摘要：按照科尔曼对信任关系的研究，股份制商业银行的信任结构可表示为存款人――股份制商业银行――借款人。处于中心位置的股份制商业银行既承担着受托人的职责，又扮演着委托人的角色，是整个信任结构的关键。同时，受托人的信息对存款人和股份制商业银行是否给予信任发挥着重要的作用，而地方政府的作为对信任结构的建构与强化具有不定向的影响。
关键词：股份制商业银行 信任结构 地方政府
相比于“老资格”的中国人民银行与“国字头”的国有银行，新近成立的股份制商业银行在经营观念、法人治理结构、风险控制等方面均有所不同，因而信任结构也有别于国有银行。本文即尝试探讨股份制商业银行的信任结构。
一、信任关系及国有银行信任结构的研究
科尔曼认为“信任”与风险联系在一起的，并指出成功与失败的比率大于可能所失与所得的比率时，委托人才愿意给予信任。而对成败因素的权衡和判断很大程度上依赖于委托人所获的信息。与此同时，受托人获得信任后，是否讲究信用则取决于道德观念、失信所带来的得失之差、双方合作关系的持久性及亲密性、社会规范及惩罚手段等因素。
在此基础上，乐宜仁将国有银行的信任结构表述为“存款人――国有银行――借款人”在前面的信任链中，信任的集中与依赖是重要的基础。而路径依赖与未曾违约是人们可给予长久信任的关键因素。而人们将国家信用和国有银行的信用混为一谈（即将信任链改为存款人――国家），有助于强化存款人的信任。在后面的信任链中，虽然银行因信息不对称而面临逆向选择和道德风险，但两者均为“国”字当头，彼此的信任度并未减弱。
二、股份制商业银行的信任结构
在现代社会结构中，普遍主义信任取代了传统社会中的人际信任，在金融领域中发挥着重要的作用。股份制商业银行在这种信任的关系中，扮演着“承办人”的角色，信任结构可以表示为存款人――股份制商业银行――借款人。
1.存款人――股份制商业银行
根据科尔曼关于信任的决策模型，股份制商业银行必须让存款人知道并相信他们是可靠的，两者间的信任链才可形成，因此信息的披露发挥了重要的作用。
与具有广泛客户基础的国有银行不同，股份制商业银行需要主动提供信息来吸引存款人，公开上市无疑为有效的方式之一。目前，已有六家股份制商业性银行在境内外的证券交易所公开上市，为储蓄者和投资者提供了大量信息。同时，大众媒介（如广告宣传、媒体报道、网络传播）向外界传达了不同方面的信息，促进了存款人对银行的了解。
与此同时，股东入股和银行表现对人们是否给予信任产生了直接或间接的影响。战略投资者的入股一方面充盈了银行的资金，另一方面也彰显了其投资价值，向存款人传达了正面信号。此外，银行是否兑现诺言为另一重要因素。现代货币金融理论认为，商业银行具有“公共汽车”效应，如果车上的人突然感到乘车有危险而要求退钱并集体下车时，公共汽车则难以维持经营，最严重的情况是汽车报废。上世纪九十年代海南发展银行的关闭即是最好的例证。
此外，人们容易将对股份制商业银行的信用转变成为对地方政府的信用。原因在于部分股份制商业银行是由地方政府控股。这些银行获得地方政府的支持，使人们确信即使银行出现支付危机，地方政府也必将出手援助。因此，存款人对股份制商业银行的信任在一定程度上依赖于地方政府的能力。
2.股份制商业银行――借款人
股份制商业银行在权衡是否给予信任时，一方面需要考虑借款人所提供的信息是否真实全面及其遵守契约的可能性；另一方面还需要评估借款人投资失败的概率并且由此带来的损失。所以，两者建立信任的过程往往较为漫长。
借款人获得银行的信任并得到贷款后，可以选择讲究信用或违背承诺。他们考虑的关键是违约所带来的收益与成本，以及社会结构的约束（如社会文化、金融监管、风险机制等）。违约将带来不良资产的增加，同时也导致信任关系的弱化，因此对同类借款人造成不利影响。而目前股份制商业银行的不良资产率远低于国有银行的平均水平，信用关系相对稳固。这其中的原因之一在于股份制商业银行的借款人多为中小型的民营企业，其可选择贷款的渠道相对狭窄，与银行建立信任的成本较高，因此这些借款人更偏向于保持长期的合作关系，以降低边际成本与机会成本。对于股份制商业银行而言，稳定的债权债务关系减少了坏账发生的可能性，有利于减少因受托人违约而带来的损失。
同时，地方政府发挥了举足轻重的作用，但其作用是不定向的。一方面，政府在借款人无法偿还贷款时逃避担保责任，将风险全转嫁在银行身上，信任链就变得脆弱；另一方面，地方政府充当“顾问”的角色，为银行与企业提供更多的信息以降低风险，那么信任链就更为稳固。因而，地方政府对信任链的影响是难以确定。
三、结语
股份制商业银行在市场经济的背景下诞生并迅速成长，其信任结构既有银行的共性，也有自身的特性。一方面，与其他银行一样，股份制商业银行在存款人――股份制商业银行――借款人的结构中处于中心位置，既承担着受托人的职责，又扮演着委托人的角色，是整个信任结构的关键；另一方面，部分股份制商业银行由地方控股，当地政府的作为对其信任结构的建构与强化具有不定向的影响。而股份制商业银行信任结构的稳定有助于抑制银行危机的发生，保持国家金融系统的稳定，因此如何强化其信任结构将是值得进一步探讨的主题。
参考文献:
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(责任编辑：何秀秀)