽快了解和掌握特色卡服务的操作规则及安全用卡知识,提高农民群众对银行卡的认知度。充分利用银行卡通存通兑、自动转账、消费结算、自助银行、代收代付等服务功能,拓宽服务范围,方便农民使用。适当提高取款限额,降低或免收各类费用,让农民群众享有更多的优惠待遇。加强风险防范,保证用卡安全,改善用卡环境等,积极推进银行卡特色服务,构建有利于非现金支付工具使用的农村支付结算环境。
5、积极做好助农取款工作
助农取款服务不能局限在个别村镇，应该全面推广，也不能局限于只能支取养老金，应扩大其使用范围，让广大农民朋友享受到助农取款服务的好处和方便，积极解决助农取款不能跨行取款的缺陷，更好的为农民朋友服务。