摘要：随着经济的发展，商业银行间的竞争也日趋激烈，营业网点对银行的生存具有重要意义。如何更好贴近市场，实现网点自身价值，对现阶段我国商业银行的经营发展尤为重要。本文主要阐述了商业银行营业网点建设现状及存在的问题，并提出对网点建设进行优化的策略及建议。
关键词：商业银行 网点建设 优化 对策研究
网点是经营要素的主要载体，是商业银行经营活动的基础。如何按照商业银行的经营原则和运行规律，科学有效地设置机构、合理布局经营网点，以实现资源的有效利用和收益最大化是商业银行在新的竞争形势下急需研究和解决的重要课题。
一、商业银行营业网点现状分析
1、网点缺乏科学的分类管理，脱离客户需求
多年来沿袭了人行的分类管理方法，分为分行、支行、营业部、分理处、储蓄所等；在功能上，分为对公和对私。从市场营销看，这种分类方法不太科学。在地域上呈均衡分布状，不利于资源的有效配置，直接导致单个网点的平均利润率低, 成本居高不下。同时，脱离客户需求，网点设置的密度拘泥于上级规定, 不能针对不同区域的经济水平、客户需求差异而做相应调整，存在部分网点间激烈竞争，资源浪费
2、网点功能单一，营销能力差。
目前，我国商业银行网点仍然以交易功能为主，主要靠存贷利差来产生利润，营销功能较弱，缺乏有效的金融工具拓展利润源，与开拓市场潜在需求的目标差距较大，缺乏创新的金融产品。在这种经营模式下，必然导致网点轻视金融产品与服务的营销。而现代意义上的商业银行网点，应该是金融产品的营销中心，客户可以在网点体验到不同的金融产品与服务。
3、网点建设中存在的主要问题
（1）营业网点布局和结构不合理。目前国有银行营业网点整合中“撤”、“并”的力度大，“迁”、“建”的力度小，大部分网点改造还比较滞后，布局和选址不甚科学，网点结构过于平民化，网点建设缺乏层次感。
（2）营业网点服务效率低，沟通渠道不畅。网点业务处理以业务流程和风险防控为中心，提供的金融产品和服务手续复杂，处理环节繁多，降低了网点的服务效率。现有激励机制对员工的合理化建议重视不够，基层员工和上层领导直接沟通的渠道不畅，很大程度上压制了员工的创造欲望和创新精神，导致人才流失和人才内耗。
二、新竞争形势下银行网点建设及优化建议
1、合理规划，科学转型
商业银行营业网点布局要根据银行整体发展战略，遵循市场化、集约化、扁平化和电子化的基本导向，努力建设布局合理、规模适度、形象鲜明、功能完善、管理有效、风险防范的网点服务体系。对网点形象、设施、布局等进行了规范和统一，实现客户体验一致性和网点转型。随着城市化进程的加快，城市本身功能也不断变化。对于已有网点要根据现实需求进行调整，新的城区发展与原来已经存在网点的矛盾，主要体现在新建成的小区所出现的新的空白点与原来网点的辐射面存在一定的重合。另外，网点的内部格局和装修设计也应依据客户的偏好进行改变。主要围绕有利于差异化服务和交叉销售的开展，由传统的柜台封闭式向功能分区开放式转变,为客户营造出与银行专属服务人员舒适的沟通环境，通过不同功能区域的合理搭配，促进网点对目标客户的有效销售。
2、建立网点选址激励机制
网点房源是筹建新设网点的前提条件，要加大网点选址力度，建立网点选址的激励机制，充分发动员工、借助社会专业组织的力量，参与房源推荐和网点选址，实施“全员选址，集中决策”。对于被推荐的房源，各行要做好选址评估，科学决策，从网点布局及未来效益等多角度进行分析，建立网点购置项目库，降低选址的盲目性。
3、注重市场的细分和个性化，提供差异服务
如何实行差异化服务,挖掘潜在客户需求,是每个网点都需要面对的现实问题。网点应该适时地从以产品为中心转变为以客户需求为中心，研究现有客户,了解他们的特点及需求, 实现产品和服务的针对性。根据市场的变化, 积极进行金融工具的创新，注重整合银行业务操作流程，打破传统业务分工模式，实行一体化服务。根据需要设置新型分工模式，缩短业务流程，提高服务效率。
4、自助渠道建设
自助渠道不是为少数人服务的渠道，他是为大众普通客户服务。自助渠道上的交易是简单交易，不作复杂交易。加大自助设备上各种服务功能的开发，通过测算分析、优先开发的功能，其业务至少要占到银行所有渠道同类交易的三分之一。配合银行总体发展规划，最大程度推动大众客户向自助渠道转移。自助银行主要定位在为本行大众客户服务，为分流柜台工作压力和减少客户等待时间。同时自助银行还要着眼于为他行客户服务，尽可能的方便他行客户的交易需求。借鉴国际先进银行实践，ATM主要提供存取款和查询、小额转帐以及代理业务，在自助终端上可以开通基金、外汇买卖、代售机票等比较复杂的业务。采取各种措施激励柜员引导客户使用自助设备，对客户采取多种营销手段吸引其使用自助设备，重视以电子渠道为主的新型网点的竞争。
5、注重网点建设的财务管理，开展网点建设后评价工作
对全行网点建设财务资源进行统一安排，科学合理配置资源，支持业务发展。明确投入产出要求，进行严格的财务分析、评价，作为决策判断条件，明确管理责任，规范网点建设财务行为，防范财务风险。建立和完善网点建设财务标准，在支持网点建设的同时，控制成本。同时，对相关数据进行计算和分析，全面、系统的对网点建设项目进行后评价，避免出现新的低效网点。并通过同业横向比较，找出银行网点在布局上的优劣势，提出网点布局进一步优化调整的建议。
参考文献：
[1]吴建杭.商业银行营业网点经营管理[M].中国金融出版社.2007
[2]徐增标,郑垂勇,刘卫国.商业银行网点规划经济评价研究[J].现代金融,2008,(03)